Spørsmål om sparing og Lånekassa

[OddZen]

Hei.

Er 19 år og skal ta almenfaglig påbygging til neste år.

Startet som lærling i år men hoppet av etter nyttår, har startet i ny jobb og har planlagt å tjene inn nok penger slik at jeg slipper studielån. Regner med å ha spart opp litt over 40 000 til neste år og med borteboer stipendet jeg får neste bør jeg greie meg fint uten lån.

Jeg har ikke studielån fra før av.

 

Jeg vil antagelig få rundt 19 000 i lån.

Det ikke så mye å leve for hvis du bor borte slik som jeg gjør og må bruke mye penger på reising fram å tilbake. Så jeg fatter ikke hvordan en student som ikke har spart opp penger på forhånd skal overleve et slikt år som jeg har regnet med vil koste min. 70 000 med kun stipend og lån på rundt 55-60 000. Fint om noen kunne si noe om det også.

 

Men vi går ut ifra at jeg får ca 19 000 i lån.

 

Så det jeg lurer på er hvor lurt det hadde vært å ta opp studielån til neste år selv om jeg ikke trenger det. For så å sette det på kapitalkonto eller noe lignende? Jeg betaler jo ikke noe til lånekassen før jeg er ferdig med å studere og det bygger seg heller ikke opp noe renter.

Så i praksis vil da studentlånpengene fra neste år (19 000) ligge på en kapitalkonto helt til jeg trenger dem i krisesituasjoner i framtiden eller et år der jeg trenger mere penger enn det jeg får i studielån og stipend. For så å bruke dem til slutt for å betale tilbake studielånet eller slippe å ta studielån det siste året jeg studerer og bare leve på de pengene pluss stipendet.

Jeg vil vel også skrevet det av på skatten når jeg har lån, så da er det enda en ting som er bra med å gjøre det slik.

 

Lurer på, er dette lønnsomt, på hvilken type konto bør jeg ha satt pengene i så tilfelle, hvor mye får jeg fratrekk på skatten?

 

 

Jeg er fult klar over at det ikke er så lønnsomt som det hadde vært hvis jeg hadde studert på høgskole å fått mye mer stipend pluss at jeg hadde fått noe gjort om til stipend ved bestått eksamen. Men jeg liker å leke litt med mulighetene man har i hodet.

 

Håper dere forstår hva jeg mener her og venter spent på svar

[Naranek]

Hvis du har god økonomisk kontroll bør du alltid ta opp maksimalt studielån og beholde det så lenge ikke du må betale renter (mens du studerer eller er i militæret). Det du tjener er renten minus 28% skatt = 1140 - 320 = 820 kr om renten er 6%. Så lenge ikke du betaler renter kan du ikke skrive av noe på skatten.

[OddZen]

Hvilken konto er det du har regnet med i det regnestykket? Kapitalkonto?

[Crazysteps]

Skandiabanken gir 5,15% rente fra første krone på vanlig konto.

 

Ellers kan BSU anbefales om du tjener nok penger til at du betaler mer enn 3000kr/år i skatt.

 

Om du setter inn 15000kr/år får du nemlig tilbake 3000kr/år på skatten.

 

Alle rentefrie lån er lønnsomme, så er bare å ta opp fullt om du er sikker på at du ikke sløser de bort.

[OddZen]

Har en Kapitalkonto hos postbanken, hva tror dere om den? Hva vil jeg tjene på et år ca. om jeg setter inn, la oss si 20 000?

[OddZen]

Satt også å så litt på BSU og det så jo også ganske bra ut. Postbankens BSU

Jeg betaler over 3000 i skatt hvert år så det er ikke noe problem, men når kan jeg ta ut pengene?

La oss nå igjen si at jeg setter inn 20 000 (hvis det går an) eller 15 000 hvis det er maks hvert år. Og lar det stå 1 år. Hva har jeg tjent i renter? Og kan jeg la de 20 000 stå så lenge jeg vil, og ikke sette inn noe annet på noen år?

Og tilslutt koster det noe å åpne en slik konto?

Endret 14. april 2008 av OddZen

[Crazysteps]

Satt også å så litt på BSU og det så jo også ganske bra ut. Postbankens BSU

Jeg betaler over 3000 i skatt hvert år så det er ikke noe problem, men når kan jeg ta ut pengene?

La oss nå igjen si at jeg setter inn 20 000 (hvis det går an) eller 15 000 hvis det er maks hvert år. Og lar det stå 1 år. Hva har jeg tjent i renter? Og kan jeg la de 20 000 stå så lenge jeg vil, og ikke sette inn noe annet på noen år?

Og tilslutt koster det noe å åpne en slik konto?

 

Du bør kanskje lese litt om BSU-konseptet.

