Spørsmål om å ta lån (Hus)

[V_B]

Hei.

 

Var i banken her om dagen for å snakke om å ta lån til kjøp av hus/leilighet. Da vi etter hvert begynte å snakke om hvor mye det var mulig å få i lån, sa bankfunksjonæren at han ikke ville anbefale lån som var større enn 3 ganger årslønnen. Kan noen forklare meg dette ? Man må jo omtrent ha 200 0000,- kr (årslønn på 700 000,-) nå til dags for å få en brukbar leilighet som man kan bo i noen år.

 

Et annet spørsmål jeg har er om man får bedre renter av å spare i BSU?

[Ekko]

Kommer litt an på hvilke krav man stiller og hvor man bor, men det skulle vel gå an å få en leilighet som er mulig å bo i for 2 personer for under 2 mill.

Dessuten er det vel ikke uvanlig at man har litt egenkapital og slik ikke trenger å låne hele beløpet.

 

Når bankfunksjonæren anbefaler deg å ikke ta større lån enn 3 ganger årslønnen er dette for at du skal greie å betale ned lånet selv om rentene skulle stige ytterligere. 3x årslønn er egentlig bare en tommelfingerregel slik jeg har skjønt.

 

Rentene i BSU er vel ikke av de verste, men hovedfordelen med BSU er skattefradraget man får ved å sette inn penger.

[GeirHH]

Finn en lånekalkulator hos en av bankene eller et annet nettsted (dinside.no ?), beregn 8 % rente på lånet ev. avdragsfrihet de første 5 årene og se hvordan du kommer ut - hva som er realistisk. Husk å trekke fra 28 % skattefrafrag på rentene eller utelat det - som en buffer i regnestykket.

 

Så kan du fks kontakte: https://www.folloconsulting.no/index.htm

Endret 7. august 2007 av geirm

[dude80]

Lurer litt på dette selv. Selv så tjener jeg 420k i året, og kona tjener 200-250k. Hvordan vi skal få lån med 3 ganger inntekten aner jeg ikke. Vi leier i dag i Oslo.

[Perazzi]

Det skjønte jeg fint lite av for å si det mildt. Har flere kompiser med 350k i inntekt som har lånt rundt 1.5 mill i det siste, så dette må være en håpløs bank.

[Naranek]

Det er derfor boligprisene kommer til å synke når jobbmarkedet blir strammere og rentene går opp. Selv med en del oppsparte penger vil man ikke klare mange avdrag på dagpenger med så høy gjeld, og da vil boligen bli tvangssolgt.

 

Det er litt dumt, siden den da kan bli solgt til en mye lavere pris enn man kjøpte den for, og man kan ende opp med gjeld og ingen bolig, slik mange gjorde på slutten av 80-tallet.

 

Stiger rentene til nivået vi hadde på slutten av 80-tallet vil man ikke klare avdragene uansett, men det virker foreløpig lite sansynlig.

Endret 7. august 2007 av Naranek

[kdog]

Det er derfor boligprisene kommer til å synke når jobbmarkedet blir strammere og rentene går opp.

9226897[/snapback]

 

Når eller hvis?

[Admin'c]

blir vel når, men er en del år til det kommer til å skje. De fleste firmaer har vel fulle ordrebøker i en del år frem i tid og kronen er sterk.

[Blåbær]

Jeg har papirer på at jeg kan låne 1.7 men hadde ikke fått det uten at foreldrene mine ble med som medlåntakere. Tror det kan være veien å gå om du vil opp noen hakk. Ellers er det bare å flytte ut av Oslo, man finner mye fint til millionen rundt om i bygdene.

[Naranek]

Når eller hvis?

Det blir selvsagt når, men når denne når blir er det selvsagt knyttet usikkerhet til. Jeg heller til tidligere enn de fleste tror, nå som økonomien koker og renten settes opp fortere og fortere. Vet ikke hvor mange bedrifter som har "ordrebøker", og spørsmålet er hvor mye ordrene er verd dersom verdensøkonomien skulle kjølne og de som har lagt inn ordrene ikke lenger har råd til å betale for seg. Det så veldig lyst ut i 1988 også, med enda lavere arbeidsledighet enn vi har i dag, og mindre belåningsgrad.

[Goliath]

Når jeg og fruen fikk oss lån, hadde vi ingen lån fra før av (studie, bil, forbruk osv.) og hun hadde en inntekt på 300k mens jeg var student i slutten av studiene mine (oppgav forventet årsinntekt 330k ved endt utdannelse). Vi hadde tilsammen 500k i egenkapital og vi fikk oss lån på 1.5 millioner i Nordea.

[cybirg]

Hei.

 

Var i banken her om dagen for å snakke om å ta lån til kjøp av hus/leilighet.  Da vi etter hvert begynte å snakke om hvor mye det var mulig å få i lån, sa bankfunksjonæren at han ikke ville anbefale lån som var større enn 3 ganger årslønnen.   Kan noen forklare meg dette ?  Man må jo omtrent ha 200 0000,- kr (årslønn på 700 000,-) nå til dags for å få en brukbar leilighet som man kan bo i noen år.

 

Et annet spørsmål jeg har er om man får bedre renter av å spare i BSU?

9224883[/snapback]

3x inntekten er en "gammel" tommelfingerregel som ble brukt som utgangspunkt for hva man kan forvente å få i lån. I dag er denne regelen nokså utdatert og det er sannsynligvis bare uvitenhet hos bankfunksjonæren eller en veldig streng utlånspolicy hos banken som gjør at regel blir nevnt.

