Boliglån for førstegangskjøper

[Boing_80]

Hei!

Jeg er en singel mann på 43 år som ønsker å kjøpe egen bolig. Har aldri eid bolig før og det er første gangen jeg skal ut på boligmarkedet og vet derfor svært lite om ting.

Det jeg tenker passer best for meg er en liten leilighet som ikke trenger å være sentrumsnær i fylket jeg er bosatt i. Bor (leier) ca. 15 minutter utenfor Hamar sentrum med bil. Er i fast ansatt i helsevesenet med en årslønn på kr. 650 000 (denne vil øke i løpet av de neste årene siden jeg er i gang med spesialisering). Har studielån der det gjenstår kr. 330 000 å betale, men har ingen andre lån eller inkasso. Ryddig økonomi og har kr. 150 000 i oppsparte midler.

Er det noen som råd eller tips om hva jeg kan gjøre for å realisere boligdrømmen? Vil jeg kunne få lån med de opplysningene jeg har gitt eller er egenkapitalen for lite? 

Alle råd mottas med stor takk. Og ikke minst takk for at du tar deg tid til å gi råd/tips.

[sedsberg]

Mange banker har automatiske skjemaer for å søke om finansieringsbevis. Gå inn der og start en søknad. Da legger du inn verdier for lønn, egenandel etc. og får da se hvor mye du kan låne. Du trenger ikke å sende inn eller bekrefte søknaden. Det er bare å avslutte før du er ferdig.

Sjekk med flere banker så får du en idé om hva du regne med å få i lån. Bankene har nå faste regler satt av myndighetene de må forholde seg til så forskjellen mellom bankene er liten.

[Boing_80]

sedsberg skrev (16 minutter siden):

Mange banker har automatiske skjemaer for å søke om finansieringsbevis. Gå inn der og start en søknad. Da legger du inn verdier for lønn, egenandel etc. og får da se hvor mye du kan låne. Du trenger ikke å sende inn eller bekrefte søknaden. Det er bare å avslutte før du er ferdig.

Sjekk med flere banker så får du en idé om hva du regne med å få i lån. Bankene har nå faste regler satt av myndighetene de må forholde seg til så forskjellen mellom bankene er liten.

Takk

[sedsberg]

Egenkapiutalen kan være litt lav med mindre du har kausjonist.

[Zeph]

Normalt må du ha 15% eigenkapital, og då er det snakk om bustad til 1 million. Med 650k kan du betjene eit lån langt høgare enn 850k. På papiret er det difor eigenkapitalen som avgrensar kva du kan kjøpe for.

Bankane kan derimot avvike frå regelen om 15%, men kva dei vil tilby må du nesten søke om for å få svar på. Prøv forskjellige banker. Som førstegangskjøpar kan du ofte få dei beste rentene. Er du medlem i fagforeining så kan du ha gode avtalar der.

[Salvesen.]

Boing_80 skrev (6 timer siden):

Hei!

Jeg er en singel mann på 43 år som ønsker å kjøpe egen bolig. Har aldri eid bolig før og det er første gangen jeg skal ut på boligmarkedet og vet derfor svært lite om ting.

Det jeg tenker passer best for meg er en liten leilighet som ikke trenger å være sentrumsnær i fylket jeg er bosatt i. Bor (leier) ca. 15 minutter utenfor Hamar sentrum med bil. Er i fast ansatt i helsevesenet med en årslønn på kr. 650 000 (denne vil øke i løpet av de neste årene siden jeg er i gang med spesialisering). Har studielån der det gjenstår kr. 330 000 å betale, men har ingen andre lån eller inkasso. Ryddig økonomi og har kr. 150 000 i oppsparte midler.

Er det noen som råd eller tips om hva jeg kan gjøre for å realisere boligdrømmen? Vil jeg kunne få lån med de opplysningene jeg har gitt eller er egenkapitalen for lite? 

Alle råd mottas med stor takk. Og ikke minst takk for at du tar deg tid til å gi råd/tips.

