Boliglån og kausjonist (ikke nær familie)

[tomasvv]

Hei,

Vi vil kjøpe bolig (rund 3mil), vi har en del av egenkapital (370k) men trenger kanskje 1-200k mer.

Har kompis som tilbyr å stå som kausjonist, han vet hva det betyr og hvordan det fungerer.

Søkte finansieringsbevis hos 6-7 banker, de som svarte (DnB, Nordea, Husbanken), sa at kausjonist, som er ikke nær familie, er uaktuelt.

Kan dere anbefale banken som er mer fleksibel?

Eller er eneste løsning - spare 1 år til? Vil helst ikke vente.

 

[Wisd0m]

Er det ikke bedre at han låner dere 100-200 kNOK privat med en privat låneavtale, så slipper han stå ansvarlig for hele deres lån?

[tomasvv]

9 minutes ago, Wisd0m said:

Er det ikke bedre at han låner dere 100-200 kNOK privat med en privat låneavtale, så slipper han stå ansvarlig for hele deres lån?

Han har ikke så mye å låne 🙂

[Sampson]

Om du allerede har prøvd 6-7 banker med normal rente så er nok eneste mulighet å søke hos en bank som gir dere dårligere rente. Da vil det fort lønne seg å vente det ekstra året.

[Herr Brun]

tomasvv skrev (2 timer siden):

Han har ikke så mye å låne 🙂

Da har han i praksis ikke råd til å kausjonere for deg heller. 

[Loko]

Kravet ved å stille kausjon er at man skal ha betjeningsevne til å kunne ta over tilsvarende ansvar. Altså må kausjonisten kunne betjene et lån tilsvarende kausjonsbeløpet i tillegg til sine egne forpliktelser. Så hvis kausjonist ikke har betjeningsevne så vil ikke banker gi deg lån.

Hvis kausjonisten i tillegg er gift (evt felles lån med samboer) så må også hele husholdningen sin økonomi vurderes.

[bzzlink]

Løsningen kan være at han er medlåntaker isteden, har det vært nevnt?

[tomasvv]

38 minutes ago, Herr Brun said:

Da har han i praksis ikke råd til å kausjonere for deg heller. 

Du trenger ikke å ha flere hundre tusen på konto for å kausjonere.

[tomasvv]

28 minutes ago, Loko said:

Kravet ved å stille kausjon er at man skal ha betjeningsevne til å kunne ta over tilsvarende ansvar. Altså må kausjonisten kunne betjene et lån tilsvarende kausjonsbeløpet i tillegg til sine egne forpliktelser. Så hvis kausjonist ikke har betjeningsevne så vil ikke banker gi deg lån.

Hvis kausjonisten i tillegg er gift (evt felles lån med samboer) så må også hele husholdningen sin økonomi vurderes.

Ja, de tjener nok, har hus verd 5-6mil som er nedbetalt.

Men ingen jeg snakket spurte om kausjonisten, hva de tjener har de råd til det osv., de hører at kausjonist er ikke nær familie og svarer "nei" med en gang.

[barfoo]

4 minutes ago, tomasvv said:

Ja, de tjener nok, har hus verd 5-6mil som er nedbetalt.

Da har dei råd til å låne deg 200k uten å svette og.

Det er langt tryggare og betre løysing for alle parter, ettersom dei då ikkje risikerer meir enn summen dei har lånt deg. Om dei kausjonerer risikerer dei potensielt heile lånesummen din.

Be dei om å gå i banken og be om 200k i boliglån. Har dei bolig til 5-6 mill utan pant så får dei det uten spørsmål om kva pengane skal gå til.

[Herr Brun]

tomasvv skrev (46 minutter siden):

Du trenger ikke å ha flere hundre tusen på konto for å kausjonere.

Nei, men om du ikke kan skaffe likviditet til å låne ut nå, så blir det antageligvis vanskelig den dagen hovedlåntaker misligholder. Da står du virkelig med skjegget i postkassa. 

[Patek]

Har gjort dette selv men i nær familie. Fin ordning.