Du kan sette inn maks kr 15000 pr år inntil det året du fyller 33 år og maks kr 100000 totalt.

 

Pengene må benyttes til kjøp av bolig eller til betaling av renter/avdrag på bolig kjøpt etter at BSU-kontoen ble stiftet.

 

Du kan kun stifte én BSU-konto, men du kan gjerne flytte den ene mellom ulike banker.

 

Jeg har for tiden Skandiabanken BSU etter å ha flyttet fra DnB NOR

 

Om du lar 100 kr stå i 1 år har du tjent ca 6 kr i renter + 20kr i skattefradrag. Om du ikke setter mer inn tjener du ytterligere 6kr påfølgende år, men skattefradraget får du kun 1 gang.

[OddZen]

Satt også å så litt på BSU og det så jo også ganske bra ut. Postbankens BSU

Jeg betaler over 3000 i skatt hvert år så det er ikke noe problem, men når kan jeg ta ut pengene?

La oss nå igjen si at jeg setter inn 20 000 (hvis det går an) eller 15 000 hvis det er maks hvert år. Og lar det stå 1 år. Hva har jeg tjent i renter? Og kan jeg la de 20 000 stå så lenge jeg vil, og ikke sette inn noe annet på noen år?

Og tilslutt koster det noe å åpne en slik konto?

 

Du bør kanskje lese litt om BSU-konseptet.

Du kan sette inn maks kr 15000 pr år inntil det året du fyller 33 år og maks kr 100000 totalt.

 

Pengene må benyttes til kjøp av bolig eller til betaling av renter/avdrag på bolig kjøpt etter at BSU-kontoen ble stiftet.

 

Du kan kun stifte én BSU-konto, men du kan gjerne flytte den ene mellom ulike banker.

 

Jeg har for tiden Skandiabanken BSU etter å ha flyttet fra DnB NOR

 

Om du lar 100 kr stå i 1 år har du tjent ca 6 kr i renter + 20kr i skattefradrag. Om du ikke setter mer inn tjener du ytterligere 6kr påfølgende år, men skattefradraget får du kun 1 gang.

 

Ok, så da blir det litt dumt å sette pengene i en BSU konto hvis jeg har tenkt til å bruke de hvis jeg er i pengekrise et år eller om jeg skal betale ned studielånet etter noen år?

 

Hvis vilkårene er at Pengene må benyttes til kjøp av bolig eller til betaling av renter/avdrag på bolig kjøpt etter at BSU-kontoen ble stiftet. Da blir Kapitalkontoen det beste for meg ser det ut til.

 

Men må bare høre om jeg har rett når jeg regner ut hva jeg tjener, det er altså bare å ta prosenten, som i dette tilfellet er 4 når jeg har under 50 000. Så finner jeg ut 4% av 19 000 og sitter da igjen med 760 kr i renter på et år?

[Crazysteps]

Ja, BSU-pengene er låst til dette formålet. Om du tar de ut må du betale tilbake skattefradraget, samt at du mister retten til å spare i BSU igjen.

 

4% rente er møkk dårlig. Skandiabanken gir deg 5,15% allerede fra første krone på vanlig brukskonto.

 

Høyrentekonti finner du flere av med over 6% rente.

 

Men ja, ta beløpet du har på konto og gang dette med 1,04 (4%) 1,0625 (6,25% rente osv)

Om du har de der i to år så opphøyer du dette i annen potens, altså 19000 x 1,04 x 1,04

Tre år så opphøyer du i tredje potens, altså 19000 x 1,04 x 1,04 x 1,04

 

osv osv

[Daniel-G]

Dropp BSU.. Sett dem på annen høyrentekonto..

 

Du har jo tenkt til å betale disse pengene tilbake til lånekassen etter endt studie...!

[tokakv]

Ikke glem 28% skatt på renteinntekter.

[OddZen]

Har nettopp Satt 25 000 over på fond. Regna litt på økonomien og gjorde noen endringer, og valgte å utsette noe med et par år. Så da satt jeg bare de pengene jeg hadde planlagt å bruke på det inn på Fondet. Blir å søke fult studielån til høsten også så da blir de pengene også slengt i fondet.

 

Satt pengene i Postbanken Rentespar, prata med Postbanken om hva som lønnet seg for meg og det var klart Rentespar fondet. Renta ligger like over 6% nå og den detter aldri under Kapitalkonto renta. Og jeg kan ta ut og inn så mye jeg vil, så mange ganger jeg vil. Eneste minuset er at det er 3 dagers uttakstid. Jeg ville ikke bytte bank for øyeblikket så dette passet meg utmerket.

 

Hva tror dere om løsningen?

[Crazysteps]

Ser ut som et smart valg.

