Kredittscore (?!)

[The Very End]

God morgen godtfolk!

Har egentlig aldri tenkt over emnetittelen før nå når meg og min kommende kone skal flytte fra hennes (eid bolig på 6. året) til noe nytt. I den forbindelse gjøres det kredittvurdering av meg. Til min overraskelse får jeg 8/100, noe som må tilsvare at jeg er en økonomisk amøbe.

Jeg genuint fatter ikke hvorfor jeg har så lav score. Jeg har nesten full BSU, jeg har en fast godt betalt jobb i det offentlige (IT), jeg har et eget selskap som gir et par hundre tusen i ekstrainntekter, jeg har ingen betalingsanmerkninger, jeg har høy utdannelse og jeg har null høyrentelån. Jeg har riktignok litt igjen på studielånet og et billån, men etter dette er betalt sitter jeg igjen med mye på konto hver måned. Har noen noen tanker rundt dette? Er det disse lånene som trekker fra 92 poeng? 

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Herr Brun]

Hva slags selskap er det du har? AS eller enkeltmannsforetak eller noe annet?

[The Very End]

Just now, Herr Brun said:

Hva slags selskap er det du har? AS eller enkeltmannsforetak eller noe annet?

ENK på 3. året. Dette er bare en ekstra inntekt og ikke hovedinntekten som er betraktelig høyere.

[Baranladion]

Hørtes merkelig lavt ut! 

 

Fant en link som forklarer hva den beregnes ut fra: 

https://www.prosent.no/okonomi/hvordan-bestemmes-en-kredittscore/

35% er betalingshistorikken din. Her ser man blant annet på om du har en tendens til sene betalinger, og hvor mye over betalingsfristen du har vært

30% inneholder din nåværende gjeld og innestående penger på konto.

15% er lengden på din økonomiske historikk. Hvor lenge du har hatt bankkontoer og om disse er aktive

10% er satt av til å sjekke hvilke kreditter du benytter, som for eksempel kredittkort

10% gjelder hvor lenge siden du søkte kredittkort eller tidligere kredittsjekker, samt endringer i positiv retning i forhold til tidligere kreditthistorie.

[The Very End]

3 minutes ago, Baranladion said:

Hørtes merkelig lavt ut! 

 

Fant en link som forklarer hva den beregnes ut fra: 

https://www.prosent.no/okonomi/hvordan-bestemmes-en-kredittscore/

35% er betalingshistorikken din. Her ser man blant annet på om du har en tendens til sene betalinger, og hvor mye over betalingsfristen du har vært

30% inneholder din nåværende gjeld og innestående penger på konto.

15% er lengden på din økonomiske historikk. Hvor lenge du har hatt bankkontoer og om disse er aktive

10% er satt av til å sjekke hvilke kreditter du benytter, som for eksempel kredittkort

10% gjelder hvor lenge siden du søkte kredittkort eller tidligere kredittsjekker, samt endringer i positiv retning i forhold til tidligere kreditthistorie.

Takker! Forstår jo at jeg ikke er en toppkandidat, men leste at de fleste er på 50-60. At jeg da får en brøkdel av dette er for meg en gåte. Trodde ikke at jeg var så virkelighetsfjern, så heller litt i retning / spekulerer i at de ikke helt har tatt høyde for jobben min i det offentlige (fast men startet i Jan 2022). Hva angår betalinger blir alt trukket på forfall i fra nettbanken, og kan ikke huske å ha hatt utestående utenom en parkerings-regning som falt mellom to stoler for lenge siden.

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Baranladion]

The Very End skrev (Akkurat nå):

Takker! Forstår jo at jeg ikke er en toppkandidat, men leste at de fleste er på 50-60. At jeg da får en brøkdel av dette er for meg en gåte. Trodde ikke at jeg var så virkelighetsfjern, så heller litt i retning / spekulerer i at de ikke helt har tatt høyde for jobben min i det offentlige (fast men startet i Jan 2022).

