Hvordan foregår banklån i næringslivet?

[mellomkjøttet]

Det er kanskje ingen lovkrav slik det er for privatpersoner, men opererer banker også med 15% egenkapital og max 5x inntekt når saksbehandler lånesøknader i næringslivet?

Hvis ikke, hvilke retningslinjer er standard bransjepraksis når det kommer til lån i næringslivet?

[Gloomy arrow]

mellomkjøttet skrev (10 timer siden):

Det er kanskje ingen lovkrav slik det er for privatpersoner, men opererer banker også med 15% egenkapital og max 5x inntekt når saksbehandler lånesøknader i næringslivet?

Hvis ikke, hvilke retningslinjer er standard bransjepraksis når det kommer til lån i næringslivet?

Nei.

Jeg tror du tenker på kjøp av bolig, svaret mitt er deretter.

De krever ofte EK på 20 % + eller annen sikkerhet. I tillegg så ser de jo på Caset ditt. Vil eiendommen klare å generere nok inntekter til å dekke de løpende utgiftene? Det er også et stort pluss om du kan vise til noe tidligere erfaring eller jobber innen bygg og anlegg e.l. 

[arne22]

12 hours ago, Gloomy arrow said:

De krever ofte EK på 20 % + eller annen sikkerhet. I tillegg så ser de jo på Caset ditt. Vil eiendommen klare å generere nok inntekter til å dekke de løpende utgiftene? Det er også et stort pluss om du kan vise til noe tidligere erfaring eller jobber innen bygg og anlegg e.l.

Men det medfører vel riktighet at det ikke er noen lovkrav, ut over de generelle kravene til forsvarlig drift?

Fra utlånsforskriftens §2:

Quote

Forskriften gjelder finansforetakenes utlånspraksis ved utlån til forbrukere.

https://lovdata.no/forskrift/2020-12-09-2648/§2

Da er det vel egentlig opp til hver enkelt bank å vurdere kravet til sikkerhet og kundens framtidige betalingsevne, i forhold til næringslån?

Men i praksis så er det vel kanskje vanligvis slik at kravene til egenkapital og betalingsevne er større for næringslån enn for lån til private, pluss at renter og nedbetalingsvilkår er noe dårligere.

Men privatpersoner kan garantere for næringslån.

Endret 24. januar av arne22

[qualbeen]

mellomkjøttet skrev (På 23.1.2025 den 3.22):

Det er kanskje ingen lovkrav slik det er for privatpersoner, men opererer banker også med 15% egenkapital og max 5x inntekt når saksbehandler lånesøknader i næringslivet?

Hvis ikke, hvilke retningslinjer er standard bransjepraksis når det kommer til lån i næringslivet?

Å låne ut penger til næringsliv, er MYE mer risikofylt enn å låne ut penger til en bolig. 

 

Privat bolig: Dersom jeg slutter å betjene mitt boliglån, så kan tross alt banken (etter hvert) få tvangssolgt huset mitt. Dermed er banken tilnærmet 100% garantert å få tilbake pengene de lånte ut. 

 

Næring: Dersom en bedrift slutter å betjene sitt lån, så skyldes det som oftest at bedriften allerede er i store problemer. I praksis: at de ikke har nok penger. Bedrifter som går konkurs, sitter ofte ikke på noen som helst verdier. Banken taper alt!

Derfor er banker mye mer restriktive når det gjelder å låne ut til bedrifter. Og det er en MYE dårligere rente. Det er derfor slettes ikke uvanlig at bedrifter ser etter mulighet til å få lånt seg penger andre steder, enn via ordinær bank (f.eks. gjennom ulike investorer).

[nirolo]

qualbeen skrev (3 minutter siden):

Å låne ut penger til næringsliv, er MYE mer risikofylt enn å låne ut penger til en bolig. 

 

Privat bolig: Dersom jeg slutter å betjene mitt boliglån, så kan tross alt banken (etter hvert) få tvangssolgt huset mitt. Dermed er banken tilnærmet 100% garantert å få tilbake pengene de lånte ut. 

 

Næring: Dersom en bedrift slutter å betjene sitt lån, så skyldes det som oftest at bedriften allerede er i store problemer. I praksis: at de ikke har nok penger. Bedrifter som går konkurs, sitter ofte ikke på noen som helst verdier. Banken taper alt!

Derfor er banker mye mer restriktive når det gjelder å låne ut til bedrifter. Og det er en MYE dårligere rente. Det er derfor slettes ikke uvanlig at bedrifter ser etter mulighet til å få lånt seg penger andre steder, enn via ordinær bank (f.eks. gjennom ulike investorer).

Denne sammenligningen blir vel ikke riktig. Banker kan ha pant i eiendom til næringsdrivende også afaik. Og årsak til at man misligholder gjeld er nok ganske sammenfallende privat og i næring.

Den store forskjellen er ikke det du nevner, men at det AS mye lettere kan slås konkurs og dermed slippe unna restgjeld etter at eiendeler er solgt. Privat så må du fortsatt betale evt restgjeld om salg av eiendommen ikke dekker hele lånet.

[arne22]

13 hours ago, qualbeen said:

Banken taper alt!

Som @nirolo sier over, så kan banken selvfølgelig ha pant i boligen og selge den på tvangsausjon. Det forekommer vel også at bedriftens eiere, daglig leder, eller andre må garantere for gjelden med sine personlige formuer. Da har jo banken i praksis samme sikkerhet som når man gir boliglån til private, for banken kan rette kravet for det restbeløpet som ikke blir innfridd ved tvangssalget, mot den privatpersonen som har garantert for lånet. 

På den annen side så har vi vel alle lest i nyhetene om de eiendomskongene som har opparbeidet et så godt kundeforhold til banken at de bare møter opp og smiler, og så får de et nytt lån. Når det hele til slutt går over ende, så er det hundrevis av millioner som er tapt og som ikke kan dekkes inn. Aner ikke om dette var noe som bare kunne skje før i tiden, eller om det kan skje fortsatt.

Endret søndag kl 03:40 av arne22

[agvg]

@arne22

Det skjer nok enda, noen er flinkere til og presenterer og skaffe ett forhold til banken, noen steder vil etternavnet ditt gjøre en stor forskjell på hvordan banken ser på deg.

[Loko]

Er ofte bank vurderer både objektiv og subjektiv risiko. Den objektive vurderingen viser feks skyhøy risiko mtp objektive nøkkeltall, mens subjektiv risiko kan være lavere siden feks familien er kjent for å være ryddig (eplet faller ikke langt fra stammen) og at feks foreldre er villige til å bidra for å løse evt utfordringer. 

[agvg]

Er fortsatt slik at dine forfedre kan bety ganske mye, serlig på mindre plasser. Da er man plassert i hierarkiet, kjekkt har du eksemplarisk forfedre, er de i andre enden av skalaen så kan du slite med alt. Jeg hengte på ett ekstra slektsnavn rett og slett for det plasserte meg og det ga fordeler.

Endret søndag kl 15:33 av agvg

[arne22]

Man kan jo legge på et ekstra fornavn, for eksempel hundenavnet "Prins".

[agvg]

arne22 skrev (2 minutter siden):

Man kan jo legge på et ekstra fornavn, for eksempel hundenavnet "Prins".

Navn og slekt har endel og si mange steder, er helt magisk rett og slett