Renter på sparekonto. Årlig eller månedlig utregning/betaling?

[ltdata]

Ser at noen sparekontoer regner renter 1 gang hvert år, mens andre gir renter hver måned. Er det noe forskjell på dette, med tanke på hva som er mest gunstig for kunden? Jeg regner med månedligere renter er bedre da pengene letter kan "compounde"?
Eller er forskjellen så liten at det ikke har mye praktisk betydning?

[Eskove]

ltdata skrev (53 minutter siden):

Ser at noen sparekontoer regner renter 1 gang hvert år, mens andre gir renter hver måned. Er det noe forskjell på dette, med tanke på hva som er mest gunstig for kunden? Jeg regner med månedligere renter er bedre da pengene letter kan "compounde"?
Eller er forskjellen så liten at det ikke har mye praktisk betydning?

Se alltid på Effektiv rente.
den effektive renten er hva du faktisk får.
Mange av lånene med utbetaling hver mnd har lavere renter pr mnd som akumulerer
Og mange med utbetaling av renter pr år har høyere renter.
Men den effektive renten er det som teller her. den tar hensyn til renters renter og sier hva du faktisk vil få i renter i løpet av et år.

[HW1]

ltdata skrev (1 time siden):

Ser at noen sparekontoer regner renter 1 gang hvert år, mens andre gir renter hver måned. Er det noe forskjell på dette, med tanke på hva som er mest gunstig for kunden? Jeg regner med månedligere renter er bedre da pengene letter kan "compounde"?
Eller er forskjellen så liten at det ikke har mye praktisk betydning?

Hvis du har fått oppgitt samme sum i årlig nominell rente så er det fordel med måndelig beregning/utbetaling. 

(Rente%/12+1)^12 vil alltid være høyere enn den nominelle renten for ett år. 

Når det er sagt så er forskjellen veldig liten, spesielt på lave renter. Hvis du har 4% i nominell rente så er den effektive renten med måndelig utbetalinger 4,07%, noe som er en forskjell på 1,85% mellom nominell og effektiv rente

hvis du hadde hatt type kredittkortrenter, si f.eks 18% per år er avviket betydelig større, da blir effektiv rente 19,56% noe som er er en forkskjell på 8,68%

 

[newman221]

Nå er vel effektiv rente oppgitt pr.anno, så om du får månedlig eller årlig kapitalisering spiller ingen rolle. Hadde vært litt sært om man kunne satt inn en kvart milliard i romjula og le hele veien til første nyttårsdag når renta utbetales

[scuderia]

Renter beregnes hver dag så om det er årlig, måned eller daglig utbetaling spiller ingen rolle.

[Hanne9867]

Renter beregnes for hver dag av det til enhver tid innestående. Har du f.eks. 100.000 innestående i en måned med 3% rente = (100.000 x 3) / 36000 = 8,33 kr pr. dag, totalt kr 250,- i renter i mnd.

Ved utbetaling av renter hver måned vil du jo få renter på de pengene også, men det utgjør små beløp med mindre du får mye i renter hver måned.

Ved vurdering av hva du skal velge, ville jeg først og fremt valgt den sparingen som gir høyest rente

 

Endret 23. mai 2023 av Hanne9867

[MegaMann2]

43 minutes ago, scuderia said:

Renter beregnes hver dag så om det er årlig, måned eller daglig utbetaling spiller ingen rolle.

Det er ikke helt riktig når det er snakk om sparing.
Om rentene utbetales en gang i måneden i stede for slutten av året så vil du få renter på det som ble utbetalt forrige måned.

Om du får utbetalt renter en gang i året så får du ikke samme "renters rente" effekt.

[scuderia]

36 minutes ago, MegaMann2 said:

Det er ikke helt riktig når det er snakk om sparing.
Om rentene utbetales en gang i måneden i stede for slutten av året så vil du få renter på det som ble utbetalt forrige måned.

Om du får utbetalt renter en gang i året så får du ikke samme "renters rente" effekt.

