Vanskelig å få boliglån. Hva skal vi gjøre?

[joandreas]

verditap på bil er uansett ganske høyt. nybil ihvertfall. https://www.ramseysolutions.com/saving/car-depreciation

i tilegg til 9% i billån som blir 50. 000 ca i tap.

hus er eneste som ikke får stort verditap på et 10 års perspektiv. vanskelig spå hva som skjer etter dyrtid, men høy inflasjon hjelper ikke på den inngangsbiletten.

 

 

[shockorshot]

On 3.2.2024 at 3:22 PM, tomasvv said:

Vi bryr ikke om hva slags bil vi kjører. 🙂 Men vi har familie i utlandet som vi besøker også med barn... vi trenger mer plass. Leafen holder ikke som pendlebil heler i vinteren, med lav rekkevidde. Vi kan gå ned til 1 bil når det er varmere ute, men å levere å hente barn i rein, snø, vind, -15 er ikke optimalt.

Når det er økt behov for bil, som ikke er hver uke, så kan du fint ordne det med å bruke et leiefirma slik som nabobil.

Trenger personlig bare økt behov for bil 4-5 ganger i året og dekker det behovet med nabobil. Sparer mye penger på det og.

[Smultring77]

hvis dere selger bilene og fjerner lånene på dem. Så finner dere en måned dere klarer dere helt uten bil. evt låner en bil fra venner eller familie. 

 

gå i banken og få lån uten noe som helst utgifter til bil. da får dere lett de 3,3 mill. 

 

så litt kamp etterpå når dere skal skaffe bil igjen men det ordner seg enten med en rimelig bil eller ønsket bil. 

[Dubious]

sedsberg skrev (9 timer siden):

Bil er en fast utgiftspost på ca. 3000,- i måneden i følge budsjettet myndighetene har satt. Evt. gjeld kommer i tillegg.

Så de bryr seg ikke om at det er mindre utgifter med elbiler, eller er regelen bare utdatert.

[Nimrad]

tomasvv skrev (12 timer siden):

Hvor mye gjeld (billån) kan vi ha for å få det vi vil (3,3mil)?

Prøvde boliglån kalkulatorer, men der får jeg ikke svar.

Hva hvis vi har 300k eller kanskje 200kni gjeld? Eller må vi gå helt til 0?

Se på innlegget til @Loko. No offense til dere andre, men når korte, low-effort innlegg som "leie" får upvotes må jeg riste litt på hodet. Loko sitt innlegg er kjedelig, men det riktige. Problemet er at dere nok ryker på budsjettet, ikke 15%EK/5x inntekt regelen. Budsjett-regnestykket klarer vi ikke replikere, så du må kontakte banken og spørre hva som skal til for at dere kan få låne 3,3. Legg frem at dere vurderer å selge den ene bilen og hør da hvordan regnestykket blir.

[Nimrad]

Dubious skrev (17 minutter siden):

Så de bryr seg ikke om at det er mindre utgifter med elbiler, eller er regelen bare utdatert.

Elbil er godt og vel en tusenlapp billigere i SIFO-budsjettet.

[Svein M]

Betal ned billånene så raskt som mulig. Jeg regner med det er høy rente på billån, så da ligger der en stor kostnad. Ellers så må en vurdere hva hver bil koster i året i kostnader og verditap opp mot alternativer.

Når billånene er nedbetalt (eller lave) så kan en spare opp ny egenkapital.

Endret 5. februar av Svein M

[sedsberg]

2 hours ago, Dubious said:

Så de bryr seg ikke om at det er mindre utgifter med elbiler, eller er regelen bare utdatert.

Tidligere så var elbil litt lavere men det har blitt forandret. Nå er det samme beløpet på begge. Jeg spurte helt spesifikt om dette sist jeg søkte.

[Nimrad]

sedsberg skrev (6 minutter siden):

Tidligere så var elbil litt lavere men det har blitt forandret. Nå er det samme beløpet på begge. Jeg spurte helt spesifikt om dette sist jeg søkte.

Det er ikke riktig:

 

https://www.oslomet.no/om/sifo/referansebudsjettet

[Kalle Klo]

Tror folk har blitt lurt til å tro at det nesten ikke er verditap på elbil fordi det var stor mangel på brukte elbiler tidligere. Nå er den tiden over, og man ser at verditap er vesentlig, særlig på dyre elbiler. Ikke uvanlig at man taper nesten halvparten på 3-4 år. Da må man spørre seg om fabrikkgaranti er verdt det, mye å spare på å kjøpe 3 år gammel bil, uten at vedlikehold el nødvendigvis er noe særlig dyrere. 

[sedsberg]

3 minutes ago, Nimrad said:

Det er ikke riktig:

 

https://www.oslomet.no/om/sifo/referansebudsjettet

Jeg forholder meg til det bankene sier. Det er de som gir lån.

