Jeg har 4,5 million på konto og ingen lån. Hvordan bør jeg forvalte disse pengene?

[Gjest 16d8f...986]

Hei!

Poster som anonymt da jeg ikke ønsker at dette skal tilknyttes min bruker på forumet.

Lang historie kort, jeg har fått en betydelig forsikringsutbetaling som har gjort det mulig for meg å betale ned alle lån og sitte igjen med ca 4,5 million til overs. Jeg er uføre og har begrenset inntekt, men med alle lån nedbetalt lever jeg ganske komfortabelt på trygda.

Så som utgangspunkt skal jeg leve av disse 4,5 millionene for resten av livet på toppen av hva enn jeg får i trygdeutbetalinger. Selv tenker jeg litt i retning å legge pengene i ett golbalt indeks fond å ordne en løsning hvor jeg si tar ut 10 000 kroner i verdier fra fondet hver måned bare for å spe på trygda noe og forhåpentligvis la pengene vokse de neste årene.

Bosituasjonen min er at jeg for tiden bor  i selveier leilighet, og drømmer en dag om enebolig, men tenker at det gitt min situasjon at det er bedre å la de pengene jeg nå har vokse noen år før jeg tar steget med å bytte bolig.

Noen som har noen innspill rundt hvordan en bør forvalte pengene eller er jeg på rett spor?

Takker for svar

Anonymous poster hash: 16d8f...986

[Mercruiser]

Hvordan du bør forvalte pengene avhenger av ditt forhold til risiko. Hvis du ikke ønsker risiko, ville jeg vurdert rentepapirer, altså obligasjoner. Statsobligasjoner regnes eksempelvis som helt sikre. Etter den senere tids renteøkninger får du også forbedret avkastning på slike papirer. Alternativt ville jeg vurdert å kjøpe en leilighet for utleie. Kjøper du enebolig med sokkelleilighet for utleie, slipper du også skatt på leieinntektene.

Imidlertid er det vanskelig å finne lavrisikoinvesteringer i dagens situasjon som gir avkastning høyere enn inflasjonen. 

For øvrig bør du være obs på særnorsk formuesskatt som spiser opp pengene. Mange i din situasjon velger å flytte ut dit der levekostnadene er billigere og der man slipper skatt på død kapital.  

Endret 19. februar 2023 av Mercruiser

[Brother Ursus]

Jeg ville vært ekstremt forsiktig i dagens marked. Det er så mye rart som skjer og så mange "black swans" på gang. Inflasjon og deflasjon kan komme om hverandre, krig, mer krig, og mye annet rart.

Likeledes er det ikke en god tid å kjøpe eiendom fordi prisene fremdeles kan være på vei ned.

Noen investerer i kunst, men bunnen på kunst kan også ramle ut dersom markedet faller bort. Da er plutselig luksus det første man kutter i.

Og krypto er pyramidespill så det må du for Odins skyld ikke finne på.

De to trygge havnene jeg kan tenke meg er egentlig norske kroner og edle metaller 🤷‍♂️

Vi er i en merkelig situasjon om dagen der boomerne pensjonerer seg og har masse penger å rutte med som de investerer i markedet og eiendom, men begge disse tingene er ustabile og har dårlig utsikter de neste tiårene i min oppfatning pga. deflasjon som VIL komme i store deler av verden.

Prisen på sølv f.eks hadde en enorm boom etter 2008 og skal i følge mine økonomiske rådgivere fremdeles være verdt å satse på. Prisen på gull derimot er langt mer stabil, men med usikker avkastning på lengre sikt.

Selv ville jeg satset på gull, sølv og kanskje enkeltaksjer som er "recession proof" som f.eks nord-europeiske helseaksjer. De siste to årene har jeg hatt ca. 50% verdiøkning på Novo Nordisk f.eks. Tror ikke Ozempic-toget har gått ennå da de er svært gode på markedsfring, dog er det mulig at det allerede er priset inn veldig mye i akkurat den.