Nei, men du kan også sette inn de rente pengene igjen om du ønsker ved mnd utbetaling. Så resultatet blir likt uansett. Årlig blir litt som tvungen sparing. 
 

poenget er at mnd eller årlig utbetaling av renter er ingen forskjell. Renter beregnes daglig uansett.

Endret 23. mai 2023 av scuderia

[HW1]

scuderia skrev (1 time siden):

Nei, men du kan også sette inn de rente pengene igjen om du ønsker ved mnd utbetaling. Så resultatet blir likt uansett. Årlig blir litt som tvungen sparing. 
 

poenget er at mnd eller årlig utbetaling av renter er ingen forskjell. Renter beregnes daglig uansett.

Du forutsetter at effektiv rente er lik, normalt sett så opplyser banken om nominell rente. 

[Eskove]

HW1 skrev (1 time siden):

Du forutsetter at effektiv rente er lik, normalt sett så opplyser banken om nominell rente. 

Bankene opplyser både Nominell og effektiv rente, der effektiv rente fraviker nominell rente. (dette er dem faktisk lovpålagt å gjøre)
Så se alltid etter effektiv rente, da det er denne som faktisk stemmer. 

 

[scuderia]

2 hours ago, HW1 said:

Du forutsetter at effektiv rente er lik, normalt sett så opplyser banken om nominell rente. 

? 

Nominell eller effektivrente har da ingenting å si for om det lønner seg med å få utbetalt renten månedlig eller årlig. Du vet at den nominelle er den faktiske renten mens effektiv rente er den totale kostnaden (renter +  gebyrer etc.) beregnet om til en prosent av lånet.

Quote

Ser at noen sparekontoer regner renter 1 gang hvert år, mens andre gir renter hver måned. Er det noe forskjell på dette, med tanke på hva som er mest gunstig for kunden

Nei.. absolutt ingen forskjell...

 

Så.. nå kan vi la denne tråden dø

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

scuderia skrev (32 minutter siden):

Nei.. absolutt ingen forskjell...

Så.. nå kan vi la denne tråden dø

For det bestemmer du?

Det er faktisk en forskjell:

• Hvis du har sparekonto med årlig kapitalisering, blir opptjente renter for hele året overført til kontoen i slutten av året.
• Hvis du har sparekonto med månedlig kapitalisering, blir opptjente renter for hver måned overført til kontoen i slutten av hver måned. Rentebeløpet som overføres vil regnes med i grunnlaget for neste måneds kapitalisering, slik at du får en rentesrenteeffekt.

Med samme nominelle rente blir resultatet over 1 år marginalt bedre ved månedlig kapitalisering pga rentesrenteeffekten.

Med samme oppgitte effektive rente blir resultatet over 1 år det samme når året er omme.

Mer lesestoff her.

Endret 23. mai 2023 av Slettet-fsaSP0zV

[scuderia]

45 minutes ago, Slettet-fsaSP0zV said:

For det bestemmer du?

Det er faktisk en forskjell:

• Hvis du har sparekonto med årlig kapitalisering, blir opptjente renter for hele året overført til kontoen i slutten av året.
• Hvis du har sparekonto med månedlig kapitalisering, blir opptjente renter for hver måned overført til kontoen i slutten av hver måned. Rentebeløpet som overføres vil regnes med i grunnlaget for neste måneds kapitalisering, slik at du får en rentesrenteeffekt.

Med samme nominelle rente blir resultatet over 1 år marginalt bedre ved månedlig kapitalisering pga rentesrenteeffekten.

Med samme oppgitte effektive rente blir resultatet over 1 år det samme når året er omme.

Mer lesestoff her.

Nei, fakta bestemmer

 

Om du vil kan du ta de rentene du får månedlig tilbake inn i sparekontoen igjen og resultatet blir akkurat det samme. Årlig utbetaling er som jeg skrev en for for "tvungen sparing". 

[Herr Brun]

Scuderia tar feil, zanta har rett. Månedlig kapitalisering vil, med samme nominelle årlige rente, gi en høyere effektiv rente enn årlig kapitalisering. Sammenligner man effektiv rente så sammenligner man like mot like. Månedlig kapitalisering og nominell rente X betyr at hovedstolen tillegges (1/12X) hver måned, og du får en rentesrenteeffekt sammenlignet med årlig kapitalisering med rente X. Dette er rimelig enkel matematikk og ganske flaut å påstå bastant at det ikke er noen forskjell. 

