Kredittscore (?!)

[Eskove]

The Very End skrev (3 timer siden):

så heller litt i retning / spekulerer i at de ikke helt har tatt høyde for jobben min i det offentlige (fast men startet i Jan 2022)

Dem ligger et år på etterskudd hele tiden.
Om du ikke startet fast før i 2022 vil ikke dette vises på dine ligninger før i 2023
Dem bruker for det meste siste 3 års tilgjengelige ligninger.
Så i dag vil det si 2019-2020-2021
har du hatt lav og/eller variabel inntekt på disse 3 ligningene straffes du. Variabel inntekt straffes veldig.
(ja du kan få minus om du plutselig får veldig mye mer lønn fra et år til et annet)
Om som andre har nevnt ENK trekker faktisk ned.

Men så lenge du ikke er på 0 vil du fint kunne få boliglån, Banken din har tilgang på mye mer info en kredittselskapene som kun har info som er "offentlig" tilgjengelig.
Banken til vil om du sier ja få siste 3 mnd lønnslipper direkte fra skatteetaten, siste års skatterapport hvor dem får se hva du har fylt inn. ikke bare det som kan søkes opp.
0 er forbeholdt betalingsanmerkninger. Har du det får du automagisk 0 selv om du hadde 90 før den kom.

Og jo mindre bank jo mer hjelpsom er dem.

[Herr Brun]

The Very End skrev (3 timer siden):

ENK på 3. året. Dette er bare en ekstra inntekt og ikke hovedinntekten som er betraktelig høyere.

Det er nok det som dreper kredittscoren. 

[The Very End]

Tenker jeg får by på meg selv og dele linjen som står i vurderingen (så ser dere hva jeg ser). Ser forøvrig, som dere andre sier, at tallene de operer med er 3 siste, så virker ikke som banken her har satt seg inn i hva 2022 situasjonen er. Skulle jo forøvrig tro at egenkapital telte mer (har en god del her inkl. BSU), men virker som de tror jeg er en vandrende risiko til å kjøpe meg en ponny på Mastercard (jeg har ikke kredittkort for øvrig). 

 

 

Edit: Klarte ikke å finne deres vurderingskriterier, men siterer en annen kilde som forklarer hvordan man vurderer resultatet: 

71-100: «Veldig lav risiko»: En meget god kredittscore. Anbefaler at kunden blir godkjent

51-70: «Lav risiko»: En god kredittscore. Anbefaler at kunden blir godkjent

30-50: «Moderat risiko»: Anbefaler at kunden blir godkjent, men en manuell vurdering bør gjøres

21-29: «Høy Risiko»: Anbefaler ytterligere manuell sjekk av kunden

1-20: «Veldig høy risiko»: Anbefaler avslag

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Eskove]

The Very End skrev (6 minutter siden):

så virker ikke som banken her har satt seg inn i hva 2022 situasjonen er.

Det ikke banken som gir det score men kredittvurderingsselskapet.
Her er det viktig å ikke blande sammen.
Står øverst i brevet hvem som utførte denne sjekken.
Edit: ser når jeg leser at det er Bisnode som har satt den. så banken har bedt Bisnode utføre en sjekk av deg.

Banken ber om en kredittsjekk fra et av dem 4(tror det er 4) selskapene i Norge som har lisens for å sjekke kreditter.
Soliditet og Experian er dem 2 største
Banken får da den infoen du nå fikk og gjør sine egne vurderinger.

Og som du ser på svaret mitt litt lengre oppe vil banken gjøre sine egne vurderinger om du gir dem tilgang til info direkte fra skatteetaten.

Endret 21. oktober 2022 av Eskove

[The Very End]

6 minutes ago, Eskove said:

Det ikke banken som gir det score men kredittvurderingsselskapet.
Her er det viktig å ikke blande sammen.
Står øverst i brevet hvem som utførte denne sjekken.

Banken ber om en kredittsjekk fra et av dem 4(tror det er 4) selskapene i Norge som har lisens for å sjekke kreditter.
Soliditet og Experian er dem 2 største
Banken får da den infoen du nå fikk og gjør sine egne vurderinger.

Og som du ser på svaret mitt litt lengre oppe vil banken gjøre sine egne vurderinger om du gir dem tilgang til info direkte fra skatteetaten.

Takker for presiseringen. Men, mtp. at egenkapitalkravet er innfridd fra vår side, hvordan kommer man da frem til at det står så dårlig til? Uten å gå i detalj hva jeg tjener i den offentlige stillingen, om jeg orker å bruke litt mer enn hva jeg gjør allerede av fritiden på mitt ENK kan jeg fort passere 200-300k på denne ene side inntekten alene. 

Jeg veit at alle sikkert hevder at de har peiling på økonomi, men når jeg klarte å spare penger som student så liker jeg å tro at jeg faktisk har økonomisk teft - selv om det på ligningene de tre siste årene (pga. master-studier) ser ut som jeg er en vandrende luksussfelle. 

Sagt på en annen måte; jeg er på jakt etter å forstå, ikke å bare være sur fordi jeg ikke får det jeg peker på. Banken gir ikke så mye detaljer (om noen, men forsøker å få et nytt møte), så vet ikke hva de mener er viktig eller ei. 

