Hvordan fungerer renters rente egentlig?

[bigman62]

Jeg har prøvd å se videoer og lese om renters rente, men sliter fortsatt med å forstå hvordan det egentlig fungerer i praksis. Jeg har sett at små beløp kan vokse til store summer over tid, men jeg skjønner ikke helt hvordan man bruker prinsippet i investeringer.

Jeg fant denne kalkulatoren: https://rentersrente.no/, som viser avkastning, men jeg kom over en annen: https://sime.no/verktoy/renters-rente-kalkulator. Denne viser også årlig avkastning, og det ser ut som det er den økende årlige avkastningen som forklarer effekten. Eller tar jeg feil?

Så hvordan kommer man egentlig i gang?

Hva må til for å dra nytte av renters rente?

Er det noen som kan forklare dette på en enkel måte?

[John-B]

Du har 1000 kr.

Du får 5% rente, dvs 50 kr på et år.

Neste år har du 1050 kr.

Når renten dette året skal beregnes er det ikke 1000 kr som er utgangspunktet, men i stedet 1050 kr. Du får altså enda mer renter andre året, selv om rentesatsen er lik (5%). 

[backtoback]

Jeg synes denne YouTube-videoen forklarer renters rente godt, med gode eksempler:

Endret 23. desember 2024 av backtoback

[iblazeqt]

La oss si du kjøper fond for 1000,- i 2024. 

ila ett år har dette vokst til 1100,- (2025)

da har du tjent 100,- i avkastning(renter). 

Fra 2025 til 2026 vokser det med ytterligere 10%. Da får du 10% på den intielle investeringen og 10% avkastning på avkastningen i 2025. 
I 2026 vil du da ha 1210,- 

Dette er det man kaller renters rente (10% avkastning på avkastningen). Denne effekten vil fungere som en snøball over tid. 

[BadCat]

20 minutes ago, John-B said:

Du har 1000 kr.

Du får 5% rente, dvs 50 kr på et år.

Neste år har du 1050 kr.

Når renten dette året skal beregnes er det ikke 1000 kr som er utgangspunktet, men i stedet 1050 kr. Du får altså enda mer renter andre året, selv om rentesatsen er lik (5%). 

Er man fornuftig velger man en bank som betaler ut renter hver måned.

[Jarmo]

BadCat skrev (3 minutter siden):

Er man fornuftig velger man en bank som betaler ut renter hver måned.

Jupp, kapitalisering hver mnd.

https://kraftbank.no/sparing-kraft-bank

[Jarmo]

Enkelt forklart er renters rente det at det beregnes renter også av tidligere renter. Vi kan illustrere dette med et eksempel der vi tenker oss at du setter inn 10 000 kroner på en sparekonto hvor du får 5% rente årlig. Etter 1 år er saldoen 10 500 kroner. I år 2 beregnes det 5% renter av 10 500 kroner.

Med mnd. kapitalisering vil du få renter av renter hver mnd.

Endret 23. desember 2024 av Jarmo

[bigman62]

Jarmo skrev (31 minutter siden):

Enkelt forklart er renters rente det at det beregnes renter også av tidligere renter. Vi kan illustrere dette med et eksempel der vi tenker oss at du setter inn 10 000 kroner på en sparekonto hvor du får 5% rente årlig. Etter 1 år er saldoen 10 500 kroner. I år 2 beregnes det 5% renter av 10 500 kroner.

Med mnd. kapitalisering vil du få renter av renter hver mnd.

Takk for bra svar jeg tror jeg forstår konseptet, men hvilken forskjell utgjør kapitalisering hver måned i motsetning til hvert år?
Vil ikke det månedlige beløpet tilsvare det årlige, bare 1/12 av det. Slik at effekten fra år 0 til år 1 vil bli den samme uansett?

[Jarmo]

bigman62 skrev (2 minutter siden):

Takk for bra svar jeg tror jeg forstår konseptet, men hvilken forskjell utgjør kapitalisering hver måned i motsetning til hvert år?
Vil ikke det månedlige beløpet tilsvare det årlige, bare 1/12 av det. Slik at effekten fra år 0 til år 1 vil bli den samme uansett?

Hver mnd får du tillagt forrige mnd. renter så neste mnd får renter på renter. Dette gjentar seg hver mnd. Årlig kapitalisering gir deg renter bare en gang, for hele året.

[Tanner]

Det er vel årlig rente man bør se på.

Om den betales ut hver måned eller hvert år har ingen betydning, da oppgitt årlig rente tar høyde for at det betales ut hver måned.

[MailMan13]

1 hour ago, BadCat said:

Er man fornuftig velger man en bank som betaler ut renter hver måned.

