hvorfor spare i BSU?

[gorber]

Kan kanskje moderere meg noe, og si en avkastning rundt 20 % i de årene du setter penger inn på kontoen.

 

Forutsetningen for å spare i BSU er selvsakt at du betaler mer enn 3000 kroner i skatt .

[H80]

Isåfall er ca 23% et riktig anslag, og det må sies å være meget gunstig på en 100% sikker investering. 

8123189[/snapback]

Igjen; det stemmer at avkastningen er høy første året, men som jeg skrev tidligere; du får bare dette skattefradraget en gang.

 

Hvis du setter inn 15 000 på BSU nå, og lar disse pengene stå inne på konto i 7 år til 5% rente, ender du opp med 21 106 kroner.

 

Skulle du oppnådd det samme beløpet ved å sette 12 000 kroner på en bankkonto (12 000, fordi du ikke får noe skattefradrag), må du ha en rente på ca 8,4 prosent.

 

Det normale er vel å spare 1250 kroner i måneden i 6 år og 8 måneder, man oppnår da maksimalt sparebeløp som er 100 000 kr.

 

Siden klillengs modell ikke var helt presis, satte jeg dette opp i excel. Er ikke 100% sikker på hvordan bankene regner renter, men jeg har tatt utgangspunkt i at det beregnes 1/12 rente av innestående beløp hver måned, som så bokføres/legges til saldoen i januar hvert år. Dermed får man ikke rentesrente på månedlig basis, men på årlig. Tror dette blir noenlunde riktig, men opplys meg gjerne om hvordan en slik modell egentlig bør se ut.

 

I min modell med månedlige innskudd på 1000 kroner (+250 kroner spart skatt for BSU sin del), regnet jeg med 5% rente på BSU-kontoen. Man måtte da ha 11,55% rente på en bankkonto uten skattefradrag for å oppnå samme saldo etter 6 år og 8 måneder.

BSU_vs_bank.xml

[klilleng]

Igjen; det stemmer at avkastningen er høy første året, men som jeg skrev tidligere; du får bare dette skattefradraget en gang.

Hvis du setter inn 15 000 på BSU nå, og lar disse pengene stå inne på konto i 7 år til 5% rente, ender du opp med 21 106 kroner.

8126110[/snapback]

Hele poenget er vel å sette inn 15.000,- hvert år, ikke bare det første året?

Man får jo skattefradraget hvert år man setter inn 15.000..

[A!1]

Klikk for å se/fjerne innholdet nedenfor

Ser at det er flere og flere som sparer i BSU eller planlegger å gjøre det? Hvorfor? Hva er fordelene? Rentene ser ikke sånn KJEMPE bra ut, og så kan du bare spare 15k i året?

 

Har nettopp blitt inspirert til å spare enda mer enn det jeg gjør, i og med at jeg egentlig bruker masse penger på bare dritt selvom jeg får alt jeg trenger hjemme. Kunne sikkert klart å spare 1-2000,- mer enn det jeg gjør nå i mnd.

Fra før av har jeg penger i livrente, fond og aksjer. Hvorfor skal jeg ikke sette det jeg sparer nå i det? Bør jeg heller velge BSU?

8102785[/snapback]

Fordeler: Du får tilbake 3000kr på skatten. (Hvis du har betalt 3000kr eller mer i skatt).

 

Ulemper: Pengene blir låst helt til du kjøper deg en bolig.

 

Det er egentlig alle fordelene og ulempene. Det lønner seg å spare i BSU kun på grunn av skattefordelen og bare hvis du har tenkt å kjøpe deg egen bolig en gang i framtiden.

 

Det at pengen blir låst er litt tvetydig. Du kan ta de ut igjen, men da må du betale tilbake skattefradragene du har fått og jeg er ikke helt sikker, men jeg tror at banken ikke vil gi deg rentene heller. Dessuten kan du flytte BSU kontoen din fritt mellom banker.

 

Om du heller skal spare i fond? Det får du vurdere selv, men stort sett alle fond følger hovedindeksen på børsen både opp og ned. Nå har vi hatt en lang tid med oppgang. Mange venter et fall/krakk/rettelse. Kanskje nå ikke er den beste tiden å sette penger i fond. Du er dessuten avhengig av å få mer enn 20% (+rentene i banken) i avkastning for at det skal lønne seg.

 

Aksjer? Kommer helt an på selskapet. Noen selskaper går alltid opp, selv om børsen ellers faller.

 

Altså, sett bort ifra at du låser av disse pengene til boligkjøp og at du kan trekke 3K av på skatten, så er den største fordelen at banken blir MYE mer villig til å gi deg boliglån når de ser hvor flink du har vært til å spare BSU.

8113328[/snapback]

Banken bryr seg katten om du har BSU. Banken er interessert i å vite at du er istand til å behandle lånet og betale tilbake både avdrag og renter. De tenker på deg som en investering og bryr seg bare om sikkerhet/risiko, dvs. hvor sannsynlig det er at du betaler de tilbake med renter.

[cybirg]

Altså, sett bort ifra at du låser av disse pengene til boligkjøp og at du kan trekke 3K av på skatten, så er den største fordelen at banken blir MYE mer villig til å gi deg boliglån når de ser hvor flink du har vært til å spare BSU.

8113328[/snapback]

Banken bryr seg katten om du har BSU. Banken er interessert i å vite at du er istand til å behandle lånet og betale tilbake både avdrag og renter. De tenker på deg som en investering og bryr seg bare om sikkerhet/risiko, dvs. hvor sannsynlig det er at du betaler de tilbake med renter.

