Bake deler, halve eller hele studielån inn i boliglån

[BarneyStinson]

Vet studielån er sies å være det beste lånet man har, men er det allikevel bare dumt å bake det inn i boliglån? Eller utvide boliglån og betale en større del av studielånet? Har nå ca 600k i studelån og betaler 4200kr i måneden med full lengde med avdrag. Betales halve lånet og har like lang betalingstid, så betales ca 2100kr i måned og det blir betalt mindre renter. Om boliglån økes for å betale f. Eks halve studielån, så tenker jeg fortsatt å betale 4000kr i måneden ved å redusere antall år og renter betalt. Jeg har også mulighet til å få boliglån i statens pensjonskasse som har lik rente som Lånekassen, så taper ikke noe på høyere rente på boliglånet ved å flytte det dit. Ser også ut til å betale 6-700kr mindre i totalt avdrag til sammen fra begge lån i måneden. 
 

Skatteetaten vurderer boligen sin markedsverdi til 1,95 mill nå, og diverse nettsider som gir en verdivurdering ligger på +- 2 mill med 1-200k. Er vel ikke sikkert disse er nøyaktige, men gir kanskje én pekepinn? Bestiller megler eller lignende for å få mer nøyaktig om det blir aktuelt.
Har igjen ca 1,35 mill på lån, så hvis man tar utgangspunkt i 1,95 mil og at man kun får låne 90% av boligverdi, så er det en friverdi på ca 400k og ca 200k «til overs» på de 10% som man forhåpentligvis får igjen ved salg. Har mulighet til å bruke kausjonist sammen med egenkapital ved evt kjøp av ny bolig, så har litt ekstra hjelp hvis det blir aktuelt, og kan «kompensere» for tapt profitt og egenkapital. Men igjen ved mindre studielån, så kan det hjelpe på likviditeten. 

 

Tanker om dette? Dumt? Ok?

Endret 18. april av BarneyStinson

[barfoo]

2 minutes ago, BarneyStinson said:

Vet studielån er sies å være det beste lånet man har, men er det allikevel bare dumt å bake det inn i boliglån?

Ja. Blir du arbeidsledig eller ufør slepp du renter på studielånet. Boliglånet må du betale på. Dauer du må arvingane betale boliglånet; studielånet forsvinn. I tillegg har studielånet veldig gunstig rente - ofte på linje med boliglån - for å vere usikra gjeld.

Med mindre du kan få lån til signifikant betre rente andre plasser vil det ikkje lønne seg. Du kan uansett betale ned gjelda så fort du vil, med mindre du har fastrentelån.

[Salvesen.]

Hvorfor? Du sier du skal betale det samme. Hvorfor gi opp gode ting som å få det slettet om du blir uføre, dør etc?

[Zeph]

Kva er poenget med å flytte det inn i bustadlånet? Om lånesummen er lik så påverkar ikkje det likviditeten din.

[BarneyStinson]

Salvesen. skrev (22 minutter siden):

Hvorfor? Du sier du skal betale det samme. Hvorfor gi opp gode ting som å få det slettet om du blir uføre, dør etc?

Betaler jeg det samme månedsbeløpet etter å ha betalt halve studielånet, så kortes betalingstiden ned og det betales mindre renter. En Tanke er å totalt sett betale minst mulig renter, og hvis man kvitter seg med et lån, så blir det vel totalt sett mindre renter? 

 

barfoo skrev (22 minutter siden):

Ja. Blir du arbeidsledig eller ufør slepp du renter på studielånet. Boliglånet må du betale på. Dauer du må arvingane betale boliglånet; studielånet forsvinn. I tillegg har studielånet veldig gunstig rente - ofte på linje med boliglån - for å vere usikra gjeld.

Med mindre du kan få lån til signifikant betre rente andre plasser vil det ikkje lønne seg. Du kan uansett betale ned gjelda så fort du vil, med mindre du har fastrentelån.