De gangene jeg får slike brev, så står alltid inntekten min der, men i lista over så står ikke dette oppført. Hvis du hadde lav inntekt fra forrige skattemelding, så kan det jo hende at den gir deg dårlig score, og at den vil bli bedre neste år når du har hatt fast jobb med god inntekt. 

[The Very End]

14 minutes ago, Baranladion said:

De gangene jeg får slike brev, så står alltid inntekten min der, men i lista over så står ikke dette oppført. Hvis du hadde lav inntekt fra forrige skattemelding, så kan det jo hende at den gir deg dårlig score, og at den vil bli bedre neste år når du har hatt fast jobb med god inntekt. 

Takker. Ja året før var lavinntekt (første året etter studier så søkte jobber primært - har jobbet flere år før studiene), men de har på samme tid da sett at med det lille jeg hadde klarte jeg tom å spare penger, og i kombinasjon med at jeg kan dokumentere sikker jobb nå føles det litt.. kjipt å være stempler som økonomisk idiot. Dette får også ringvirkninger da det påvirker lånemulighetene våre.

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Baranladion]

The Very End skrev (14 minutter siden):

Takker. Ja året før var lavinntekt (første året etter studier så søkte jobber primært - har jobbet flere år før studiene), men de har på samme tid da sett at med det lille jeg hadde klarte jeg tom å spare penger, og i kombinasjon med at jeg kan dokumentere sikker jobb nå føles det litt.. kjipt å være stempler som økonomisk idiot. Dette får også ringvirkninger da det påvirker lånemulighetene våre.

Da er det nok det som er grunnen (hvis jeg skal gjette vilt). Utifra relevant data, altså lønnsinntektene dine fra de 2 siste årene, så er det nok høy risiko forbundet med å gi deg lån (dårlig betalingsevne + studielån fra før), men dette vil vel banken se bort ifra, når du kan vise til fast jobb, lønnslipper, EK og det du har klart å spare. Hvis ikke, så blir jeg overrasket! 

[The Very End]

2 minutes ago, Baranladion said:

Da er det nok det som er grunnen (hvis jeg skal gjette vilt). Utifra relevant data, altså lønnsinntektene dine fra de 2 siste årene, så er det nok høy risiko forbundet med å gi deg lån (dårlig betalingsevne + studielån fra før), men dette vil vel banken se bort ifra, når du kan vise til fast jobb, lønnslipper, EK og det du har klart å spare. Hvis ikke, så blir jeg overrasket! 

Takker! Bør jeg her bare be om å snakke med banken og forklare? Eventuelt, vil forskjellige banker praktisere forskjellig? Aktuelle bank er Danske Bank.

[Baranladion]

The Very End skrev (14 minutter siden):

Takker! Bør jeg her bare be om å snakke med banken og forklare? Eventuelt, vil forskjellige banker praktisere forskjellig? Aktuelle bank er Danske Bank.

Jeg ville startet med et møte ja. Er det snakk om et boliglån, og sammen med noen? Isåfall kan jeg ikke forstå at en bank vil si at det er høy risiko, når du er i den situasjonen du beskriver. 

[The Very End]

2 minutes ago, Baranladion said:

Jeg ville startet med et møte ja. Er det snakk om et boliglån, og sammen med noen? Isåfall kan jeg ikke forstå at en bank vil si at det er høy risiko, når du er i den situasjonen du beskriver. 

Stemmer  Ja er sammen med frøkena (vi gifter oss snart), og via henne søkte vi lån (hun eier bolig fra før). Derfor jeg ble så opphengt i dette fordi jeg føler et personlig nederlag her, da økonomi - tross mengden, er noe jeg alltid har hatt er godt forhold til (Ps. lånet vi opprinnelig søkte på var under 4-gangen inntekten).

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Baranladion]

The Very End skrev (38 minutter siden):

Stemmer  Ja er sammen med frøkena (vi gifter oss snart), og via henne søkte vi lån (hun eier bolig fra før). Derfor jeg ble så opphengt i dette fordi jeg føler et personlig nederlag her, da økonomi - tross mengden, er noe jeg alltid har hatt er godt forhold til (Ps. lånet vi opprinnelig søkte på var under 4-gangen inntekten).

