Fleksilån - Vanskelig å få, Og hvordan fungerer det egentlig?

[Arteju]

ER fleksilån vanskelig å få igjennom for en første bolig?

 

Er 25 år. Har en ganske bra årsinntekt, en nesten ferdigbetalt nyere bil, ett år igjen på full BSU, og en liten slant stående i aksjeverdier.

 

Og likevel har jeg per telefon til første bank jeg snakket med fått beskjed om at jeg ikke kan få et fleksilån på 1,45mill.

 

Pga at det er krav til egenandel/kapital på 20% eller noe sånn.

 

Annuitetslån til laveste rente er derimot tydligvis ikke noe problem.

 

 

 

Blir jeg da rett og slett nødt til å få en takst på boligen jeg skal kjøpe, for å se hva taksten er.

 

Etter hva jeg forstod så får jeg låne 75-80% av verdien.

 

Resten må jeg skaffe på annen måte....

 

Noen som har erfaringer med hvor mye det går an å presse bankene på angående dette med andel egenkapital for fleksilån??

Endret 21. april 2008 av Arteju

[learntofly]

Andelen egenkapital er viktig ja. Litt forskjellig fra bank til bank, men det forlages mellom 20 og 40% egenkapital. Dersom du kjøper en bolig, er salgsummen verdien på boligen. Da har markedet bestemt verdien, og du vil neppe få en takst som sier noe annet. Kjøper du derimot gjennom familie eller annet, kan du jo selvsagt ha fått boligen billigere enn markedsverdi.

 

Førstehjemslån (vanlig nedbetalingslån) har derimot de fleste bankene tilbud om 100% finansiering. Forskjellen er at da betaler du ned på lånet ditt, og kan ikke låne opp når du selv vil. Fleksilån er det i utgangspunktet ikke noe i veien for å få som første boliglån, men kravet til egenkapital er ganske ufrakvikelig.

[Arteju]

Er det jeg er redd for.

 

Jeg driver med reisejobbing.

Og får kun betalt for det jeg jobber. Ingen fast månedslønn eller liknende.

 

Vi har normalt utbetalinger i 14dager intervaller, så folk som kommer hjem ikke kan ende opp med å vente i en mnd på lønn.

 

Men om jeg får lønn når jeg kommer hjem og får lønn med en gang, har fire uker fri, reiser avsted på jobb i et par uker, og så kommer hjem og i værste fall kanskje må vente to uker på lønn.

 

Så kan det fort bli halvannen til 2 mnd mellom lønninger.

 

Hadde liksom vært greit med fleksilånet da, slik at jeg kan kun betale renter mens jeg ikke har lønn.

Og når jeg får en feit løning, så kan jeg betale ned på lånet.

[PlatinumFlyer]

ER fleksil�n vanskelig � f� igjennom for en f�rste bolig?

 

Ja. Fleksilån har høyere risiko, og risikoen er allerede høy ved kjøp av første bolig.

[Arteju]

Hvordan virker det egentlig?

 

Betaler man månedlig, eller kan man også la være å betale en måned?

 

Og hvis jeg tar et flexilån på 1,5mill.

 

Og kun bruker 1,3 mill.

 

Hvis jeg har forstått det riktig så betaler du kun for den delen av lånet man bruker.

Ikke på de øvrige 200 tusen som står igjen? Altså ingen renter ol på det som ikke er brukt?

[learntofly]

Helt riktig. Du betaler kun renter av hvor mye du faktisk har brukt av lånet ditt. Det er ikke krav til nedbetaling, kun at du betaler renter. Du kan med andre ord selv velge om og hvor mye du vil betale i avdrag.

[Arteju]

Hvordan er løpetiden. Er det helt fritt eller feks begrenset til 25år?

 

Ved et annuitetslån på feks 20 år. Så er jo rundt 2/3 deler av det du betaler i måneden renter.

Frem til du har betalt ned en del av lånet.

Regner med det blir tilsvarende på Flexilånet da. :/

 

Men når jeg vinner på V75en så går det greit haha

[PlatinumFlyer]

Som jeg prøvde å si over - det er en grunn til at det er vanskelig for en 25-åring med førstehjemslån og få et fleksilån. Det er risikobetont, og kan lett bli dyrt for lånetager også...

[nls]

jeg vil gjort følgende : gå til banken din, få et finansiering bevis, finn bolig, ta førstehjemslån, søk samtiding om avdragsfrihet i feks 5år, gjør innbetalinger når du får lønn. be om å få løpetiden justert etter hver større innbetaling.

[learntofly]

"Løpetid" på flexilån er gjerne 10 år avdragsfrihet. Etter dette fornyes kreditten/lånet med 10 nye avdragsfrie år, evt konverteres til et vanlig nedbetalingslån. Mulig praksisen er noe forskjellig fra bank til bank her...

 

Når det gjelder å få 5 års avdragsfrihet på en 100% belånt bolig, vil jeg si man er i overkant optimistisk. Da kan man nesten like gjerne få fleksilån... Banken vil helst at man betaler ned så man får en andel egenkapital i boligen.

