Jeg har 4,5 million på konto og ingen lån. Hvordan bør jeg forvalte disse pengene?

[Rhabagatz]

On 2/19/2023 at 2:46 PM, Guest 16d8f...986 said:

Hei!

Poster som anonymt da jeg ikke ønsker at dette skal tilknyttes min bruker på forumet.

Lang historie kort, jeg har fått en betydelig forsikringsutbetaling som har gjort det mulig for meg å betale ned alle lån og sitte igjen med ca 4,5 million til overs. Jeg er uføre og har begrenset inntekt, men med alle lån nedbetalt lever jeg ganske komfortabelt på trygda.

Så som utgangspunkt skal jeg leve av disse 4,5 millionene for resten av livet på toppen av hva enn jeg får i trygdeutbetalinger. Selv tenker jeg litt i retning å legge pengene i ett golbalt indeks fond å ordne en løsning hvor jeg si tar ut 10 000 kroner i verdier fra fondet hver måned bare for å spe på trygda noe og forhåpentligvis la pengene vokse de neste årene.

Bosituasjonen min er at jeg for tiden bor  i selveier leilighet, og drømmer en dag om enebolig, men tenker at det gitt min situasjon at det er bedre å la de pengene jeg nå har vokse noen år før jeg tar steget med å bytte bolig.

Noen som har noen innspill rundt hvordan en bør forvalte pengene eller er jeg på rett spor?

Takker for svar

Anonymous poster hash: 16d8f...986

Du har egentlig to gode alternativer:

1. Lage en portefølje med fond. Jeg vil anbefale noe slikt som 
40 % i globalt, valutasikret indeksfond (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F0000112DL)
15 % i globalt faktorfond (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F00000YQR8)
10 % i norsk indeks (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015O7H)
10% obligasjonsfond (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015FD0)
10 % i høyrrente (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015A3Q)
10 % likviditet, i form av pengemarkedfond (eks. https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015O7N)

Rebalanser én gang i året (selg/kjøp slik at du får de opprinnelige prosentandelene).
Du vil kunne selge andeler i likviditsfondet tilløpende forbruk/ekstrainntekt. Bruk gjerne en skattegunstig løsning (aksjesparekonto e.l.)
Jeg har valgt storebrandprodukter fordi jeg kjenner de godt, men du kan gjøre det samme hos f.eks. KLP. Anbefaler egt. disse to, de har rimelige produkter. Du vil få hjelp hos disse.

2. Kjøp en utleielelighet. Bruk Utleiemegleren e.l. til å håndtere det praktiske (dyrt, men det er verd det). Du kan ta opp litt lån og kjøpe to leiligheter om du klarer deg med mindre penger i måneden. Da vokser pengene mer. Ikke kjøp mer enn fem leiligheter, da blir det næring.

Genrelt: Ikke vær så redd for om du kommer inn på riktig tidspunkt. Dette skal du holde i mange, mange år, så kortsiktige svingninger er ikke så farlig.

[Mercruiser]

40 minutes ago, Mag ne said:

Obligasjoner er ikke så enkelt, og obligasjoner med fast rente taper verdi når renten øker. Noen rente/obligasjonsfond er dårligere enn -20% siste år, og noen populære Klp obligasjonsfond -10%

Obligasjoner er svært enkelt. Hvis du sitter på obligasjonene til de forfaller, har de ingen risiko. Du får tilbake pålydende. Hvis du derimot skal selge obligasjonene før forfall, vil markedsverdien avhenge av renteutviklingen, men du velger selv når du ønsker å selge. Renterisikoen avhenger av primært av durasjonen. 

[Salvesen.]

Vent til sommeren og kjøp eiendom på billigsalg etter renteoppgang. Lei de så ut. 

 

Edit: Dette er iallefall min plan, holding selskapet står klart til å tømmes over i eiendom

Endret 21. februar 2023 av Salvesen.

[Duncan]

Personlig så hadde jeg bare kjørt det inn i et globalt indeksfond, og selv om du tar ut 10k i måneden så burde du hatt vekst i fondet over tid. Nå vet ikke jeg hvor gammel du er, men om du klarer å vente 5år med å spre på trygden med å ta ut i fra fondet så vil du mest sannsynlig sitte med et veldig godt utgangspunkt for å ha det fint økonomisk resten av livet. 