[knutinh]

Fordelen med enebolig over fond er jo at eneboligen har nytteverdi her og nå i tillegg til at det har vært en god investering de siste 30 åra. Hva framtiden bringer vet jeg ikke.

Enebolig innebærer ofte endel egeninnsats. Ellers blir det veldig dyrt å leie folk til alt. Jeg vet ikke om grunnen til at du er uføretrygdet betyr noe for det å måke snø, male hus, klippe plen, bytte vinduer, legge tapet, spyle drenering og sånt?

Holder du til et sted hvor du kan kjøpe enebolig med utleiedel og finne en god leietaker som kan hjelpe med noe av det praktiske?

 

Det sies at den som har kapital når alle andre ikke har det, hun er rik. Når «alle» nå slutter å kjøpe hytte, eller selger hytta heller enn huset så kan man tenke seg at den som har råd til hytte kan gjøre et godt kjøp. Så evt leie ut for å dekke utgiftet og vente/håpe at markedet skal opp igjen. Jeg ville ha kjøpt ved sjøen med fin tomt innenfor 2t fra en større by. Det er naturlig begrenset tilbud, og når banken igjen blir slepphendt med penger så vil nok folk gjerne ha sånne.

-k

Endret 19. februar 2023 av knutinh

[sungun]

Gjest 16d8f...986 skrev (15 minutter siden):

Selv tenker jeg litt i retning å legge pengene i ett golbalt indeks fond å ordne en løsning hvor jeg si tar ut 10 000 kroner i verdier fra fondet hver måned bare for å spe på trygda noe og forhåpentligvis la pengene vokse de neste årene.

Jeg synes dette høres fornuftig ut og ville nok gjort tilsvarende selv.

[Musefella]

Kronekursen kommer til å fortsette å svekke seg pga norsk naiv venstreradikal molbopolitikk, og det betydelig. Eksponere seg minst mulig mot nok er nok lurt, er det jeg har gjort ved å kun spare i usd de siste årene.

Aksjespekulasjon generelt er ekstremt risikabelt, å ikke noe jeg ville ha satset på personlig. Men et globalt indeks fond, eller rett å slett en sparekonto i chf eller usd er langt sikrere.

[kremt]

Eiendom er nok det naturlige her. Det kan nok også lønne seg for deg å sitte på en så stor bolig som mulig og da helst med en del lån for å senke skatten. Kan du samtidig leie ut skatterfritt kan du gjøre det bra. Men hus krever litt egeninnsats noe man må være forberedt på.

[Gjest 0745c...518]

Gratulerer. Jeg er også ufør. Når jeg var arbeidsfør ville ingen selskaper gi meg uføreforsikring. Søkte erstatning hos NPE. Fikk avslag, da tvang ikke er å regne som ordinær helsehjelp. Det har ingen ting med din situasjon å gjøre; bortsett fra at jeg virkelig unner de som er uføre en slik utbetaling - som holder dem "ovenpå" i livet. Så det er vel hva man kan kalle "hell i uhell". Du forstår sikkert hva jeg mener.

Siden dette sannsynligvis kun er noe som vil skje en gang i livet ditt, og du allerede er ufør. Hadde jeg vært EKSTREMT forsiktig i forhold til investeringer og plassering. I dagens marked, hadde jeg unngått alt av fond, aksjer og det meste - og først å fremst tenkt sikkerhet. 

Da er nok eiendom noe som er forholdvis trygt å investere i. Dersom du kjøper en nokså vedlikeholdsfri leilighet og leier ut - har du en veldig god passiv inntekt, uten at leiligheten nødvendigvis taper seg mye i verdi også. Jeg tror det er noe av det beste og tryggeste du kan gjøre. Men jeg er usikker på om leieinntekter vil påvirke uføretrygden din, da det er å regne som inntekt. Det kan sikkert andre svare deg på.

