Vanskelig å få boliglån. Hva skal vi gjøre?

[Svein M]

Viktig poeng dette med at en elbil sparer utgifter til drivstoff og bompenger. Så en kan ha en dyrere elbil i forhold til en bensin/diesel-bil. Forhold som hvor langt en kjører og hvor mye det er i bompenger spiller inn i regnestykket.

Endret 5. februar av Svein M

[Kalle Klo]

4 minutes ago, Svein M said:

Viktig poeng dette med at en elbil sparer utgifter til drivstoff og bompenger. Så en kan ha en dyrere elbil i forhold til en bensin/diesel-bil. Forhold som hvor langt en kjører og hvor mye det er i bompenger spiller inn i regnestykket.

Jo, men man bør også vurdere om man låser seg inn til å bruke mye penger og tid til pendling hvis man bosetter seg usentralt. I OPs tilfelle så kan han jo låne 2 mill mer uten bilene. Da kan det lønne seg å bosette seg nærmere jobb eller et sted man heller kan bruke kollektivtransport, selv om bolig er dyrere. 

Og husk at elbil-fordel på bom er høyst midlertidig, myndighetene kommer helt sikkert til å sette opp bomprisene på elbiler etter hvert. 

[tomasvv]

9 hours ago, Smultring77 said:

hvis dere selger bilene og fjerner lånene på dem. Så finner dere en måned dere klarer dere helt uten bil. evt låner en bil fra venner eller familie. 

 

gå i banken og få lån uten noe som helst utgifter til bil. da får dere lett de 3,3 mill. 

 

så litt kamp etterpå når dere skal skaffe bil igjen men det ordner seg enten med en rimelig bil eller ønsket bil. 

Vi må ha biler. Offentlig transport kjører ikke ditt hvor jobbene vår er. Eller da vi må gå 3km fra buss stopp.

Samme med barnehagen.

Så ja vi kan kjøre billigere biler. Jeg sier ikke at vi vil absolutt ikke gjøre det, men jeg håper det finnes løsninger så at vi beholder bilene og få kjøpt hus. 🙂

Uten billån vi får rund 4mil. Det jeg vet.

[tomasvv]

2 hours ago, Zepticon said:

Hvilke elbiler er det, og hvor lenge tenker dere å ha dem?

Scenario 1: Veldig dumt. Egenkaptial er absolutt best.
Scenario 2: Jeg ville gått for dette. Dog skjønner jeg ikke hvorfor dere ikke får lån med kausjonist. Vi hadde ikke nok egenkapital til å låne men med svigers som kausjonist fikk vi det. Dog var dette i 2016 og rente på noen få %.
Scenario 3: Selge elbilene vil gi verditap, og ikke nødvendigvis frigjøre noen middler. Det kommer ann på hypotetisk drivstoffforbruk på fossilbil, bompenger og lån.
Scenario 4: Kausjonisten gir dere et personlig lån fremfor kausjon. Dette gir dere egenkapital nok til å kjøpe hus, og er tryggere enn at hen skal være ansvarlig for lånet. Og dersom han skal være kausjonist så må han ha betalingsevne til å kunne låne dere 150k nesten på dagen. (dette kan gjøres ved at hen tar opp et lån på egt hus, og så betaler dere ned dette lånet på hens vegne). Dog er lån i nær relasjon en potensiel kilde til konflik og splid.
 

Når rådgiver økte kausjon det hjalp ikke, prøvde øke til 800k var fortsatt veldig lite forskjell.

🙂

[Svein M]

Om dette er utgangspunktet:

370k i egenkapital

600k i billån

sparer 20k i måneden (240k i året).

Slik jeg ser det så må billån ned i vesentlig lavere nivå. F.eks om du betaler ned 480k på to år kan situasjon være:

370k i egenkapital

120k i billån

Endret 5. februar av Svein M

[tomasvv]

3 hours ago, Svein M said:

Betal ned billånene så raskt som mulig. Jeg regner med det er høy rente på billån, så da ligger der en stor kostnad. Ellers så må en vurdere hva hver bil koster i året i kostnader og verditap opp mot alternativer.

Når billånene er nedbetalt (eller lave) så kan en spare opp ny egenkapital.

Vi har Model Y (eff rente 5,49%) og Honda E (eff rund 9% nå).

Må sjekke med bankene hvor lav må vi gå.

[Nimrad]

Zepticon skrev (1 time siden):

100.000k i egenkapital til lån på en bil du har i 10 år ville blitt 400.000kr på de 10 årene desom den sto i et vanlig indeksfond.

Flisespikkeri, men her bruker du litt feil tall. 10 år kan du regne det tar å doble investeringen din sånn roughly, ikke 4-doble. Vi har hatt overdrevent god utvikling i aksjemarkedet de siste årene.