 

[DukeNukem3d]

Rhabagatz skrev (9 timer siden):

Genrelt: Ikke vær så redd for om du kommer inn på riktig tidspunkt. Dette skal du holde i mange, mange år, så kortsiktige svingninger er ikke så farlig.

Interessant innlegg Rhabagatz! Må være det beste innlegget du har levert som jeg har sett 🙂 (så deg litt på VGD også, for lenge lenge siden)

Skal vurdere det opplegget ditt der. 

[torbjornen]

Mercruiser skrev (16 timer siden):

Obligasjoner er svært enkelt. Hvis du sitter på obligasjonene til de forfaller, har de ingen risiko. Du får tilbake pålydende. Hvis du derimot skal selge obligasjonene før forfall, vil markedsverdien avhenge av renteutviklingen, men du velger selv når du ønsker å selge. Renterisikoen avhenger av primært av durasjonen. 

Det er jo også ein risiko for misleghald, og ved ein konkurs vil ein berre få att deler av investeringa.

[torbjornen]

Rhabagatz skrev (16 timer siden):

Du har egentlig to gode alternativer:

1. Lage en portefølje med fond. Jeg vil anbefale noe slikt som 
40 % i globalt, valutasikret indeksfond (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F0000112DL)
15 % i globalt faktorfond (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F00000YQR8)
10 % i norsk indeks (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015O7H)
10% obligasjonsfond (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015FD0)
10 % i høyrrente (eks.: https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015A3Q)
10 % likviditet, i form av pengemarkedfond (eks. https://www.morningstar.no/no/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000015O7N)

Rebalanser én gang i året (selg/kjøp slik at du får de opprinnelige prosentandelene).
Du vil kunne selge andeler i likviditsfondet tilløpende forbruk/ekstrainntekt. Bruk gjerne en skattegunstig løsning (aksjesparekonto e.l.)
Jeg har valgt storebrandprodukter fordi jeg kjenner de godt, men du kan gjøre det samme hos f.eks. KLP. Anbefaler egt. disse to, de har rimelige produkter. Du vil få hjelp hos disse.

2. Kjøp en utleielelighet. Bruk Utleiemegleren e.l. til å håndtere det praktiske (dyrt, men det er verd det). Du kan ta opp litt lån og kjøpe to leiligheter om du klarer deg med mindre penger i måneden. Da vokser pengene mer. Ikke kjøp mer enn fem leiligheter, da blir det næring.

Genrelt: Ikke vær så redd for om du kommer inn på riktig tidspunkt. Dette skal du holde i mange, mange år, så kortsiktige svingninger er ikke så farlig.

Godt innlegg, men eg ville iallefall ha samanlikna via f.eks. finansportalen.no framfor å velje fond frå ein bestemt leverandør. Elles er indeksfond ofte betre enn aktivt forvalta fond. DnB og KLP har vel gode indeksfond.

Endret 22. februar 2023 av torbjornen

[Rhabagatz]

7 hours ago, DukeNukem3d said:

Interessant innlegg Rhabagatz! Må være det beste innlegget du har levert som jeg har sett 🙂 (så deg litt på VGD også, for lenge lenge siden)

Skal vurdere det opplegget ditt der. 

Takk for det, men det var ikke bedre enn at det ikke summerer til 100%. Det mangler 5%. Kanskje et bransje eller temafond som man etter eget ønske, som man bytter ut ettervern, for de som synes slikt er interessant.

[Rhabagatz]

24 minutes ago, torbjornen said:

Godt innlegg, men eg ville iallefall ha samanlikna via f.eks. finansportalen.no framfor å velje fond frå ein bestemt leverandør. Elles er indeksfond ofte betre enn aktivt forvalta fond. DnB og KLP har vel gode indeksfond.

Det er en fordel å gjøre det på en enkelt plattform, men man kan f.eks. Bruke Nordnet. Men, det er hundrevis av produkter der ute, så mange vil synes det er vanskelig å velge. Derfor kan det være fornuftig å holde seg til en leverandør. Jeg kjenner KLP og Storebrand godt, og vet at de er flinke og billige. DnB ville jeg styrt unna.

Nå er ingen av de nevnte aktive fond. faktorfond er halvpassivt, og bygger på velprøvde statistiske modeller som utnytter svakhetene i indekssammensetningen. De er rimelige enn aktive, dyrere enn passive. Jeg har det selv i stedet for ren indeks.

