Fra boliglån til kjøp - Del efaringene

[Goliath]

**Oppdatering**

 

Har fått innvilget lån idag Fikk lån opp til 1.8 millioner og dermed har vi 2.3 millioner til rådighet men kommer selvsagt ikke til å kjøpe for så mye

 

Vi har satt en grense på 1.8m, inkl. budrunde, men det er litt behagelig å kunne strekke liitt ekstra dersom der er en knallfin leilighet til salgs.

 

Har ennå ikke snakket med banken om selve finansieringen. Når vi kommer til det stykke, skal jeg ta deres vise ord i stor betraktning.

[Lambada]

Gratulerer så mye, føles alltid bra i den fasen som man skal kjøpe leilighet/hus.

 

Hvor stor inntekt hadde dere? Hvis dere fikk maks 1.8mill fordelt på to inntekter så var dette ganske lite.

 

Selv fikk jeg 1.88 mill lån da med 175.000 egenkapital og inntekt på 360.000kr (var arbeidsledig når jeg fikk lånet, skulle da begynen på jobben 1 mnd senere). Har også ca 100.000 i studielån. Jeg har fastrente på 80% av summen og fikk dette på 5.5% i 10 år. Vanskelig og si om dette vil lønne seg.

 

EDIT: Er 23 år hvis du lurte.

Endret 13. mars 2007 av Lambada

[Goliath]

Det var et lån basert på èn reel inntekt og en fremtidlig inntekt (er student selv).

[Jarmo]

Tarot-kortene til Norges bank: http://www.nettavisen.no/okonomi/privat/article935215.ece

[Goliath]

Bør kanskje binde renten da? Har ikke kommet til det stykke ennå siden vi ikke har kjøpt noe enda. Skal på visinger til helgen og helgen deretter

[A!1]

Du får høre hva slags fastrente du får av banken. Det er ikke utenkelig at renten stiger både raskere og mye lenger enn til de 5.25% som sentralbanken sier de sikter mot i begynnelsen av neste år.

 

Flere banker sier jo at de ikke vil rette seg etter styringsrenten med en gang. Hvis de ikke gjør det vil det føre til enda ytterligere rente oppgang.

 

Lønnsoppgjøret i år vil også bli høyt, mer enn 5%, tror man, da vil nok også renten gå enda mer opp.

 

Men det kan jo skje at renten flater ut en stund for så å gå opp om noen år. Da vil du jo tape en del på å binde renten.

 

Det lønner seg vanligvis bare å binde renten når renteprognosene sier at renten er lav og vil fortsette å være det i lang tid framover, men så plutselig skjer det ett eller annet i verden som gjør at renten plutselig øker.

[Balsfjord]

Hvilke banker gir 1,8 i lån til en person med en framtidig inntekt på 360' i året? Høres ganske useriøst ut og lite gjennomtenkt spør du meg.

[cybirg]

Jeg tror du undervurderer banken kraftig om du tror noen av dem er useriøse og tenker lite gjennom sine utlån. Rådgiverne har som regel egne modeller for hvor mye de kan tillate i utlån basert på inntekt, gjeld etc. Dersom man har et tvilstilfelle eller et lån på marginen så kommer saken opp for vurdering i en nemd i banken som består av flere fagressurser.

 

I dette tilfellet står det i ingenting om fremtidig inntekt på 360' i året. Man må forutsette at lånetakeren hadde en arbeidskontrakt som tilsa at han ville få 360' i året i den jobben han tilrådde i om en måned, og det er nok derfor banken var villig til å låne han beløpet. Det kan dessuten tenkes at han har en utdannelse som tilsier at han vil øke sin lønn kraftig i forhold til vanlige yrkesgrupper og at banken derfor tillater høyere lån ifht inntekt enn f.eks. en lærer eller sykepleier.

[Fantasy6]

Hvilke banker gir 1,8 i lån til en person med en framtidig inntekt på 360' i året? Høres ganske useriøst ut og lite gjennomtenkt spør du meg.

8166677[/snapback]

Jeg stusset også på dette. Et slikt lån ville jo være mer enn 5 ganger inntekten. Har aldri hørt om banker som går så høyt!

[Balsfjord]

Cybirg: Jeg har heller aldri hørt om banker som baserer seg på en framtidig hypoteisk inntekt når de vurderer betalingsevnen til sine kunder.

