Putte billån inn i boliglån?

[Gjest Slettet-7QKwQIfm]

Hei!

Merker nå at ting begynner sånn smått å stramme seg til mtp. matvarepriser, drivstoffpriser, strømpriser, høyere rente. Det merkes at alt er blitt dyrere.

Nå sitter jeg veldig godt i det med lite lån og høy inntekt og skal ikke klage. Men jeg har gjort meg noen tanker om hvordan jeg kan få ned de månedlige kostnadene.

Jeg har et huslån på rett i underkant av 1 mill. Boligen er verd 3.3 mill. Jeg kjøpte en ny hybridbil til 700.000 i 2019 og har betalt ned heftig på den og lånet er nå på 290.000.

Planen var å betale den ned før den ble fem år gammel og kjøpe ny. Men slik utviklingen er nå, tenker jeg å heller ha bilen i 10 år. Har allerede gjort om lånet fra 4 år til 10 år, men likevel er det en månedlig kostnad på 4400.

Jeg har også planer om å gjøre noen små oppgraderinger hjemme som vil bedre livskvaliteten betydelig. En kostnad på ca. 100.000.

Jeg har en egenkapital på rundt 120.000, men de er uaktuelt å bruke på slikt. Det skal gå til større uforutsette kostnader.

Om jeg refinansierer huslånet mitt og øker fra 1 mill til 1.450.000 i lån kan jeg putte billånet og et mindre forbrukslån inn der og jeg vil da få ned de månedlige kostnadene med 6600 i tillegg til at jeg kan gjøre den oppgraderingen hjemme.

I lånekalkulatoren la jeg inn en rente på 5% og en nedbetaling på 30 år samt 60% av boligen verdi. Så om renta er lavere enn 5% vil jeg kunne få ned de månedlige kostnadene ytterligere.

Nedbetalingstiden kan endres etter hvert som verden begynner å skyte fart igjen. Men akkurat nå vil jeg kun "sitte rolig i båten" og vente.

Hva tenker dere om å gjøre det på den måten?

Ytterligere grep om nødvendig, er å redusere unødige kostnader som dyre matvarer, viner, kulturarrangement, restaurantbesøk o.l. Men det er ikke aktuelt før det blir strengt nødvendig.

Endret 3. september 2022 av Slettet-7QKwQIfm

[xaco]

Om du gjør det så bør du også øke nedbetalingene nok til at du ikke får høyere renteutgiiifter pga at du bruker lenger tid til å betale ned på de ekstra pengene. Men gjør du det så er det ikke en dum idé altså.

[tigerdyr]

14 minutes ago, Bugle said:

Jeg har et huslån på rett i underkant av 1 mill. Boligen er verd 3.3 mill. Jeg kjøpte en ny hybridbil til 700.000 i 2019

[...]

kan jeg putte billånet og et mindre forbrukslån inn de

Ja - og dette burde du ha gjort fra starten.  Temmelig dårlig ide å ta et billån med betydelig høyere rente når du har mer enn nok sikkerhet i boligen til å bare hente ut pengene der... 

[Gjest Slettet-7QKwQIfm]

tigerdyr skrev (3 minutter siden):

Ja - og dette burde du ha gjort fra starten.  Temmelig dårlig ide å ta et billån med betydelig høyere rente når du har mer enn nok sikkerhet i boligen til å bare hente ut pengene der... 

Det har du helt rett i. Jeg spurte de som solgte meg bilen om dette, i 2019. De mente at det ikke ville lønne seg, for da ville jeg ha bilen stående i 20 år i lag med boliglånet. 30 år nå, ettersom jeg øker nedbetalingen til 30 år.

Endret 3. september 2022 av Slettet-7QKwQIfm

[tigerdyr]

3 minutes ago, Bugle said:

Det har du helt rett i. Jeg spurte de som solgte meg bilen om dette, i 2019. De mente at det ikke ville lønne seg, for da ville jeg ha bilen stående i 20 år i lag med boliglånet. 30 år nå, ettersom jeg øker nedbetalingen til 30 år.

De får garantert betalt for låneformidlingen om du velger å la dem ordne dette for deg, så ingen større overraskelse at de mener det er en dårlig ide at du fikser dette selv.  Merket tydelig hvor skuffet min lokale Volvo-selger var da jeg sa at jeg ikke trengte noe billån. 

