Betale ned på lån, eller fortsette med fastrenteinnskudd

[Gjest e7919...344]

Først, så ikke kom med råd om annen investering. Kan sikkert være lurt, men ønsker ikke risikoen.

Jeg har pr i dag lån på 1,1 mill (15 år nedbetaling igjen) på leilighet jeg bør enkelt få 3mill for (Forrige lik gikk for 3.3)

Jeg har de siste årene hatt fastrente som nå utløper i april. Har i mellomtiden spart opp 500 tusen, som jeg de siste 3 årene har satt i fastrenteinnskuddsparing hos DNB. Sist nå med 4,8% rente. Det har de fortsatt på 3måneders, og 4,5 på 6mnd til 1 år.

Når lånet går over til vanlig rente i april, vil det være bedre å dumpe 400 tusen ned på lånet, eller ha hele 500 tusen satt inn på 4,5% rente videre? Hva vil være mest lønnsomt? (Jeg har litt ekstra ved siden av det som har vært satt på fastrenteinnskudd også.)

Det siste året så har rentene på de pengene gitt litt over 23 tusen ekstra, så nesten 2000,- ekstra inntekt pr måned.

Lavere lån betyr at jeg kan spare ved siden av og nedbetale mer samtidig. Men hvor mye vil 400.000,- utgjøre i ekstra kostnader i forhold til 4,5% inntjening.

Ønsker å ha litt tilgjengelig i banken, i tilfellet jeg må kjøpe bil hvis arbeidssituasjonen endrer seg. Målet er egentlig å bli kvitt lånet så raskt som mulig.

Anonymous poster hash: e7919...344

[Nimrad]

Rent matematisk så er dette veldig enkelt. Sett pengene der renten er høyest. Som oftest er lånerenten høyere enn innskuddsrenten, men du sier ikke noe om hva lånerenten din er. Sammenlign din effektive lånerente med den fast/flytende sparerenten og velg den høyeste.

Praktisk er det jo muligens litt annerledes. Du kan låne opp på boligen igjen når/hvis du trenger bil, men det vil gjerne ta litt tid å få de pengene. Du må ikke finne på å ta opp billån sånn som du er stilt, så du bør jo cashe ut denne bilen med penger på bok eller boliglån. 

[Neonex]

1) Ser lite poeng i hvorfor du poster som anonym - ingenting som er flaut med dette...

2) Hvis du først skal spare på fastrente, hvorfor velger du blant de dårligste variantene? Ta en jallabank (en utfordrerbank du knapt har hørt navnet til) som er sikret i bankenes sikringsfond - og du får nesten 0,5% bedre rente på flekken (EDIT: Bluestep 6 mnd 5,26%. 5,21% for et år med fastrente. LEA - høyrentekonto med maks 2 uttak i året - 5,08%).

3) Er egentlig en no brainer å betale inn ekstra. Du sparer mer på å betale ned et lån som sannsynligvis har minst 1% høyere lånrente enn det du nå har i sparerente (regner med du har minst 5,5% effektiv). 5,5 er høyere enn 4,8 (+ du betaler renter av skatten). Eneste er hvor mye du ønsker å betale inn ekstra. Kanskje splitte det du har behov for å spare (om du ønsker å ha buffer på f eks 150k, så tar du ekstranedbetaling på 350k, setter de resterende 150k på høyrente). Jeg har 750k stående som "buffer" på høyrente som "råtner på rot", men det er fordi jeg når jeg gidder skal bruke dem til å lage utleiedel i kjelleren (budsjettert til 500k) og da vil ha bruk for dem på kort sikt.

4) Lek deg med regnearket her og gjør kalkyler. All cred til Mettleine

Ekstra innbetaling, lån, regneark - Copy.xlsx

Endret 11 timer siden av Neonex

[Jarmo]

For det første, du har gjort en bra jobb med dine disposisjoner. Kudos, tok selv rentebinding til 1,99% for 5 år. 

Så videre planlegging, mer urolige tider nå ang. renteutvikling nedover. Nå bør du lage noen scenarier for kommende 3 år. Tipper vi ikke kommer til å se boligrenter under 4,5%(effektivt) innen 3 -4 år. Bare min mening

EDIT..

Endret 11 timer siden av Jarmo

[Jarmo]

Nimrad skrev (8 minutter siden):

Sett pengene der renten er høyest

Per i dag har f.eks Kraft Bank 4,95% effektiv rente, uten bindinger.

https://kraftbank.no/sparing-kraft-bank

Endret 11 timer siden av Jarmo

[Jarmo]

Gjest e7919...344 skrev (27 minutter siden):

Det siste året så har rentene på de pengene gitt litt over 23 tusen ekstra, så nesten 2000,- ekstra inntekt pr måned.

Lavere lån betyr at jeg kan spare ved siden av og nedbetale mer samtidig. Men hvor mye vil 400.000,- utgjøre i ekstra kostnader i forhold til 4,5% inntjening.

Viktig å huske på, når utlånsrentene går ned, går også innskuddsrentene ned.