[Lindsay]

Om jeg hadde hatt 4.5 mill så ville jeg nok heller sett på enkelt aksjer som gir utbytte.

Dette er da aksjer som er trauste som Equinor, Hydro,DNB osv og som ikke svinger som en jojo og er volatile aksjer for å komme seg ut av posisjonen.

Ikke noe galt i indeksfond og med den summen vil de ikke ta like mye forvaltningsgebyr som ola dunk med 2,5% nærmere 1% for deg som også er masse penger. Så er det med slike fond at de får betalt okkesom dårlig eller grei avkastning.

[DukeNukem3d]

Lindsay skrev (34 minutter siden):

Ikke noe galt i indeksfond og med den summen vil de ikke ta like mye forvaltningsgebyr som ola dunk med 2,5% nærmere 1% for deg som også er masse penger. Så er det med slike fond at de får betalt okkesom dårlig eller grei avkastning.

Dette skjønte jeg ikke.

(Dette med utbytteaksjer er noe jeg har tenkt på jeg også)

Det var til og med et utbyttefond man kunne sette penger i har jeg hørt.

Endret 22. februar 2023 av DukeNukem3d

[scuderia]

Med dagens skatteregimet er det å kjøpe en bolig med utleiedel en nobrainer når man snakker om beløp rundt 4-10 mill.

Utleiedel vil gi deg rundt 10% avkastning på investeringen, risikofritt og helt skattefritt. Ingenting annet kommer i nærheten.

 

[Herr Brun]

Lindsay skrev (1 time siden):

Om jeg hadde hatt 4.5 mill så ville jeg nok heller sett på enkelt aksjer som gir utbytte.

Dette er da aksjer som er trauste som Equinor, Hydro,DNB osv og som ikke svinger som en jojo og er volatile aksjer for å komme seg ut av posisjonen.

Ikke noe galt i indeksfond og med den summen vil de ikke ta like mye forvaltningsgebyr som ola dunk med 2,5% nærmere 1% for deg som også er masse penger. Så er det med slike fond at de får betalt okkesom dårlig eller grei avkastning.

Med 4,5 millioner vil et midt på treet dyrt globalt indeksfond ta 9000 kroner i året for forvaltningen. Skjønner ikke helt hvor du får verken 2,5 % eller 1 % fra, jeg kjenner ikke til magne aksjefond som tar så mye som 2,5 % og i alle fall ingen indeksfond, der er 0,2 % standard i dag. 

Å sette sammen en egen portefølje av enkeltaksjer er et utrolig dårlig råd for alle andre enn de som har en sterk interesse for finans. Det vil kreve masse tid, det krever betydelig kompetanse både innenfor finans og egen atferd, og det vil likevel være betydelig mer risikabelt enn å plassere i en portefølje bestående av rimelige fond. For det sparer du småpenger i transaksjonskostnader. 

[Rhabagatz]

1 hour ago, Lindsay said:

Om jeg hadde hatt 4.5 mill så ville jeg nok heller sett på enkelt aksjer som gir utbytte.

Dette er da aksjer som er trauste som Equinor, Hydro,DNB osv og som ikke svinger som en jojo og er volatile aksjer for å komme seg ut av posisjonen.

Ikke noe galt i indeksfond og med den summen vil de ikke ta like mye forvaltningsgebyr som ola dunk med 2,5% nærmere 1% for deg som også er masse penger. Så er det med slike fond at de får betalt okkesom dårlig eller grei avkastning.

Problemet med et vis a vis fond er at du da må betale skatt av utbyttene som kommer. Med fond må du bare betale når du selger andeler.

Ellers er det ca. 0,2 % avgifter på indeksfond som andre er inne på.

[Lindsay]

11 minutes ago, Herr Brun said:

Med 4,5 millioner vil et midt på treet dyrt globalt indeksfond ta 9000 kroner i året for forvaltningen. Skjønner ikke helt hvor du får verken 2,5 % eller 1 % fra, jeg kjenner ikke til magne aksjefond som tar så mye som 2,5 % og i alle fall ingen indeksfond, der er 0,2 % standard i dag. 