Jobber i staten, så har rimelig trygg jobb om jeg ikke virkelig gjør noe dumt. Ufør kan jo skje, men da får man jo vurdere muligheter man har da om salg og flytte til noe rimeligere. Låner jo ikke mer enn boligverdi, så om jeg dør så vil jo ett salg av boligen for etterlatte gjøre at de kommer minst i null. Har som jeg skrev mulighet til å få boliglån på lik rente som i Lånekassen. 

Er det ikke dyrere å ha to lån istedenfor ett? 

Endret 18. april av BarneyStinson

[barfoo]

2 minutes ago, BarneyStinson said:

Er det ikke dyrere å ha to lån istedenfor ett? 

Nei. Kor i alle dager har du fått den ideen fra?

 

[Salvesen.]

Nei det er ikke dyrere å ha to lån sålenge vilkår er like. Foruten små kostnader som termingebyr etc.

[BarneyStinson]

barfoo skrev (27 minutter siden):

Nei. Kor i alle dager har du fått den ideen fra?

 

 

Salvesen. skrev (27 minutter siden):

Nei det er ikke dyrere å ha to lån sålenge vilkår er like. Foruten små kostnader som termingebyr etc.

Her tenkte jeg feil🙈 Regna litt på det. 
Så det er ingen gode løsninger for å redusere månedlige kostnader for disse lånene? Er det evt bare renteendring og å cashe ut med andre penger

Endret 18. april av BarneyStinson

[MailMan13]

 

6 minutes ago, BarneyStinson said:

Så det er ingen gode løsninger for å redusere månedlige kostnader for disse lånene?

Den beste løsningen er å betale mest ned på det dyreste lånet først, da reduseres rentekostnadene mest.

Studielånet bør man egentlig bare beholde på maksimal løpetid. Ingen grunn til å å betale ekstra ned på det så lenge det er andre lån i bildet. Lav rente, ingen gebyrer, og gode betingelser for alle mulige ting som kan gå galt gjør det til det minst problematiske lånet du kan ha.

[Salvesen.]

BarneyStinson skrev (7 minutter siden):

 

Her tenkte jeg feil🙈 Regna litt på det. 
Så det er ingen gode løsninger for å redusere månedlige kostnader for disse lånene? Er det evt bare renteendring og å cashe ut med andre penger

Jo du kan refinansiere og dra det inn i boliglån med 30 års nedbetaling. Lavere kost pr måned men økt total kostnad.

Dog startet du jo med at du ønsket samme kostnad pr måned..

[BarneyStinson]

Salvesen. skrev (2 minutter siden):

Jo du kan refinansiere og dra det inn i boliglån med 30 års nedbetaling. Lavere kost pr måned men økt total kostnad.

Dog startet du jo med at du ønsket samme kostnad pr måned..

Det var tanken før jeg regna på det, ble ikke riktig. 
 

Da blir det mer ett spørsmål om prisvekst på bolig kan konkurrere med den økte totale kostnaden? 

[Salvesen.]

BarneyStinson skrev (1 minutt siden):

Det var tanken før jeg regna på det, ble ikke riktig. 
 

Da blir det mer ett spørsmål om prisvekst på bolig kan konkurrere med den økte totale kostnaden? 

Lotto, jeg har personlig tapt på bolig og hatt god flaks som nå sist der jeg gjorde 800k på ca 18 mnd på en relativt rimelig bolig.

Lånekassen er ikke Lotto, vilkårene er relativt stabile.

Hva er egentlig målet ditt? 

[Herr Brun]

BarneyStinson skrev (18 minutter siden):

Det var tanken før jeg regna på det, ble ikke riktig. 
 

Da blir det mer ett spørsmål om prisvekst på bolig kan konkurrere med den økte totale kostnaden? 

Får du mer bolig av å bake inn studielånet i boliglånet?

[BarneyStinson]

Salvesen. skrev (6 minutter siden):

Lotto, jeg har personlig tapt på bolig og hatt god flaks som nå sist der jeg gjorde 800k på ca 18 mnd på en relativt rimelig bolig.

Lånekassen er ikke Lotto, vilkårene er relativt stabile.

Hva er egentlig målet ditt? 

