Gjeldsregisteret og usikret gjeld

[Gyng]

Hei

I 2022 tok vi opp boliglån med hjelp av kausjonister. Nylig oppdaget jeg at den delen av lånet som er sikret i kausjonistenes eiendom, er blitt registret på meg og medlånstaker som "usikret gjeld" i gjeldsregisteret.

Da jeg trodde at dette var en feil, tok jeg kontakt med banken min og [email protected], for å få en avklaring og eventuell korrigering.

Deler av svaret fra gjeldsregisteret deler jeg her:
----------
"Hva gjelder boliglån, så er det korrekt rapportert av banken i tilfeller der et boliglån er sikret hos en tredjepart, eksempelvis kausjonist. Tanken er at da lånet ikke er sikret hos selve låntakeren, er lånet usikret for låntakeren.

Vi forstår at det kan være uheldig for en privatperson, men det er ikke vi i Gjeldsregisteret AS som har bestemt denne håndteringen. Det er det lovgiver Barne- og Familiedepartementet som har bestemt. "

----------

Dette er altså blitt en Schrødingers katt! Et lån er sikret, men usikret samtidig! Men enten er et lån sikret, eller så er det ikke sikret. Man kan vel ikke definere dette basert på låntakers ståsted og manglende eierskap til sikkerheten?

 

Hvis en bank tar pant i en eiendom ikke tilhørende låntaker, så er lånet fortsatt sikret uavhengig av hva låntaker finner på skulle jeg trodd. Det er jo det som er hele poenget med kausjonister. De stiller til disposisjon en eiendom (eller del av eiendom eller annet som har verdi) som garanti og sikkerhet for banken, slik at skulle låntaker misligholde sitt lån, så har banken annen verdi i tillegg til primærobjektet som brorparten av lånet er sikret i.

Så hvorfor markeres gjeld med sikkerhet i bolig som usikret når den er sikret?

 

Jeg syntes ikke forklaringen fra dem var god nok, så kanskje noen her inne kan utdype hvorfor?

På forhånd takk!

 

[Herr Brun]

Grunnen til at sikret gjeld ikke fremgår av gjeldsregisteret er at man kan sjekke det du eier i grunnboka/løsøreregiseret på ditt blad, og sånn få oversikt over gjelden. Hvis gjelden er sikret et annet sted enn hos deg funker ikke det.

Regelen følger av definisjonen av gjeldsinformasjon i gjeldsinformasjonsloven § 2 bokstav d. forklaringen følger av forarbeidene. 

[anonym24663256]

Normalt kommer ikke kausjoner opp i gjeldsregisteret da man som regel bruker krysspant. Dvs at man ofte deler lånet i 2 når du får tillegssikerhet fra foreldre for å kjøpe bolig.

Så setter man lån 1 med sikkerhet i boligen dere kjøper og at dette er lik 85% av kjøpesummen. Mens lån 2 får krysspant med å være sikret både i boligen dere kjøper OG i kausjonistens eiendom.  Når det gjøres slik blir det ikke vist i gjeldsregisteret. 

 

Hvorfor deres bank har gjort det annerledes vet jeg ikke. Men gjøres normalt ikke slik da det gir noe høyere risiko for kausjonist og er også noe mer tungvint for banken. Da det er bedre at alle lån er sikret mot den boligen dere kjøper som forenkler alt ved evt salg/tvangssalg osv.  

 

Se for deg at økonomien deres krasjer, og at dere får utleggsforretninger og det blir tvangssalg. Slik det ligger nå vil da disse bli prioritert før kausjonslånet. Som ikke vil få noe nedbetalt fra tvangssalget.

 

Ellers er som det nevnes over her lovgivers logikk at er det sikret mot deres eiendom kan en bank eller andre enkelt se pantet i eiendomsregisteret og dermed ikke ha behov for at det er reg annet sted. Er det kun sikret mot annen manns eiendom får man det ikke opp med søk på dere, og derfor ligger det i gjeldsregisteret slik at gjelden ikke blir skjult. 

Merk at rentenivå og gjenstående terminer er synlig for en bank som søker opp i gjeldsregisteret, så er veldig enkelt å se at det er boliglån og ikke forbrukslån.

 

Kilde: jeg jobber med dette og er dyktig i jobben min. 😜

[Gyng]

6 hours ago, Herr Brun said:

Grunnen til at sikret gjeld ikke fremgår av gjeldsregisteret er at man kan sjekke det du eier i grunnboka/løsøreregiseret på ditt blad, og sånn få oversikt over gjelden. Hvis gjelden er sikret et annet sted enn hos deg funker ikke det.

Regelen følger av definisjonen av gjeldsinformasjon i gjeldsinformasjonsloven § 2 bokstav d. forklaringen følger av forarbeidene. 

Takk for svar. Det var uansett mer forståelig. Dog skulle jeg ønske de hadde gjort det annerledes ift. hvordan dette fremvises.

[Gyng]

5 hours ago, anonym24663256 said:

Merk at rentenivå og gjenstående terminer er synlig for en bank som søker opp i gjeldsregisteret, så er veldig enkelt å se at det er boliglån og ikke forbrukslån.

Takk for godt og utfyllende svar.

Men jeg har levd lenge nok til å vite at folk ofte er idioter i jobben sin, så selv om det er veldig enkelt å se at det er boliglån og ikke forbrukslån, er jeg ganske sikker på at det finnes nok av de som går raskt igjennom og ender på feil konklusjon.

Min irritasjon er nemlig den at for at vi skulle få lån, så ønsket banken min at vi kvittet oss med våre to kredittkort. Jeg hadde et i BN og vi hadde et felles i Eika. Til sammen var kreditten på 100 000. Har aldri misligholdt eller feilet innbetaling noensinne.

Da alt var i orden, søkte jeg om kredittkort igjen hos BN grunnet reisevirksomhet, og da fikk jeg plutselig avslag. Det har aldri skjedd meg før, ikke når vi hadde boliglån for flere år siden heller. Vår nåværende økonomiske situasjon er nemlig kliss lik som den gang, så jeg forsøker å forstå dette plutselige avslaget. (Jeg sa jo spesifikt til BN at hallo, jeg har jo vært kunde hos dere i 15 år og alt jeg ber om er 20 000,- maksgrense, og da fikk jeg ikke svar engang.)

EDIT: Alt vi har registrert på oss nå i gjeldsregisteret, er nemlig den kausjonen. Vi har ingenting annet av lån, hverken til bil, forbruk eller kreditt.

Og da blir jeg litt mistroisk til hele systemet. Jeg har jo folk i familien som er helt kørka hva gjelder økonomi, og allikevel har de fått kastet kredittkort etter seg, og nå har de fått Namsmannen på døra. Mens vi som alltid har hatt stålkontroll på økonomien, skal plutselig bli nektet.

Frykten er at dette skal forplante seg videre til eventuelle fremtidige behov for, til eksempel billån (vi har alltid hatt bare en bil, og den er nå nedbetalt, men bikker 10 år i år).

Men vi får se...

Endret 18. mars 2023 av Gyng