[Nimrad]

sedsberg skrev (10 minutter siden):

Jeg forholder meg til det bankene sier. Det er de som gir lån.

Har du snakket med alle bankene altså? Hva en rådgiver sier i en bank er ikke jeg så opptatt av. Det bransjen bruker er SIFO-budsjett for å slippe å lage sine egne ting, så da antar jeg de fleste vil forholde seg til forskjeller mellom el og fossil. (frem til de eventuelt endrer)

Endret 5. februar av Nimrad

[MailMan13]

Ny bil er det beste steget man tar for å sikre seg mot å bygge noe formue. To relativt nye biler tapper økonomien deres for flere hundre tusen i året kun i verditap. Det er ikke bare de hundretusener man brenner nå, men avkastning på de midlene resten av livet som går tapt.

Det viktigste i etabeleringsfasen er å komme seg ovenpå, så man ikke blir så følsom for konjunktur og renter. Kjempedyre ekstravagante ting som nye biler burde kunne vente noen år.

[Zepticon]

tomasvv skrev (På 3.2.2024 den 2:47 PM):

Scenario 1: Etter 1 år vi kan ha billånene nedbetalte, men da har vi 0 i egenkapital. Kan vi bruke kausjonist med 0kr i egenkapital?

Scenario 2: Spare 1 år, ha 600k i egenkapital og 480k i billån? Får vi boliglån da?

Scenario 3: Selge elbiler, kjøpe billig fossil biler, kjøpe hus. Fordel med dette er at vi kan gjøre det nå, trenger ikke å vente 1 år eller mer. Kan vi kjøpe nye biler etterpå, siden nå er det er ikke så lett å få billån som før?

Scenario 4: ?

Igjen, vi vil beholde bilene vi har?
Takk for hjelpen.

Hvilke elbiler er det, og hvor lenge tenker dere å ha dem?

Scenario 1: Veldig dumt. Egenkaptial er absolutt best.
Scenario 2: Jeg ville gått for dette. Dog skjønner jeg ikke hvorfor dere ikke får lån med kausjonist. Vi hadde ikke nok egenkapital til å låne men med svigers som kausjonist fikk vi det. Dog var dette i 2016 og rente på noen få %.
Scenario 3: Selge elbilene vil gi verditap, og ikke nødvendigvis frigjøre noen middler. Det kommer ann på hypotetisk drivstoffforbruk på fossilbil, bompenger og lån.
Scenario 4: Kausjonisten gir dere et personlig lån fremfor kausjon. Dette gir dere egenkapital nok til å kjøpe hus, og er tryggere enn at hen skal være ansvarlig for lånet. Og dersom han skal være kausjonist så må han ha betalingsevne til å kunne låne dere 150k nesten på dagen. (dette kan gjøres ved at hen tar opp et lån på egt hus, og så betaler dere ned dette lånet på hens vegne). Dog er lån i nær relasjon en potensiel kilde til konflik og splid.
 

[Darkbill]

Luksusproblemer.

 

Vi får ikke boliglån hvis vi beholder 2 dyre elbiler, disse vil vi absolutt beholde. Vi får lån om bilene forsvinner.

 

Ok, du kan jo regne selv hva du liker best. Lade litt gratis på jobben, eller investere i et hus? Det er jo ikke rart noen har dårlig økonomi om det er valget. Du har over en halv million i gjeld på to biler. Dere klarer nok fint å kjøpe to enkle fossilbiler til 50-100k totalt uten lån, og kjøre disse 1-2 år til du har råd igjen.

Du har nevnt løsningen, men den er du jo ikke interessert i.

[Gjest e7b9c...c00]

Selg bilene som alle andre sider.

Kjøp dere en familiebil, og en pendlerbil. 
En familiebil til 200k så får du plenty av det som trengs nå og ved evt forøkelse av familie.
Pendlerbil = 50k glatt som bare går å går

Senke kostnader i hverdagen, og øke sparing. 
hadde jeg vært 30 år i dag og ikke har bolig enda, ville jeg gått inn for å leie til jeg er 40. Levd nøkternt og lite for å ha lite leiekost.  Spart i fond til jeg er 40, og kjøpt bolig deretter.

Er mange veier til mål alt etter hvor man bor og hva man faktisk vil da.. For hvis "eie" er målet..Så må det jobbes mot kraftig 

Anonymous poster hash: e7b9c...c00

[Marzo]

On 3.2.2024 at 2:47 PM, tomasvv said:

Vi vil gjerne beholde bilene, vi sparer flere tusen/mnd pga vi lader gratis på jobbene, mindre i bompengene, vedlikeholdt osv. Og vi liker at bilene har garanti.
Hva er beste for oss å gjøre for å få boliglån på ca 3,3mil?

Her glemmer du noe vesentlig. To biler til 600k faller i verdi.
De samme bilene vil gjerne være verdt 200k mindre om 2 år. 

Rundt regnet koster disse dere altså 10 tusen i måneden bare i verditap. 