Du kunne jo til enhver tid bare betale ekstra ned på boliglånet om du, som jeg antar, har flytende rente, og så i hodet ditt late som om at det du betaler ekstra på lånet er på bilen selv om det i praksis ikke har nogen betydning.  

 

[Zeph]

Bugle skrev (43 minutter siden):

Det har du helt rett i. Jeg spurte de som solgte meg bilen om dette, i 2019. De mente at det ikke ville lønne seg, for da ville jeg ha bilen stående i 20 år i lag med boliglånet. 30 år nå, ettersom jeg øker nedbetalingen til 30 år.

Sjølvsagt blir det dyrare om du berre slenger det inn og lar det gå sin gang, men det løyser du enkelt ved å betale ned bildelen fortare. Dette er ikkje meir komplisert enn rentenivå og kor lenge du har lånet.

Legg inn ekstra avdrag tilsvarande det du hadde betalt på billånet, ev. endå meir om du vil unngå endå meir renter.

[newman221]

Dummeste man gjør er å bake billån inn i huslånet og la det løpe som vanlig på en 30-årsavtale. Om man har for vane å bytte bil hvert femte år betaler man ned på ganske mange biler i veldig lang tid. Den hybriden du nå har vil jo være nedbetalt i 2051, etter at du har kjøpt minst 5 nye biler på veien... 

Så da må du øke avdraget tilsvarende billånet slik at det er borte på de årene du planlegger å beholde bilen

[bzzlink]

Rammelån er løsningen på dette.

Litt avhengig av hva banken gir deg av betingelser på rammelånet da, men det burde være samme som på huslånet men litt gebyrer og sånn gjør det kanskje litt dyrere i året. (dette oppveiet seg for meg ved at jeg betalte ned mye raskere, se lenger ned)

1. Sett opp rammelån på 450000
2. Betal inn egenkapitalen din på rammelånet
3. Betal ned bilen med rammelånet.
4. Betal så mye du har råd til hver måned på rammelånet.

På denne måten så senker du rentebærende lån, men har fortsatt de 120k lett tilgjengelig om det skulle komme utgifter. (Rammelån fungerer på samme måten som å ha kontokreditt, du kan overføre penger i nettbanken på minuttet).

Dette oppsettet hjalp meg til å betale ned lån mye fortere, når jeg hadde penger til overs så bare skuffet jeg det inn på rammelånet, siden jeg enkelt kunne ta det ut igjen hvis det brant på dass, endte jeg med å betale ned mye fortere.

Endret 12. september 2022 av bzzlink

[scuderia]

23 minutes ago, bzzlink said:

Rammelån er løsningen på dette.

Litt avhengig av hva banken gir deg av betingelser på rammelånet da, men det burde være samme som på huslånet men litt gebyrer og sånn gjør det kanskje litt dyrere i året. (dette oppveiet seg for meg ved at jeg betalte ned mye raskere, se lenger ned)

1. Sett opp rammelån på 450000
2. Betal inn egenkapitalen din på rammelånet
3. Betal ned bilen med rammelånet.
4. Betal så mye du har råd til hver måned på rammelånet.

På denne måten så senker du rentebærende lån, men har fortsatt de 120k lett tilgjengelig om det skulle komme utgifter. (Rammelån fungerer på samme måten som å ha kontokreditt, du kan overføre penger i nettbanken på minuttet).

Dette oppsettet hjalp meg til å betale ned lån mye fortere, når jeg hadde penger til overs så bare skuffet jeg det inn på rammelånet, siden jeg enkelt kunne ta det ut igjen hvis det brant på dass, endte jeg med å betale ned mye fortere.

Rammelån er lurt om man har kontroll på økonomien sin.

TS burde ta opp rammelån på  1 980 000 (60%) også ta ut de 290 000 for bilen også betale ned etter evne. Som nevnt er dette ok for de av oss som klarer å kontrollere sine egne penger. Dette vil gi TS lavere utgifter og større evne til å betale ned på lån (avdrag etter evne). 

Når den tiden kommer at vedkommende skal bytte bil vil rammelånet enkelt kunne dekke mellomlegget på bilbytte. 

 

 

[MrL]

Jeg kan fint cashe ut opptil 75% av mitt boliglån omtrent på dagen, betale ned ekstra og justere terminbeløp. Man trenger ikke nødvendigvis rammelån, det bør vurderes etter hvilken rente og utgifter du får kontra et normalt lån. 

