Gode investeringer på 800k

[Zeph]

wampster skrev (9 minutter siden):

Det er forskjell på å ha en månedlig fast sparing i fond på alt fra 500kr til 10/20/30.000 alt etter lønn og det å låne opp (mye) for å sette det i investeringer som historisk sett kan falle med 40%. Men ja jeg er av formeningen av at folk flest burde betale ned boliglånet så raskt de kan for deretter å fokusere på å investere/investeringer. I hvert fall folk som kommer på et forum og spør om hva man skal gjøre med 800.000

Ja, det er greit, men er det noko praktisk forskjell om du har 60% lån på ein bustad, øker til 80%, og å ha tilsvarande sum ståande i fond mens du tar opp eit 80%-lån?

[Johnny™]

for å minimere risiko så kan det være en tanke å pøse 800k inn på lånet, og så ta det man sparer på lånekostnader og sette dette inn på et indeksfond hver måned.

 

Ex: om utgifter til lån går ned med 5k i mnd, så kjøper du indeksfond for dette. Da sprer du risikoen over lang tid, så om fond går ned 20% om 3 mnd så kjøper du hver måned på vei ned mot bunn, heller enn å se 800k bli til 640k på kort tid, og så måtte vente i lang tid før du er tilbake på 0.

[The Avatar]

Det mest fornuftige og det som medfører minst risiko er å bruke pengane på å betale ned huslånet. Har du fleksilån så vil du fint kunne auke bustadlånet med 800 000 kr på eit seinare tidspunkt om du finner ut at du trenger pengane. Det vil være vel så enkelt som å selge deg ut av eit fond, og det vil ikkje være risiko for at du må selge deg ut på eit ugunstig tidspunkt.

Den einaste praktiske ulempen med å betale ned gjeld er at med dagens prisstiging så kan det være aktuelt å satse på å berre betale rente og la pris og verdistigninga spise opp verdien på lånet. 3,2 mill i dag enn 3,2 mill om 20 år når både kroneverdien og lønna di har endra seg medan kronebeløpet er uendra. Det er likevel verdt å merke at det er ein liten risiko med ein slik framgangsmåte, då resultatet vil bli heilt motsatt om lønnsveksten skulle stoppe opp og lånerenta går til himmels.

Det er sjølvsagt fristande å fortsette å betale huslånet som normalt og ha disse 800k som "bonuspengar" som du kan bruke på kva som helst enten det er langstiktig investering eller forbruk. Det er likevel lite sannsynleg at du finn innvesteringar som er så gode at det lønner seg å investere 800k framfor å ha 800k mindre i gjeld. Det er på ingen måte umogleg, men då må du være litt meir risikovillig.
Som nemnt så blir det å investere pengane litt som å ta opp tilsvarande sum som lån for å investere ein stad som gjer det lønnsomt å ha investert lånte pengar.

[Cascada81]

Statistisk sett lønner indeksfond seg over nedbetaling av lån, da man kan forvente mer enn 5 prosent avkastning på indeksfond. På den annen side: Hadde jeg hatt over to millioner i lån, ville jeg ikke ha tatt opp mer lån for å spare i aksjer eller fond.

Det heter at "nå" alltid er beste tidspunkt for å komme seg inn i et indeksfond med langsiktig posisjonering, men alt virker veldig ustabilt akkurat nå.

Det er et tredje alternativ hvis du trenger tid: Hvis man setter pengene på en høyrentekonto i en av kredittbankene, kan man få over fem prosent renter på pengene. Differansen til det man sparer ved å betale ned på boliglånet er nesten null, og man har pengene likvide mens man tenker, eventuelt fram til noe interessant dukker opp. 

[Gouldfan]

Fond med Trump????

Betal ned på lånet før Trump skaffer verden skyhøye renter og fond med amerikanske obligasjoner som styrter som en sten i konkurs....

[John-B]

On 2/25/2025 at 8:08 PM, Guest 1d074...cdd said:

Hypotetisk, om din resterende gjeld bare var på 2 400 000, alt annet likt, ville du ønsket å øke lånerammen på bolig med 800 000 for å kjøpe fond?

Dette er korrekt tankemåte.

TS: Det du spør om er i praksis: "Skal jeg øke boliglånet med  800 000 kr for å investere?".
Med dagens rente er ikke det nødvendigvis en kjempeide, selv om mange indeksfond nok gir bedre avkastning enn rentekostnaden.

Ville betalt inn på lånet og gjort om lånet til rammelån, så kan du vurdere fortløpene om du vil bruke av lånet til å investere.