Som lønnstaker skal man alltid levere tre siste lønnsslipper og selvangivelse for året før og som næringsdrivende er det vanlig næringsoppgave samt personinntektsskjema for de tre siste årene.

 

En nyutdannet tannlege med en tenkt inntekt på 600 000, får ikke akkurat lån på 3 mill før h*n har fått seg fast jobb.

 

Dessuten er hovedregel for de aller fleste norske banker årsinntekt x3.

Endret 16. mars 2007 av Sol79

[Lambada]

Jeg kan ta bilde av lånekontrakten og arbeidskontrakten hvis dere skal ha bevis

Eller ring DnBNor på Tolvsrød(i Tønsberg) og hør hvor mye du får der. Skal sies at jobben jeg fikk er ganske stort lønnspotensiale. Det var grunnen for at jeg fikk lånet.

 

Er systemutvikler og lager datasystemer for polti, brann, sykehus, vaktselskaper o.s.v.

 

EDIT: Flere som har samme tittel som meg og har lønninger som er 500-700 når de har jobbet noen år.

Endret 16. mars 2007 av Lambada

[Balsfjord]

Lambada, jeg tipper du eller foreldrene dine kjenner noen som jobber i banken ganske godt...

[cybirg]

Cybirg: Jeg har heller aldri hørt om banker som baserer seg på en framtidig hypoteisk inntekt når de vurderer betalingsevnen til sine kunder.

Som lønnstaker skal man alltid levere tre siste lønnsslipper og selvangivelse for året før og som næringsdrivende er det vanlig næringsoppgave samt personinntektsskjema for de tre siste årene.

 

En nyutdannet tannlege med en tenkt inntekt på 600 000, får ikke akkurat lån på 3 mill før h*n har fått seg fast jobb.

 

Dessuten er hovedregel for de aller fleste norske banker årsinntekt x3.

8168870[/snapback]

 

Her tar du nok noe feil. Dette varierer selvfølgelig fra lånetaker til lånetaker og med finansiell situasjon. Min bank, DnB NOR og flere andre banker baserer seg på fremtidig inntekt når de gir lån til nyutdannede som har typiske karriereyrker der lønnen ofte dobles i løpet av de 5-8 første årene. Det ligger ingen eksplisitt fremtidig lønn til grunn, men lånetilsagnet vitner om forskjellige forventninger. Lønnsslipp er dokumentasjon på nåværende lønn, men dette er langt fra hele bildet. Jeg har forresten ikke levert lønnsslipp i det hele tatt, banken kjenner meg og tar mitt ord for gitt, dette er kanskje spesielt, men forventet inntekt er nokså vanlig.

 

Dette forutsetter selvfølgelig at man har fått en jobb, ikke at man er nyutdannet uten jobbkontrakt, noe jeg heller aldri har hevdet.

 

Tommelfingerregelen for årsinntekt er helt utdatert og praktiseres nesten ikke lenger. Det er modeller for disponibel inntekt etter skatt som ligger til grunn, da kan multiplikatoren bli annerledes.

 

Til informasjon så har jeg et boliglån som er over rundt 2 mill alene og er nyutdannet.

Endret 16. mars 2007 av cybirg

[Balsfjord]

Cybirg, DnB Nor praktiserer dokumentasjon av lønnslipper og ca lån på tre ganger lønnsinntekt i høyeste grad med mindre du kjenner noen som jobber i banken godt, hvilket du selv skriver..

 

Jeg kan garantere deg at hadde du gått til hvilken som helst DnB filial bortsett fra i Tønsberg der de kjenner deg og din familie, så må du dokumentere økonomien din og du hadde på ingen måte fått tilbud om et så stort lån.

[Xeniobus]

Jeg flyttet nettopp til ny by (bergen)

Skulle få meg lån i DnBNor. Viste de lønnslippen min, han reknet ut at jeg hadde en årslønn på 340 000kr.

Fikk lån på 1,8mill..

 

Nå skal det sies at jeg har en samboer, men hun hadde ikke jobb da vi spurte etter lån. Men derimot studielån på 200 000kr.

[Balsfjord]

Jeg flyttet nettopp til ny by (bergen)

Skulle få meg lån i DnBNor. Viste de lønnslippen min, han reknet ut at jeg hadde en årslønn på 340 000kr.

Fikk lån på 1,8mill..