Utover det bør det ikke være hastverk å få ned å lån med så "lav" rente som det er i dag. Jeg har betalt ut bilen med ekstra boliglån og betaler ned den kostnaden i fond hver mnd. Når man har et tidsperspektiv på 5-10 år er det lite problematisk risikomessig sannsynligvis langt mer lønnsomt enn å betale ned boliglån.

 

 

 

[MailMan13]

On 9/3/2022 at 2:38 PM, Bugle said:

Det har du helt rett i. Jeg spurte de som solgte meg bilen om dette, i 2019. De mente at det ikke ville lønne seg, for da ville jeg ha bilen stående i 20 år i lag med boliglånet. 30 år nå, ettersom jeg øker nedbetalingen til 30 år.

Hvem er de?

Gitt at du hadde betalt like mye på boliglånet som du betaler på billån og boliglån til sammen ellers er det nesten alltid billigere.

Unntaket er de tilfeller de tar høyere pris for bilene for å subsidiere lånet, slik f.eks Tesla gjør.

Endret 12. september 2022 av MailMan13

[bzzlink]

7 minutes ago, MailMan13 said:

Hvem er de?

Gitt at du hadde betalt like mye på boliglånet som du betaler på billån og boliglån til sammen ellers er det nesten alltid billigere.

Unntaket er de tilfeller de tar høyere pris for bilene for å subsidiere lånet, slik f.eks Tesla gjør.

Offtopic, men er bilen billigere hos Tesla om man ikke finansierer gjennom de?
Trodde ikke de tok høyere salgspris av de som finansierer bilen, har du kilde på det?

(interessert fordi da ble jeg lurt når jeg kjøpte bil....)

Endret 12. september 2022 av bzzlink

[MailMan13]

41 minutes ago, bzzlink said:

Offtopic, men er bilen billigere hos Tesla om man ikke finansierer gjennom de?
Trodde ikke de tok høyere salgspris av de som finansierer bilen, har du kilde på det?

(interessert fordi da ble jeg lurt når jeg kjøpte bil....)

De tar ikke høyere pris om du finansierer.

De tar høyere pris på alle bilene de selger, uavhengig av om du finansierer eller ikke. Så gir de en del tilbake på finansieringen til kundene som tar den gjennom deres partner.

Når f.eks DNB tilbyr 0,99% eller 1,99% på billån til Teslas kunder, så er det fordi Tesla betaler DNB mellomlegget. Da kan det være billigere å ta deres lån enn å bake det inn i boliglån.

Ganske lurt egentlig. Kundene får følelse av eksklusivitet  (dyrt = premium, som Apple-strategi), samtidig som de gir de samme kundene inntrykk av å være spesialbehandlet via kjempe-betingelser på finansiering. Tesla sitter igjen med det samme som om de skulle tatt 100' mindre for bilen og ikke hatt subsidiert forsikring.

[bzzlink]

2 minutes ago, MailMan13 said:

De tar ikke høyere pris om du finansierer.

De tar høyere pris på alle bilene de selger, uavhengig av om du finansierer eller ikke. Så gir de en del tilbake på finansieringen til kundene som tar den gjennom deres partner.

Når f.eks DNB tilbyr 0,99% eller 1,99% på billån til Teslas kunder, så er det fordi Tesla betaler DNB mellomlegget. Da kan det være billigere å ta deres lån enn å bake det inn i boliglån.

Ganske lurt egentlig. Kundene får følelse av eksklusivitet  (dyrt = premium, som Apple-strategi), samtidig som de gir de samme kundene inntrykk av å være spesialbehandlet via kjempe-betingelser på finansiering. Tesla sitter igjen med det samme som om de skulle tatt 100' mindre for bilen og ikke hatt subsidiert forsikring.

Ok, så det samme som alle bilfabrikanter gjør da med andre ord. En helt vanlig rentekampanje

Med utstyrspakker og rentekampanjer styrer de deg mot de variantene som de har høyest margin på osv.

[Zeph]

Om du har eit annuitetslån som starta på 500k, med 3% rente i 20 år vil det koste 165.530 i renter. Tar ikkje med gebyr sidan tanken er at du allereie har lånet på bustaden.

Betalar du det ned på 5 år i staden for vil kostnaden bli 39.055.

Om du har lånet på 20 år, men i praksis betalar tilsvarande 5 år så blir prisen noko lunde lik.