Opplåsing av fastrente lån - Beholde Annuiteslån, eller bytte til serielån?

[Gjest 1c46e...d29]

Jeg har ett boliglån som straks går ut av fastrenteperioden sin (10år), og jeg har 14 år igjen på nedbetalingen.

Det er merket som annunitetslån. Når det låses opp, så dumper jeg inn sparepenger jeg har spart i mellomtiden, så det blir ca 30% mindre. Har 1,08 milli dag, og tenker å sette inn minst 400 tusen når det åpnes for det.

Når det lånet da fortsetter, så vil jeg i følge kalkulator egentlig betale 5000,- i måneden, mens avdragene i dag er 7800,-. Og siden det er annuitetslån så, fortsetter avbetalingene på 7800,- videre. Da vil vel lånet bli kjappere nedbetalt, når det hver måned blir betalt inn 2800,- mer enn det ett lån med samme sum ville kostet med dagens renter?

Eller bør jeg få det omgjort til serielån, og heller få sette inn mellomlegget opp til 7800,- på lånet?

Har ikke noe problem å fortsette på samme sum på lånet som i dag. Målet er å bli kvitt de så fort som mulig.

https://www.dnb.no/dnbnyheter/no/din-okonomi/nar-skal-du-velge-serielan-fremfor-annuitetslan-

 

Anonymous poster hash: 1c46e...d29

[bzzlink]

Si ifra når du betaler inn at du ønsker å redusere løpetiden på lånet, slik at de månedlige betalingene blir omtrent like store som idag.

Trenger ikke bytte til serielån av den grunn

[Rune_says]

Annuitetslån er det som er vanligst men som det sies hvis du har økonomi til å betale mer i starten så er det på papiret mer lønnsomt - rett og slett fordi du betaler mer i starten (mindre sum som lånerenten beregnes på over tid)

MEN om det er et lån som f.eks. løper over lang tid så vil generelt annuitetslån være enklere å håndtere.  Du kan fortsatt få noe av effekten ved å betale inn mer ekstra, men det er da mer fleksibelt og du kan betale inn ekstra når du har råd.

En annen ting er inflasjon - over tid så vil det bli enklere å betjene en relativt fast sum i måneden fordi lønnen din øker (og da kan du jo også velge å betale inn ekstra for å kutte ned på månedlige avdrag eller tilbakebetalingstid og tilhørende renter).

Endret tirsdag kl 12:22 av Rune_says

[Nimrad]

Gjest 1c46e...d29 skrev (17 minutter siden):

Da vil vel lånet bli kjappere nedbetalt, når det hver måned blir betalt inn 2800,- mer enn det ett lån med samme sum ville kostet med dagens renter?

Det som står fast er løpetiden din, dette finner du svar på her: https://www.dnb.no/hjelp-og-veiledning/lan.

Det blir ikke raskere nedbetalt med at du betaler ekstra en måned. Da vil bare terminbeløpet endres

Gjest 1c46e...d29 skrev (17 minutter siden):

Eller bør jeg få det omgjort til serielån, og heller få sette inn mellomlegget opp til 7800,- på lånet?

Har ikke noe problem å fortsette på samme sum på lånet som i dag. Målet er å bli kvitt de så fort som mulig.

Det er lettere å forholde seg til annuitetslån hvis målet ditt er å betale et fast beløp i mnd. Du ringer bare banken og spør om å redusere løpetiden på lånet slik at beløpet per måned blir det du ønsker.

Endret tirsdag kl 12:30 av Nimrad

[barfoo]

Du har spart opp 400k, og er ergo ganske disiplinert økonomiks, og har ganske lite lån. Så lenge du ikkje har fastrente kan du jo betale inn som du ønsker.

Om du endrer til serielån eller ikkje er mindre viktig; betal ned så raskt du får til, og ikkje bry deg om kva minimumsavdraget er. Å ha faste betalinger av kjent størrelse er viktig om du har dårlig økonomi eller mangler disiplinen til å nedbetale.

[Herr Brun]

Serielån er meningsløst med mindre du tjener mindre penger (eller har behov for mer penger igjen etter at boliglånet er betalt) over tid. Valget mellom annuitetslån og serielån er irrelevant så lenge du planlegger ekstra innbetalinger og evner å gjennomføre det: Du betaler inn det du kan/mener er hensiktsmessig å betale, men aldri mindre enn avtalt terminbeløp. Hver gang du betaler inn, blir terminbeløpene fremover litt mindre. Men så lenge du ikke har en fast ekstra innbetaling, men en fast (eller av deg fastsatt basert på din betalingsevne) månedlig total innbetaling, så vokser bare den "ekstra delen" av innbetalingen, og sluttresultatet på kassalappen blir det samme. 

