Arvet penger, hva nå?

[DIYDari]

Ønsker egentlig bare andre sine tips.

Jeg fikk vite at jeg kommer til å få 1.2Mnok i arv om ikke lenge.

Jeg og samboer har 2 barn, 2 biler og 1 hus.

• Husgjeld 4.8M
• Bilgjeld 150k.
• Har rundt 60k på sparekonto.

Tjener helt greit, har 38k utbetalt, samboer har 25k.

Vi har rundt 50k i faste utgifter ink mat.   Som man da skjønner så sparer jeg penger mndlig ( pusset opp mye i det siste, så nada sparing før nyttår), samboer sparer ikke.

Samboer vet hun skal arve godt med penger ila noen få år, muligens 2-3Mnok. Så hun er ikke bekymret for sparing osv.

 

Jeg lurer dog på hva jeg burde gjøre nå.. Har egentlig lyst til å lette litt på vår økonomi nå. 

Så tanken min var å sette 200k i fond/sparing.  Og 1Mnok på lånet vårt.  Slik at den totale kostnaden vår går litt ned i årene fremover da renta er på vei opp. Vi havner da på rundt 60% belåning mtp verdien av huset, og vil søke om rammelån.. Forhåpentligvis gjør det at vi kan gjøre som vi vil mtp nedbetaling ettersom samboer kommer til å arve penger også, og vi vil da nedbetale det vi kan.

 

En annen ting jeg tenkte på var å egentlig vente med pengene, se om boligmarkedet tar en dipp de neste 2 årene.. For så å kjøpe en sekundærleilighet til rundt 1.5Mnok. Leie ut for nå og la barna få nytte av det i senere alder.

 

Andre som har noen ideer?  Jeg er ikke så altfor stor fan av fond o.l i denne perioden. Har flere finansrådgivere i nær omkrets som er litt 50/50 på om det er verdt det... Eller som de sier.. Det er verdt det i lengden, men spm er hvor lang den lengden blir nå mtp hvor ustabilt verden er.  Og min tanke er ikke at jeg trenger å sikre meg selv som pensjonist.

[Slagen mann]

Jeg hadde iallefall fjernet alt av bilgjeld, og doblet sparekonto. 

Også hadde jeg satt inn i fond, og fjernet litt gjeld på hus. 

[scuderia]

Ikke så sikker på om boligmarkedet kommer til å gå så mye ned i forbindelse med det som skjer i verden. Fond hadde jeg holdt meg langt unna nå. En større fare for korreksjon der enn i boligmarkedet.

Men betale ned på billån er bankers. Ellers er avkastning vanskelig nå med inflasjon langt over renten. Normalt er da gull etc trygge havner men mye av er allerede tatt ut her.

Sitte rolig i båten under urolige tider er heller ikke galt.

Endret 14. september 2022 av scuderia

[Nimrad]

Som @Slagen mann også foreslår er det aller beste du kan gjøre å bare kvitte deg med billån. Det er risikofritt 5-6% avkastning. Ta det månedlige billånbeløpet og start en spareavtale i aksjefond eller noe rentefond hvis du ikke er komfortabel med risikoen.

DIYDari skrev (25 minutter siden):

Så tanken min var å sette 200k i fond/sparing.  Og 1Mnok på lånet vårt.  Slik at den totale kostnaden vår går litt ned i årene fremover da renta er på vei opp. Vi havner da på rundt 60% belåning mtp verdien av huset, og vil søke om rammelån..

Jeg tenner ikke helt på den ideen, selv om den ikke er helt bak mål. Hvis det er dette dere føler for å gjøre for å skape en bedre stemning i hverdagen så gjør dere det. Men hvis man skal være hard-core tallknuser så er det ikke nødvendigvis det mest lønnsomme. Rammelån er dyreren enn et ordinært boliglån. Man kan fint låne opp penger på et boliglån (også utover 60%) dersom dere ønsker å kjøpe bil eller andre større ting, det krever bare at man kontakter banken for å søke om utvidelse. Husk at det finnes mer kortsiktige fond på rentesiden med lavere risiko, men som over 3-5 nesten alltid vil slå boliglånsrenten.

Fond er ikke en dum idé det heller, men i disse tider spesielt burde du spre inngangen over f.eks. 12 mnd. Det skal mye til å tape på 5+ års sikt hvis man gjør det.

DIYDari skrev (25 minutter siden):

En annen ting jeg tenkte på var å egentlig vente med pengene, se om boligmarkedet tar en dipp de neste 2 årene.. For så å kjøpe en sekundærleilighet til rundt 1.5Mnok. Leie ut for nå og la barna få nytte av det i senere alder.

Hvis du er gira på jobben og kostnadene som følger av det så er ikke det en dårlig idé. Det du da må huske på er å øke bufferkontoen din betraktelig, du må ta høyde for ting som må skiftes ut, måneder uten leietaker ++. 