[tomasvv]

1 hour ago, Zepticon said:

Det er helt umulig å si uten å vite hvor mye de kjører og hvor mye bom det er der.
Og folk undervurderer helt sykt kostnadene av å ha gammel bil, spesielt om du ikke kan skru selv.

Vi kjører 80km tur/retur, bomavgift rund 550kr/mnd, billigere siden vi kjører elbil.

Jeg har ikke garasje eller kunskap til å fikse biler. Jeg har eid nok gamle biler og vet at 100% av de må fikses, eller noen ting må byttes. Alt det koster mye. Så ja, enig med deg.

[Dubious]

Dere kan alltids finne et oppussingsobjekt, og dermed få billigere hus, så pusse opp huset selv over tid. 
Bare passe på at grunnmuren er fin, så kan det meste gjøres over lang tid. 

[Nimrad]

tomasvv skrev (7 minutter siden):

Vi har Model Y (eff rente 5,49%) og Honda E (eff rund 9% nå).

Behold Tesla-lånet hvertfall og ikke betal noe ekstra ned på det.

Sånn rent økonomisk er det åpenbare svaret å betale ned lån som har 9% renter. MEN, når målet deres er å kjøpe bolig så husk at da har det faktisk noe å si hvor dere plasserer pengene. 1 krone nedbetalt lån, teller ikke nødvendigvis likt som 1 krone fri kapital på bankkonto.

tomasvv skrev (15 minutter siden):

Når rådgiver økte kausjon det hjalp ikke, prøvde øke til 800k var fortsatt veldig lite forskjell.

Kausjon hjelper i utgangspunktet mest for de som ikke har nok EK på 15%-kravet. Derfor er det ikke så rart de ikke utgjorde en stor forskjell for dere.

tomasvv skrev (12 minutter siden):

Må sjekke med bankene hvor lav må vi gå.

Dere kan også bare si at dere tenker å kvitte dere med den ene bilen, og spørre hva det vil ha å si.

[tomasvv]

10 minutes ago, Svein M said:

Det er noe i regnestykkene som ikke stemmer.

370k i egenkapital

600k i billån

sparer 20k i måneden (240k i året).

Slik jeg ser det så må billån ned i vesentlig lavere nivå. F.eks om du betaler ned 480k på to år vil situasjon være:

370k i egenkapital

120k i billån

Det er bare siste 6 mnd vi sparer så mye, var ikke som før.

Men fra diskusjoner her ser jeg at egenkapital betyr mindre en billån. Men hvor mye egenkapital er nok?

[Nimrad]

tomasvv skrev (1 minutt siden):

Men hvor mye egenkapital er nok?

For boliglån er "kravet" 15% egenkapital.

[Axefjord]

Det virker som dere er inntekts-bundet når det kommer til lån.

Nå vet jeg ikke hvor mye lån det er per bil, men antar "worst case" med 50%/50%:

Billån 1 pr mnd: 300k * 4.5% / 12 = 1125 kr/mnd + avdrag

Billån 2 pr mnd: 300k * 9% / 12 = 2250 kr/mnd + avdrag

 

Det å kjøpe gamlere bensin/dieselbiler vil jo være idiotisk i dette tilfellet. Ikke bare koster det å bytte bil, men drivstoff og potensielle verkstedregninger vil raskt bli langt dyrere enn lånebeløpene over. Med lading på jobben, så sparer man nok ca 1000-2000kr/mnd i drivstoff i forhold til diesel pr bil.

Det er vel heller ikke noe sted man får kollektivt-billett til under 1000-lappen i måneden, så selv med 3km gåing vil man da spare "småpenger" i forhold til ulempene.

 

Men ja, med 2xbil og 1xunge, så er man veldig bundet med tanke på boliglån. Jeg var ikke klar over det, men jeg er glad vi kjøpte før vi fikk unger og dyre biler.

Er det mulighet for å jobbe overtid i noen mnd, og bruke de lønnsslippene for å søke lån?

Evt betale ned 9% lånet så mye som mulig uten at egenkapital blir et problem?

Er det juks å omregistrere en eller begge bilene til kausjonistens navn? Evt adoptere bort ungen i samme slengen

[Axefjord]

19 minutes ago, Axefjord said:

Det virker som dere er inntekts-bundet når det kommer til lån.

Nå vet jeg ikke hvor mye lån det er per bil, men antar "worst case" med 50%/50%:

Billån 1 pr mnd: 300k * 4.5% / 12 = 1125 kr/mnd + avdrag

Billån 2 pr mnd: 300k * 9% / 12 = 2250 kr/mnd + avdrag

 

Det å kjøpe gamlere bensin/dieselbiler vil jo være idiotisk i dette tilfellet. Ikke bare koster det å bytte bil, men drivstoff og potensielle verkstedregninger vil raskt bli langt dyrere enn lånebeløpene over. Med lading på jobben, så sparer man nok ca 1000-2000kr/mnd i drivstoff i forhold til diesel pr bil.

