Skal jeg være litt ufornuftig og kjøpe ny bil?

[EESP81]

Jeg bor i Oslo i en leilighet verdt ca. 7,5 mill, med 40% belåningsgrad. Har en leilighet til (ikke i Oslo) som er utleid, som er gjeldfri, hvor leieinntekten går rett inn i lånet som ekstranedbetaling. Tjener ganske greit i en fast offentlig jobb, og har bortsett fra et lite studielån i rest, ingen annen gjeld. Har rundt 1,4 mill totalt i sparekonto, fond og aksjer og sparer 7-8k i måneden dit, noe jeg uansett vil fortsette med uansett.

Jeg har også en 20 år gammel bil, som jeg bruker ikke spesielt mye. Jeg kan heldigvis vedlikeholde selv, og derfor drifte den billig.

Jeg har nok bildilla, og har *lyst* på en ny/nyere bil, og da en elbil. Vi snakker prisklasse 450-500k, så ikke noe voldsom ekstravagans. Såpass lite som jeg kjører er det egentlig bare tull om man skal være rasjonell, da den gamle greia jeg har dekker behovet. Men sånn er det når man er bilentusiast.

Den eventuelt nye bilen vil finansieres 50% med sparepenger og 50% med billån, for å sitte igjen med en buffer på sparekonto på et par-tre månedslønner. Kan cashe den ut ved å selge litt fond, men det blir vel litt i overkant ufornuftig, spesielt da avkastningen på fondet i de fleste tilfeller er høyere enn effektiv rente på lånet.

Her er dilemmaet mellom hodet og hjertet:

Alternativ 1: Behold den gamle bilen, bruk heller alle ekstrapenger på å nedbetale gjeld og inn i fond. Fornuften styrer.

Alternativ 2: Unne seg en ny bil og vær glad og kos meg med den, og aksepter at det gir en månedlig fast utgift og dyrere forsikring, samtidig som man nedbetaler med rente på en gjenstand som bare taper seg i verdi. Hjertet styrer.

For hver gang jeg tenker på dette, blir jeg ikke enig med meg selv. Argumentene for alternativ 1 er jo ikke vanskelige å se, da det er 100% fornuftsbasert. På den annen side, til fordel for alternativ 2, jeg er ikke noe smårips lenger (tidlig i 40-årene), har egentlig ganske grei og svært stabil økonomi, og jeg er prinsipielt litt motstander av å spinke, spare og ikke unne seg noe man har lyst på fordi det er lurt om 30 år. 

Trenger noen inputs her.  

[The Avatar]

Treng du eigentleg så stor buffer at du må ta halve bilen med billån? Sannsynlegheita for at du treng bufferen er vel ganske liten? Og i din situasjon så kan du lett selge litt fond eller auke huslånet om du skulle få uventa utgifter. Eg tviler på at det er verdt det for deg å ha billån berre for å ikkje bruke av bufferkontoen. 

Så om du berre er villig til å tære på bufferen så kan du ta eit tredje alternativ som ligg midt imellom, være litt ufornuftig og kjøp ny bil men samtidig la fornuften stoppe deg frå å kjøpe lånefinansiert bil når du strengt tatt ikkje treng billån. 

 

Sjølv om det er litt på sida av tema så tenker eg at det også er på sin plass at du vurderer billeige om du eigentleg ikkje treng bil, då har du også fordelen med at du kan veksle litt mellom kva bil du leiger den dagen du vil ut og køyre. 

[NULL]

Hadde du brukt bilen relativt mye, så ville jeg sagt "kjør på". Men hvis bil brukes såpass lite, blir det jo en annen sak der jeg tror kun det blir dine egne vurderinger som gir svaret. 

[Salvesen.]

Du sitter godt i det, nyt livet og kjøp deg det du vill ha. Du sier selv du er entusiast, det er viktig å pleie slikt for helsen. 

Jeg sier go for it!

[henrikwl]

Med 1,4mill på konto vil jeg si at det er galskap å ta opp et billån i det hele tatt. Hvis du vil ha en bil, cash den ut. I det prisområdet du ser på så er det jo ikke snakk om mer enn en tredel av sparekontoen. 

I din økonomiske situasjon kan en jo argumentere for at å ha penger på konto i det hele tatt er lite lurt, og man bør heller sette dem i fond – det er veldig sjelden man trenger penger så fort at man ikke kan vente de 3-4 dagene det tar å hente dem ut av fondet, og hvis du har et rammelån på boligen din så fungerer jo det i praksis som en bufferkonto. 

[Salvesen.]

henrikwl skrev (3 minutter siden):

Med 1,4mill på konto vil jeg si at det er galskap å ta opp et billån i det hele tatt. Hvis du vil ha en bil, cash den ut. I det prisområdet du ser på så er det jo ikke snakk om mer enn en tredel av sparekontoen. 

