Hva lønner seg? Lang vs. kort nedbetaling?

[Gjest b0b27...c3a]

Hei 🙂 

Kjøpte bolig i fjor høst, og tok opp et lån på 2.6 mill. Er nærmest spesialist på å være streng med meg selv, så jeg satt nedbetaling til 15 år serielån. Betaler nå 26.5k i måneden pluss alle andre avgifter.

Dersom jeg endrer til 30 år nedbetaling og annuitetslån, så faller månedlig beløp til 15k.

På lang sikt vil det første alternativet koste desidert minst, men det slo meg at det kanskje ikke er det smarteste å gjøre dersom jeg har et kortsiktig perspektiv. Vurderer å selge allerede etter 12 måneder, eller i løpet av det andre året. Jeg har også vurdert å leie istedenfor å eie ettersom det regnestykket kommer gunstig ut.

Er det noen som har tanker rundt hva slags lånetype og nedbetalingstid som lønner seg? Eventuelt om andre single her har gått fra egen bolig til leilighet?

Anonymous poster hash: b0b27...c3a

[Johan Kontant]

Gjest b0b27...c3a skrev (1 time siden):

Hei 🙂 

Kjøpte bolig i fjor høst, og tok opp et lån på 2.6 mill. Er nærmest spesialist på å være streng med meg selv, så jeg satt nedbetaling til 15 år serielån. Betaler nå 26.5k i måneden pluss alle andre avgifter.

Dersom jeg endrer til 30 år nedbetaling og annuitetslån, så faller månedlig beløp til 15k.

På lang sikt vil det første alternativet koste desidert minst, men det slo meg at det kanskje ikke er det smarteste å gjøre dersom jeg har et kortsiktig perspektiv. Vurderer å selge allerede etter 12 måneder, eller i løpet av det andre året. Jeg har også vurdert å leie istedenfor å eie ettersom det regnestykket kommer gunstig ut.

Er det noen som har tanker rundt hva slags lånetype og nedbetalingstid som lønner seg? Eventuelt om andre single her har gått fra egen bolig til leilighet?

Anonymous poster hash: b0b27...c3a

Serielån er relativt uvanlig fordi de første avdragene blir så høye at man ikke kan låne like mye uten å rasere økonomien. Siden det totalt sett blir en del billigere kan det likevel være greit hvis man har veldig god økonomi i det man tar opp lånet.

Personlig ville jeg uansett tatt opp annuitetslån. I eksemplet overfor ditt ville du f.eks. kunne investert 11.500,- i måneden i aksjer og aksjefond ved å bytte lånetype, dette vil sannsynligvis gi bedre avkastning enn renteutgiftene du sparer så lenge du har et langsiktig perspektiv. (Hvis du foretrekker å prioritere nedbetaling av lån er det selvsagt en grei strategi også.)

Hvis du skal gjøre endringer i lånet så er det bare å avvente.

[Gjest b0b27...c3a]

Johan Kontant skrev (6 minutter siden):

Serielån er relativt uvanlig fordi de første avdragene blir så høye at man ikke kan låne like mye uten å rasere økonomien. Siden det totalt sett blir en del billigere kan det likevel være greit hvis man har veldig god økonomi i det man tar opp lånet.

Personlig ville jeg uansett tatt opp annuitetslån. I eksemplet overfor ditt ville du f.eks. kunne investert 11.500,- i måneden i aksjer og aksjefond ved å bytte lånetype, dette vil sannsynligvis gi bedre avkastning enn renteutgiftene du sparer så lenge du har et langsiktig perspektiv. (Hvis du foretrekker å prioritere nedbetaling av lån er det selvsagt en grei strategi også.)

Hvis du skal gjøre endringer i lånet så er det bare å avvente.

Takk for godt innspill. Har tenkt på det samme- å investere fet overskytende beløpet i aksjer/fond.

Som du skriver så kan det lønne seg med serielån hvis man har god økonomi når man tar opp lånet. Jeg kan si det sånn; jeg HADDE god økonomi før jeg begynte på dette opplegget med 35k i måneden med alle utgifter 😅

Anonymous poster hash: b0b27...c3a

[Johan Kontant]

Gjest b0b27...c3a skrev (14 minutter siden):

Takk for godt innspill. Har tenkt på det samme- å investere fet overskytende beløpet i aksjer/fond.

