Hvorfor gir bankene lavere rente på overskytende beløp (over 2/2,5 mill)?

[Hareena]

Kan noen forklare meg hvorfor banken gir 5,05% rente på innskudd opp til 2,5 mill og 0,3% på det som er over?

En annen bank gir 4,5 % opp til 2 mill og 3,5 på overskytende. 

[BadCat]

Hvorfor bruker du ikke Google? Kjedelig å måtte bruke Google fordi du ikke orker.

 

Quote

Norges Bank er Norges sentralbank – bankenes bank. Bankene gjør opp betalinger til hverandre ved å overføre innskudd i sentralbanken seg imellom.

Når komiteen for pengepolitikk og finansiell stabilitet bestemmer hva styringsrenten skal være, innebærer det i praksis at de bestemmer renten bankene får på sine innskudd i Norges Bank opp til en visst beløp – en kvote.

Dersom en bank har mer innskudd enn sin kvote, får den en lavere rente på det overskytende innskuddet. Denne renten kalles reserverenten.

Dersom en bank ikke har innskudd, men må låne penger i sentralbanken for å gjøre opp sine betalinger, må banken betale en lånerente. Denne renten kalles døgnlånsrenten eller bare D-lånsrenten.

 

[barfoo]

12 minutes ago, BadCat said:

Hvorfor bruker du ikke Google? Kjedelig å måtte bruke Google fordi du ikke orker.

Det er jo ikkje svar på spørsmålet. Det fortel noko om banken sitt forhold til NB, ikkje kunden sitt forhold til banken.

[BadCat]

Banken har en kvote på innskudd og capper beløpet. Det er ikke mer komplisert enn det.

Det er en slags sikkerhetsventil så de ikke går på en smell. De unngår at banken er skyldig en masse renter de ikke har dekning for.
 

Endret 21. august av BadCat

[Jarmo]

Hvis en norsk bank går konkurs får du inntil to millioner kroner av innskuddet ditt dekket fra Bankenes sikringsfond. Dette betyr at du som bankkunde har en garanti på dine innskudd på inntil 2 millioner kroner. Hvis banken din går konkurs, er innskuddet ditt sikret opp til 2 millioner kroner. 

Er opptjente renter dekket? Innskuddsgarantien gjelder innskudd opp til 2 millioner kroner. Dette inkluderer opptjente renter som ikke er utbetalt. Renter som medfører at det samlede innskuddet overstiger 2 millioner kroner er ikke dekket av innskuddsgarantien.

Fair play.

[Hareena]

Jarmo skrev (11 minutter siden):

Hvis en norsk bank går konkurs får du inntil to millioner kroner av innskuddet ditt dekket fra Bankenes sikringsfond. Dette betyr at du som bankkunde har en garanti på dine innskudd på inntil 2 millioner kroner. Hvis banken din går konkurs, er innskuddet ditt sikret opp til 2 millioner kroner. 

Er opptjente renter dekket? Innskuddsgarantien gjelder innskudd opp til 2 millioner kroner. Dette inkluderer opptjente renter som ikke er utbetalt. Renter som medfører at det samlede innskuddet overstiger 2 millioner kroner er ikke dekket av innskuddsgarantien.

Fair play.

Jeg tenkte også på den forklaringen, men i min bank er ikke grensa lik bankgarantifondets. (se HI)

[Eskove]

Hareena skrev (1 time siden):

Kan noen forklare meg hvorfor banken gir 5,05% rente på innskudd opp til 2,5 mill og 0,3% på det som er over?

En annen bank gir 4,5 % opp til 2 mill og 3,5 på overskytende. 

Jeg tipper det er så enkelt som at bankene utnytter kunder som ikke vet bedre.
Mye bedre rentemargin når dem gir deg 0.3% og låner de ut for 5%

Er ikke normalt å ha over 2 mill på en og samme konto.
De fleste privatpersoner som har så mye "kontanter" setter heller pengene i eiendom eller på børs.
Ev så er dem pensjonister som ikke trenger pengene.

[Jarmo]

Hareena skrev (2 minutter siden):

Jeg tenkte også på den forklaringen, men i min bank er ikke grensa lik bankgarantifondets. (se HI)

Banken kan vel ta risiko i sin egne kappe utover garantifondet?

[BadCat]

Her er bildet fra forklaringa til Norges Bank. Det er virkelig ikke noe å gruble på i det hele tatt.

[BadCat]

Banken har kvoter hos Norges Bank som videreføres til kunden. Det er et Matrjosjka-system.

Banken capper under seg så det passer inn i kvoten over. Dukke i dukke-prisippet eller boks i boks.

Hvis det for eksempel er utlån i stedet så kan de pengene gjøres som et innskudd som igjen blir et nytt utlån. bare litt mindre som setters inn og blir et nytt utllån bare litt mindre, osv.

