Hva skjer når man ikke kan betale kredittkortgjelden?

[Trulss]

En venn er uføretrygdet og har snart brukt opp sin kreditt på kr. 700.000,-. H*n har ingen mulighet til å betale tilbake eller skaffe inntekt og har ikke noe igjen som overgår SIFO referansebudsjett. H*n leier leilighet og har kun enkelt innventar av verdi.

Hva kan vedkommende nå forvente at skjer? 
H*n regner ikke med det blir trekk i trygden fordi den er så lav i utgangspunktet, og at man skal sitte igjen med det som SIFO har som referanse. Vil gjelden bli slettet etter en stund? Vedkommende har forsøkt refinansiere uten hell.

[kremt]

Søk om gjeldsordning, slå seg personlig konkurs. Må leve på standardbudsjett og betale det han klarer utover det budsjettet i 5 år. Etter det slettes gjelden som er igjen og han kan starte på nytt. 

[Trulss]

kremt skrev (10 minutter siden):

Søk om gjeldsordning, slå seg personlig konkurs. Må leve på standardbudsjett og betale det han klarer utover det budsjettet i 5 år. Etter det slettes gjelden som er igjen og han kan starte på nytt. 

Er det noe automatikk i dette? Trolig kommer vedkommende ikke til å foreta seg noe og undres da hva som skjer.

[Cissa90]

Trulss skrev (2 minutter siden):

Er det noe automatikk i dette? Trolig kommer vedkommende ikke til å foreta seg noe og undres da hva som skjer.

Nei, det må søkes om. Vet ikke om de tillater digital søknad. Må ha full oversikt over all gjeld, ta med alt av utskrifter. Gjelden kan ikke være for ny heller. En typisk "2 år" er en karenstid for flere, men kan være mindre om personen er helt utav stand til å betjene gjelden.

Det er namsmannen på personen sitt lokale politikontor som tar seg oppgaven med å gå gjennom søknaden, og ikke minst finne utav grunnen, og gi beskjed til kreditorer. Det er en lang prosess, og om gjelden er ganske så ny, kan det muligens gi grunnlag for at den kan forlenges mer enn 5 år. Maksgrensen er 8 eller 10 viss jeg ikke husker feil, men det skal være lovkrav rundt dette for å få det forlenget.

Om personen ikke foretar seg noe, skjer ingenting heller. Det beste er å bare starte. Eventuelt om noen kan hjelpe h*n med dette for å sette det i gang.

[Trulss]

Takk for svar så langt. Hva vil bankene som vedkommende skylder penger gjøre? Blir vedkommende anmeldt?

[ali q]

Har vedkommende oppgitt uriktige opplysninger i søknadsskjema på lånene/kredittene så kan det straffeforfølges, men gjøres veldig sjeldent. Kredittselskapene tjener så enorme summer at litt svinn er bygd inn i gebyrene og rentene de tar fra alle andre som betaler på kredittene sine i årevis/på livstid..

[Trulss]

ali q skrev (9 minutter siden):

Har vedkommende oppgitt uriktige opplysninger i søknadsskjema på lånene/kredittene så kan det straffeforfølges, men gjøres veldig sjeldent. Kredittselskapene tjener så enorme summer at litt svinn er bygd inn i gebyrene og rentene de tar fra alle andre som betaler på kredittene sine i årevis/på livstid..

Nei, kreditten ble gitt for lenge siden når vedkommende var i jobb og hadde god inntekt. Så lenge ikke pensjonen stoppes på noen som helst måte føler vedkommende seg trygg på å ta det som det kommer. Vedkommende vurderer også flytte til utlandet fordi det forenkler medisinsk behandling som ikke blir gitt her i landet. Det vil også totalt sett bli rimeligere og slippe reisingen i tillegg til at man trolig lever rimeligere utenlands. Spørsmålet er hva som skjer når vedkommende blir så dårlig at man ikke lenger kan stå på egne ben må selvsagt vurderes men manglende kreditt vil strupe livskvaliteten uansett.

Vi forstår det slik at man forlater norsk folketrygd men får den tilbake så fort man returnerer til Norge. Det vil derfor ikke være noen konsekvens slik vi ser det.

[Cissa90]

Trulss skrev (39 minutter siden):

Takk for svar så langt. Hva vil bankene som vedkommende skylder penger gjøre? Blir vedkommende anmeldt?