Normalt sett vill du få max 1 million i lån. Altså har du 1000k å kjøpe for. Veldig lite i dagens marked. 

Her er det bare å stramme inn å begynne å spare mer.

Endret 11. november 2023 av Salvesen.

[kremt]

Selg eiendeler hvis du kan for å samle mer egenkapital. Bør sikkert ha minst 200-300 tusen. For 300 kan du låne 2 mill og kjøpe for 2.3. Nå vet jeg ikke hva boliger koster i ditt område men alle må starte et sted, beggars cant be choosers. Din første bolig blir helt sikkert ikke drømmeboligen, men det er heller ikke poenget. 

[Zeph]

kremt skrev (12 minutter siden):

Selg eiendeler hvis du kan for å samle mer egenkapital. Bør sikkert ha minst 200-300 tusen. For 300 kan du låne 2 mill og kjøpe for 2.3. Nå vet jeg ikke hva boliger koster i ditt område men alle må starte et sted, beggars cant be choosers. Din første bolig blir helt sikkert ikke drømmeboligen, men det er heller ikke poenget. 

Regelen er 15% av kjøpesummen, ikkje lånesummen. 15% av 2.3m er 345k. Med 300k EK kan kjøpesummen vere 2m, og derav 1.7m i lån.

[kremt]

Ahh shit, gikk litt fort i svingene. Men trolig at han bør hvertfall ha 300k før han kjøper noe. 

[Aldrack]

Her er Sbanken sin kalkulator for hvor mye du kan låne. Legg inn dine tall her så får du en pekepinn på maks lånebeløp. 

https://sbanken.no/lan/kalkulatorer/boliglanskalkulator/

I tillegg stilles det krav til egenkapital som flere har nevnt. Du kan lese litt om ulike alternativer for boliglån uten egenkapital her: 

https://www.sparebank1.no/nb/bank/privat/tips-og-rad/boliglan-uten-egenkapital.html

[sedsberg]

Merk at mange av kalkulatorene er overoptimistiske i forhold til hva du faktisk kan få i lån. Derfor jeg anbefaler å heller gå inn og søke om lån eller finansieringsbevis. Dog ikke nødvendigvis fullføre søknaden.

[Gufi]

Har du mulighet til å låne litt egenkapital av foreldre, søsken, e.l. (som betales ned så fort som mulig)eller få kausjonist? Hvor mye kan du spare pr.mnd ?

Har du forsørgelsesbyrde (barn/ kjæledyr) ?

Jeg vil anbefale deg å finne ut hva slags bolig du har mulighet til å kjøpe og hva du kan tenke deg. Følg med på finn.no i ditt område  med tanke på hva som er til salgs og få en pekepinn på hva snittprisen pr. km2 er der du kan tenke deg å bo. Bruk året ut på dette. 

Be om samtale med banken din, gå gjennom hva du har av verdier, Sparekonto, osv. Se på hva du kan få i inntekt senere og hvor mye penger du klarer å spare.  Bankene kan avvike fra egenkapitalskravet i 15% av tilfellene, jeg vil tro banken din kan gjøre det med deg siden du vil ha en ganske høy og stabil inntekt fremover. Mulig banken har brukt opp muligheten for å avvike fra egenkapitalskravet i år, men da kan du jo ha mulighet på nyåret 🙂 Har du vært en god og stabil kunde i en bank i lang tid, så vil de gjerne strekke seg litt. 

Det er ikke alltid du får det beste eller mest riktige lånetilbudet via nettbankene, du kan få ganske forskjellige tilbud ! Jeg fikk ihvert fall det beste tilbudet via min egen bank (personlige samtaler), de så på historikken min, fremtidig inntekt, egenkapitalen, osv. og jeg fikk et finansieringsbevis som var bedre enn de andre bankene tilbød.