Har egentlig lyst til å få kvittet meg med studielånet så fort som mulig, selv om det har gode betingelser. Men er kanskje likeså greit å heller betale mer i måneden på boliglånet? Og hvis jeg selger boligen med f. Eks 600k profitt så er det alltid bedre å bruke det som egenkapital, enn å betale ut studielånet? Jeg har jo kausjonist som sikkerhet evt. 

En mulighet kan være å selge bolig med f.eks 600k profitt, betale studielånet med de, kjøpe en tilsvarende bolig jeg har nå, bo der noen år og håpe på prisstigning, også forhåpentligvis få profitt av den boligen til å legge i et kjøp av en større (familie)bolig. Eller? 

[Salvesen.]

BarneyStinson skrev (1 minutt siden):

Har egentlig lyst til å få kvittet meg med studielånet så fort som mulig, selv om det har gode betingelser. Men er kanskje likeså greit å heller betale mer i måneden på boliglånet? Og hvis jeg selger boligen med f. Eks 600k profitt så er det alltid bedre å bruke det som egenkapital, enn å betale ut studielånet? Jeg har jo kausjonist som sikkerhet evt. 

En mulighet kan være å selge bolig med f.eks 600k profitt, betale studielånet med de, kjøpe en tilsvarende bolig jeg har nå, bo der noen år og håpe på prisstigning, også forhåpentligvis få profitt av den boligen til å legge i et kjøp av en større (familie)bolig. Eller? 

Virker ut som du bare vill kvitte deg med studielån. Uten noen hensikt.

For min del elsker jeg studielån, prøver å ta minst 10sp pr semester for å makse det ut. I tillegg lærer en kanskje noe også:)

[BarneyStinson]

Salvesen. skrev (2 minutter siden):

Virker ut som du bare vill kvitte deg med studielån. Uten noen hensikt.

For min del elsker jeg studielån, prøver å ta minst 10sp pr semester for å makse det ut. I tillegg lærer en kanskje noe også:)

Tja, er vel det jeg på en måte har siktet ut på å bli kvitt, da det er en av regningene i måneden som føles surest å betale, selv om det har bidratt til tre grader. Vil vel som de fleste bare bli kvitt total gjeld. 
 

Men hva tenker du om det å bake inn studielånet, satse på å minst gå i null på boliglånet(og da studielånet) ved salg, kjøpe noe rimeligere og tilsvarende jeg har nå med kausjonist, bo noen år der og håpe på noen 100k i verdiøkning, så kjøpe noe bedre/større? Blir jo lotto som du skrev og en risiko som må vurderes, men i beste fall kvitt 600k i gjeld. 

[BarneyStinson]

Herr Brun skrev (35 minutter siden):

Får du mer bolig av å bake inn studielånet i boliglånet?

På sikt med å få betalt ut all gjeld ved et eventuelt boligsalg.? Så kjøpe neste bolig med kausjonist, og håpe på prisstigning på den. Også ikke ha 600k som studielånet tar fra lånekapasitet ved kjøp av bolig tre.

Endret 18. april av BarneyStinson

[Salvesen.]

BarneyStinson skrev (14 minutter siden):

Tja, er vel det jeg på en måte har siktet ut på å bli kvitt, da det er en av regningene i måneden som føles surest å betale, selv om det har bidratt til tre grader. Vil vel som de fleste bare bli kvitt total gjeld. 
 

Men hva tenker du om det å bake inn studielånet, satse på å minst gå i null på boliglånet(og da studielånet) ved salg, kjøpe noe rimeligere og tilsvarende jeg har nå med kausjonist, bo noen år der og håpe på noen 100k i verdiøkning, så kjøpe noe bedre/større? Blir jo lotto som du skrev og en risiko som må vurderes, men i beste fall kvitt 600k i gjeld. 

Som sagt, helt motsatt av hva jeg gjør og kommer til å gjøre. Jeg skal dø med mest mulig studiegjeld.