[MailMan13]

Serielån gir motsatt effekt av hva man ønsker over tid.

Normalt øker pengemengden i økonimien (inflasjon), og evnen til å betale ned øker etterhvert som alle tallene ellers i økonomien vår blir større. Med serielån ender man opp med å betale mindre over tid.

Det viktige er at man til enhver tid betaler inn det man planlagt og klarer. Med annuitetslån blir det mindre behov for å justere på løpetiden underveis.

Påstanden om at serielån er billigst i linken i OP er lett feil. Dersom man velger et serielån og et annuitetslån med samme initielle terminbeløp blir annuitettslånet betalt ned fortest.

[Jarmo]

https://www.smartepenger.no/lan/319-annuitetslan-og-serielan

[MailMan13]

23 minutes ago, Jarmo said:

https://www.smartepenger.no/lan/319-annuitetslan-og-serielan

Samme kortslutning. Man forutsetter at dersom man velger serielån så tåler man et større terminbeløp. Det er ikke en fornuftig forutsetning.

Dette er en ganske seiglivet myte som mange tror veldig sterkt på.

[Inge Rognmo]

MailMan13 skrev (3 timer siden):

Samme kortslutning. Man forutsetter at dersom man velger serielån så tåler man et større terminbeløp. Det er ikke en fornuftig forutsetning.

Hvis man først skal forutsette at man tåler et større terminbeløp, så er det jo fornuftig/nærliggende å forutsette at man tåler det beløpet hele tiden, ikke bare i begynnelsen av løpetiden, og da endrer det plutselig forutsetningen ganske dramatisk...

Sammenligner man et serielån og et annuitetslån hvor terminbeløpet på sistnevnte holdes like stort som det man har råd til å betale i begynnelsen av serielånet, så er lånet nedbetalt flere år* tidligere, og til en langt lavere total rentekostnad.

Øker man terminbeløpet (i takt med inflasjon og lønnsvekst) utover i løpetiden (i stedet for å redusere det, som skjer med serielånet) kommer man selvfølgelig enda gunstigere ut enn om man "bare" holder det like høyt hele tiden. Det er imidlertid ikke et produkt jeg har sett noen bank tilby, men man oppnår jo det samme med ekstraordinære innbetalinger/avdrag.

*) Legger du inn f.eks. 1 million til 6% rente og 25 års nedbetaling her, så begynner det med et terminbeløp på 8333kr. Legger du inn et like stort annuitetslån må du justere ned løpetiden fra 25 til 15 år og 4 måneder(!) for å ende på omtrent samme terminbeløpet (8325kr), altså kan du nedbetale lånet på nesten 10 år kortere tid (og spare ca. 230.000 i renter totalt sett; 520k på annuitetslånet, 750k på serielånet...) ved å betale "mindre renter i begynnelsen", som bankene ville sagt...

https://laanekalkulator.no/

[Zeph]

Behald annuitet og ev. endre nedbetalingstida om du vil. Bruk ekstra innbetalingar for å betale det ned raskare. Då blir det i prinsippet som eit serielån ved at terminbeløpet går ned pga. du heile tida betalar tilbake større avdrag enn terminbeløpet på eit annuitetslån.

Ein fordel med denne metoden er at du kan stoppe ekstra innbetalingar om du måtte ha bruk for pengane til noko anna ein periode. Om du endrer nedbetalingstida og/ellr til serielån og plutseleg får problem med å betale høge terminbeløp så kan du måtte endre på lånet enda ei gang.

Renter blir uansett alltid betalt etter kor stort restbeløp du skuldar, uavhengig av nedbetalingstid og type lån.

[barfoo]

On 2/18/2025 at 11:55 PM, Inge Rognmo said:

Hvis man først skal forutsette at man tåler et større terminbeløp, så er det jo fornuftig/nærliggende å forutsette at man tåler det beløpet hele tiden, ikke bare i begynnelsen av løpetiden, og da endrer det plutselig forutsetningen ganske dramatisk...

Ikkje nødvendigvis. Eg kjøpte bolig før eg fekk unger og arva hytte. Eg har markant mindre terminbeløp no som andel av inntekt enn eg hadde når eg kjøpte.