Et finansieringsbevis varer i 3 måneder, så kan du spare litt ekstra eller øke inntekten i løpet av den tiden, så kan du få høyere finansieringsbevis etter 3 måneder. Jeg fikk det og jeg fornya finansieringsbeviset  hver 3.mnd. 3 ganger med høyere beløp hver gang. Jeg var på visninger og vraka en del leiligheter og endte opp med en vertikaldelt tomannsbolig ett år etter at boligjakten begynte. Fikk større og nyere bolig med bedre standard som jeg kan bo i  i mange år, og banken lot meg beholde en del egenkapital i tilfelle jeg ville gjøre noe med boligen, e.l. Hva slags økonomisk type du er ser de litt på i det personlige møtet jeg anbefaler at du ber om å få med en bankforbindelse.⁹

Jeg vil ikke anbefale deg å hoppe på det første du finner, finn noe du tror du vil like å komme hjem til (du har ingen garanti for at boligprisene vil øke fremover og det vil være kjipt å selge med tap fordi du mistrives).

Jeg vil også anbefale deg å se etter bolig i borettslag (mange rekkehus/tomannsboliger er borettslag, ikke bare blokker), for da slipper du å betale 2.5% av kjøpesummen i dokumentavgift til staten( som du må betale om det er selveier). Kjøper du i borettslag, så slipper du kanskje unna med 10000-15000 kr. i omkostninger. 

Jeg bor i borettslag (alle boligene er vertikaldelte tomannsboliger og rekkehus) og vi lever etter kardemommebyloven. Her er det ingen gretne naboer som bryr seg med alt. Vi tar ansvar for våre egne uteområder, skravler med hverandre og har en felles middag ute i året (nå blir det julebord), i tillegg til generalforsamlinga hver vår. Mindre saker løser vi i uformelle samtaler. 

Håper du har fått noen nyttige tips, jeg tror en bank vil strekke seg med tanke på lån når det gjelder deg ,fordi du har en god inntekt og vil få økt inntekt fremover i et yrke der du neppe blir arbeidsløs 🙂 

Ønsker deg lykke til med boligkjøp når det blir aktuelt. Jeg angrer ikke på at jeg brukte ett år på prosessen og hadde personlig kontakt med banken. 

Og, be gjerne om personlig visning med megler, da får du litt bedre tid til å undersøke ting, få en føling med om boligen er noe for deg (her kan jeg tenke meg å bo-følelsen) og du kan spørre megleren om det du vil, også om det er noe du lurer på i salgsoppgaven (egenerklæringa fra selger, takstrapporten, osv.)  Ta også gjerne en runde i boligområdet og se om det ser trivelig ut.

 

 

Endret 11. november 2023 av Gufi

[Boing_80]

Gufi skrev (18 minutter siden):

Har du mulighet til å låne litt egenkapital av foreldre, søsken, e.l. (som betales ned så fort som mulig)eller få kausjonist? Hvor mye kan du spare pr.mnd ?

Har du forsørgelsesbyrde (barn/ kjæledyr) ?

Jeg vil anbefale deg å finne ut hva slags bolig du har mulighet til å kjøpe og hva du kan tenke deg. Følg med på finn.no i ditt område  med tanke på hva som er til salgs og få en pekepinn på hva snittprisen pr. km2 er der du kan tenke deg å bo. Bruk året ut på dette. 

Be om samtale med banken din, gå gjennom hva du har av verdier, Sparekonto, osv. Se på hva du kan få i inntekt senere og hvor mye penger du klarer å spare.  Bankene kan avvike fra egenkapitalskravet i 15% av tilfellene, jeg vil tro banken din kan gjøre det med deg siden du vil ha en ganske høy og stabil inntekt fremover. Mulig banken har brukt opp muligheten for å avvike fra egenkapitalskravet i år, men da kan du jo ha mulighet på nyåret 🙂 Har du vært en god og stabil kunde i en bank i lang tid, så vil de gjerne strekke seg litt. 