Dersom du velger fond eller ymse:
Med et såpass stort beløp kan du forhandle deg frem til høyere renter i banken. Si at du har 3,25% renter på innskudd, og du velger å plassere 10% i fond av dette i året. Så sprer du risikoen nokså godt ut.

Husk at bankens rådgivere egentlig er selgere. Så ha i tankene at du snakker med en "selger" av bankens tjenester, og ikke at det nødvendigvis er en rådgiver.  

Ser flere anbefaler bolig og leieinntekter. Men sjekk om dette påvirker uføretrygden din. Naboen min er pensjonist - og han fortalte meg nylig at de reduserte trygdeutbetalingen hans pga leieinntekter. Noe jeg ble litt overrasket over. 

Anonymous poster hash: 0745c...518

[Loko]

Husk at primærboliger opp til 10m verdsettes til bare 25% av markedsverdien. Så en enebolig med utleie vil være en fin måte å plassere verdier på for å minimere formuesverdien. 

[Musefella]

Gjest 0745c...518 skrev (7 timer siden):

Ser flere anbefaler bolig og leieinntekter. Men sjekk om dette påvirker uføretrygden din. Naboen min er pensjonist - og han fortalte meg nylig at de reduserte trygdeutbetalingen hans pga leieinntekter. Noe jeg ble litt overrasket over. 

Kapitalinntekt påvirker ikke uføretrygden, men de kommer sikkert til å endre på dette også.

[Zeph]

Bustad kan vere ei god investering avhengig av kvar den ligg. Det er først og fremst ein stad å bu, men kan vere ein stad der pengane kan vokse. Det er riktig nok store forskjellar her i landet. I byane har prisveksten vore stor, mens i meir landlege strøk har ikkje verdien haldt følgje med inflasjon. Ein bustad vil få ned formuesskatten som andre har nevnt, men prisutvikling har større betydning.

Globalt indeksfond er smart for langtidssparing, men det er samtidig ein risiko. Du kan investere der og få verdien halvert på ganske kort tid, og det kan ta årevis før verdien har henta seg inn igjen. Om det skjer rett før du har tenkt å kjøpe bustad så kjem du i ein lei situasjon. Pengar du vil investere i aksjar eller aksjefond bør du helst ikkje ha bruk for på 5-10 år. Om eit ev. bustadkjøp skal basere seg opp mot 100% på eigenkapital og det kan skje ila. dei neste fem åra, så har du fort fleire millionar som kanskje på plasserast ein anna stad. Høgrentekonto, fastrentekonto, pengemarknadsfond vil gje lågare avkastning enn aksjefond, men har samtidig mindre risiko.

Endret 20. februar 2023 av Zeph

[torbjornen]

Globalt indeksfond er nok ikkje så dumt.

Når det gjeld risiko og avkastning er høgrentefond ein stad mellom aksjefond og pengemarknadsfond. Høgrentefond består av selskapsobligasjonar med lågare rating enn i eit pengemarknadsfond, og kredittpåslaget er difor høgare. Eg tykkjer eit fond som Holberg kreditt har gjort det ganske greit. Då pandemien braut ut stupte desse fonda med rundt 25%, men fondet henta seg inn att slik at det knapt var i minus for 2020. I 2021 var vel avkastninga nesten 10% i ein periode der pengemarknadsrenta var nær 0. Men generelt svingar desse fonda mindre enn aksjefond, og avkastninga er betre enn pengemarknadsfond. Mange høgrentefond er valutasikra i norske kroner, noko som vil vere ei ulempe dersom ein reknar med at krona skal halde fram med å svekke seg. Forhåpentlegvis blir det regjeringsskifte om eit par år, slik at ein kan få ei regjering som jobbar for bedrifter og arbeidsplassar i staden for å stikke flest mogeleg kjeppar i hjula for desse.