Som du skriver så kan det lønne seg med serielån hvis man har god økonomi når man tar opp lånet. Jeg kan si det sånn; jeg HADDE god økonomi før jeg begynte på dette opplegget med 35k i måneden med alle utgifter 😅

Anonymous poster hash: b0b27...c3a

Husk også at du kan utfordre det selv på å IKKE være streng mot deg selv hele tida. Spar gjerne litt mindre og ta heller ei helg på hotell, reis på en konsert, velg en litt dyrere ferie, kjøp en helvetes stor TV. Slike ting er ofte morsommere når du er ung og sprek. 🙂 

[Simen1]

Det kommer an på. Hvis du er typen til å sløse/bruke opp alt resterende på kontoen før neste lønning så vil det være gunstig å betale maksimalt på lånet.

Angående serielån vs annuitet så vil jeg anbefale annuitet av to grunner. 1. annuitet maksimerer lånebeløpet over tid. Det betyr at du samtidig maksimerer din frie kapital til å investere i fond eller andre ting som gir deg høyere avkastning enn lånerenta. 2. Når du har avtalt serielån med banken så forplikter du deg til en høy månedlig innbetaling. Mye høyere enn ved annuitet. Denne forpliktelsen kan bli en byrde, en kneik å komme over, i tilfelle økonomiske problemer (f.eks at du mister jobben, blir ufør, ryker ut for en stor erstatning eller noe sånt). Velger du annuitet kan du betale like mye i måneden, uten å ha forpliktelsen til å gjøre det, hengende over deg.

Angående leie vs eie så skjønner jeg virkelig ikke hvordan du kan få det regnestykket til å gå i favør av leie. Jeg tenker at noe må være galt et sted. En eller annen forutsetning som ikke henger på greip. Kan vi få se regnestykket? Har du tenkt på at avdrags-delen av låneinnbetalingene ikke er en reell utgift, men flytting av din formye fra en av dine kontoer til en annen av dine kontoer? Har du regnet inn verdiøkning på boligen etter normal verdiøkning i ditt område? Og regnet det på riktig måte i forhold til botid, skatt på gevinst, salgsprosessen etc etc?

Har du regnet på det å leie UT din eide bolig samtidig som du leier bolig til deg selv et annet sted? Eller mulighetene til å kjøpe en bolig nr 2 og leie ut den ene?

[Gjest b0b27...c3a]

Takk for godt innspill @Simen1

Jeg innser at et annuitetslån sannsynligvis er veien å gå, og kommer nok til å endre til dette- enten med 25 år eller 30 år nedbetalingstid.

Joda. Jeg har regnet på dette uten å ha regnestykket klart her. Skal du bo et sted lenge, så er det en klar fordel å eie, men det er ikke nødvendigvis det beste alternativet dersom man flytter på seg ofte.

Jeg har en jobb hvor jeg styrer hverdagen selv og kan jobbe fra hvor som helst. Jeg har ingen formening om hvor jeg ønsker å bo, og vil nok bli deler av året i utlandet.

Nå bor jeg i distriktet hvor utleie i korte perioder ikke er veldig aktuelt. Verdistigningen er reell, men den er definitivt ikke like sterk som på Østlandet.

Så kan man legge til en ekstra faktor her: Stress.

Stress er vel ikke direkte økonomisk tilknyttet, men den har en enorm psykologisk betydning. Personlig ville jeg likt å stå friere ved å leie enn å eie, spesielt når det nærmest er dødt løp i hva som er best økonomisk.

Anonymous poster hash: b0b27...c3a

[Inge Rognmo]

Gjest b0b27...c3a skrev (På 6.3.2025 den 21.27):

Som du skriver så kan det lønne seg med serielån hvis man har god økonomi når man tar opp lånet.

Bare hvis man også forventer å få dårligere økonomi etter hvert. Ellers kan du like gjerne ta opp et annuitetslån på 10 år i stedet for et serielån på 15, og le hele veien til banken.

[Cascada81]

Man kan jo også bruke de overskytende pengene til ekstraordinære avdrag. Da reduserer man gjelden, og opprettholder man størrelsen på avdragene, reduseres også tiden for avdrag.