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Zlatzman]

Har banken gitt dere avslag på søknad basert på denne kredittvurderingen, eller er den under behandling?

[The Very End]

5 minutes ago, Zlatzman said:

Har banken gitt dere avslag på søknad basert på denne kredittvurderingen, eller er den under behandling?

Det er gitt avslag ja (har holdt litt igjen i tråden da det føles litt sårbart å dele detaljer om personlig økonomi, fyi.). Denne vurderingen kom rett før vi fikk svaret fra banken (samme dag). De sa ikke noe konkret utover at det var totalbilde. Når man blir litt overrasket så evner man ikke helt å stille de rette spørsmålene, så måtte sove litt på dette først. Så håper at et nytt møte vil gi innsikt i hvordan de vurderer det slik at min økonomi er såpass dårlig at det ikke er forsvarlig for oss (vi jobber begge i hva som må anses å være greit betalte jobber) å betjene et lån utover det som allerede betjenes (vi bor et sted vi tenker å selge, derav denne prosessen). 

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Eskove]

The Very End skrev (4 minutter siden):

Det er gitt avslag ja

Her er det bare å shoppe rundt.
Regner med dere bor en plass som har en lokal sparebank eller 2.
Om så tar dere en tur innom å snakker med disse.
Da kan dere fort få lån likevel.

Og som flere andre her så tror jeg nok det er at du har et ENK som dreper kreditten din.

[The Very End]

6 minutes ago, Eskove said:

Her er det bare å shoppe rundt.
Regner med dere bor en plass som har en lokal sparebank eller 2.
Om så tar dere en tur innom å snakker med disse.
Da kan dere fort få lån likevel.

Og som flere andre her så tror jeg nok det er at du har et ENK som dreper kreditten din.

Takker, og ja, får forsøke. Er vel en grunn til at folk sier man må slutte å være lojal mot banken til stadighet..

Men av nysgjerrig, hvordan kan et ENK virke ødeleggende for vurderingen når det ikke er primærinntekt? Er de redde for at jeg skal surre det til å pådra meg noen økonomiske problemer med dette som da smitter over på privatøkonomien (da ENK == privat hva angår økonomi)? Ville endret selskapsform gjort noen forskjell?

Mitt ENK har kun utgifter til datautstyr og strøm, er konsulenttjenester jeg selger. Eneste som kunne rævkjørt meg måtte være NDA avtaler som jeg ikke overholdt eller andre former for erstatningskrav. 

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Eskove]

The Very End skrev (14 minutter siden):

Men av nysgjerrig, hvordan kan et ENK virke ødeleggende for vurderingen når det ikke er primærinntekt? Er de redde for at jeg skal surre det til å pådra meg noen økonomiske problemer med dette som da smitter over på privatøkonomien (da ENK == privat hva angår økonomi)? Ville endret selskapsform gjort noen forskjell? 

Med et ENK er du personlig ansvarlig om noe skulle hende, så om du gjør en tabbe og må betale erstatning er det du personlig som er ansvarlig og ikke selskapet ditt og du vil måtte punge ut for alt av egen lomme.
Med et ENK er du egentlig fritt vilt om noe skulle hende, og dette liker ikke storbanker.
Når det kommer til ENK så er det i forhold til kreditt ikke noe forskjell på selskapet og det som privatperson.

Har du et AS er det selskapet som er ansvarlig om noe skjer og med mindre det er grov uaktsomhet eller overlegg går du fri.
AS og din private økonomi vil være helt separert.

Det er også en masse rettigheter som ryker om du har et ENK som for eks erstatning ved yrkesskade. (da tenker jeg på privat ikke fra NAV)
Men er det et AS er ASet ansvarlig for å ha forsikringer som vil gi erstatning og hjelp ved yrkesskade.

OG en haug med andre ting.

The Very End skrev (14 minutter siden):

Er vel en grunn til at folk sier man må slutte å være lojal mot banken til stadighet.

sist jeg flyttet gikk jeg til en lokal bank i byen jeg flyttet til å og fikk da ordnet med mellomfinansiering og lån jeg aldri ville kunne få en en større bank.
Den lille lokalbanken skal ikke tjene penger på samme måte som storbankene og har veldig ofte et samfunnsansvar prentet inn i vedtektene sine.
Det har banken jeg brukte, og derfor var dem velvillig til å gi en tilbakeflytter lån selv om det var et høy-risikolån (ikke holdt en jobb i lengre tid og flyttet mye før jeg flyttet tilbake til hjembyen)
Kunne ikke vise noen annen dokumentasjon på inntekt annet en en arbeidskontrakt og en tariffavtale. Men det var ikke noe problem.
God rente har jeg faktisk også klart å få.

Så vil ikke dem store bankene fin en liten en ASAP.

Endret 21. oktober 2022 av Eskove

[plankeby]

Vi fikk best vilkår på boliglån i en mindre bank i vår by, der vi møtte opp. 

En stor bank jeg hadde i mange år ga dårligst betingelse, DnB kom heller ikke så bra ut, Sbanken var ok. Når da en mindre bank ga best betingelse, ja, takk. 

Vet ikke om oppmøte hadde betydning. Begge med normalt ryddig økonomi og middels inntekt.

Moral: Ikke tro at de store er best via nettsøknad. 

Endret 22. oktober 2022 av plankeby