De tar opp lån med pant i huset, jeg låner 200k NOK privat av de og skriver en privat låneavtale. Jeg betaler inn den månedlige summen som forfaller på utlåner sitt lån. Etter hvert når jeg har betalt ned nok på min bolig eller boligen har steget i verdi kan jeg øke mitt eget boliglån og betale tilbake summen som jeg skylder på det private lånet.

[Zeph]

Privatlån er eit alternativ. Eg lånte 150k til ein kamerat for nokre år sidan for at han skulle få kjøpt noko i Oslo. Begge tar ein risiko med sånt, spesielt den som låner ut, men det finnes mange folk der ute som dette kan gå fint med. Du kan risikere at det blir ein konflikt av det på sikt, men om dei har nedbetalt bustad til 5-6 millionar så skal det ein del til for at han akutt får bruk for pengane.

Sørg i alle fall for å ha ein god, skriftleg avtale og betal gjerne ned hans del så fort du kan for å korte ned tida. Du kan òg vurdere å ta banklånet avdragsfritt ein periode og prioritere privatlånet.

Me kjenner verken deg eller kameraten, så de må finne ut av om det er ei løysing sjølve.

[Loko]

Et godt alternativ her for dem som skal ha realkausjon er.

i utlånsforskriften står det at man skal betale ned 2,5% av totalt boliglån årlig, men det står ingenting om hvordan fordelingen av avdragene skal være.  Dvs at hvis man feks har to lån. 1 tilsvarende 85% og ett med resterende og tilsvarende realkausjon. Så kan man beregne slik at man tar avdragsfrihet på det store lånet, for å betale ned tilsvarende sum ekstra på det lille lånet. Da betaler man ned det lille lånet, som oftest, på under 5 år. På en slik måte kan man begrense og redusere tiden kausjonisten har noe ansvar.

[ole_marius]

Tenker at du bør søke om å få unntak for hele egenkapitalen. Jeg kjøpte for noen år tilbake en liten enhet på 40 m2 med kun meg i jobb (kona var arbeidsledig og fikk heller ikke lov til å mota noen ytelser/stønad NAV). Jeg hadde kun 7 % av fulle egenkapital, men pga. sterk økonomi fra meg som sivilingeniør vil jeg ha en god og høy lønnsvekst, samt logisk sett ville kona kunne få seg jobb og bidra ettervært.

10 % kvote er det for bankene å lempe på noe av kravene til utlån. Søk eksplisitt på dette. Selv snakket jeg med rundt 30 ulike filialer for mange av de norske bankene inntil jeg fikk napp. er enklest å søke om dette i januar noe som jeg gjorde da man har helt ferske kvoter for dette for bankene. Riktignok kjøpe jeg et helt nybygd leilighet som gir lav risiko.
 

[sedsberg]

Ble ikke denne kvoten redusert til 5% nettopp? De er ihvertfall mye strengere nå etter rentehevningene. Bankene må nå følge reglene fra myndighetene og har ikke så mye de skulle sagt selv.

[ole_marius]

Hvis det er innskrenkinger, så er likeså kvoten der. Er med 5 % mer tydelig at det er førstemann til mølla som gjelder.

[sedsberg]

Det er ikke bare å søke "Hei! Jeg vil ha unntak fra utlånsforskriften!" Man skal ha en veldig god forklaring.

Før kunne man få unntak og mer lån hvis man var pen eller flink til å snakke for seg. Nå har de faste regler de er pålagt å følge.

[ole_marius]

Jeg er ikke kjent med beskrivelsen du har, men uansett så er trådstarter tjent med å vite at man har noen andre åpninger. Tenker at en konsensus mellom denne sidediskusjonen er at vi kan være enig at systemet er veldig urettferdig. 

[Loko]

5% kvote på forbrukslån/kredittkort. Fortsatt 10% på landsbasis og 8% fleksibilitetskvote i Oslo.

Disse blir stort sett brukt på;

- Redde eksisterende kundeforhold feks samlivsbrudd.

- unge i etableringsfasen med noe egenkapital og gode utsikter for høyere inntekt

- folk med høy inntekt som bryter 5x gjeldsgrad.

Hovedvekten blir brukt på eksisterende gode totalkunder, og det å få "kvotesak" som ny kunde kan være vanskelig.