8126736[/snapback]

 

Helt enig med deg her HavarN, banken bryr seg forholdsvis lite om dette. Det er betjeningsevnen som avgjør mesteparten.

 

Banken kan si til deg at det er bra at du sparer i BSU osv, men den erfaringen jeg har etter å ha jobbet i bank og tatt opp boliglån selv, er at de bryr seg om risikoen ved å låne ut til den enkelte kunden.

 

Nå er det jo slik at man kan signalisere ansvarlighet ved å spare i BSU slik at dette igjen påvirker den subjektive oppdatningen av risikoen banken påtar seg ved å ha deg som kunde. Dette varierer nok med typen kunde, dvs at en kunde med høy inntekt og utdannelse gjerne får like stort lån/gode betingelser uansett om han har BSU eller ikke, mens en student eller kunde med lav inntekt kan gi positivt signal ved å ha spart i BSU. Dette er imidlertid svake argumenter for å spare i BSU. Jeg vil si at nesten hele fordelen er den subsidierte avkastningen du får som følge av skatteletten.

Endret 11. mars 2007 av cybirg

[H80]

Hele poenget er vel å sette inn 15.000,- hvert år, ikke bare det første året?

Man får jo skattefradraget hvert år man setter inn 15.000..

8126696[/snapback]

Ja, man får skattefradraget hvert år, og en gang for hver krone man setter inn. Skattefradraget kan dermed regnes som avkastning det første året, men ikke etterfølgende år. Siden det er normalt å ha pengene stående på konto i mer enn ett år, blir dermed avkastningen mye lavere enn 23%.

 

Jeg laget en modell som viser at avkastningen på en BSU-konto med 5% nominell rente, er 11,55%, forutsatt månedlig sparing inntil maksimalt sparebeløp er oppnådd. Jeg sammenligner da månedlig innskudd på kr 1250 på en BSU-konto mot månedlige innskudd på kr 1000 på en sparekonto, fordi skattefradraget utgjør kr 250 per måned (dette blir tatt høyde for på skattekortet og gir redusert forskuddstrekk)

 

Det er mulig at denne modellen ikke er helt riktig? I såfall ønsker jeg å få vite hva som er galt med den.

 

En avkastning på 11,55 prosent er slett ikke dårlig, og selv sparer jeg i BSU selv om jeg har boliglån. Avkastningen på BSU er jo dobbelt så høy som jeg ville fått ved å betale ned på lånet i stedet.

[A!1]

Den modellen er nok ikke helt riktig. Det blir jo en kontantstrømsanalyse.

 

Du vil få 20% avkastning i skattefradrag + rente på de 15000 du satte inn samme år. Men på de 15000 du satte inn i fjor vil du bare få 4% (eller hva renten er).

 

Så avkastningen på hele beløpet på kontoen din vil minke for hvert eneste år du fortsetter å sette inn penger.

 

Uansett, BSU er en ok måte å spare hvis du er helt sikker på at du skal kjøpe deg egen bolig en gang, og du ikke bryr deg om at pengene låses til boligformål.

[Daniel-G]

Så avkastningen på hele beløpet på kontoen din vil minke for hvert eneste år du fortsetter å sette inn penger.

 

8130139[/snapback]

 

skjønte ikke helt den der..?

 

men uansett.. har spart noen år, og er kommet halvveis i sparingen..

får noen tusen i rente ved årsskiftet, som ja, du får rente på til neste år..

 

jeg tror du skal skatte mer enn 3000 for å få det?

trodde det var en grense for at det ikke lønnte seg før du tjente mer enn 36'000 i året? -eller det er kanskje her du har betalt 3000...

 

jeg førte BSU sparingen med på selvangivelsen, og fikk dermed mye lavere trekkprosent.. var skummelt lite syns jeg, så jeg skrudde den noen % opp igjen, for å slippe å betale tilbake, og heller få noen av de fradragspengene i juni 08

 

joa.. du kan ta dem ut i det året du har satt dem inn, men det var hos dnbnor sin nettbank ikke like enkelt som å ta ut ellers.. må vel gå i banken personlig eller noe lignende tenker jeg..

[smeboe]

Man kan sette inn og ta ut penger av BSU fritt innenfor ett år, står det i betingelsene for BSU. Betyr det at jeg kan sette inn en pengesum på BSU-en min, for så å ta den ut rett før nyttår, og tjene noen hundrelapper på høyere renter?

 

Og regelen er også at man maks kan spare 100 000, men betyr dette at det maks kan settes inn 100 000 på kontoen, eller at man bare får skatterabatt på de 100 000 første kronene? Dvs, hvis jeg skulle ha lyst til å få god rente på noen tusen ekstra, vil det ikke være noe tak for hvor mye jeg kan ha inne på kontoen?

[gorber]

Og regelen er også at man maks kan spare 100 000, men betyr dette at det maks kan settes inn 100 000 på kontoen, eller at man bare får skatterabatt på de 100 000 første kronene? Dvs, hvis jeg skulle ha lyst til å få god rente på noen tusen ekstra, vil det ikke være noe tak for hvor mye jeg kan ha inne på kontoen?

Kontoen blir sperret for innskudd når du har satt inn 15k inneværende år.

 

For å oppnå en arbitrasje på noe som dette burde du nok spille med litt større penger enn 15K.

 

Man kan sette inn og ta ut penger av BSU fritt innenfor ett år, står det i betingelsene for BSU. Betyr det at jeg kan sette inn en pengesum på BSU-en min, for så å ta den ut rett før nyttår, og tjene noen hundrelapper på høyere renter?

Da kan du heller sette pengene inn i Landkreditt bank og oppnå samme renten.