Det har ingenting å si på avkastningen. I motseting til lån, så er rentesatser på innskudd alltid oppgitt som effektiv rente per år.

[Jarmo]

Renters rente-effekten er som vi ser det at du hele tiden tjener noen ekstra kroner i renter også på det du tidligere tjente i renter. Dersom du sparer over lang tid, og summene er relativt store, vil renters rente kunne utgjøre svært mye penger.

I sammenheng med sparing vil du helst at banken skal kapitalisere ofte, slik at du får mer ut av renters rente-effekten.

[BadCat]

1 hour ago, MailMan13 said:

Det har ingenting å si på avkastningen. I motseting til lån, så er rentesatser på innskudd alltid oppgitt som effektiv rente per år.

Den månedlige mailen har mye å si for motivasjonen.

[backtoback]

Kilde:
Kontinuerlig rente - finans.portfolio.no (PDF-fil: FIF_2019_Nettside_Kap_3_Kontinuerlig rente.pdf")

Endret 24. desember 2024 av backtoback

[Hamglock]

Noe av det mest interessante med renters rente effekten er at nesten all avkastning skjer i slutten av perioden.

Nå når du har forstått renters rente kan du lese om CAGR og sequence of return risk.

Skal du ha en god inflasjonsjustert avkastning med renters rente må du se andre steder enn en sparekonto i banken. Og da blir disse konseptene relevante å forstå.

[madammim]

backtoback skrev (På 23.12.2024 den 18.03):

Kilde:
Kontinuerlig rente - finans.portfolio.no (PDF-fil: FIF_2019_Nettside_Kap_3_Kontinuerlig rente.pdf")

Men det er vel ikke slik banker som gir månedlig renter gjør det?

De oppgir 5% årlig rente som betingelse på kontoen, gir deg 4,x% per mnd, slik at totalen inkludert renters rente blir 5%? Eller har jeg misforstått noe? Finnes det banker som oppgir reell månedlig rente som betingelse for kontoen?

[backtoback]

Eksempel: Santander Høyrentekonto 12

(p.a. er ei forkorting for pro anno, som betyr 'per år' eller 'årleg'.)

Beregner den årlige effektive rentesatsen med utgangspunkt i den nominelle renten (her 4.6% p.a.) og antall rentesrente-terminer per år (her 12) vha Microsoft Copilot:

Edit: @007Bond har sjekket prislisten til Santander, og  renten 4.6% er effektiv årsrente, så regnestykket nedenfor er ikke korrekt. Regnestykket er ok dersom renten hadde vært nominell årsrente.

 

Endret 31. desember 2024 av backtoback
... og renteberegning hver måned

[madammim]

Interessant. Trodde regnestykket var i bankens favør, og motsatt. 4,6= (1+ x/12)opphøyet i 12 -1 Der x er månedsrenten

Forstår det gjøres slik når det gjelder utlån, men ikke innskudd.

[007Bond]

backtoback skrev (49 minutter siden):

Eksempel: Santander Høyrentekonto 12

(p.a. er ei forkorting for pro anno, som betyr 'per år' eller 'årleg'.)

Beregner den årlige effektive rentesatsen med utgangspunkt i den nominelle renten (her 4.6% p.a.) og antall rentesrente-terminer per år (her 12) vha Microsoft Copilot:

4,6% er den effektive renta per år. Du bruker altså den effektive renta for å regne ut den effektive renta, det blir feil. Henta fra prislista til Santanter er den nominelle renta 4,5058%, hvilket gir 4,5058/12 ≈ 0,37548 månedlig avkastning i prosent. => 1,0037548^12 ≈ 1,046.

[MailMan13]

21 minutes ago, madammim said:

Interessant. Trodde regnestykket var i bankens favør, og motsatt. 4,6= (1+ x/12)opphøyet i 12 -1 Der x er månedsrenten

Forstår det gjøres slik når det gjelder utlån, men ikke innskudd.

Du har helt rett. Banken velger å oppgi det som er mest i deres favør. På lån oppgis da en slags "nominell" rente som deles på antall terminer, og man får regnestykket som er klippet og limet et par ganger her.

Unntaket på dette er SBanken som oppgir årlig effektiv rente med størst skrift også på lån.

På innskudd er det alltid årlig effektiv rente som markedsføres, og da blir ditt regnestykke mest riktig. For helt riktig må man regne rentedager mellom hver utbetaling som da vartierer litt ettersom lengden på måneder og hvilke uke - og helligdager månedsavslutningen lander på.

Endret 31. desember 2024 av MailMan13