Endret 14. september 2022 av Nimrad

[Herr Brun]

Nedbetaling av gjeld kan være fornuftig (fondssparing sparing kan også være fornuftig), men så lenge du putter pengene inn i den felles delen av økonomien deres bør du passe på at dere avtaler eierskaps/gjeldsfordeling eksplisitt. Hvis du har betalt ned 1M ekstra på lånet, og dere går fra hverandre om to år, hvordan fordeler dere salget av boligen? 

Billån bør forøvrig helt åpenbart betales ned først, som det allerede er skrevet her. 

[kremt]

1 hour ago, Nimrad said:

Rammelån er dyreren enn et ordinært boliglån.

Nei. Det billigste lånet jeg kunne få var rammelån. Krever 50 % gjeldsgrad dog. 

[Nimrad]

kremt skrev (10 minutter siden):

Nei. Det billigste lånet jeg kunne få var rammelån. Krever 50 % gjeldsgrad dog. 

Jo. Hvorfor du har fått lavere rente på et rammelån vet jeg ikke, men da har du enten fått elendig rente på ordinært boliglån eller fått veldig godt tilbud på rammelån. Samtlige banker har risikopåslag på rammelån og de vil på generell basis være dyrere enn ordinært boliglån.

[Eskove]

Nimrad skrev (1 time siden):

Rammelån er dyreren enn et ordinært boliglån

Dette er en sannhet med ekstremt store og mange modifikasjoner.
Jeg har selv ramme-lån innenfor 60% og sparer på dette.
jeg har forhandlet selv med bank og fikk dermed lavere rente med ramme-lån en vanlig annuitetslån.

De aller fleste banker hvor du kan snakke med en rådgiver og forhandle vil faktisk kunne gi deg lavere rente på ramme-lån en vanlig lån.

Jeg kjenner i alle fall 3 andre personer som jeg vet om som også har ramme-lån med lavere rente en anuitetslån.

[Zepticon]

Før du bidrar til noe "felles" så sørg for å ha en samboerkontrakt i bunnen.
Om dere nå står som 50/50 eiere på bolig så er alt som betales inn der felles om det ikke er avtalt anderledes i samboerkontrakt.

[Eskove]

Nimrad skrev (8 minutter siden):

Jo. Hvorfor du har fått lavere rente på et rammelån vet jeg ikke, men da har du enten fått elendig rente på ordinært boliglån eller fått veldig godt tilbud på rammelån. Samtlige banker har risikopåslag på rammelån og de vil på generell basis være dyrere enn ordinært boliglån.

Jeg tipper @kremt har gjort akkurat det samme som meg og mange andre.
Faktisk snakket med banken og ikke bare sett på prislistene dem oppgir på sidene sine.

Det er ikke uvanlig å få en helt annen rente etter litt forhandling en hva dem oppgir om du ser på prislistene dem har.

En kunde den bare tjener bittelitt på er bedre en en kunde som forlater dem til fordel for en annen bank.
Dette er noe alle burde kjenne til.

Jeg har ikke byttet bank på flere år, men har fremdeles lavere rente en mange andre siden jeg tar meg den halvtimen en gang i året, skaffer tilbud fra 3-4 andre banker for å å snakke med den jeg har i dag.

Edit:
Og bare for å legge til.
Jeg oppgir aldri ha slags priser andre banker har gitt meg.
Jeg bare oppgir at jeg har fått gode priser fra andre banker og hører hva dem kan gjøre for meg så jeg slipper å bytte bank.
Har noen ganger endt opp med samme tilbud andre banker har gitt meg og andre ganger bedre tilbud.
Men aldri dårligere tilbud en hva jeg har fått fra andre.

Endret 14. september 2022 av Eskove

[Nimrad]

Eskove skrev (1 time siden):

Jeg tipper @kremt har gjort akkurat det samme som meg og mange andre.
Faktisk snakket med banken og ikke bare sett på prislistene dem oppgir på sidene sine.

Det er ikke uvanlig å få en helt annen rente etter litt forhandling en hva dem oppgir om du ser på prislistene dem har.

En kunde den bare tjener bittelitt på er bedre en en kunde som forlater dem til fordel for en annen bank.
Dette er noe alle burde kjenne til.

Det gjelder uavhengig av type lån. Det finnes alltid unntak fra regelen, men i utgangspunktet vil banker ta ekstra påslag for å gi rammelån. 

[Eskove]

Nimrad skrev (5 timer siden):

Det gjelder uavhengig av type lån. Det finnes alltid unntak fra regelen, men i utgangspunktet vil banker ta ekstra påslag for å gi rammelån. 