Endret 20. februar 2023 av torbjornen

[HW1]

Som enkelte har nevnt allerede, hvis du investerer i bolig med utleiedel så er dette nok den mest lønnsomme investeringen med hensyn på skatt.  Gitt leiebolig hvor du bor i minst 50% selv og leier ut maks 50% så er hele leieinntekten skattefri. pluss at du slipper formueskatt, 

For regneeksemplet så går jeg utifra at du har en leilighet til verdi av 2 000 000 millioner med formuesverdi (skattemessig verdi for formueskatt) på 500 000. 
Hvis du nå holder alle pengene i bankinnskudd så har du formuesverdi på 5 000 000 og vil betale 33 000 kr i formuesskatt, (bunnfradrag på 1,7 millioner, 1% formueskatt) 

(merk det er 20% rabatt på verdsettelse av aksjer/aksjefond så hvis du kjøper aksjefond for 4 500 000 million og så blir det 9000 kr lavere formueskatt en om du har dem i bankinnskudd eller rentefond) 

Hvis du hadde solgt leiligheten og kjøp bolig til 6,5 millioner så vil du ikke betale formueskatt i det hele tatt.   (6,5 milloner * 25%= 1 625 000  som er under bunnfradraget for formuesskatt)

Vi vet ikke hvordan reglene for det å leie ut del av egen bolig er om 5 år, det kan muligens komme endringer. 

Personlig så ville jeg tenkt veldig nøye gjennom om jeg kunne levd med det å ha leieboere. Personlig så tror jeg faktisk at jeg hadde valgt dette bort hvis jeg hadde vært i din situasjon (nå kjenner ikke jeg din situasjon nøyaktig),

Jeg personlig ville nok satt en betydelig del (kanskje 40%) på høyrentekonto i Norge, og de resterende 60 % i ett globalt indeksfond. (altså av den andelen jeg hadde investert, jeg personlig liker å være hjemme. så det kan fort hende at jeg hadde valgt å bruke mesteparten av pengene bare på bedre bolig for min egen del, eventuelt annen ting jeg hadde hatt lyst til å gjøre) 

Jeg ville prøvd å legge inn en rutine på å rebalansere (kjøpe/selge indeksfond for å opprettholde 40%/60% ratioen, altså kjøpe aksjefond hvis det har falt i verdi, selge aksjefond hvis det har steget i verdi)  mellom 4 og 12 ganger i løpet av året. 

Per idag så er bra rente på norsk konto uten binding 3,25%  hvor du betaler 22% i skatt og 1 prosentpoeng i formueskatt, så effektiv rente etter skatt er kun 1,54%, relativt åpenbart så er målsetningen med denne investeringen bare at den skal være en 100% sikker måte å oppbevare penger 

Hvis jeg først skal investere i renter så ville jeg valgt helt sikre renter, altså innskudd i norske banker som er sikret av banksikringsfondet. (altså innskudd opp til 2 000 000 per bank)

Rentefond er etter min mening i hovedsak egnet for fond/pensjonsselskaper som forvalter så mye penger at de ikke får sikret innskudd ved hjelp av banksikringsfondet

Problemet med rentefond er at i en krisesituasjon så er det ikke sikkert det er så mye bedre å ha investert i rentefond enn å ha penger i aksjer. det hjelper ikke  at rentefondene er veldig lite volatile i 20 normale år, også får du ett krise år også taper de 50%. (jeg tror at hvis man regner volatilitet så er det ekstremt lite variasjon på rentefond i normale år. volatilitet er ikke ett godt mål på risikoen for store tap)   

 

 

 

[Gjest 16d8f...986]