[Nimrad]

scuderia skrev (6 minutter siden):

Nei, fakta bestemmer

Og du har fakta i mot deg. Sjekk litt hva renters rente-effekten er for noe og hva det vil si for deg om du har månedlig vs årlig kapitalisering.

[Eskove]

scuderia skrev (1 time siden):

Nominell eller effektivrente har da ingenting å si for om det lønner seg med å få utbetalt renten månedlig eller årlig.

Effektiv rente tar med seg renter rente.
om du får utbetalt renter pr mnd så er det et høyere beløp du får renter av for hver nye mnd du har pengene på konto.
Nominel rente er hva du får pr mnd.
Effektiv er hva du vil få i løpet av 12 mnd ink renters renter på den månedlige utbetalingen.

[Espen Hugaas Andersen]

Jeg mener Scuderia har rett. Uansett når man får utbetalt rentene til konto så regnes de ut dag for dag (med rentes rente), og det er da likegyldig om pengene overføres til konto månedlig eller årlig.

Men skal ikke utelukke at forskjellige banker kan gjøre ting forskjellig.

Endret 23. mai 2023 av Espen Hugaas Andersen

[Herr Brun]

Espen Hugaas Andersen skrev (12 minutter siden):

Jeg mener Scuderia har rett. Uansett når man får utbetalt rentene til konto så regnes de ut dag for dag (med rentes rente), og det er da likegyldig om pengene overføres til konto månedlig eller årlig.

Nei. Hele poenget med kapitalisering av renter er at de legges til hovedstolen når de kapitaliseres. Det er det kapitalisering betyr. Det betyr at rentene ikke legges til hovedstolen før de kapitaliseres. Kapitaliseres rentene årlig inkluderes ikke rentene i nevneren i rente-regnestykket før årsskiftet. Det betyr at nevneren i rente-regnestykket er lik inngående balanse per 1.1, pluss/minus transaksjoner gjennom året. Det er riktig at det i realiteten regnes ut daglig slik at det er (nominell rente/365*hovedstol, regnet ut hver dag) som gir deg svaret, men rentesatsen påvirker da ikke hovedstolen dag for dag. Ved månedlig kapitalisering så får du en ny transaksjon hver måned som legges til hovedstolen, slik at hovedstolen blir marginalt høyere 1. februar og 1. mars enn den ville vært med årlig kapitalisering. Samtidig er rentefoten fortsatt nominell rente/365 hver enkelt dag. 

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

Espen Hugaas Andersen skrev (32 minutter siden):

Jeg mener Scuderia har rett. Uansett når man får utbetalt rentene til konto så regnes de ut dag for dag (med rentes rente), og det er da likegyldig om pengene overføres til konto månedlig eller årlig.

Du tar feil. Du får ikke rentes rente ved årlig kapitalisering, da den ekstra kapitalen som rentene utgjør legges til kontoen siste dag i året. Ved månedlig kapitalisering legges rentene til kontoen siste dag hver måned, og teller dermed inn i renteberegningen for resten av måneden.

Uansett er det effektiv rente som teller for hvor mye rente man får i løpet av året. Ved månedlig kapitalisering vil den nominelle renten være lavere enn for årlig kapitalisering med samme antall rentekroner i året. 

[scuderia]

1 hour ago, Nimrad said:

Og du har fakta i mot deg. Sjekk litt hva renters rente-effekten er for noe og hva det vil si for deg om du har månedlig vs årlig kapitalisering.

Og du har lesekunnskaper i mot deg.

 

Om du setter inn rentene du får utbetalt inn i kontoen igjen hver måned samme dag som de utbetales så får du akkurat samme "renters-rente" effekt. Hva er det som er så vanskelig.. 

Banker velger årlig som standard fordi det er mer praktisk og fordi det ofte er små beløp. Men renten beregnes uansett hver dag.