[nls]

optimistisk.. ja, vel, bankene deler ut kreditt og avdragsfrihet på lån som godteri, mange som jeg ikke har trodd skulle gå gjennom som har gått.. en 90 år gammel kar fikk nettopp 10 år avdragsfrihet på et 80% lån, hvis du da ikke ikke en arbeidsfør alder skal kunne få avdragsfrihet på et førstehjemslån i en "vanskelig" periode .. nja

[learntofly]

Ingen saker er firkantet, men på generelt grunnlag vil jeg hverken anbefale eller gi 100% belåning med 5 års avdragsfrihet. I dagens eiendomsmarked der prisene ligger flatt eller synker noe, er det ikke særlig smart av banken å gjøre dette. Å få avdragsfrihet i kortere perioder er selvsagt en helt annen sak.

 

Jeg deler ihvertfall ikke ut avdragsfrihet "som godteri" dersom kunden er høyt belånt, men det finnes alltids individuelle forskjeller. Avdragsfrihet i perioder for å hjelpe en kunde som har det tungt i perioder er selvsagt ikke noe problem. Kunder som har lån innenfor 80% og har grei betjeningsevne er det ingen problem å gi avdragsfrihet, men hadde nok ikke gitt det til en 90 åring. Men her er det og individuelle forskjeller. Hva vet vi om hvor mye han har stående i banken?

[AjaMaja]

Enkelt fortalt så er et Fleksilån et rammelån der du kan låne opp til 60% av boligens verdi. Pengene blir satt på en konto, og du betaler ikke renter før du har brukt noe. Fleksilån betinger ofte at du har betalt ned 40% av boliglånet allerede og er derfor sjelden et alternativ for et lån til første bolig.

 

Hvis boligen din var verdt 2 mill / lånet ditt var på 2 mill og du har betalt ned 40% av dette, kan du ta opp et rammelån/fleksilån på 1.200000kr.

 

Jeg vil tro at hvis du byr på en bolig til 2 mill og du allerede har 800.000kr på bok, kan du be om et fleksilån på 1,2 mill i stedet for et ordinært boliglån, selv om det er din første bolig.

 

Bankene har litt forskjellige krav her.

[Arteju]

Vel.

 

Nå har jeg snakket med flere banker.

De fleste driver med en ramme på flexilån innenfor 70-80% av boligens verdi.

 

Boligen jeg kjøper er i alle fall verdt 1,5mill. Det har bankene sagt seg enige i.

 

Så jeg kan få flexilån på 1,1-1,2mill.

 

Men de godtar ikke BSU og aksjer som sikkerhet for å kunne få de siste 2-300 tusen også i lån.

 

De må jeg da evt fikse med et vanlig lån.

[AjaMaja]

Vel.

 

Nå har jeg snakket med flere banker.

De fleste driver med en ramme på flexilån innenfor 70-80% av boligens verdi.

 

Boligen jeg kjøper er i alle fall verdt 1,5mill. Det har bankene sagt seg enige i.

 

Så jeg kan få flexilån på 1,1-1,2mill.

 

Men de godtar ikke BSU og aksjer som sikkerhet for å kunne få de siste 2-300 tusen også i lån.

 

De må jeg da evt fikse med et vanlig lån.

I mange tilfeller vil nok et førstehjemslån lønne seg. Da får du i hvert fall låne alt du trenger, og trenger ikke dele lånet i 2. Ikke så verst rente heller, tror vi har 6,75% på hele lånet. For oss var det i hvert fall mer lønnsomt med førstehjemslån enn den løsningen du skisserer ovenfor. Kommunene gir også etableringslån som kan dekke de siste 20% av lånet som du ikke får av banken dersom du ikke vil ta opp førstehjemslån.

[learntofly]

Ingenting som heter at ett førstehjemslån må være ett vanlig nedbetalingslån. Her hvor jeg jobber, får man beste rente hvis man er innenfor 80% av boligens verdi. Førstehjemslån får man til beste betingelser selv om belåningsgraden er høyere enn 80%. Fleksilån kan man få innenfor 75% av boligens verdi. Mao vil man få samme betingelser enten man velger fleksi eller vanlig nedbetaling. Men som nevnt ovnfor, må man ha 25% egenkapital ved fleksi (varierer noe fra bank til bank).

[riroil]

Hvorfor ikke ta opp et vanlig lån. Så når du får de store lønningene så setter du av penger på en egen konto. Dermed har du penger til å dekke lånet om det skulle gå 1 mnd uten at du fikk lønn.

[Arteju]

Vel.

I tillegg til fleksibel nedbetaling.

Så er litt av poenget er at jeg kommer til å pusse opp en del noen år frem i tid.

 

Med flexilånet kan jeg feks ha et lån som er større enn det jeg trenger.

 

Og de pengene vil da stå i bakhånd til jeg trenger dem.

 

Ingen renter før de blir brukt.

 

Og man slipper tinglysning og slikt som man må senere om man har et vanlig lån.

[learntofly]

Bare be banken tinglyse høyere pant enn det er nødvendig med. Ta godt i, så slipper du tinglyse mer neste gang du evt skal låne opp. Ingenting som heter at man må tinglyse pant tilsvarende lånets størrelse.

[Arteju]

Joda, men med flexilånet hadde jeg sluppet hele greia haha