Det er vel heller ikke noe sted man får kollektivt-billett til under 1000-lappen i måneden, så selv med 3km gåing vil man da spare "småpenger" i forhold til ulempene.

 

Men ja, med 2xbil og 1xunge, så er man veldig bundet med tanke på boliglån. Jeg var ikke klar over det, men jeg er glad vi kjøpte før vi fikk unger og dyre biler.

Er det mulighet for å jobbe overtid i noen mnd, og bruke de lønnsslippene for å søke lån?

Evt betale ned 9% lånet så mye som mulig uten at egenkapital blir et problem?

Er det juks å omregistrere en eller begge bilene til kausjonistens navn? Evt adoptere bort ungen i samme slengen

Forresten, så lenge banken bruker SIFO-budsjett, så vil 2x elbiler koste 4k, mens 1x fossilbil koster 3k. Ifølge banken er det altså en besparelse på bare 1k/mnd, og det gir deg 1k x 12mnd x 5 = 60k ekstra i lån. Ikke akkurat verdt å selge elbiler for...

Problemet er at jeg ser ingen løsninger for å få mer lån ved å redusere kostnadene. Idiotisk SIFO-budsjett-regler...

[scuderia]

Selg bilene og kvitt dere med lånene. Start leasing på to nye biler. Disse regnes ikke inn i din betjeningsevne

[Rune_says]

Bilene er svaret på hvorfor dere ikke får ønsket lån.  Banker trekker ganske standard 500 000 fra mulig lånebeløp, for hver bil du/dere eier.

Men en del av dagenes unge er ganske opptatt av status og velger "luksusfellen"  - splitter nye biler og leier heller videre enn å spare opp til egenkapital.

Endret 5. februar av Rune_says

[OJ Doe]

Hvis du har veldig snille kausjonister/foreldre, vil de kanskje kjøpe en pent brukt Honda E dere kan låne en stund? 

Ved at dere bare "eier" en bil vil dere sannsynligvis klare 3.3. Så kan dere kanskje gi noen flotte julegaver og bursdagsgaver som takk for lån av bil. Gavekort på Kiwi eller Rema for eksempel? 

[Yakamaru]

600k på billån, sheesh. Bli kvitt bilene og skaff billigere biler. Avhengig av hvor mye dere kjører bensin eller diesel deretter.

[Loko]

Her er det veldig mange meninger og synsinger fra folk som ikke har peiling på hvordan dette i praksis foregår i bank.

Ikke alle banker beregner 100% likt da dem har ulike modeller på hvordan de beregner ting. Noen banker kjører en sjablongmessig "transportkostnad" som en familie vil ha istedenfor å beregne antall biler. Noen banker kan definere antall km årlig kjørt, om det er el/diesel/bensin/hybrid og dermed også få en mer nyansert kostnadsbilde. 

Alle banker bruker sifo som grunn på leveutgifter, men andre kostnader rundt kan være noe forskjellig ref avsnitt over.

Så igjen er rådet å kontakte rådgiver i bank hvor dere kan legge opp en plan for å få lån. Husk at det er ikke en menneskerett å få boliglån, og at hvis du virkelig ønsker dette så må dere ofre noe.

Hilsen rutinert finansrådgiver bank.

[tomasvv]

7 minutes ago, Loko said:

Her er det veldig mange meninger og synsinger fra folk som ikke har peiling på hvordan dette i praksis foregår i bank.

Ikke alle banker beregner 100% likt da dem har ulike modeller på hvordan de beregner ting. Noen banker kjører en sjablongmessig "transportkostnad" som en familie vil ha istedenfor å beregne antall biler. Noen banker kan definere antall km årlig kjørt, om det er el/diesel/bensin/hybrid og dermed også få en mer nyansert kostnadsbilde. 

Alle banker bruker sifo som grunn på leveutgifter, men andre kostnader rundt kan være noe forskjellig ref avsnitt over.

Så igjen er rådet å kontakte rådgiver i bank hvor dere kan legge opp en plan for å få lån. Husk at det er ikke en menneskerett å få boliglån, og at hvis du virkelig ønsker dette så må dere ofre noe.

Hilsen rutinert finansrådgiver bank.

Takk.
Jeg fikk svar fra rådgiver i banken jeg søkte:

"Billån totalt 200 000 kr

3 350 000 kr makskjøpesum

2 850 000 kr boliglån

586 250 kr egenkapital"

Så jeg tror det er det vi skal gjøre.