Det er ikke alltid du får det beste eller mest riktige lånetilbudet via nettbankene, du kan få ganske forskjellige tilbud ! Jeg fikk ihvert fall det beste tilbudet via min egen bank (personlige samtaler), de så på historikken min, fremtidig inntekt, egenkapitalen, osv. og jeg fikk et finansieringsbevis som var bedre enn de andre bankene tilbød.

Et finansieringsbevis varer i 3 måneder, så kan du spare litt ekstra eller øke inntekten i løpet av den tiden, så kan du få høyere finansieringsbevis etter 3 måneder. Jeg fikk det og jeg fornya finansieringsbeviset  hver 3.mnd. 3 ganger med høyere beløp hver gang. Jeg var på visninger og vraka en del leiligheter og endte opp med en vertikaldelt tomannsbolig ett år etter at boligjakten begynte. Fikk større og nyere bolig med bedre standard som jeg kan bo i  i mange år, og banken lot meg beholde en del egenkapital i tilfelle jeg ville gjøre noe med boligen, e.l. Hva slags økonomisk type du er ser de litt på i det personlige møtet jeg anbefaler at du ber om å få med en bankforbindelse.⁹

Jeg vil ikke anbefale deg å hoppe på det første du finner, finn noe du tror du vil like å komme hjem til (du har ingen garanti for at boligprisene vil øke fremover og det vil være kjipt å selge med tap fordi du mistrives).

Jeg vil også anbefale deg å se etter bolig i borettslag (mange rekkehus/tomannsboliger er borettslag, ikke bare blokker), for da slipper du å betale 2.5% av kjøpesummen i dokumentavgift til staten( som du må betale om det er selveier). Kjøper du i borettslag, så slipper du kanskje unna med 10000-15000 kr. i omkostninger. 

Jeg bor i borettslag (alle boligene er vertikaldelte tomannsboliger og rekkehus) og vi lever etter kardemommebyloven. Her er det ingen gretne naboer som bryr seg med alt. Vi tar ansvar for våre egne uteområder, skravler med hverandre og har en felles middag ute i året (nå blir det julebord), i tillegg til generalforsamlinga hver vår. Mindre saker løser vi i uformelle samtaler. 

Håper du har fått noen nyttige tips, jeg tror en bank vil strekke seg med tanke på lån når det gjelder deg ,fordi du har en god inntekt og vil få økt inntekt fremover i et yrke der du neppe blir arbeidsløs 🙂 

Ønsker deg lykke til med boligkjøp når det blir aktuelt. Jeg angrer ikke på at jeg brukte ett år på prosessen og hadde personlig kontakt med banken. 

 

 

Tusen takk for et godt og utfyllende svar. Alt det du skrev er notert.

Jeg har ikke barn.

Jeg betaler nå kr. 8000 i husleie tenker at det er penger jeg fint kunne brukt til å betale de månedlige avdragene på banklånet. La oss si at de månedlige avdragene er kr. 13000 + studielån kr. 3000 = 16000 i månedlige utgifter. Med kr. 37 000 utbetalt sitter jeg igjen med kr. 21 000. Kan fint spare opp til en buffer og leve greit. Så jeg håper at jeg får boliglån.

Endret 11. november 2023 av Boing_80

[Zeph]

Med dagens rentenivå blir det fort pengar av det. Eit lån på 2.3m vil koste ca. 13 500 i terminbeløp, og renta kan gå vidare opp.

Denne oversikten kan gje ein indikasjon: https://www.smartepenger.no/lan/302-dette-laner-banken-deg-til-boliglan 

Om nokon vil tilby opp mot 5x inntekt i lån så er det 3.25-3.5m med 650-700k i inntekt, men då vil terminbeløpa koste opp i 20k i månaden med dagens rente.

Du kan prøve deg litt fram her: https://laanekalkulator.no/

Det er ikkje nødvendigvis sånn at du har lyst å ta like stort lån som banken kan tilby.

[Salvesen.]

Boing_80 skrev (10 timer siden):

Tusen takk for et godt og utfyllende svar. Alt det du skrev er notert.