I din økonomiske situasjon kan en jo argumentere for at å ha penger på konto i det hele tatt er lite lurt, og man bør heller sette dem i fond – det er veldig sjelden man trenger penger så fort at man ikke kan vente de 3-4 dagene det tar å hente dem ut av fondet, og hvis du har et rammelån på boligen din så fungerer jo det i praksis som en bufferkonto. 

Tja i dagens bilmarked med renter ned i 0,25% og slikt så er det ikke nødvendigvis smart å tømme fond og annet. Men det er vanskelig å se inn i fremtiden.

[DrAlban3000]

Om du er entusiast har du absolutt muligheten til det - men hvilken entusiast-elbil blir det? Er jo ingen entusiastbiler omtrent.  De dyreste tyske med skinntrukket volumknapp, plast-raketten Plaid eller en Porsche Taycan. 
 

Entusiastbil for 400-500 innen el? Finnes det noen? 

[NULL]

2 minutes ago, Salvesen. said:

Tja i dagens bilmarked med renter ned i 0,25% og slikt så er det ikke nødvendigvis smart å tømme fond og annet. Men det er vanskelig å se inn i fremtiden.

Og også andre skattemessige fordeler med å ha gjelden, så er det ikke sikkert at dette betyr så veldig mye. Nå vil jo riktignok effektiv rente i praksis være en del mer på disse kampanjene med veldig lav rente.

[EESP81]

6 minutes ago, henrikwl said:

Med 1,4mill på konto vil jeg si at det er galskap å ta opp et billån i det hele tatt. Hvis du vil ha en bil, cash den ut. I det prisområdet du ser på så er det jo ikke snakk om mer enn en tredel av sparekontoen. 

 

Kan hende jeg formulerte meg litt uklart, men disse 1,4 er spredt på fond, aksjer og konto. Per i dag er det snakk om ca. en mill i fond, ca. 150k i aksjer og resten på konto. 1,4 mill på en konto hadde vært meningsløst over tid, ja.

[Salvesen.]

DrAlban3000 skrev (2 minutter siden):

Om du er entusiast har du absolutt muligheten til det - men hvilken entusiast-elbil blir det? Er jo ingen entusiastbiler omtrent.  De dyreste tyske med skinntrukket volumknapp, plast-raketten Plaid eller en Porsche Taycan. 
 

Entusiastbil for 400-500 innen el? Finnes det noen? 

Model 3 performance er jo nesten som gocart på veien.

[EESP81]

1 minute ago, DrAlban3000 said:

Om du er entusiast har du absolutt muligheten til det - men hvilken entusiast-elbil blir det? Er jo ingen entusiastbiler omtrent.  De dyreste tyske med skinntrukket volumknapp, plast-raketten Plaid eller en Porsche Taycan. 
 

Entusiastbil for 400-500 innen el? Finnes det noen? 

Nå kommer entusiasme i mange former, da.   Jeg vet mange himler med øynene over det valget, men jeg har landet på at i triangelet pris - morofaktor - fornuft blir det nok en Tesla Model Y Performance. De vanlige tyske er for dyre med topp-spec og ikke er de særlig gode på konseptet elbil heller, Plaid er alt for dyr, og Taycan blir både for dyr og for mye "se-på-meg-bil" for meg.

[DrAlban3000]

Salvesen. skrev (1 minutt siden):

Model 3 performance er jo nesten som gocart på veien.

Den går som et uvær! Smart og billig er den også. Men entusiastbil er det ikke helt for meg, trigger i den sammenheng 1 av kriteriene - farta (som er veldig bra). Synes styring er presis og fin også.

EESP81 skrev (3 minutter siden):

Nå kommer entusiasme i mange former, da.   Jeg vet mange himler med øynene over det valget, men jeg har landet på at i triangelet pris - morofaktor - fornuft blir det nok en Tesla Model Y Performance. De vanlige tyske er for dyre med topp-spec og ikke er de særlig gode på konseptet elbil heller, Plaid er alt for dyr, og Taycan blir både for dyr og for mye "se-på-meg-bil" for meg.

Det er et megagodt valg til en elbil i den klassen, men Y er ikke en entusiastbil. Det er Norges mest solgte familiebil, riktignok med gode kjøreegenskaper og mange gode egenskaper innenfor det feltet.

For meg er entusiastbil noe spesielt, altså noe ikke alle velger å ha. 

[EESP81]

2 minutes ago, DrAlban3000 said:

Den går som et uvær! Smart og billig er den også. Men entusiastbil er det ikke helt for meg, trigger i den sammenheng 1 av kriteriene - farta (som er veldig bra). Synes styring er presis og fin også.

Det er et megagodt valg til en elbil i den klassen, men Y er ikke en entusiastbil. Det er Norges mest solgte familiebil, riktignok med gode kjøreegenskaper og mange gode egenskaper innenfor det feltet.

For meg er entusiastbil noe spesielt, altså noe ikke alle velger å ha. 

Jada, men det går an å være bilentusiast uten å ha en typisk entusiastbil.  Jeg må innrømme at jeg er mye mer interessert i å kikke på en strøken 30 år gammel Toyota Camry enn en 30 år gammel Ferrari om de står på en parkeringsplass, det er "hverdagsbilene" som trykker på mine knapper mest. 

