Mitt første mikrolån på nett (Kiva.org)

[Penneknekt]

Her om dagen rant det inn en betydelig sum penger på bankkontoen min. Lønningsdag! Når summen var større enn normalt skyldes det først og fremst at jeg hadde glemt å levere timeliste forrige måned, og dermed ble det dobbel utbetaling i juni. Ettersom jeg har god råd om dagen, og de fleste regninger er betalt, skal jeg bruke litt av pengene på noe jeg har drømt om siden november i fjor.

 

Du har sikkert hørt om mikrokreditt. Mikrokreditt ble et moteord etter at Muhammad Yunus vant Nobels fredspris for et slikt initiativ i 2006. For uinnvidde: Mikrokreditt eller mikrolån er en alternativ bistandsform som går ut på at man låner ut en mindre pengesum til vanskeligstilte mennesker i u-land, som deretter bruker disse pengene til å investere i sin egen fremtid. For de aller fleste vil dette innebære å skaffe seg en inntektskilde. Det kan være en melkeku, en ny symaskin eller reparasjon av familiens taxi - mulighetene er mange. Og når inntektene omsider strømmer inn, er det tid for tilbakebetaling av lånet. Resultat: Et menneske har fått bedret sine livsvilkår takket være et lite, men betydningsfullt lån. Og det har ikke kostet utlånerne en krone, bare litt tid!

 

Erfaringer viser at folk forvalter pengene klokere når det forventes at de betaler tilbake det de lånte. De slipper også å «skamme seg» over å være passive mottakere av bistand. Men, spør dere, hva har dette med min lønningspose å gjøre?

 

 

Hva er det, og hvordan fungerer det?

Stikkordet er internett. Noen kløktige folk har sett potensialet i å kombinere mikrolån-ideen og web 2.0. Nå er det blitt mulig for vanlige folk (deg og meg) å låne bort penger på en enkel og oversiktlig måte. La meg presentere Kiva.org. Kiva er verdens største mikrolånstjeneste på nett. Utlånstjenesten fungerer på følgende måte:

 

1. Du velger hva slags prosjekt du vil støtte.

2. Du bestemmer hvor mye penger du vil låne ut (fra cirka 150 kroner og oppover, overføres via PayPal).

3. Pengene overføres til en samardbeidspartner i det aktuelle landet, som gir pengene videre til personen du ønsker å støtte.

4. Når lånet er betalt tilbake, kan du enten låne ut pengene på nytt, donere de til Kiva.org, eller overføre dem tilbake til din egen konto.

 

Hva med risikoen, spør du kanskje? Den er minimal. Så langt har over 8 millioner dollar blitt lånt ut gjennom Kiva.org. Kun 0,2 prosent av lånene ble ikke innfridd. Man låner uansett ikke bort store summer. Du kan dessuten følge med på fremgangen i prosjektene du sponser på Kivas hjemmeside.

 

 

Mitt første mikrolån

Jeg tente umiddelbart på ideen etter å ha lest en inspirerende artikkel i Dagbladet Magasinet for et halvt år siden. Og nå er altså tiden inne: Jeg skal starte med mikrolån! Valget falt på taxisjåføren Binnataliyev Emin fra Aserbajdsjan (bildet). Han trenger til sammen 800 dollar til nye seter i bilen, samt mindre reparasjonsarbeid. Han har allerede fått inn en hel del penger fra andre lånegivere, og i dag går jeg inn med ytterligere 75 dollar. Lykke til, Binnataliyev!

 

Dersom dette blir en vellykket affære, skal jeg utvide portfolioen min. Jeg er kjempespent! Vil gjerne høre fra andre som allerede er Kiva-medlem eller som kunne tenke seg å bli det. Fortell om hva dere eventuelt låner ut penger til!

 

[cHilfiger]

Dette kunne vært noe, men er det ikke en liten risk på at du aldri får sett pengene igjen?

[Penneknekt]

Det vil alltid være en liten risiko, men som jeg skrev i første innlegg: Kun 0.2 prosent av lånene blir ikke tilbakebetalt. Du kan for øvrig lese mer detaljert om risiko knyttet til Kiva.org på denne nettsiden.

Endret 2. juni 2008 av Penneknekt

[Haraldson]

Meget fin innføring av et meget godt tiltak, virker det som.

 

Får lyst til å bidra selv, men må nok vente til over sommeren.

[binko]

Det kunne jo faktisk hende at det IKKE fungerte for personen man betalte.

 

Men da vil det i neste grad bli fler som støtter personen, og sjansene øker for at personen får et godt utbytte økonomisk. Right?

 

Høres fantastisk bra ut i mine ører, hvertfall.

 

Men noe jeg lurer litt på. Hvordan foregår tilbakebetalingen? Månedlig? Èn gang?

Må personen sitte og distribuere ut penger til alle som har betalt han?

 

Eller gir han bare full sum til Kiva, som sikkert tar 2% før de sender de videre?