[Simen1]

@BarneyStinson Du lider av OCD på forenkling (2 til 1 lån) og har forregnet deg på rene tall. Du overser og undervurderer totalt verdien av betingelsene i et studielån. Rentefritak ved ledighet og sletting ved død. Det er verdt mye - noe som overhodet ikke kommer fram i regnestykket ditt. Du har tenkt helt feil om dette og må bare ta et steg tilbake og fordøye den kunnskapen en drøss mennesker bidrar med her i tråden. Mange av oss har gjort gode eller dårlige valg rundt nedbetaling av studielån, eller kjenner noen som har gjort feil. Lytt på oss!

__________________________

DETTE er en god strategi for nedbetaling av studielån og boliglån (skriv ut og heng den på veggen, pugg den ofte):

1. MAKSIMER nedbetalingstida på studielånet. La det vare så lenge som mulig. Aldri betal mer enn nedbetalingsplanen. Drøy det så lenge som mulig.

2. MAKSIMER nedbetalingstida på boliglånet for å få lavest mulig krav fra banken om nedbetaling. Dette gjør det mye enklere for deg i tilfelle økonomiske problemer i framtida. Det være seg plutselige ting som skjer med helsa (uførhet), dødsfall i familien, store ekstrautgifter til barn, kone, skilsmisse etc etc. Dette øker handlingsrommet ditt i tilfelle krise. Uten at du trenger å ligge på knær og gråte og be pent for banken eller ta opp svindyre forbrukslån.

3a. Hvis du har dårlig disiplin på privatøkonomien (bruker opp lønna hver måned og ikke legger opp sparepenger) så lønner det seg å betale ned ekstra på kun boliglånet (ikke studielånet) hver gang du har muligheten til det. Da betaler du ned lånet raskere enn banken krever, men har likevel handlingsrom i tilfelle krise. Du kan fint betale ned lånet like raskt eller raskere enn du gjør nå med denne ekstrabetalingsmetoden.

3b. Hvis du har god disiplin med privatøkonomien (kan spare godt og ikke sløse det bort) så lønner det seg å ikke betale ned ekstra innbetalinger på noen av lånene. Da skal du ha så lange lån som mulig og sette sparepengene dine i fond. En god porsjon hver måned hvis du klarer det uten å sulte eller lide på noen måte. Du skal jo leve litt også og da mener jeg ikke leve som studentgjerrigknark når du er i full jobb. Finn en god balanse. Sparepengene setter du i fond - ikke betal ekstra på lånene.

4. Når boligen øker i verdi, du får lønnsøkninger og lånene krymper så får du bedre råd. Dvs. mer sparpenger til over hver måned. Dette gir deg handlingsrom til å enten bruke/sløse mer eller å investere i noe som gir avkastning. F.eks større bolig hvis familiesituasjonen krever det, eller investere ennå mer i fond så formuen din øker ennå raskere. Regnestykket bak dette er at fond i gir høyere avkastning over tid enn du sparer i lånerenter. Så hver tusenlapp som blir til overs er altså bedre investert i fond enn å bunke ned lånene. Det høres kanskje ulogisk ut eller ukomfortabelt, men det er altså sånn det fungerer.

5. Det er om å gjøre å dø så gammel som mulig og ha mest mulig lån gjennom hele livet, fordi mye lån betyr mye penger, som ved rett forvaltning gir høyere avkastning enn å betale ned lånene. Du får rett og slett et bedre liv av å maksimere både lån og fond, enn å bruke pengene på å bli gjeldsfri. Ikke bare får du selv et bedre liv, men også dine livspartnere og arvinger vil få bedre liv om du følger denne oppskriften.

[Herr Brun]

BarneyStinson skrev (1 time siden):

På sikt med å få betalt ut all gjeld ved et eventuelt boligsalg.? Så kjøpe neste bolig med kausjonist, og håpe på prisstigning på den. Også ikke ha 600k som studielånet tar fra lånekapasitet ved kjøp av bolig tre.

Du får lavere lånekapasitet ved å bake inn studielånet i boliglånet. Du har like mye lån, så får ikke låne noe mer målt på gjeld/inntekt, men du har mindre egenkapital i boligen.