Endret 21. august av BadCat

[Eskove]

BadCat skrev (29 minutter siden):

Banken har en kvote på innskudd og capper beløpet. Det er ikke mer komplisert enn det.

som regel setter ikke bankene inn beløpene hos NB
Dem låner dem ut til andre kunder eller i pengemarkedet.
Det er mye bedre fortjeneste å låne pengene ut til en boligkunde ev en bedrift.

Pengene du låner når du kjøper deg hus er penger banken låner fra andre kunder/banker.

Banken jeg bruker (bank i eikagruppen) har samme renten om jeg har 1 mill eller 10 mill på høyrentekonto.

Så har du banker som morrow bank som låner pengene ut til kunder i form av forbrukslån med 20% rente.
Så dem har ingen problem å gi deg en innskuddsrente på 4-5 prosent i stede for å låne pengene hos NB
 

[BadCat]

Det er mekanikken som er poenget. Alt du gjør må passe inn i en boks. De har sikkert litt å gå på, men de vil heller ikke gå på en smell.

Last ned PDF-en modern money mechanics.

https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/4/4a/Modern_Money_Mechanics.pdf



Banken må ta rentene fra et sted. De kan ikke betale ut mer enn de har dekning for. Det er omtrent som å blåse opp en ballong. Den sprekker hvis du drar det for langt.

Bankløp er bankens store frykt. Alt alle tar ut pengene sine samtidig. Derfor har de grenser.

 

Quote

A bank run or run on the bank occurs when many clients withdraw their money from a bank, because they believe the bank may fail in the near future.

En bank hvor alle tar ut innskudd blir lammet.

Banken tør/kan ikke love ut uendelig med renter. Det må være attraktivt nok til at kunden er villig og begrenset nok til at det er mulig.

Endret 21. august av BadCat

[HW1]

Hareena skrev (3 timer siden):

Kan noen forklare meg hvorfor banken gir 5,05% rente på innskudd opp til 2,5 mill og 0,3% på det som er over?

En annen bank gir 4,5 % opp til 2 mill og 3,5 på overskytende. 

Jeg gjetter på at det er fordi banken ikke ønsker kunder med uforsikrede midler. 

Hvis du har 10 000 kunder som har satt inn 1 million hver, så har du 10 milliarder kroner til utlån som du har lånt av personer med ganske lav grad av flytting av penger på hver og en, og summen av alle kundene er nok meget stabil. 

Hvis en investor med betydelig med penger, si f.eks petter Stordalen e.l kommer med 1 mrd han skal midlertidig plassere i en kort periode så blir dette veldig lite stabile penger for banken. 

Og spesielt hvis banken har en viss konkursrisiko, så vil nok alle de med bankinnskudd over sikringsfondet være superraske med å ta ut alle pengene sine hvis de får det minste hint om at noe går dårlig, noe som kan sette banken i en alvorlig likviditetsskvis. 

De som har penger som er forsikret av bankenes sikringsfond vil nok være mye mindre opptatt av å få ut pengene sine så fort som mulig.

https://www.bankenessikringsfond.no

[Cascada81]

BadCat skrev (3 timer siden):

Hvorfor bruker du ikke Google? Kjedelig å måtte bruke Google fordi du ikke orker.

 

 

Det ser ut til at svaret på spørsmålet ikke var så rett fram likevel.

 

HW1 skrev (29 minutter siden):

Jeg gjetter på at det er fordi banken ikke ønsker kunder med uforsikrede midler. 

Hvis du har 10 000 kunder som har satt inn 1 million hver, så har du 10 milliarder kroner til utlån som du har lånt av personer med ganske lav grad av flytting av penger på hver og en, og summen av alle kundene er nok meget stabil. 

Hvis en investor med betydelig med penger, si f.eks petter Stordalen e.l kommer med 1 mrd han skal midlertidig plassere i en kort periode så blir dette veldig lite stabile penger for banken. 

Og spesielt hvis banken har en viss konkursrisiko, så vil nok alle de med bankinnskudd over sikringsfondet være superraske med å ta ut alle pengene sine hvis de får det minste hint om at noe går dårlig, noe som kan sette banken i en alvorlig likviditetsskvis. 

De som har penger som er forsikret av bankenes sikringsfond vil nok være mye mindre opptatt av å få ut pengene sine så fort som mulig.

https://www.bankenessikringsfond.no

Det gir mening, men gir likevel ikke mening, men tror allikevel at det er det nærmeste man kommer en rasjonell forklaring. Hvis Petter Stordalen kommer og skal plassere en milliard, tenkte jeg at kan banken bare kunne si nei, men regler for Finansforetak sier at en bank ikke kan nekte å ta imot innskudd uten saklig grunn. At innskuddets størrelse kan svekke stabiliteten i banken er kanskje en slik grunn.