[Penneknekt]

Men noe jeg lurer litt på. Hvordan foregår tilbakebetalingen? Månedlig? Èn gang?

 

Som regel betales lånet tilbake i månedlige avdrag.

 

Må personen sitte og distribuere ut penger til alle som har betalt han? Eller gir han bare full sum til Kiva, som sikkert tar 2% før de sender de videre?

 

Dette spørsmålet forsto jeg ikke. Kan du forklare nærmere?

Endret 2. juni 2008 av Penneknekt

[Awesome X]

Det kunne jo faktisk hende at det IKKE fungerte for personen man betalte.

 

Det finnes noe som heter å spre risikoen. Gir du penger til 1000 personer vil statistisk sett kun 2 av disse ikke betale tilbake.

 

Eller gir han bare full sum til Kiva, som sikkert tar 2% før de sender de videre?

 

Selv om Kiva er non-profitt tar de vesentlig mer enn 2 %. Vanlig rente på slike lån er ca. 30 % (hvorfor kan du lese her)

 

Med en risikpo

[binko]

1 til 500 er ikke noen dårlig statistikk. Og det er snakk om å støtte mennesker her.

 

Men når det er tja. Hvor mange tusen som støtter, og 2 per tusen, sier det seg selv at noen få vil bli skuffet. Men går man inn for å gi penger , så går man inn for å gi penger!

 

Penneknekt; Jeg bare tenkte sånn rent praktisk. Under tilbakebetalingen.

 

Må da Uvdvjeviko sitte med penn og papir og betale tilbake det han har fått lånt til hver person, eller sender han hele summen til Kiva, som tar 2.. err, 30% før de sender de videre? (Til oss som utlånere)

 

Kun av nysgjerrighet det siste der altså.

 

Og de 30% (ca)... vil det si at vi får tilbake 70% av det vi gav?

Endret 2. juni 2008 av Binko

[Penneknekt]

Otth: Pengene går faktisk uavkortet til den personen man velger å støtte. De tar ikke prosenter av summen man overfører, slik du hevder.

 

How does Kiva fund its operations?

 

Kiva.org currently sends 100% of your loans to the borrowers listed on the site. However, self-sustainability is critical to Kiva.org. To this end, we support ourselves principally on the "optional fees" our lenders voluntarily pay to the organization in addition to the loans they make. Based on this income stream alone, we are currently self-sufficient. In the future, as the needs of our charitable cause dictate, we are open to considering additional revenue streams such as partnership fees.

 

Lastly, we have raised growth capital from a small group including Silicon Valley angel donors, corporate sponsors and foundations such as the Draper Richards Foundation and the Kellogg Foundation. We are incredibly thankful for this support that has helped us keep up with a fast pace of growth.

Endret 2. juni 2008 av Penneknekt

[Awesome X]

Otth: Pengene går faktisk uavkortet til den personen man velger å støtte.

 

Selvfølgelig tar de ikke av pengene som gis til lånetakerne. Det jeg mente var at de forsynte seg av kontantstrømmen som gikk andre veien (altså fra lånetakerne).

 

Og de 30% (ca)... vil det si at vi får tilbake 70% av det vi gav?

 

Nei, du får tilbake 100 % (pluss evt. renter), men lånetakeren betaler tilbake 130 % (om lånet går over 1 år).

[binko]

Skjønner.

 

Men da har de ingen rett til å kalle seg non-profit, syntes jeg.

 

Eller. De 30% går vel til slike uformelle ting som.. kopimaskinark.. kaffe.. dopapir...

[Penneknekt]

Beklager Otth, da misforsto jeg innlegget ditt. Kan du gi meg linken som viser konkret hvor mye Kiva tar? Den andre linken gjaldt mikrolån generelt.

 

Binko: Lånetakeren selv behøver ikke å huske på alle han har lånt penger fra. Hver lånetaker har nemlig en bestemt kontaktperson i det aktuelle landet som han henvender seg til. Denne kontakten (som regel en eller annen organisasjon) tar seg av det administrative når det gjelder tilbakebetalingen.

[Awesome X]

Skjønner.

 

Men da har de ingen rett til å kalle seg non-profit, syntes jeg.

 

Eller. De 30% går vel til slike uformelle ting som.. kopimaskinark.. kaffe.. dopapir...

 

Non-profitt betyr bare at de ikke ønsker en avkastning på den investerte kapitalen. Det betyr ikke at de ikke betaler ansatte o.l.. Renteinntektene brukes til å drifte organisasjonen.

[binko]

Som sagt Otth.. kopimaskinark..

 

Spennende. Men nå fyker jeg ut i solen.

[Awesome X]

Beklager Otth, da misforsto jeg innlegget ditt. Kan du gi meg linken som viser konkret hvor mye Kiva tar? Den andre linken gjaldt mikrolån generelt.