Takker for alle svar. Jeg har fått litt å tenke gjennom. I mellomtiden har jeg vært i møte med banken for å høre hva de mener jeg skal gjøre, rådgiveren der prøvde hardt å selge meg inn i "Sparbank 1s utvalgte" fond som fordeler seg på 40% global indeks 40% aktivt forvaltet global (ODIN) og 20% aktivt forvaltet Norsk fond (Sparebank1)

https://www.sparebank1.no/nb/bank/privat/sparing/spare-i-fond/fondspakke.html

De mente da at jeg burde sette av så mye som jeg hadde mulighet til inn i denne fondspakken å tegnet opp mange fine grafer rundt hvordan jeg kunne ta ut X antall tusen i måneden uten at verdien av pengene mine taper seg. Jeg forstår jo det at SB1 har en egeninteresse i å selge meg inn i aktivt forvaltede fond, og føler nå at hele markedet fremstår som et minefelt. Å investere i eiendom er jeg og litt redd for da frykten for et krakk er tilstede.

Skal jeg dog være overforsiktig å avvente alle situasjoner så ender en bare opp med at pengene står på en konto og taper seg i verdi, de kunne tilby meg en høyrentekonto med rente på 3,45%, så det er jo noe menst jeg vurderer hva jeg skal gjøre, men er livredd for å gjøre noe feil her.

Anonymous poster hash: 16d8f...986

[HW1]

Gjest 16d8f...986 skrev (54 minutter siden):

Takker for alle svar. Jeg har fått litt å tenke gjennom. I mellomtiden har jeg vært i møte med banken for å høre hva de mener jeg skal gjøre, rådgiveren der prøvde hardt å selge meg inn i "Sparbank 1s utvalgte" fond som fordeler seg på 40% global indeks 40% aktivt forvaltet global (ODIN) og 20% aktivt forvaltet Norsk fond (Sparebank1)

https://www.sparebank1.no/nb/bank/privat/sparing/spare-i-fond/fondspakke.html

De mente da at jeg burde sette av så mye som jeg hadde mulighet til inn i denne fondspakken å tegnet opp mange fine grafer rundt hvordan jeg kunne ta ut X antall tusen i måneden uten at verdien av pengene mine taper seg. Jeg forstår jo det at SB1 har en egeninteresse i å selge meg inn i aktivt forvaltede fond, og føler nå at hele markedet fremstår som et minefelt. Å investere i eiendom er jeg og litt redd for da frykten for et krakk er tilstede.

Skal jeg dog være overforsiktig å avvente alle situasjoner så ender en bare opp med at pengene står på en konto og taper seg i verdi, de kunne tilby meg en høyrentekonto med rente på 3,45%, så det er jo noe menst jeg vurderer hva jeg skal gjøre, men er livredd for å gjøre noe feil her.

Anonymous poster hash: 16d8f...986

Min personlig mening er at det å spre investeringen på forskjellige aksjefond er en blindgate. og at det er liten grad i forskjell i risiko på å investere i forskjellige fond. (det å velge en sammensetning av fond framfor å bare kjøre alt inn i ett globalt indeksfond er bare komplisert og gir etter min mening tilnærmet ingen merverdi)

Høyrentekonto er bra men begrens total investering i den samme banken til 2 000 000, det første jeg hadde gjort hvis jeg var deg hadde vært å spredd pengene på 3 forskjellige banker, sånn at du er sikret av banksikringsfondet hvis noe skulle skje. 

Nå er det ekstremt usannsynlig at banken din skal gå konkurs og at du bare skal få dekket 2 000 000, men finanskrisen i 2008 var jo også en umulighet. 

[Zeph]

"Bankrådgiver" burde endra tittel til "selger".

Om du vil eksponere deg meir mot Norge enn eit globalt indeksfond så ville eg heller kjøpt eit norsk indeksfond i tillegg. Dei kan påstå alt dei vil, men det er alltid risiko i aksjar.

Angåande bustad så er det veldig avhengig av marknaden. Det er spådd boligbobler som skal sprekke i årevis, men Stavanger-området er vel det einaste som har opplevd det.

Om det tar litt tid å bestemme seg så er høgrentekonto eit greit alternativ inntil vidare.