Hvis man kommer og vil plassere en milliard, antar jeg de fleste banker vil være snare med å hente sin beste finans-"rådgiver" (aka selger). Hvis kunden er villig til å låse pengene i tre måneder eller mer, er det gjerne bedre å bruke fastrenteinnskudd, eventuelt plassere pengene pengemarkedsfond eller lignende. Som bankkunde vil det uansett være lite rasjonelt å plassere penger over innskuddsgarantien som ordinært bankinnskudd i en og samme bank med mindre beløpet er så stort at det byr på praktiske utfordringer med å fordele innskuddet.

[BadCat]

1 hour ago, Cascada81 said:

Det ser ut til at svaret på spørsmålet ikke var så rett fram likevel.

Det er nok ganske komplisert, men det har i alle fall beregnet hvor stort beløp de vil gi markedsrente på.

[Oknok]

4 hours ago, BadCat said:

Banken har en kvote på innskudd og capper beløpet. Det er ikke mer komplisert enn det.

Det er en slags sikkerhetsventil så de ikke går på en smell. De unngår at banken er skyldig en masse renter de ikke har dekning for.
 

Kanskje du har rett i at det er forklaringen, men jeg skjønner ikke.

Bankene vil ha kapital og den kommer fra innskudd. Får de for mye kapital? Det er det som gjør dem solide. Farlig er det hvis alle flytter pengene sine bort.

 

[trn100]

Hareena skrev (5 timer siden):

Kan noen forklare meg hvorfor banken gir 5,05% rente på innskudd opp til 2,5 mill og 0,3% på det som er over?

En annen bank gir 4,5 % opp til 2 mill og 3,5 på overskytende. 

Det kommer sikkert som en overraskelse på mange, men poenget til bankene er faktisk å tjene penger, helst mer enn mindre...

[Herr Brun]

Her er det enormt sterke Dunning Kruger-effekter ute og går. Ingen nevnt, ingen glemt.

Grunnene til at innskudd prises på denne måten er sammensatte. Den største ulempen en bank har med å ha store innskudd er ikke at de får reserverenten heller enn foliorenten (den mest åpenbare grunnen er at forskjellen i renter er på 1 %, mens forskjellen i kundens rente hos banken her er på 5 %, så bare der bør det jo skurre. En annen grunn er den som er påpekt her, det er de aggreggerte innskuddene i Norges Bank som teller, så et så drastisk hopp for enkeltkunders innskudd gir liten mening). En annen viktig ulempe er at store innskudd fra privatkunder som overstiger innskuddsgarantidekningen anses som mer flyktige enn store innskudd innenfor innskuddsgarantidekningen. Et flyktig innskudd er et man antar har høy sannsynlighet for å forlate banken, særlig når banken innskuddsfinansieringen mest. EU har svært detaljerte regler om dette basert på det såkalte Basel-rammeverket, og folk kan lese mer om det om de googler kjernebegreper som Liquidity Coverage Ratio og unstable deposits (engelske kilder er mer tilgjengelige, mer utfyllende og bedre enn norske).

Kjernen er at en bank må matche likviditeten på finansieringen sin og investeringen sin. Banken får gjennomgående bedre betalt for langsiktige investeringer enn kortsiktige investeringer, og må betale mer for finansiering som er garantert langsiktig (f. eks. obligasjoner) enn for kortsiktig finansiering (pengemarkedslån, D-lån i Norges Bank). Den er derfor villig, alt annet likt, til å betale mer for antatt langsiktige innskudd (sparekonto, med visse parametre) enn antatt kortsiktige innskudd. 

MEN: Forskjellen i disse rentene er mye større enn det som er rasjonelt kun basert på disse faktorene. Reserverenten i Norges Bank er i utgangspunktet gulvet for hva en bank kan tjene på pengene sine, for innskudd i Norges Bank er helt likvide. Ethvert innskudd kan dermed prises ikke så altfor mye lavere enn reserverenten (som nå er på 3,5 %). Så det viktigste her er antageligvis rent kommersielle vurderinger: Denne kundegruppen er lite prissensitiv så vi kan like gjerne skru dem. 

[Johan Kontant]

Hareena skrev (På 21.8.2024 den 8:07 PM):

Kan noen forklare meg hvorfor banken gir 5,05% rente på innskudd opp til 2,5 mill og 0,3% på det som er over?

En annen bank gir 4,5 % opp til 2 mill og 3,5 på overskytende. 

Hvis dette er en reell problemstilling for deg så bør du snarest ta kontakt med din kunderådgiver i banken. Svært lite gunstig å la slike beløp stå på bankkonto, det finnes utallige investeringsmuligheter som med stor sikkerhet vil gi deg langt bedre avkastning.