Det beste h*n kan gjøre om kreditorer/banker osv ringer h*n eller sender brev/mail, er å faktisk svare dem. Fortell at h*n er ute av stand til å behandle gjelden sin, og har søkt gjeldsordning. Det vil få dem til å stoppe opp. Og kan eventuelt be om de er snille å låse renten inntil en avtale er på plass. De fleste kreditorer er veldig hyggelige personer på telefon. De er tross alt også bare mennesker.

Det er først når namsmann tar saken videre å åpner en gjeldsordning at kreditorer får offentlig beskjed. Her kan de komme med krav at de gjerne vil ha det forlenget grunnet såpass lite kommer inn. Diverse krav på grunn av levetid på gjelden osv. Kreditorer kan også si at de ikke godtar en avtale. Om 1 sier de ikke vil, og ingen forhandling kan gå videre, kan det opprettes tvungen gjeldsordning.

Har han eiendeler som bil eller andre formuer, blir alt dette solgt og tatt for å betale ned på gjeld også.

Om avtalen blir godkjent, vil han 1 gang i året måtte betale en viss sum til hver kreditor som har lagt krav basert på hvilken % de skal ha. Så her er det viktig å følge økonomiskjema du får av namsmann. Alt av ekstra inntekt skal gå til dem (minus små hobbygreier). Om h*n ikke betaler det som skyldes basert på inntjening per år kan avtalen bli forlenget med x antall måneder basert på beløp. Får h*n igjen på skatten, skal ALT gå til gjeld. Kreditorer kan kreve å se selvangivelse/skatteoppgjør ved henvendelse. Kommer det baksmell kan avtale også forlenges, så veldig viktig å passe på at skattekortet er riktig.

Dersom h*n har straffegjeld eller skylder staten noe, går det ikke inn i gjeldsavtalen. Det må betales i sin helhet. Eksempel om h*n har 75k i gjeld for en straffbar handling kan den ikke tas med i gjeldsordning.

Jeg vil tro det er mulig å be om en avtale med namsmann på forhånd bare for å få informasjon før selve søknad er ferdig behandlet også, dersom det er spørsmål rundt dette. Det er kanskje det beste, fordi de vet best hva som gjelder per situasjon og inntjening. For mange er det flere faktorer som familie, utlegg pga sykdom/barnehage osv. Husk at livsopphold og leie kommer først. Andre faktorer som barnehage eller nødvendige utlegg for dette kommer også først. Kommer det en saftig tannlegeregning pga store smerter eller noe som "MÅ" bli fikset for å ikke ødelegge hele kjeften, kan dette og prioriteres mot dokumentasjon.

Beste jeg kan si er, vær åpen og ærlig. Ikke legg skjul på noe for namsmann eller kreditor. Å bruke 25k på ferie er utelukket de 5 årene, med mindre han klarer å leve på mindre slik at det kan spares opp. Brukes det mindre av livsopphold slik at mer er igjen til å rutte med, er det skyldner sin gode.

Selv etter gjeldsordning er ferdig, kan de neste 2 årene være vitale, fordi kommer det en formue inn på konto, kan kreditorer kreve sin del av det også.

 

Håper det har vært utfyllende nok  Som sagt, ta kontakt med namsmann for å få mer detaljert informasjon. De er veldig behjelpelige.

EDIT som svar til over:
Tror ikke det er problem å bo utenlands så lenge det inngår i reglementet til NAV for mottak av trygd/pensjon. Samme vilkår vil fortsatt gjelde for betjening av gjeld da. Kan være mulig at livsoppholds satsene blir endret i henhold til landets kostpris.

Endret 2. oktober 2023 av Cissa90

[Gjest 9faf9...9bd]

kremt skrev (55 minutter siden):

Søk om gjeldsordning, slå seg personlig konkurs. Må leve på standardbudsjett og betale det han klarer utover det budsjettet i 5 år. Etter det slettes gjelden som er igjen og han kan starte på nytt. 

Man får neppe innvilget gjeldsordning, hvis det bare er snakk om noen få uker eller måneder siden gjelden ble tatt opp vel? 

Anonymous poster hash: 9faf9...9bd

[Trulss]

Cissa90 skrev (14 minutter siden):

EDIT som svar til over:
Tror ikke det er problem å bo utenlands så lenge det inngår i reglementet til NAV for mottak av trygd/pensjon. Samme vilkår vil fortsatt gjelde for betjening av gjeld da. Kan være mulig at livsoppholds satsene blir endret i henhold til landets kostpris.