[MrL]

Gjest 16d8f...986 skrev (1 time siden):

Å investere i eiendom er jeg og litt redd for da frykten for et krakk er tilstede.

 

Hadde vært mer nervøs for aksjer enn eiendom, eiendom er en asset i motsetning til et verdipapir. Så lenge du kjøper i et område hvor noen vil bo, vil det alltid øke i verdi og være ubetydlig om du opplever en krakk i løpet av livet.

Den beste løsningen for deg er å kjøpe en eiendom med utleiedel som du leier ut skattefritt hver mnd. Alle trenger et sted å bo selv om det blir eiendomskrakk, du vil alltid ha inntekter men kanskje ikke alltid like høye. Om eiendommen din får en dump i verdi resten av livet ditt har nada betydning. 

Når det gjelder fond er det største problemet ditt nå at du ønsker å ta ut penger hver mnd, mens fond er i hovedsak en langsiktig investering. Kontanter du trenger de nærmeste 3 årene ville jeg puttet på sparekonto med høy rente, og deretter ikke ta ut av fond før minimum 3-5 år.

Deretter utover en betydelig sparebuffer hadde jeg bare puttet alt i et global indeksfond med minst mulig avgifter, ala KLP indeks. Global indeks er noe av de sikreste du kan kjøpe, går den til helvete har du nok større bekymringer med russerne utenfor vinduet ditt enn pengene på konto. Men du er mest sårbår på når du kjøper - ikke hvilket indeksfond. Du spe pengene dine i fond over hver mnd i minimum 6 mnd-1 år periode for å senke risko på tidspunkt, og regne med minst 5 år før du kan ta de ut. Etter 5 år kan du ta ut skattefritt de beløpene du har puttet inn, men renters rente og gjenstående beløp vil gi solid avkastning.

 

 

Endret 21. februar 2023 av MrL

[Mag ne]

Gjest 16d8f...986 skrev (På 19.2.2023 den 14.46):

Selv tenker jeg litt i retning å legge pengene i ett golbalt indeks fond å ordne en løsning hvor jeg si tar ut 10 000 kroner i verdier fra fondet hver måned bare for å spe på trygda noe og forhåpentligvis la pengene vokse de neste årene.

Bosituasjonen min er at jeg for tiden bor  i selveier leilighet, og drømmer en dag om enebolig, men tenker at det gitt min situasjon at det er bedre å la de pengene jeg nå har vokse noen år før jeg tar steget med å bytte bolig.

 

Globalt indeksfond er aldri feil. Hvis du er ukomfortabel med risiko og at verdien svinger opp og ned kan du ha noe på høyrentekonto.

Kommer dine penger til å vokse raskere enn boligprisene? Umulig å spå om det.

Ps, ikke bli for opptatt av pengene. En bekjent, tidligere trivelig fyr, gikk i den fella ved lik situasjon. 

Endret 21. februar 2023 av Mag ne

[Mag ne]

Mercruiser skrev (På 19.2.2023 den 14.56):

Hvordan du bør forvalte pengene avhenger av ditt forhold til risiko. Hvis du ikke ønsker risiko, ville jeg vurdert rentepapirer, altså obligasjoner. Statsobligasjoner regnes eksempelvis som helt sikre. Etter den senere tids renteøkninger får du også forbedret avkastning på slike papirer.

Obligasjoner er ikke så enkelt, og obligasjoner med fast rente taper verdi når renten øker. Noen rente/obligasjonsfond er dårligere enn -20% siste år, og noen populære Klp obligasjonsfond -10%

Bare et tips til ts, som kanskje ser nedgang på 10-20% på ett år som "risiko".

Endret 21. februar 2023 av Mag ne

[Musefella]

Med en så stor underdekning i forhold til behovet(masseinnvandring og økte bygge kostnader) så er det vanskelig å se at boligprisene vil gå betydelig ned til tross for økte levekostnader, men man er fortsatt eksponert for nok.