Dette er igjen bare utad det er slik 

Sikkre kunder får nesten alltid bedre rente på rammelån.

Med god stabilitet økonomisk og sikkerhet i hus tjener bankene bedre på rammelån siden kunden ofte låner opp igjen og over tid har høyere lånebeløp en ved vanlig nedbetaling, sån at det er mer penger og ta renter fra. 

Dette gjør at 90 prosent som faktisk snakker med banken vil klare å få bedre renter på rammelån en vanlig lån.

Hva prislisten til banken sier er noe helt annet.

Jeg har faktisk sett banker som i prislisten har lavere rente på rammelån en vanlig lån.

[DIYDari]

Så jeg glemte det helt.. Men ja bilgjelda blir helt klart nedbetalt.

Resten derimot er jeg usikker på.

På en måte, hvis jeg feks nedbetaler slik at vi har 4M i gjeld på huset.. Så er det i praksis bare 3000 mindre i mnd vedr nedbetaling mndlig.  Noe som er mye, men samtidig ikke på 2 stk.

[AndersT2]

DIYDari skrev (37 minutter siden):

På en måte, hvis jeg feks nedbetaler slik at vi har 4M i gjeld på huset.. Så er det i praksis bare 3000 mindre i mnd vedr nedbetaling mndlig.  Noe som er mye, men samtidig ikke på 2 stk.

Husk at det er meldt at renten er meldt enda høyere opp fremover, så 3000 mindre i måneden kan hjelpe mye på det.

[Eskove]

Her støtter jeg @AndersT2 
Med høyere renter og strømpriser i vinter vil 3000 faktisk merkes på økonomien.
Dere vil få et bedre spillerom økonomisk og kan invitere ev overskudd av disse 3000.

Og som flere andre skriver.
Påse at du får en særavtale på pengene du spytter inn på lånet om det skulle gå feil veg.
Man kan aldri være helt sikker.

Husk. Det er flere måter å spare på en Fond/asker og sparekonto.
Folke-finansierte lån til private og bedrifter er også en fin måte å spare litt på.
Hjem - Perx Folkefinansiering (perx.no) og https://fundingpartner.no driver begge med dette.

Jeg sier ikke at det er for alle men det skader ikke å spre investeringene sine.
Selv har jeg mitt fordelt på flere fond, enkeltaksjer og på begge disse plattformene.
Jo mer man sprer sparingen sin jo mindre blir den totale risikoen.

Om du lurer på noe om folke-finansiering er det bare å sende meg en melding.
Er både fordeler og ulemper så man bør lese seg opp på dette som alt annet.

[DIYDari]

AndersT2 skrev (2 timer siden):

Husk at det er meldt at renten er meldt enda høyere opp fremover, så 3000 mindre i måneden kan hjelpe mye på det.

Yes du har helt rett.  Det er i tankene også.. Jeg tok i utgangspunkt 4.25% rente ved utregningen min.

 

Det største positive siden av å betale ned gjelda er å evt få det under 60% belåningsgrad, slik at vi kan søke om rammelån. Og deretter stå litt friere mtp nedbetaling i hardere tider hvis strøm-mat-mm øker noe hinsides.

[Nimrad]

Du står veldig fritt med penger i et aksje-/rentefond også. Tar ikke mange dagene å ta ut. Det som gjør meg litt skeptisk til å betale ned lån er at 3000,- i måneden fort kan føre til ekstra forbruk. Hvis du allerede går i pluss, så trenger du ikke i mine øyne enda mer frihet. Du kan heller krympe sparingen for å bøte på høy inflasjon. Med disse pengene i et kombifond(rente og aksjer), vil du kunne tjene mye mer. 3000,- ekstra i mnd vs millioner på sparekonto vet hvertfall jeg hva jeg ville gjort…

[OJ Doe]

Det er en vurdering du må gjøre mot risiko og sannsynlighet. 

Hvor mye risiko er du villig til å ta? Det avgjør hva du kan gjøre. 

Billån pleier være dyrt, og du bør kvitte deg med det. Du bør også sette av litt ekstra til bufferkonto. 

Så kommer vurderingen med din siste million: 

Hva skjer i markedet? Du eier alt huset ditt. Om vi får en stor inflasjon vil nåværende huslån bli mindre. Hvis du da har pengene dine i noe som ikke er utsatt for inflasjonen tjener du penger. Om du kjøper en utleieleilighet, og låner litt på den er spekulasjonen at boligens verdiøkning og inntekter vil være lik eller sterkere enn inflasjonen og normal rente. I motsatt fall taper du. 

Finansinvesteringer er bare velg risikogruppe. 

Hadde det vært meg ville jeg satt alt i et fornuftig fond etter jeg var kvitt ulike typer gjeld som ikke var verdt å ha. Prøve å unngå å få skatt på det i alle fall.