Vil beløpet justeres opp om vedkommende flytter til Sveits? Hele poenget er å ha råd til medisin nå som mulighet til kreditt forsvinner. Men takk for gode råd og innsikt

[Mr.M]

kredittkortselskapene gir seg aldri, har vedkommende ikke penger akkurat nå, har han kanskje arv i vente, så kan være dumt av de å ettergi gjeld for raskt.

[leticia]

Trulss skrev (1 time siden):

Takk for svar så langt. Hva vil bankene som vedkommende skylder penger gjøre? Blir vedkommende anmeldt?

Han kan ikke bli anmeldt. For dette er privatrettslig. Det er ikke straffbart (som at man kan havne i fengsel) når man ikke betaler gjeld. 

Bankene vil sende kravene til inkasso, og betales ikke disse så vil gjelden bare øke (gebyrer og forsinkelsesrenter). Saken(e) havner hos Namsmann.

Han kan forvente noe trekk i trygd. Evt håpe på gjeldsordning som andre her har nevnt.

[Cissa90]

Trulss skrev (17 minutter siden):

Vil beløpet justeres opp om vedkommende flytter til Sveits? Hele poenget er å ha råd til medisin nå som mulighet til kreditt forsvinner. Men takk for gode råd og innsikt

Det kan jeg ikke svare på. Beste er å snakke med namsmann om disse endringene. Be om et møte der, fortell om planen og hør om muligheter rundt det.

Slik som Mr.M også sier, de gir seg aldri med mindre du har en gjeldsordning. Selv de vil ikke alltid klage på for mye mot det, da det er en lovfestet tjeneste som tilbys. Om de nekter går det til tvungen gjeldsordning og sak blir opprettet for å tas fremfor retten. I det tilfellet bli det rettskraftig å få gjeldsordning eller ei. Er også mulighet for at de nekter han å forlate landet under ordningen basert på informasjon de får, og han må søke for å forlate. Men mye av det som står på nettet om slikt er ofte "worst case scenario".

 

Husk at folk får gjeldsordning på grunn av mange årsaker. Ikke bare personlig gjeld men også når foretak eller bedrift som du har eiendeler i går konkurs og du står som skyldner. Det er dog kun 1 gang i livet så godt å få litt selvinnsikt mot overforbruk dersom en ordning kommer på plass.

Basert på bosted kan ventetid på gjeldsordning være opp til 18 måneder, så best å sette i gang fortløpende. Det er bare til en saksbehandler tar saken, kaller inn til møte, legger frem et skriv for kreditorer, så åpner en post i lysingsbladet sånn at alle som har krav mot h*n kan sende dette inn til namsmann. Så det er først ca 2 mnd etter gjeldsordning er åpnet at den endelig kjører helt i gang.

 

Selv om h*n tjener en minstesats som gir han akkurat nok til leie og livsopphold, er det fremdeles mulig å få ordning så lenge vilkår er oppfylt. Du kan gå på økonomisk sosialhjelp og fremdeles få gjeldsordning. Er da sjanse at avtalen blir forlenget grunnet de får 0kr inn per år i håp om at vedkommende skal plutselig få bedre inntekt.

Endret 2. oktober 2023 av Cissa90

[panzerwolf]

Før man kan søke om gjeldsordning, må man snakke med en økonomisk rådgiver i kommunen eller hos Nav som kan bekrefte situasjonen og at skyldner har forsøkt å få til en avtale med kreditorene uten at det gikk eller var tilstrekkelig. Dette er nok mest en formalitet, men dokumentet fra rådgiveren trengs med søknaden om gjeldsordning.

Retten vil nok også i stor grad høre på namsfogden om det skulle gå så langt. Dersom kreditor har innsigelser mot inngått avtale, kan namsfogden påpeke at retten da må avgjøre, og det er ikke sikkert at kreditor vil. 

I en gjeldsordning, jobber namsfogden for skyldner, ikke mot.

Bare et lite supplement til det som @Cissa90 ellers beskriver godt 🙂

[The Avatar]

Trulss skrev (19 timer siden):

H*n regner ikke med det blir trekk i trygden fordi den er så lav i utgangspunktet, og at man skal sitte igjen med det som SIFO har som referanse. Vil gjelden bli slettet etter en stund? Vedkommende har forsøkt refinansiere uten hell.