 

Om du vil utfordre bankfunksjonæren så kan du selv sette opp en kalkyle på hvor stort lån du kan betjene.

 

Basert på f.eks. siste 6 mnd forbruk kan du sette opp netto disponibel inntekt etter skatt - faste kostnader - variable kostnader og se hva du sitter igjen med. Dette beløpet skal dekke renter og avdrag på et lån etter skatt. Husk at du får 28% fradrag på gjeldsrenter og at du bør ta høyde for en rente som etterhvert kan bli 7-8%. Hvis du ikke kan å regne ut terminbeløp selv så bruk en av lånekalkulatorene på internettsidene hos bankene (husk å trekke fra 28% av rentene hvis kalkulatoren regner beløpet før skatt).

 

Årsaken til at 3x-regelen ikke er særlig relevant er at mange unge i dag har yrker der lønnsutviklingen er langt høyere enn den generelle lønnsutviklingen, av dette følger det at de kan betjene langt høyere lån enn folk i "normale" yrker. F.eks. vil en nyutdannet sivilingeniør/-økonom som ansettes i f.eks. et konsulentselskap/revisjonsselskap kunne forvente å doble lønnen innen 8-9 år, mens en lærer kanskje ikke kan forvente å stige noe mer enn 4% nominelt pr år i samme periode og dermed øker inntekten med drøye 100 000kr.

 

Dette impliserer at mange banker tar høyde for en viss lønnsutvikling når de vurderer betjeningsevne hos kundene.

 

De bankene som tar høyde for den generelle økonomiske situasjonen hos kunden vil gi noe lavere rente til de som har en del i BSU fordi dette reduserer belåningsgraden (lånebeløp/kjøpssum for bolig) og dermed risikoen for banken. Det aller viktigste er imidlertid betjeningsevne, dvs din inntekt og forventet fremtidig inntekt.

 

Har selv langt over 2 mill i lån med èn inntekt og ett studielån, belåningsgrad ca 85%. Til sammen studielån på ca 500'.

Endret 9. august 2007 av cybirg

[KS]

Finn en lånekalkulator hos en av bankene eller et annet nettsted (dinside.no ?), beregn 8 % rente på lånet ev. avdragsfrihet de første 5 årene og se hvordan du kommer ut - hva som er realistisk. Husk å trekke fra 28 % skattefrafrag på rentene eller utelat det - som en buffer i regnestykket.

 

Så kan du fks kontakte: https://www.folloconsulting.no/index.htm

9225550[/snapback]

 

Vil meget sterkt fraråde å bruke 'uavhenige rådgiver' som Folloconsulting og andre. De får provisjon fra banken som de selger lån eller fond fra. De kan ikke gjøre noe fra eller til for at du skal få mest mulig i lån. Selv om de innhenter flere tilbud er det ikke sikkert at du blir presentert for alle tilbudene. De kan finne på å presentere tilbudet fra den banken de får størst provisjon fra.

De rådene de kommer med til deg som kunde er kun basert på hvorden de kan tjene mest mulig på deg.

[cybirg]

Det er all grunn til å være skeptisk mot slike rådgivere - gjør egne undersøkelser i tillegg slik at du har et sammenligningsgrunnlag (effektiv rente). Se også om medlemsskap i fagforeninger etc kan gi fordeler.

[dude80]

Inntekt på 600k, og 2,2 mill i lån. Vi er to stykker, mulig å få så stort lån?

[cybirg]

Dude80:

 

Det kommer an på forventet lønnsutvikling for dere og hvor stor belåningsgrad dere da kommer til å ha. Du burde nok heller spørre en bank enn her i forumet

 

Hvis dere kommer til å ha rundt 600k i realinntekt eller følge reallønnsutviklingen for arbeidstakere generelt så er det i meste laget - vil jeg tro. Men snakk med flere banker - om du har et kundeforhold i en lokal sparebank så er de som regel mer villige til å gå forholdsvis høye lån.

[GeirHH]

Vil meget sterkt fraråde å bruke 'uavhenige rådgiver' som Folloconsulting og andre. De får provisjon fra banken som de selger lån eller fond fra.

 

I din beskrivelse av firmaer type Follo Consulting presenterer du ikke et helhetsbilde.

 

Jeg kjenner en som er rimelig oppgående økonomisk og har, så langt jeg har skjønt, god erfaring med dette.

 

Saken er at de har bedre avtaler med bankene og på grunnlag av det kan presentere gode tilbud.

 

Driver de totalt useriøst, graver de bare sin egen grav. Har du konkret hørt om dårlige erfaringer - eller synser du bare ?

[KS]

den var drøy syns jeg: påstå at de har bedre avtaler med bankene!

 

Som at en kunde som går i en bank og får et tilbud der, og så går inn til en rådgiver som samarbeider med den samme banken og får et bedre tilbud! Verste bullshitet jeg har hørt.

 

Synser ikke. Kan vel kalle det mitt fagfelt.

[dude80]

Noen som har erfaring med bofinans? De sa de kunne få til et langt bedre tilbud enn om jeg selv tok kontakt med banken. www.bofinans.no

[cybirg]

Be om et uforpliktende tilbud fra dem og gå i et par banker så har du sammenligningsgrunnlag.