Opplåning på bolig

[RuntimeError]

Hei!

Vi har planer om å bygge garasje og lurer på om noen har erfaring med opplåning på hus? Vi har i dag boliglån på 3,5 og et pant i huset fra banken på 3,75. Vil det si at vi kan låne opp til verdien av pant uten noe mer virrvarr (så langt vi er innenfor 5x regel osv)? Eller må det tas en ny verdivurdering av boligen?

Endret 15. januar av RuntimeError

[Herr Brun]

Banken vil nok rutinemessig kreve at dere må gjøre en ny verdivurdering av boligen om det er en stund siden sist de verdsatte den, men det vil som oftest være en konkret vurdering. Er det god klaring opp til 85 % belåningsgrad også etter opplåning kan de kanskje bruke en ganske utdatert verdsettelse, evt. en utdatert verdsettelse justert etter en eller annen indeks. 

Du kan normalt låne opp innenfor rammene av pantet uten å tinglyse ny pantobligasjon, og dermed uten å betale tinglysingsgebyr. Det gebyret er på 500 kroner, så ikke den helt store besparelsen. 

[ihavequestions]

Du vil kunne lån opp til 85 % av boligens verdi, gitt du er innenfor 5x regelen. Hvorvidt banken trenger ny verdivurdering kommer litt an på hvor mye det er å gå på og hvor store endringer det har vært i verdien siden sist. Banken innhenter en egen verdi på boligen, denne er basert på snitt kvadratmeterpris på solgte boliger i området, så da vil boligens beliggenhet og antall solgte boliger innen en gitt periode danne grunnlag for hva din bolig kommer ut med i verdi. Dersom banken er fornøyd med den verdien kan de legge den til grunn. Om ikke må det innhentes ny verdi. 

Dersom ny verdi innhentes kan du muligens få en verdi basert på dagens bolig + fremtidig garasje og legge den til grunn.

Om du har mulighet til å låne opp på dagens pant slipper du nytt tinglysningsgebyr. Dette koster ikke mye uansett, men penger spart.

[Loko]

Banken gjør en vurdering av din betjeningsevne. Altså at forholdet mellom utgifter og inntekter går i pluss. Dem bruker da SIFO sine referansebudsjetter for et gjennomsnittlig forbruk på utgiftssiden. I tillegg legges utgifter til båt, hytte etc i tillegg til låneutgiftene. Dem legger også på en rentemarkedet på 3% fra dagens renter i utredningene.

I tillegg må deres totale gjeld være under 5x inntekten (studielån, kredittkort mm telles her)

Boligen kan ikke belånes over 85% av verdien. De fleste banker bruker statistiske verktøy på å beregne verdiutviklingen av boligen. Hvis den ligger sentralt i et godt fungerende boligmarked så beregnes verdien ganske nøyaktig. Hvis du har gjort oppussingen så vil ikke disse komme med, og da kan det være banken ønsker en ny e-takst.

[RuntimeError]

Loko skrev (På 15.1.2024 den 7:12 PM):

Banken gjør en vurdering av din betjeningsevne. Altså at forholdet mellom utgifter og inntekter går i pluss. Dem bruker da SIFO sine referansebudsjetter for et gjennomsnittlig forbruk på utgiftssiden. I tillegg legges utgifter til båt, hytte etc i tillegg til låneutgiftene. Dem legger også på en rentemarkedet på 3% fra dagens renter i utredningene.

I tillegg må deres totale gjeld være under 5x inntekten (studielån, kredittkort mm telles her)

Boligen kan ikke belånes over 85% av verdien. De fleste banker bruker statistiske verktøy på å beregne verdiutviklingen av boligen. Hvis den ligger sentralt i et godt fungerende boligmarked så beregnes verdien ganske nøyaktig. Hvis du har gjort oppussingen så vil ikke disse komme med, og da kan det være banken ønsker en ny e-takst.

Vil en e-takst gjelde over bankens egne autogenererte estimater?

[Loko]

RuntimeError skrev (20 timer siden):

Vil en e-takst gjelde over bankens egne autogenererte estimater?

En e-takst skal i utgangspunktet være en bedre verdivurdering enn statistiske genererte verdier. En e-takst er basert på personlig oppmøte fra megler. En bank kan likevell velge å tilsidesette e-taksten hvis dem opplever den for kunstig høy (banker får en tilgang til en grundigere version/analyse av e-taksten enn du som forbruker får)