valg av nedbetaling av lån

[Gjest a2f71...d8b]

Jeg har tre lån. 

To forskjellige forbrukslån i to forskjellige banker. 

Samt et kredittkort. 

Totalt 206.000 kr. 

Ene forbrukslånet så er renten på omtrent 10%. Den andre er på omtrent 20%. Det er 107.000 kr på den med lav rente. Og 26.000 kr i lånet på det siste forbrukslånet. 

Resten er på kredittkortet. 

Da er spørsmålet hvordan prioritere? Målet er å betale alt ned på 7 måneder, da vil jeg være gjeldfri i Mai måned. 

Jeg har prøvd Lendo og få refinansiering der i fra. 4 banker vil gi refinansiering. Men renten er på 15 %.

Hvor finne flere aktører? 

Anonymous poster hash: a2f71...d8b

[Komplett ubrukelig]

Du betaler ned den med høyest rente først uavhengig av størrelse. Men du må betale det maksimale du klarer på det, og så lite som mulig på de med lavere rente. 

Dvs har du 1000 kr til nedbetaling hver mnd, må du sørge for at så mye som mulig av tusenlappen går til lånet med høyest rente. 

Endret 9. oktober 2023 av Komplett ubrukelig

[HW1]

Når du  ser på refinansiering pass på at du faktisk ser på kostnaden over den tiden du har tenkt til å tilbakebetale lånene på. 

Ofte så er det ett ganske høyt etableringsgebyr som gjør at selv om du i teorien får lavere rente over 3 år, så gjør etableringsgebyret at hvis du kan betale tilbake på 7 mnd så hadde det vært bedre å ikke refinansiere. 

hvis du har 107 K på relativt lav rente så skal du selvsagt ikke refinansiere dette.  Hvis du uansett tror du er ferdig med alle lånene på 7 mnd er det sannsynlig at du ikke vil tjene på å refinansiere dette lånet selv om du får lavere rente pga av etableringsgebyr.

Hvor høy rente har du/vil du få på de 73 000 du skylder på kredittkortet?

 

[Gjest a2f71...d8b]

HW1 skrev (2 timer siden):

Når du  ser på refinansiering pass på at du faktisk ser på kostnaden over den tiden du har tenkt til å tilbakebetale lånene på. 

Ofte så er det ett ganske høyt etableringsgebyr som gjør at selv om du i teorien får lavere rente over 3 år, så gjør etableringsgebyret at hvis du kan betale tilbake på 7 mnd så hadde det vært bedre å ikke refinansiere. 

hvis du har 107 K på relativt lav rente så skal du selvsagt ikke refinansiere dette.  Hvis du uansett tror du er ferdig med alle lånene på 7 mnd er det sannsynlig at du ikke vil tjene på å refinansiere dette lånet selv om du får lavere rente pga av etableringsgebyr.

Hvor høy rente har du/vil du få på de 73 000 du skylder på kredittkortet?

 

22,44% rente på kredittkortet. 

Anonymous poster hash: a2f71...d8b

[Gjest a2f71...d8b]

HW1 skrev (3 timer siden):

Når du  ser på refinansiering pass på at du faktisk ser på kostnaden over den tiden du har tenkt til å tilbakebetale lånene på. 

Ofte så er det ett ganske høyt etableringsgebyr som gjør at selv om du i teorien får lavere rente over 3 år, så gjør etableringsgebyret at hvis du kan betale tilbake på 7 mnd så hadde det vært bedre å ikke refinansiere. 

hvis du har 107 K på relativt lav rente så skal du selvsagt ikke refinansiere dette.  Hvis du uansett tror du er ferdig med alle lånene på 7 mnd er det sannsynlig at du ikke vil tjene på å refinansiere dette lånet selv om du får lavere rente pga av etableringsgebyr.

Hvor høy rente har du/vil du få på de 73 000 du skylder på kredittkortet?

 

etableringsgebyr fra santander var på 950 kr. Omtrent 14,5% i renter. Men kan regne med den også vil øke i takt med at jeg betaler større beløp hver måned. 

Anonymous poster hash: a2f71...d8b

[MailMan13]

Hvis halvparten er ca 10% og den andre halvparten er 20-25% så betaler du 15-17% totalt. Du blir også kvitt alt på 7 måneder og begynner med de med høyest rente er du kvitt alt untatt 10%-lånet om 4 måneder og vil i praksis havne på rundt 12-13% effektiv rente over perioden.

Du bør ikke refinansiere til 14-15% rente. Ihvertfall ikke om det er etabeleringsgebyrer.

Da unngår man også å rote med ting som kan få spiralen til å fortsette.

Endret 10. oktober 2023 av MailMan13

[barfoo]

1 hour ago, Guest a2f71...d8b said:

Men kan regne med den også vil øke i takt med at jeg betaler større beløp hver måned. 

Hæ?

[Gjest a2f71...d8b]

barfoo skrev (7 timer siden):

Hæ?

renter øker jo, får flere ganger brev fra banken. 

Anonymous poster hash: a2f71...d8b

[barfoo]

24 minutes ago, Guest a2f71...d8b said:

renter øker jo, får flere ganger brev fra banken. 

For å stille det åpenbare spørsmålet: forstår kva renter er, og kvifor dei endrer seg?

[Phantom Software]

Det finnes flere ulike strategier for å betale ned lån. Rent teknisk så er det billigste alltid å betale ned det med høyest rente først, så det neste osv. Dette er derimot ikke alltid det enkleste.

Det kan være best å starte med det du kan betale ned raskest først, og så kan du bruke mer på å betale ned neste osv. Du vil betale noen kroner mer i renter totalt, men du får tidligere "seiere" med å kvitte deg med lån så det er mer motiverende, og du har også fått utrettet noe konkret.

Er annet tips i å velge er å betale ned forbrukslån først, siden dette er endelig og du ikke kan bruke opp pengene igjen. Om du betaler inn på kredittkortet, så blir beløpet tilgjengelig på kortet og du kan bli fristet til å bruke det igjen.

Her er en fin side hvor du kan legge inn alt og se hvordan ulike strategier for nedbetaling påvirker når du blir gjekdsfri: https://undebt.it. Personlig anbefaler jeg "Debt Snowball" som strategi. Du får også en betalingsplan du kan følge som gir oversikt.

Mtp. på refinansiering ville jeg kanskje ikke anbefale det med så kort tidshorisont. Du vil ikke spare særlig mye på renter, og du mister mulighetene til små seiere underveis hver gang du har betalt ned et lån - det kan føles større og mer umotiverende å betale på over tid.

Endret 10. oktober 2023 av Phantom Software