Jeg har ikke barn.

Jeg betaler nå kr. 8000 i husleie tenker at det er penger jeg fint kunne brukt til å betale de månedlige avdragene på banklånet. La oss si at de månedlige avdragene er kr. 13000 + studielån kr. 3000 = 16000 i månedlige utgifter. Med kr. 37 000 utbetalt sitter jeg igjen med kr. 21 000. Kan fint spare opp til en buffer og leve greit. Så jeg håper at jeg får boliglån.

Bankene tenker ikke slik, de bruker sifo budsjettet og beregner en høyere rente for å ta høyde for hevinger.

[Loko]

Les deg opp på utlånsforskriftene så ser du hva bankene må praktisere mtp utlån

[Cyrio]

Nå går det sikkert veldig kort tid før TS sannsynligvis innser at siden EK er den begrensende faktoren, så er det veldig lettvint å ta opp et forbrukslån for å sette inn på "EK-kontoen" og dermed booste denne. 

Ville bare nevne at selv om banken da faktisk i realiteten vil kunne tilby mer boliglån ved første kontakt, så kan dette blir meget kostbart relativt raskt. 

Som sagt er det fullt mulig å avvike fra 15%-regelen, men det tviler jeg på at skjer gjennom nettbank-søknadene..
Mitt råd ville vært som følger: 

-Noter ned telefonnummer til egen bank og alle andre banker i nærområdet
-Sett deg ned en dag og ring alle disse bankene og fortell situasjonen akkurat som du gjorde i åpningsposten her
-Ring gjerne din egen bank til slutt slik at du har litt "trening" i samtalen og de spørsmålene som måtte dukke opp

Det koster deg i utgangspunktet meget få tellerskritt, og månedlig besparelse kontra å betale ned forbrukslån på f. eks 150 000,- ekstra i tillegg til boliglånet er argument nok til å forsøke det alternativet først. 

Alternativ nummer 2 burde i mange tilfeller vært husbanklån, Ekstra "lettvint" er det dersom du finner en prosjektleilighet som er forhåndsgodkjent for husbanklån. Benyttet meg av det selv første gang jeg skulle ha bolig, og hadde nok ikke kommet meg på boligmarkedet uten. Nå det siste tiåret har vel dette blitt litt strengere, men verdt et forsøk. Mener å huske at rentene der var ganske greie også. 

Lykke til med boligdrømmen, jeg er litt uenig i at første bolig ikke kan være "drømmebolig" da den følelsen man får etter å ha flyttet inn "til seg selv" for første gang er sinnsykt herlig

[RookieNO]

Forbrukslån havner jo i gjeldsregisteret, som igjen sjekkes av bankene før de innvilger lån, så jeg er usikker på om det er en spesielt god løsning. Husk at mulig kreditt også trekkes fra mulig lånebeløp, så hvis du har et kredittkort med kreditt på 100k så kan det være lurt å slette dette. hvis du ikke skal bruke kreditten.

Det er vel først og fremt lurt å kanskje lukte på tanken om å finne noen som kan stille som realkausjonist. Forskudd på arv kan også være en løsning.

[sedsberg]

Forbrukslåntrikset var grei skuring før. Man tok opp forbrukslån eller kredittkort og brukte dette til egenkapital. Noen måneder etter man har kjøpt boligen har boligverdien steget så mye at man kan ta opp mer lån på boligen og betale ned forbrukslånet eller kredittkortet.

Det er ikke så lett lengre pga. midlertidig treg verdistigning på boliger og gjeldsregisteret som nevnt over.

[Boing_80]

Cyrio skrev (4 timer siden):

Nå går det sikkert veldig kort tid før TS sannsynligvis innser at siden EK er den begrensende faktoren, så er det veldig lettvint å ta opp et forbrukslån for å sette inn på "EK-kontoen" og dermed booste denne. 

Hallo i luken! Hva tar du meg for? Selvsagt tar jeg ikke opp et forbrukslån for spare til  EK