Meget lav risiko og avkastning rundt de beste høyrentekontoene, muligens litt høyere. Smart for slik kortvarig sparing som du legger opp til.

 

Lurt også å ha en liten reserve så du slipper å gå plutselig tom i fall uforutsette utgifter.

[Naranek]

Men må bare høre om jeg har rett når jeg regner ut hva jeg tjener, det er altså bare å ta prosenten, som i dette tilfellet er 4 når jeg har under 50 000. Så finner jeg ut 4% av 19 000 og sitter da igjen med 760 kr i renter på et år?

Du må betale 28% skatt på det du får i renter. Ellers er 4% rente som det har blitt nevnt veldig dårlig. www.landkredittbank.no er vanligvis veldig bra på beløp under 50 000 kr. De gir nå 5,8%, og 6,1% fra 15. mai. Det koster ingenting å åpne sparekonto der hvis ikke du skal ha noe betalingskort knyttet til den.

[Crazysteps]

Men må bare høre om jeg har rett når jeg regner ut hva jeg tjener, det er altså bare å ta prosenten, som i dette tilfellet er 4 når jeg har under 50 000. Så finner jeg ut 4% av 19 000 og sitter da igjen med 760 kr i renter på et år?

Du må betale 28% skatt på det du får i renter. Ellers er 4% rente som det har blitt nevnt veldig dårlig. www.landkredittbank.no er vanligvis veldig bra på beløp under 50 000 kr. De gir nå 5,8%, og 6,1% fra 15. mai. Det koster ingenting å åpne sparekonto der hvis ikke du skal ha noe betalingskort knyttet til den.

 

Man betaler kun skatt av renteinntektene om man har en viss inntekt fra før, samme gjelder rentefradrag.

 

Finn beste høyrentekonto her

[Naranek]

Satt pengene i Postbanken Rentespar, prata med Postbanken om hva som lønnet seg for meg og det var klart Rentespar fondet.

Postens fondsprodukter er dessverre temmelig dårlige, og Posten Rentespar er ikke noe unntak. De siste 3 månedene har bankrenta i de beste bankene ligget på litt under 6% pr år, mens Rentespar har gitt 0,9% (som tilsvarer ca 3,7% i året). De har bare en stjerne hos Morningstar, som betyr at de er blandt de 10% dårligste rentefondene.

[Crazysteps]

Satt pengene i Postbanken Rentespar, prata med Postbanken om hva som lønnet seg for meg og det var klart Rentespar fondet.

Postens fondsprodukter er dessverre temmelig dårlige, og Posten Rentespar er ikke noe unntak. De siste 3 månedene har bankrenta i de beste bankene ligget på litt under 6% pr år, mens Rentespar har gitt 0,9% (som tilsvarer ca 3,7% i året). De har bare en stjerne hos Morningstar, som betyr at de er blandt de 10% dårligste rentefondene.

 

Hvordan kan da Postbanken si at den aldri faller under Kapitalkontorenta?

[Naranek]

Aner ikke, men de må ha klønet til noe skikkelig etter nyttår. For de siste 6 månedene var avkastningen 2,2% (4,4 i året). Tilsvarende for Skagen Høyrente og Landkreditt Høyrente er 1,4% siste 3 mnd og og 2,8% siste 6 mnd. Rentefond er dessverre noe jeg generelt vil fraråde, de beste bankkontoene gir vanligvis høyere rente. Skagen har oppgitt godt over 6% rente i lang tid på hjemmesiden sin, men det stemmer rett og slett ikke. Se utregningen her: http://forum.hegnar.no/post.asp?id=8486873

[Daniel-G]

Nå er ikke renten på kapitalkontoen på mer enn 4% under 50'000 heller.. Ikke så , langt ifra 3,7%, akkurat som at 5,88% ikke er det samme som 6%

 

Det står at den effektive renta er på 6,16%

Men det står ikke noe om at den aldri faller under kapitalrenta..

[OddZen]

Nå er ikke renten på kapitalkontoen på mer enn 4% under 50'000 heller.. Ikke så , langt ifra 3,7%, akkurat som at 5,88% ikke er det samme som 6%

 

Det står at den effektive renta er på 6,16%

Men det står ikke noe om at den aldri faller under kapitalrenta..

 

Rådgivern jeg prata med fra postbanken sa ihvertfall at renta var på rundt 6% på rentespar og at kapitalkonto var på 4.90% med den summen jeg skulle inn med. Og hun sa at i alle år hun hadde jobba med penger hadde den aldri vært under Kapitalkonto renta, så da tror jeg neppe at hun sitte rå lyger med rett opp i trynet. Hvilken hensikt ville det uansett ha for henne, hun skal jo bare si meg hva som er best for meg.