Endret 27. februar av John-B

[Gjest 1d074...cdd]

14 hours ago, Cascada81 said:

Statistisk sett lønner indeksfond seg over nedbetaling av lån, da man kan forvente mer enn 5 prosent avkastning på indeksfond.

Statistikk er fint. Utledet av historiske tall reklamerer Finans Norge med sin "bransjestandard" - en forventet avkastning i aksjefond på 5,75 % pr. år, forutsatt tilstrekkelig lang sparehorisont. Det er bra når lånerentene er lave. OP trenger imidlertid mer enn 6 % akkurat nå. Utgifter er gjeldsrente på 5,8 %, og forvaltningsgebyr for et tenkt fond, typisk 0,2 - 0,25 %. Ville nok ønsket å prise inn en usikkerhetsfaktor også, f.eks 2,5 %. Da er vi på minus 2,75 % (eventuelt pluss 2,25 %).

Nei, forutsatt at jeg allerede hadde sparepenger nok, ville jeg bare måket alt rett inn mot gjeld, og bedt banken redusere løpetiden der slik at terminbeløp var uendret.

Anonymous poster hash: 1d074...cdd

[Gjest 1d074...cdd]

Quote

måket alt rett inn mot gjeld, og bedt banken redusere løpetiden der slik at terminbeløp var uendret

Eks. annuitetslån uten gebyrer

3 200 000, 25 år, 5.8 % - 20 228/mnd

2 400 000, 14 år 8 mnd, 5.8 % - 20 280/mnd

Det er ti år raskere til å bli gjeldfri det.

Anonymous poster hash: 1d074...cdd

[Gjest 65a5b...077]

Hva med å investere i kroppen din? Frukt og grønt koster mer enn ultraprosessert, men det er en investering i helsen din.

Hva med å investere i nettverket ditt og å takke ja til flere middager ute på byen?

Oppgradere stoler og lignende som du vil ha godt av om noen år når kroppen begynner å verke.

Hva med å investere i å utvikle deg og horisonten din ved å reise til nye, fremmede kulturer og lære om hvordan de lever livet sitt?

Flere sier at den største gleden i livet er å gi. Hva med å gi litt til dem rundt deg som ikke har det bra økonomisk?

Å bare vokse penger for å få flere penger bør ikke være et mål i seg selv.
Identifiser hva det underliggende behovet for å spare penger er.

 

Anonymous poster hash: 65a5b...077

[flamethower1234]

Gjest 65a5b...077 skrev (6 timer siden):

Hva med å investere i kroppen din? Frukt og grønt koster mer enn ultraprosessert, men det er en investering i helsen din.

Hva med å investere i nettverket ditt og å takke ja til flere middager ute på byen?

Oppgradere stoler og lignende som du vil ha godt av om noen år når kroppen begynner å verke.

Hva med å investere i å utvikle deg og horisonten din ved å reise til nye, fremmede kulturer og lære om hvordan de lever livet sitt?

Flere sier at den største gleden i livet er å gi. Hva med å gi litt til dem rundt deg som ikke har det bra økonomisk?

Å bare vokse penger for å få flere penger bør ikke være et mål i seg selv.
Identifiser hva det underliggende behovet for å spare penger er.

 

Anonymous poster hash: 65a5b...077

Du kødder? Det er snakk om å generere mer penger her. Det er motivasjonen. Ikke oppgradere stoler, og gi bort penger.

[Sovna]

Whisky? Samlere har fått flere hundre % i avkastning ..

Om å gjøre å ikke drekka opp alt sjæl vel og merke.

[Kakkelfant]

Trump er jokeren, en forbannet løs kanon på dekk.

[Gjest 6a243...54c]

Til info så fant jeg ut av at jeg bestiller møte i banken og hører litt hvor mye jeg kan spare pr. Måned med å minke lånet. Regner også med å få en bedre rente etterpå.

Tenker fort det blir et beløp på 100k i fond og et fast trekk hver måned til fremtidig sparing.

Anonymous poster hash: 6a243...54c

[Nimrad]

Gjest 6a243...54c skrev (På 28.2.2025 den 19.04):

Til info så fant jeg ut av at jeg bestiller møte i banken og hører litt hvor mye jeg kan spare pr. Måned med å minke lånet. Regner også med å få en bedre rente etterpå.

Tenker fort det blir et beløp på 100k i fond og et fast trekk hver måned til fremtidig sparing.

Anonymous poster hash: 6a243...54c

Høres fornuftig ut å ta møte med banken.

[Femtekolonne]

Like greit å betale ned lån. Jeg vurderer å ta ut alt av fond nå og putte inn i boliglånet etter dagens oppslag om at vi antagelig går mot en ny great depression. 