Å sette sammen en egen portefølje av enkeltaksjer er et utrolig dårlig råd for alle andre enn de som har en sterk interesse for finans. Det vil kreve masse tid, det krever betydelig kompetanse både innenfor finans og egen atferd, og det vil likevel være betydelig mer risikabelt enn å plassere i en portefølje bestående av rimelige fond. For det sparer du småpenger i transaksjonskostnader. 

Ser i ettertid jeg har blingset med aktivt og indeksfond, du har rett i at et indeksfond ikke har like høye honorarer som aktivt.

[Lindsay]

1 hour ago, DukeNukem3d said:

Dette skjønte jeg ikke.

(Dette med utbytteaksjer er noe jeg har tenkt på jeg også)

Det var til og med et utbyttefond man kunne sette penger i har jeg hørt.

Når et selskap betaler ut utbytte tar de ut penger som selskapet selv ikke trenger eller ikke finner noe lønnsomt å investere i. Selskapet vil da etter utbyttet være mindre verdt tilsvarende utbyttet. Om selskapet velger å kjøpe tilbake egne aksjer og ta de vekk fra markedet vil resterende aksjer være mer verdt per aksje ettersom det blir færre eiere, men dessto mindre utbetalt til eierne. Mener også det finnes fond som investerer i utbytte aksjer og kan på den måten få akkurat samme risiko og du har en løpende årlig utbetaling fra investeringen.

[ambientos]

Jeg ville ha gjort det veldig enkelt hvis du ønsker å ta ut 10.000 i måneden.

Sett pengene i en aksjesparekonto ASK, da kan du ta ut tilsvarende fremover uten å betale skatt av det. Det betyr at du kan ta ut i 37,5 år før du må skatte av gevinstene.

Invister i en utbytteportefølje, den burde gi deg ca 5% utbytte i året. Det betyr at du får ca 225' i året og at du tar ut 120' i året da vokser formuen din hvert år, men du skatter ikke av gevinsten.

 

 

[OJ Doe]

Innlegget øverst her er et godt praktisk råd på hvordan du skal oppnå det jeg mener er fornuftig for deg:

Du skal leve et best mulig liv med pengene du har tilgjengelig. Da er målet satt, og rammene må settes. 

1: Unngå å tape verdi

2: Levestandard

3: Øke verdi

Det er lurt med en lav risikoprofil (det betyr ofte å investere i ulike typer ting, sånn at du ikke taper masse hvis en ting går dårlig). Du har ikke et mål om å bli rik. Du vil leve greit. Å bli rik hadde sikkert vært moro. 

Å kjøpe bolig avhenger veldig av hvor du bor. Sjansen for et veldig "boligkrakk" er ikke kjempestor, det koster en del å bygge en ny bolig, og det er på sett og vis en "bunn". La oss si det koster 3 000 000 å bygge en liten, enkel enebolig. Da bør laveste pris for en ny, enkel enebolig være rundt det. I Oslo er kanskje prisen 10 000 000, avstanden er stor. I en liten kommune er kanskje prisen 3 500 000, da er avstanden langt mindre.

[Herr Brun]

Rhabagatz skrev (3 timer siden):

Problemet med et vis a vis fond er at du da må betale skatt av utbyttene som kommer. Med fond må du bare betale når du selger andeler.

Ellers er det ca. 0,2 % avgifter på indeksfond som andre er inne på.

Børsnoterte aksjer domisilert i EU/EØS eier du på ASK, da betaler du ikke skatt på utbytte. 

[Thunderhead]

Så vidt jeg kan se er drømmen din en enebolig. Så mitt råd er å plassere pengene på en gull/høyrentekonto og bruk god tid på å sette deg inn i boligmarkedet i område du kan tenke deg å bo. Når du har fått snevret inn område som er interessant og den rette boligen dukker opp, slår du til. Det kan ta noen måneder eller noen år, men den som venter på noe godt osv... Sier ikke at det er feil eller dumt å sette pengene i fond, men med relativt kort tidshorisont, kan det like gjerne gå den ene veien som den andre, da er det bedre å sette pengene i banken som gir det garantert rente, selv om den også kan gå ned, vil den ikke gå i minus som fond kan gjøre på kort sikt.

Drømmen er en enebolig, lev drømmen nå og ikke tenk så mye på pengene og hvordan de potensielt kunne ha vokst.