Jeg forstår meg ikke helt på det greiene jeg heller, men har aldri opplevd at kredittscore har gitt meg noen problemer. Jeg havner alltid på middels risiko, selvom jeg har lite gjeld ift verdien på bolig, god inntekt, ingen forbruks eller billån og aldri hatt en eneste betalingsanmerkning. 

 

[MailMan13]

Næringsinteresser, spesielt enk, er litt "killer" på kredittscore, mange som får seg en overaskelse av det. Men 8/100 var jo litt voldsomt.

Endret 21. oktober 2022 av MailMan13

[The Very End]

18 minutes ago, MailMan13 said:

Næringsinteresser, spesielt enk, er litt "killer" på kredittscore, mange som får seg en overaskelse av det. Men 8/100 var jo litt voldsomt.

Tenkte også det. Så tror de bare har valgt å ikke se min nåværende jobb, og sett seg blindt på fjoråret (som var ekstraordinært). 
Nå er jeg jo inhabil, men jeg er en j*vlig god betaler om jeg skulle sagt det selv

[MailMan13]

4 minutes ago, The Very End said:

Tenkte også det. Så tror de bare har valgt å ikke se min nåværende jobb, og sett seg blindt på fjoråret (som var ekstraordinært). 
Nå er jeg jo inhabil, men jeg er en j*vlig god betaler om jeg skulle sagt det selv

De ser bakover i tid ja. Man bør ha stabile tall i selvangivelsen de siste 3-4 årene, er det mye opp og ned blir du straffet ganske hardt. Samme hvis du har flyttet mer enn èn gang siste årene, det trekker også ned.

Generelt, om man har ting som ligner på ting som dårlige betalere statistisk har, så ser man dårlig ut. Rart med det...

[The Very End]

44 minutes ago, MailMan13 said:

De ser bakover i tid ja. Man bør ha stabile tall i selvangivelsen de siste 3-4 årene, er det mye opp og ned blir du straffet ganske hardt. Samme hvis du har flyttet mer enn èn gang siste årene, det trekker også ned.

Generelt, om man har ting som ligner på ting som dårlige betalere statistisk har, så ser man dårlig ut. Rart med det...

Jeg kan, selv om jeg ikke vil fordi det passer meg dårlig i denne sammenhengen, forstå argumentet med at man ser bakover i tid for å observerer en trend. Men at flytting skal ha så veldig mye å si synes jeg virker rart - er jo 1001 grunner til hvorfor folk flytter. Forstår at algoritmene er hva de er, men da kan man hvertfall slå fast at algoritmene har en lav risikoappetitt. Håper fysisk oppmøte viser en større vellvilje fra banken, for vi kunne enkelt håndter lån langt over 9% renter (som var den klassiske testen for noen år siden). 

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[N|troXx]

Ta kontakt med en lokal sparebank også, bare for å høre hva de kan gjøre.

Av og til så er det en del hendelser med banker som kjører ekstra gode betingelser, der hvor folk først får avslag, ordner seg lån i andre banker, også flytter lånet til opprinnelig bank. Fatter ikke hvorfor, men virker som det er "lavere risiko" å overta et lån enn å innvilge.

Det høres uansett ut som dere har et ryddig opplegg økonomisk, så dette ordner seg nok, selv om det kan virke litt kjipt nå.

Lykke til med bryllup og hus!

[FrihetensRegn]

Hvor lenge har "kredittscore" vært et fenomen i Norge? Er dette det samme som kredittsjekk og kredittvurdering? Jeg har kun opplevd dette når jeg starter opp abonnement i feks mobiloperatører eller treningssenter.

Er det relevant for å få boliglån? Jeg vil tro bankene har sine egne og mer individuelle metoder på å ettergå privatøkonomien til kundene før de innvilger et boliglån, enn en enkel kredittskår. For meg høres dette ut som et importert fenomen fra USA, som jeg forbinder med kredittkort, forbrukslån og inkassoselskap.