 

Jeg kan ikke si at jeg har undersøkt organisasjonen noe særlig, så nei. Jeg ser derimot ikke noen særlig grunn til at Kiva skal skille seg i noen vesentlig grad fra andre utlånere av denne typen. Mye av lånenes hensikt vil da liksom være borte.

 

De gir i alle fall ikke rente til utlånerne.

[tom waits for alice]

Kiva selv tar ikke rente. (Utover renten de har på de beløp som til enhver tid står inne på vei til fra låntagerne.) Det gjør derimot deres "feltpartnere", altså mikrofinansinstitusjonene som formidler lånene til låntagerne og som formidler tilbakebetalingene. Disse skal jo selv leve av sin virksomhet.

 

Kilde

 

Geir

[hagfors]

Var faktisk innstillt på å hjelpe en 2-3 virksomheter her, helt til jeg leste lenger ned i tråden at selve organisasjonen tar 30%. Samme forkastelige dritten som alle andre såkalte "hjelpe"-organisasjoner..

 

Hvis en vanlig bank klarer å låne ut penger til 6-7-8% rente og gå med overskudd på det, samtidig som de selv bærer risikoen ved betalingsvansker, så er det helt sykt at en såkalt non-profit organisasjon hvor jeg som utlåner bærer risikoen, og organisasjonen får pengene fra meg rentefritt (i motsetning til bankene som låner fra sentralbanken) skal sitte og kreve 30%.

 

Jeg synes ideen med mikrokreditt er kjempebra, men sånne grådige svindlere som utgir seg for å være det snille mellomleddet kan bare dra til helvete for min del.

[tom waits for alice]

Jeg tillater meg å være litt uenig.

 

Det er ingen vanlige banker som låner deg 3 til 5 tusen (ser ut til å være de vanlige lånesummene på Kiva) til 7% rente. Da er det snakk om kredittkortrenter, og der er effektiv rente 18-20%. Og det i en stor bank som ordner alt elektronisk.

 

Vanlig rente hos Kivas mikropartnere er til sammenligning 21%. og der skal pengene ut- og innbetales på gamlemåten. Merk at det ikke er Kiva ("det snille mellomleddet") som tar disse pengene, men deres samarbeidspartnere i U-landene. Du må huske på at disse feltpartnerne/mikropartnerne selv er småforetak i mottagerlandene som faktisk skal leve av dette, ikke idealister i Vesten. Dersom mikropartnerne ikke skulle ta markedsrente, hadde de jo vært med på å undergrave økonimien i sitt eget land. Hvem ville drevet bank i Afrika om folk kunne få penger rentefritt...?

 

Det er nettopp det som er det fine med systemet, at feltpartnerne tjener penger på dette fra sine lokale låntagere, og at de dermed ikke undergraver den lokale økonomien slik u-hjelp gjør. Og disse pengene investeres også lokalt, istedet for at de sendes ut av landet og dermed utarmer landet slik tradisjonelle lån fra vesten ville gjort.

 

21% er mye penger, men på den annen side så vet låntageren at han betaler markedsrente og ikke mottar almisser. Og pengene går såvidt jeg forstår hovedsaklig til kortids lån, det er ikke som et boliglån som forrenter seg over 20 år.

 

Og nei, det er ikke du alene som bærer risikoen. Får ikke du pengene dine får ikke de dem heller. Du bærer helt riktig kapitaltapet, siden det er dine penger, men de bærer tapet av renter og omkostningene de har med å vurdere långiverne og formidle og følge opp lånene.

 

Geir

[Lolla Palooza]

Tusen takk for at du gjorde meg oppmerksom på denne siden! Jeg lånte nettopp ut 25 dollar til en mann i Tadsjikistan, og tror jammen jeg kommer til å finne meg enda en låntager i kveld.

 

Takk, takk og takk!

[Hawkwind]

Da har jeg og blitt med på å bidra med penger til fattige entreprenører.

 

Oppsummering av systemet - etter hva jeg har lest meg til:

 

Kiva er en betalingsformidler mellom privatpersoner og mikrofinansinstitusjoner

Kiva overfører alle midler privatpersoner låner ut uavkortet til samarbeidspartneren, som deretter formidler disse uavkortet til låntaker.

 

Låntaker må betale tilbake med rente. Høy rente etter norske forhold - 20-25% - men sammenlignet med alternativene for låntakerne er den lav. Dette er mennesker uten sikkerhet som ellers har ymse bakgårsutlånere å forholde seg til; som tar alt fra 80-150% rente på slike smålån.

 

Kiva følger med på og evaluerer alle mikrofinansinstitusjonene de samarbeider med. Nye partnere har visse begrensninger mht. hvor mye de kan låne ut eksempelvis, og om noen skulle bryte retningslinjene i avtalen de har med Kiva - eksempelvis å ta høyere rente eller å ta gebyrer fra midlene formidlet fra Kiva - opphører samarbeidsavtalen.

 

Det virker ganske seriøst ut fra alt jeg har lest meg til både på interne og eksterne sider, og anbefaler andre å vurdere dette tiltaket.