Gjelda vil ikkje bli sletta utan at ein får ein avtale, enten ei offentleg gjeldsordning eller ein anna privat avtale med kvar enkelt kreditor.
I tillegg så kan gjelda forsvinne dersom kreditor er passiv. Den ordinære foreldingsfristen er 3 år om kreditor ikkje gjer noko, og 10 år om ein har fått utleggsforretning. Denne fristen kan forlengast ved at ein får erkjenning frå skuldnaren om at ein skuldar pengar. Får ikkje kreditor ei slik erkjenning som avbryt forelidinga så må kreditor ta rettslege skritt skritt for å få ny utleggsforretning som då gir nye 10 år.
Så dersom vedkommande ikkje kan betale for seg og det heller ikkje er utsikter til at betalingsevnen kan kome til å betre seg så kan det være at kreditor på eit eller anna tidspunkt gir opp slik at gjelda til slutt blir forelda. Det er likevel relativt lite jobb for ein kreditor å få forlenga utleggsforretninga, og når det er snakk om 700 000 kr pluss renter så er det nok ikkje gitt at ein frivillig seier frå seg disse pengane. Vedkommande kan jo tross alt vinne i lotto eller få ei uventa arv slik at det plutseleg er pengar å ta av.

Det stemmer at vedkommande uansett skal sitte igjen med livsopphaldssatsen frå NAV, så med ei minimal trygd så er det ikkje så mykje å trekke frå, men litt småpengar vil det vanlegvis være å trekke av.

[Trulss]

The Avatar skrev (2 timer siden):

Det stemmer at vedkommande uansett skal sitte igjen med livsopphaldssatsen frå NAV, så med ei minimal trygd så er det ikkje så mykje å trekke frå, men litt småpengar vil det vanlegvis være å trekke av.

Har forstått at livsoppholdsatsen fra Nav ikke benyttes men SIFO sitt referansebudsjett. Det ligger betraketlig høyere.

[arne22]

7.550,- pr mnd for enslig, i følge denne infosiden til NAV. Går ut i fra at husleie og etc må komme i tilleg, for ellers så er det jo ingen ting å leve av.

https://www.nav.no/okonomisk-sosialhjelp#hvor-mye

Endret 3. oktober 2023 av arne22

[Trulss]

arne22 skrev (7 minutter siden):

7.550,- pr mnd for enslig, i følge denne infosiden til NAV. Går ut i fra at husleie og etc må komme i tilleg, for ellers så er det jo ingen ting å leve av.

https://www.nav.no/okonomisk-sosialhjelp#hvor-mye

Det er ikke sosialhjelp vi snakker om her, så denne linken er nok feil.

Se heller på denne:

https://kommunikasjon.ntb.no/pressemelding/17968788/sifos-referansebudsjett-er-oppdatert-med-2023-tall?publisherId=15678779

[Cissa90]

Trulss skrev (21 minutter siden):

Det er ikke sosialhjelp vi snakker om her, så denne linken er nok feil.

Se heller på denne:

https://kommunikasjon.ntb.no/pressemelding/17968788/sifos-referansebudsjett-er-oppdatert-med-2023-tall?publisherId=15678779

 

Livsoppholdssatser - regjeringen.no

Livsoppholdssatser og andre satser - Statens innkrevingssentral (sismo.no)

Det er denne satsen som følges av gjeldsordning. Samme som statens innkrevingssentral bruker på sin side

Kan også nevnes at NAV sine satser er ofte også baserte på at husbanken skal dekke en del av leiepris. Det er et krav om det søkes økonomisk sosialstønad hvor leie er et inkludert utlegg.

Endret 3. oktober 2023 av Cissa90

[TBergh]

Hei.

Trekk i inntekt.

Det er tvangs-, og dekningsloven som regulerer trekk i inntekt.

Nå trekk i inntekten blir begjært legges disse livsoppholdssatsene til grunn, slik Cissa90 nevner:

https://www.regjeringen.no/no/tema/forbruker/gjeldsordning/livsoppholdssatser/id691824/

I tillegg har skyldner krav på å få dekket rimelige bokostnader.

Ved sykdom skal det tas hensyn til slike utgifter så som: reseptbelagte medisiner, behandlinger foreskrevet av lege. Reiseutgifter lege/apotek/behandler, parkeringsutgifter, eventuelt bompenger.

Dette må dokumenteres med legeattest, som kun skal bekrefte at skyldner er varig syk og har behov for medisiner/behandler osv. Det skal ikke oppgis type sykdom/medisiner eller behandlinger skyldner får/mottar.

 

Foreldelse av kredittgjeld.

Fordringer som foreldes etter 3 – tre år er det som omtales som enkle pengekrav, hvilket er fakturaer osv.

Lån og kredittkortgjeld foreldes etter 10 – ti år basert på den dato kreditor kan kreve første betaling som ikke blir oppfylt av skyldner.

 

Med vennlig hilsen

TBergh