[The Very End]

12 minutes ago, FrihetensRegn said:

Hvor lenge har "kredittscore" vært et fenomen i Norge? Er dette det samme som kredittsjekk og kredittvurdering? Jeg har kun opplevd dette når jeg starter opp abonnement i feks mobiloperatører eller treningssenter.

Er det relevant for å få boliglån? Jeg vil tro bankene har sine egne og mer individuelle metoder på å ettergå privatøkonomien til kundene før de innvilger et boliglån, enn en enkel kredittskår. For meg høres dette ut som et importert fenomen fra USA, som jeg forbinder med kredittkort, forbrukslån og inkassoselskap.

Fikk brev i DigiPost i dag, og det var på en egen linje hvor man hadde vurdert mine muligheter for lån (og siden vi er to kan vi ikke ha hele lånet stående på en person). 8 av 100 må jo tilsi at det er Luksusfellen neste på meg. Har for øvrig aldri sett denne scoren før når jeg har blitt kredittvurdert, så enten noe særgreier for Danske bank eller noe nytt man har begynt med. Kanskje er det relatert til det nye regelverket bankene har fått fra EU nå, hvor de må ta en større del av risikoene for kundene? Er visstnok slik at bankene fremover må gjøre grundigere vurderinger - men hvis grundigere betyr å lene seg på automatiske algoritmer blir jeg litt grinete. 

Endret 21. oktober 2022 av The Very End

[Eskove]

FrihetensRegn skrev (16 minutter siden):

Hvor lenge har "kredittscore" vært et fenomen i Norge? Er dette det samme som kredittsjekk og kredittvurdering? Jeg har kun opplevd dette når jeg starter opp abonnement i feks mobiloperatører eller treningssenter.

dem gjenpartene du får når det utføres en kredittsjekk.
Helt nederst på dem står det en kredittscore.
Denne er enten 1-100 eller 1-1000 alt etter som hvem som utfører kredittsjekken.

Denne scoren brukes av enkelte selskaper, men mest når det er større beløp.
Dette er ikke noe nytt men mange tenker ikke over det da dem ikke tar seg bryet med å lese hele gjenparten.

FrihetensRegn skrev (16 minutter siden):

Er det relevant for å få boliglån?

Men når det kommer til boliglån er det faktisk relevant.
Banken vil ikke nødvendigvis gi deg avslag pga lav score
Men Score brukes av og til for risikobetraktning (dvs hvor høy rente dem skal gi)

En kompis av meg fikk boliglån med ekstremt lav score, men han fikk dårlig rente i 2 år før han fikk bedre score.

 

 

Baranladion skrev (3 timer siden):

35% er betalingshistorikken din. Her ser man blant annet på om du har en tendens til sene betalinger, og hvor mye over betalingsfristen du har vært

30% inneholder din nåværende gjeld og innestående penger på konto.

15% er lengden på din økonomiske historikk. Hvor lenge du har hatt bankkontoer og om disse er aktive

10% er satt av til å sjekke hvilke kreditter du benytter, som for eksempel kredittkort

10% gjelder hvor lenge siden du søkte kredittkort eller tidligere kredittsjekker, samt endringer i positiv retning i forhold til tidligere kreditthistorie.

Denne listen er veldig grov, og den varierer fra selskap til selskap. 
Tietoevry og experian for eks bruker ikke identiske algorytmer og vil gi forskjellig score. (har testet dette selv for noen år siden med å få utført sjekk på meg fra 4 forskjellige på samme dag, alle var forskjellige)
Hvor Norge du bor har også noe å si.
Om du bor i bolig du eier selv har noe å si.
Eier du bil eller ikke har også noe å si.
Forbrukslån gir lavere score en samme beløp i boliglån for eks.

For meg ser det ut som en liste en bank bruker siden kredittselskapene ikke har oversikt over hvor mye penger du har på konto.
Dette er info dem ikke får fra banken.
All info dem har om deg står i brevet du får.
Og der står det ikke noe om hvor mye penger du har på konto der å da.