Hadde dere kjøpt bolig til 4millioner i sentrale strøk vil de hatt en verdiøkning på 200k i løpet av 2 år.

Endret 5. februar av Marzo

[tigerdyr]

On 3.2.2024 at 2:47 PM, tomasvv said:

- Faktum: har ca 370k i egenkapital (mangler 125k til det vi vil kjøpe)

- Faktum: Vi sparer ca 20 000kr/mnd.


- Påstand:  vi sparer flere tusen/mnd pga vi lader gratis på jobbene, mindre i bompengene, vedlikeholdt osv. 

Scenario 1: Etter 1 år vi kan ha billånene nedbetalte, men da har vi 0 i egenkapital. Kan vi bruke kausjonist med 0kr i egenkapital?

Scenario 2: Spare 1 år, ha 600k i egenkapital og 480k i billån? Får vi boliglån da?

Scenario 3: Selge elbiler, kjøpe billig fossil biler, kjøpe hus. Fordel med dette er at vi kan gjøre det nå, trenger ikke å vente 1 år eller mer. Kan vi kjøpe nye biler etterpå, siden nå er det er ikke så lett å få billån som før?

Redigerte det litt så det essensielle ble mere tydelig.

Jeg ville gå for scenario 2.  Hvis dere reelt bare mangler ~200K og klare å spare 20K/måneden, ville jeg helt klart bare vente.  Tvivler på at renten og boligpriserne går noe særlig opp i år, så tror ikke dere taper noe på å vente til dere har pengene. 

Derutover tror jeg dere (som så mange andre) kraftig overvurderer hva dere sparer på å ha 2 nesten nye elbiler sett i forhold til kostnaden ved kjøpet (renterne) og verditapet.  Ifht til (f.eks.) å kjøre en 10 årig gammel toyota som ikke taper noe mer verdi og som regel er veldig driftsikker, så virker det som et økonomisk svært dårlig valg.   Men gjort er gjort, og siden dere ser ut å mangle så pass lite egenkapital og klarer å hente igjen dette på relativt kort tid er det ikke sikkert det gir mening å selge bilerne og realisere tapet nå som det er størst. 

[Zepticon]

MailMan13 skrev (36 minutter siden):

Ny bil er det beste steget man tar for å sikre seg mot å bygge noe formue. To relativt nye biler tapper økonomien deres for flere hundre tusen i året kun i verditap. Det er ikke bare de hundretusener man brenner nå, men avkastning på de midlene resten av livet som går tapt.

Det viktigste i etabeleringsfasen er å komme seg ovenpå, så man ikke blir så følsom for konjunktur og renter. Kjempedyre ekstravagante ting som nye biler burde kunne vente noen år.

Et viktig poeng her er avkastningen som går tapt. 100.000k i egenkapital til lån på en bil du har i 10 år ville blitt 400.000kr på de 10 årene desom den sto i et vanlig indeksfond.

Vi kjøpte ny eGolf til 300.000kr. Men her trengte vi en bil #2 uansett.
Vi hadde ikke egenkapital, men utregningen vår viste at vi sparte penger på å låne de 300.000k mot å kjøpe en billig dieselbil. Dette rett og slett fordi _alle_ månedlige utgifter på eGolfen var lik drivstoff, vedlikehold og bompenger på en evt annen bil, selv om vi fikk den bilen gratis. Det vil si at det var bedre å låne 300k fremfor å sette skilt på en bil jeg allerede eide.

Og siden vi ikke hadde noe egenkaptial så har vi ikke tapt en investering heller. Om vi betaler 4000kr i lån og strøm eller 4000kr i drivstoff og bom går for det samme. Det eneste tapet vi evt vil få da er "salgspris vs resterende lån" når den skal selges, men med lånetid på 10 år er vi jo i pluss så snart de 10 årene er over.

Så er det det sikkerhetsmessige med på kjøre rundt i en 15 år gammel bil vs en ny bil. Etter at renten steg har situasjonen endret seg, og vi "taper" ca 1000kr i måneden på å kjøre eGolf fremfor om vi hadde kjøpt en 15 år gammel golf. Men jeg mener disse pengene er en pris vi betaler lett for å ha en moderne og sikker bil.

 

Endret 5. februar av Zepticon

[Zepticon]

tigerdyr skrev (5 minutter siden):

Derutover tror jeg dere (som så mange andre) kraftig overvurderer hva dere sparer på å ha 2 nesten nye elbiler sett i forhold til kostnaden ved kjøpet (renterne) og verditapet.  Ifht til (f.eks.) å kjøre en 10 årig gammel toyota som ikke taper noe mer verdi og som regel er veldig driftsikker, så virker det som et økonomisk svært dårlig valg.

Det er helt umulig å si uten å vite hvor mye de kjører og hvor mye bom det er der.
Og folk undervurderer helt sykt kostnadene av å ha gammel bil, spesielt om du ikke kan skru selv.