Som sagt, et kompromiss. Jeg vil ha en bil som trykker litt på de rette knappene for meg (altså ikke en Valium-bil som RAV4, Kodiaq og sånt), samtidig som den har grei komfort, kan trekke en tilhenger ved behov og funker fett på roadtrip gjennom Europa.  

[EESP81]

28 minutes ago, The Avatar said:

 

Sjølv om det er litt på sida av tema så tenker eg at det også er på sin plass at du vurderer billeige om du eigentleg ikkje treng bil, då har du også fordelen med at du kan veksle litt mellom kva bil du leiger den dagen du vil ut og køyre. 

Helt klart, har kikket på det alternativet også. Det som er litt kjedelig her er at mye av det jeg bruker bilen til er turer som blir uforholdsmessig dyre med en slik bil - av typen "kjør 20 mil, vær der tre dager, kjør 20 mil hjem igjen" hvor man da betaler flere dager for en bil man ikke bruker (den kan jo ikke avsluttes i "gokk"), eller ferieturer på gryss og tvers i Europa, som en sånn bil er både utilgjengelig og uegnet til. Hadde jeg brukt bilen stort sett til småturer i nærområdet hadde det klart kunnet være verdt å prøve ut og se.

[DrAlban3000]

EESP81 skrev (5 minutter siden):

Jada, men det går an å være bilentusiast uten å ha en typisk entusiastbil.  Jeg må innrømme at jeg er mye mer interessert i å kikke på en strøken 30 år gammel Toyota Camry enn en 30 år gammel Ferrari om de står på en parkeringsplass, det er "hverdagsbilene" som trykker på mine knapper mest. 

Som sagt, et kompromiss. Jeg vil ha en bil som trykker litt på de rette knappene for meg (altså ikke en Valium-bil som RAV4, Kodiaq og sånt), samtidig som den har grei komfort, kan trekke en tilhenger ved behov og funker fett på roadtrip gjennom Europa.  

Skjønner, du står ihvertfall fritt til å velge det hjertet måtte ønske økonomisk - lykke til! 

[Wisd0m]

For ditt vedkommende tenker jeg at utrykket "finnes ikke lommer på likskjorta" passer helt ok. Hva sparer du til om du ikke kan unne deg noe?

Kjører selv Tesla. Om du liker biler med stor motor har det aldri vært billigere. Nyt det mens du kan, det kommer nok tidsnok avgifter igjen på slike biler som gjør det uaktuelt...

Endret 27. august 2023 av Wisd0m

[Complexity]

Er jo litt å spare med å gå for en brukt en da. Er jo ikke skjedd så veldig mye med Y siden den kom annet enn at de har fjernet noen sensorer.

Men om du venter litt kommer det vel en facelift. Model 3 Highland er jo rett rundt hjørnet og Y følger nok etter. Så ville holdt ut litt om jeg skulle kjøpt ny.

Kjøpte selv en helt ny Model 3 i 30års gave til megselv. Veldig stas det men litt surt å se at den nå bare er verdt halvparten

[Kakkelfant]

Det er ganske mange som kommer til å gå på en smell fremover så bruktbilmarkedet kan bli spennende når folk for alvor begynner å kjenne på trykket.

[Zeph]

NULL skrev (1 time siden):

Og også andre skattemessige fordeler med å ha gjelden, så er det ikke sikkert at dette betyr så veldig mye. Nå vil jo riktignok effektiv rente i praksis være en del mer på disse kampanjene med veldig lav rente.

Jepp. Tesla har 1.99% nominell flyande, men den blir 4.29% effektiv med terminbeløp på 95 kroner.

[Simen1]

1. Glem billån. Du er i meget god posisjon for å kjøpe bil med boliglån i stedet for. Øk boliglånet med sikkerhet i leiligheta, kjøp bil for pengene. Det er ikke noe shady å kjøpe bil med sikkerhet i bolig. Du trenger ikke skjule intensjonen for banken eller noe sånt.

2. Du har for lite behov for bil til at det gir mening å eie en bil i prisklassen 500k. Det er mye mer fornuftig å leie bil de gangene du trenger en. Finn et godt leiefirma som er i nærheten av der du bor, utvikle et godt kundeforhold, få gode rabatter etc så blir det både lettvint og på sikt mye rimeligere enn å eie en bil med det verditap og kaskaden av kostnader det medfører. Edit: Det går også an å leie bil fra naboen, vennen, familien etc. Betal godt så du har muligheten for impuls leie også utenfor leiefirmaenes åpningstid og alle blir fornøyde.

3. Det slår meg at du har for lite boliglån når du sparer såpass mye hver måned. Du kunne fint hatt ~1 million mer i boliglån og plassert dette i fond og andre investeringer som gir bedre avkastning enn effektiv rente på lånet. La pengene jobbe for deg - i stedet for å kvitte deg med pengene (betale ned lånet).

Endret 27. august 2023 av Simen1