 

Nå skal det sies at jeg har en samboer, men hun hadde ikke jobb da vi spurte etter lån. Men derimot studielån på 200 000kr.

8172982[/snapback]

Da er dere jo to om lånet og det blir jo noe helt annet.

[Xeniobus]

Men som ikke har jobb og et studielån på mangfoldige tusen..

jaja

[Lambada]

Sol79: Du tar ganske feil egentlig. For det første må du ikke ha lønnslipp slik som du påstår. Jeg hadde ikke det for jeg var ikke begynt i jobben. Likevel hvis du skal ha noe særlig lån så er du nødt til å ha en arbeidskontrakt.

 

Det blir også mer riktig som cybirg sier, for x3 lønna er bare tull! De har en kalkulator på DnBNor som de først spør deg en rekke spørsmål og da flytter ut i kalkulatoren. Denne kalkulaotren regner utifra lønn, utgifter på bil, mat, strøm, eventuelle fasteutgifter, eventuelle lån o.s.v

 

Den regner da ut hvor mye du sitter igjen med hver måned når alt er betalt inkludert det eventuelle lånet. Her spiller igjen inntrykket banken har fått av deg, kanskje hvor lenge du har vært kunde (ser de på økonomien din at du alltid har hatt kontroll på den). De tar selvfølgelig også en kredittvurdering og hvis du har noen anmerkelser så får du ikke på langt nær det lånet du kan ellers få.

 

Jeg spurte litt rundt den kalkulatoren for jeg var også overrasket at jeg fikk så høyt lån. Hvis vedkommende har over 2000-3000 kr igjen hver måned får du lånet med engang og at du gir dem ett godt inntrykk. Er du er person som har da utdannelse og ikke har noe problem med å få deg jobb hvis du mister den du har, så kan du få litt lavere. Har du skikkelig utdannelse og en jobb med stort lønnspotensiale så kan du få ned mot 0. Jeg hadde faktisk -700 eller no hver måned og banken har ikke lov å gi lån hvis man går i minus. Da må de få tillatelse fra høyere hold.

 

Mulig jeg fikk 1.9 mill i lån på grunn av utdannelse, god jobb og lang kundetid. Likevel er det mer vanlig med x4 lån og har flere kamerater som har beveget seg over dette. Likevel å få over x5 lån som jeg fikk uten og ha begynt i jobben ble både kamerater, familie og jeg selv ganske forbauset over.

[cybirg]

Jeg tror nok DnB NOR har en standardisert rutine for lånebehandling, men poenget mitt er at det ikke er rigide regler for hvor mye man gir i lån og hvordan man gjør det. Praksis i dag synes å være forskjellsbehandling basert på hvilket implisitt segment man tilhører. F.eks. får medlemmer av legeforeningen, siviløkonomforeningen, tannlegeforeningen etc. litt flere goder og av det jeg kan se - enkelte avvik fra standard lånevilkår.

 

Jeg kjenner ingen i DnB NOR, det jeg beskrev gjelder banken jeg tok opp lånet i, som altså ikke er DnB.

 

Typhoon: Hvis din samboer også står oppført som lånetaker så baserer de ofte beløpet på at hun kommer i jobb i fremtiden. De har mye lavere risiko når dere er to og hun også er ansvarlig for lånet. Hadde hun vært i jobb allerede nå så hadde dere sannsynligvis fått enda mer fordi det er et risikofradrag som må regnes med siden hun ikke er "garantert" å få jobb.

 

Multiplikatorer for lån praktiseres som nevnt lite, men for lavere og midlere inntekter så er dette et slags utgangspunkt. Når husstandsinntekten begynner å bevege seg mot 600-800' så er ikke "tregangern" så relevant lengre.

Endret 17. mars 2007 av cybirg

[Lambada]

Nå skal det sies at jeg har en samboer, men hun hadde ikke jobb da vi spurte etter lån. Men derimot studielån på 200 000kr.

 

Spørs litt da, var da lånet på dere begge eller kun deg? Hvis hun også må skrive under så er det dere begge og da er det delt ansvar. Du vil nok fint klare ¨å få lånet kun på deg selv. Likevel selv om ikke hun er med på lånet gir banken ut mer penger hvis du har en samboer for de regner jo med hun får seg jobb o.s.v etterhvert. Dette er ikke så mye siden det ikke er så uvanlig at folk flytter fra hverandre den dag i dag