[Satan666]

Gjest 6a243...54c skrev (På 25.2.2025 den 21.02):

Boliglånet er nå på 5.8%. så over dette vil vel være lønnsomt ?

Anonymous poster hash: 6a243...54c

Nei, fordi du også må betale skatt av gevinster i markedet. 

Flere har allerede rådet deg til å bruke de 800K til å betale ned på lånet. 

3 200 000 x 5,8 / 100 = 185K i renter 

3 200 000 - 800 000 = 2 400 000 

2 400 000 x 5,8 / 100 = 139K i renter 

185K - 139K = 46K forskjell i årlige renteutgifter 

Tror du selv at du kan tjene mer enn 46K pr. år i markedet, etter skatt av gevinster, ved å putte 800K inn i markedet? 

Fond og aksjer beskattes med 37,8 % på gevinster, så for at det skal lønne seg å investere i markedet fremfor å betale ned et boliglån med 5,8 % rente må bruttoavkastningen i markedet være minst 9,33 % per år før skatt.

Edit:

Du kan få skattefradrag for gjeldsrenter på boliglånet. I Norge kan du trekke fra 22 % av renteutgiftene på skatten. 

Hvis du betaler 185 600 kr i renter per år, kan du trekke fra 22 % av dette.

Dette betyr 40 832 kr mindre i skatt. Rentekostnaden blir dermed indirekte lavere enn 5,8 %, fordi du får tilbake noe av rentene på skatten. 

Så den reelle renten du betaler etter skatt er ca. 4,5 %, ikke 5,8 %. 

For at investering skal slå nedbetaling, må du da ha en bruttoavkastning i markedet på minst ca. 7,8 %, ikke 9,33 %.

Endret 5. mars av Satan666

[Gjest 6a243...54c]

Satan666 skrev (2 timer siden):

Nei, fordi du også må betale skatt av gevinster i markedet. 

Flere har allerede rådet deg til å bruke de 800K til å betale ned på lånet. 

3 200 000 x 5,8 / 100 = 185K i renter 

3 200 000 - 800 000 = 2 400 000 

2 400 000 x 5,8 / 100 = 139K i renter 

185K - 139K = 46K forskjell i årlige renteutgifter 

Tror du selv at du kan tjene mer enn 46K pr. år i markedet, etter skatt av gevinster, ved å putte 800K inn i markedet? 

Fond og aksjer beskattes med 37,8 % på gevinster, så for at det skal lønne seg å investere i markedet fremfor å betale ned et boliglån med 5,8 % rente må bruttoavkastningen i markedet være minst 9,33 % per år før skatt.

Edit:

Du kan få skattefradrag for gjeldsrenter på boliglånet. I Norge kan du trekke fra 22 % av renteutgiftene på skatten. 

Hvis du betaler 185 600 kr i renter per år, kan du trekke fra 22 % av dette.

Dette betyr 40 832 kr mindre i skatt. Rentekostnaden blir dermed indirekte lavere enn 5,8 %, fordi du får tilbake noe av rentene på skatten. 

Så den reelle renten du betaler etter skatt er ca. 4,5 %, ikke 5,8 %. 

For at investering skal slå nedbetaling, må du da ha en bruttoavkastning i markedet på minst ca. 7,8 %, ikke 9,33 %.

Nice try Satan. Du er som kjent på lag med bankene. Så gjør motsatt av det du da

Anonymous poster hash: 6a243...54c

[Johan Kontant]

Gjest afbf3...7df skrev (På 25.2.2025 den 12.14):

Hva er planen din for livet generelt?

Det har egentlig alt å si.

Anonymous poster hash: afbf3...7df

Kan slutte meg 100% til dette sitatet, selv om resten av innlegget kanskje var litt konservativt etter min smak. 🙂 Det viktigste er at du har en plan for hva som skal skje om 1, 5, 10, 20 og 30 år. Og spesielt at du har kontroll på hva som skjer når du blir pensjonist.

I ditt case er det avgjørende hvor mye boligen er verdt pr. i dag. Hvis det er nært lånebeløpet ville jeg definitivt prioritert nedbetaling. Hvis du allerede er innenfor 60% lånegrad ville jeg investert en del av beløpet. Da er diversifisering viktig, f.eks. 3-4 fond i ulike regioner/bransjer, enkeltaksjer i solide firmaer, sette av penger til å betale inn årlig IPS, osv. Men jeg ville også benyttet anledningen til å sette av et uvanlig solid buffer på sparekonto. Nattesøvn kan (nesten) ikke kjøpes for penger.

Endret 6. mars av Johan Kontant