Hjelp med å forstå lånerammen

[Regenburg]

 

Jeg har 3 millioner i cash. Og ei hytte som er taksert til 2 millioner (men som jeg ikke vil selge). Har ikke lån på hytta.

Har totalt 1 million i inntekt sammen med fruen. 200 000 i studielån.

Hvor mye kan jeg få i boliglån? Og kan hytta brukes som egenkapital ift å kjøpe ny bolig? F.eks. til en bolig til 9 millioner.

[TheSnidr]

Som hovedregel trenger du 15% egenkapital, og kan maksimalt låne fem ganger inntekten. Tror du kan bruke hytta for å få høyere finansieringsbevis, men dette blir evt med mellomfinansiering, som forutsetter at du har planer om å selge hytta.

Begrensende faktor på lånestørrelsen er inntekten din, dette gjør at du maksimalt kan ta opp 5 millioner i lån. Da kan du kjøpe for egenkapital + lån = 8 millioner.

Jeg er ikke økonom, kan hende det er ting jeg ikke har tenkt på.

[Espen Hugaas Andersen]

Det blir inntekten som blir problematisk. Du har masse egenkapital.

Med 1 mill i inntekt og 200k i lån (ingen andre lån?), så kan du låne 4,8 mill ved 5x inntekt, legg til de 3 mill i cash så kan du kjøpe for 7,8 mill.

[TheSnidr]

Kredittkortramme regnes for øvrig også som gjeld når lånestørrelsen regnes ut. Har du 0 i kredittkortgjeld men 50.000 i kredittramme, teller dette likevel som 50k i gjeld.

[tigerdyr]

15 hours ago, Espen Hugaas Andersen said:

Det blir inntekten som blir problematisk. Du har masse egenkapital.

Med 1 mill i inntekt og 200k i lån (ingen andre lån?), så kan du låne 4,8 mill ved 5x inntekt, legg til de 3 mill i cash så kan du kjøpe for 7,8 mill.

Han kan vel også pantsette hytten og dermed kunstig øke egenkapitalen med 60% av verdien av hytten eller noe slik. 

[Kajac]

Når du har så mye penger, hvorfor ikke betale ut studielånet? 

[Espen Hugaas Andersen]

12 minutes ago, tigerdyr said:

Han kan vel også pantsette hytten og dermed kunstig øke egenkapitalen med 60% av verdien av hytten eller noe slik. 

Ja, men egenkapital er ikke utfordringen. Dette øker ikke inntekt og øker dermed ikke lånerammen.

[Espen Hugaas Andersen]

6 minutes ago, Kajac said:

Når du har så mye penger, hvorfor ikke betale ut studielånet? 

Studelånet er et veldig fint lån å ha. Lav rente, kan utsette betalinger, lånet fryses ved tap av inntekt, osv. Det er mye bedre å beholde studielånet og ha mindre boliglån.

[Marzo]

Du vil sannsynligvis få ulike tilbud fra forskjellige banker, men normalt ligger man på 5x årlig inntekt.

Fritidsbolig beregnes normalt med 50% av takst.

[bzzlink]

For å få høyere lån må du øke inntekten. 

Dersom du ser på boliger med (godkjent) utleie del, så legges leieinntektene på lønnen din. 100% eller 80% av forventede leieinntekter litt avhengig av långiver.

Det er 2 parametre banken må forholde seg til og bare kan fravike i spesielle tilfeller.

Egentkapital krav på 15%

Her hjelper hytta deg, og den kan legges inn som sikkerhet / dekke opp egentkapitalkravet

Betjeningsevne 5x inntekt maksbeløp

Her vil hytta di telle som minus, fordi den gir deg utgifter

Videre vil banken se på hvor stor andel av inntekten din som brukes til livsnødvendige ting. Jo høyere inntekt, jo større sjans er det for at de låner deg 5x inntekten. En som tjener 2 mill har ikke dobbelt så høy kostnad til livsnødvendige ting som en som tjener 1 mill.

Så dersom du har relativt lav inntekt, som dere har, så er det ikke sikkert du kan forvente å få låne 5x inntekten.

Det var en annen tråd om dette hvor noen hadde undersøkt makslån man kunne få i forskjellige banker, med forskjellige inntekter og livssituasjoner. Skal se om jeg finner den
 

Endret 18. august 2022 av bzzlink

[bzzlink]

Her er fin oversikt over hva man forvente i makslån satt opp mot inntekt og livssituasjon 

https://www.smartepenger.no/lan/302-dette-laner-banken-deg-til-boliglan

Utdrag fra artikkelen

Par, ingen barn:

Samlet inntekt 1.000.000	Låneevne	Faktor
Danske Bank	4 400 000	4,40
DNB	5 000 000	5,00
Landkreditt	4 540 000	4,54
NORDirekte (Eika)	5 000 000	5,00
Nordea	5 000 000	5,00
OBOS-banken	5 000 000	5,00
Sandnes Sparebank (Eika)	5 000 000	5,00
Sbanken	5 000 000	5,00
SpareBank 1	5 000 000	5,00
Sparebanken Sør	5 000 000	5,00
Storebrand	5 000 000	5,00
Totenbanken (Eika)	4 750 000	4,75

[Herr Brun]

tigerdyr skrev (2 timer siden):

Han kan vel også pantsette hytten og dermed kunstig øke egenkapitalen med 60% av verdien av hytten eller noe slik. 

Ja, om du skal optimalisere for høyest mulig egenkapitalsgrad. Men han vil da, med mindre noen andre er låntaker for dette lånet (og gir han pengene), likevel måtte ta opp et lån på 60 % av verdien, som vil telle mot gjeldsgraden han som maksimalt kan være 5*inntekt. 

[Herr Brun]

Regenburg skrev (18 timer siden):

 

Jeg har 3 millioner i cash. Og ei hytte som er taksert til 2 millioner (men som jeg ikke vil selge). Har ikke lån på hytta.

Har totalt 1 million i inntekt sammen med fruen. 200 000 i studielån.

Hvor mye kan jeg få i boliglån? Og kan hytta brukes som egenkapital ift å kjøpe ny bolig? F.eks. til en bolig til 9 millioner.

Hvis banken ikke skal bruke unntakskvota, kan du maks få 4,8 millioner i boliglån. Fordi du har masse likvide midler, vil ikke hytta gi deg høyere lån. Men sikkerhet i hytta kan gi deg bedre betingelser. Hvis du tar opp ett nytt lån sikret i ny bolig + hytte, vil du fortsatt maks få 4,8 millioner. Og om du først låner på hytta, så tar opp boliglån, vil hyttelånet gå krone for krone til fradrag i hvor mye du får låne til bolig. 

Derfor: Med de tallene du oppgir kan du (uten unntakskvote) kjøpe bolig til 3 millioner + 4,8 millioner = 7,8 millioner. Det vil si, dere kan ta opp dette lånet sammen. 

Det er ikke alle banker som vil låne dere 5x inntekt på 1 mill i samlet husholdningsinntekt, men de har lov så lenge de kan regne hjem budsjettet deres. Er dere barnløse og billøse er det nok ikke noe problem, har dere to biler og tre unger er det verre. 

Hvis banken er villig til å bruke unntakskvote så er det "the sky is the limit" som gjelder så lenge den kan regne hjem budsjettet deres. Men ikke regn med det. 

[Regenburg]

Herr Brun skrev (35 minutter siden):

Hvis banken ikke skal bruke unntakskvota, kan du maks få 4,8 millioner i boliglån. Fordi du har masse likvide midler, vil ikke hytta gi deg høyere lån. Men sikkerhet i hytta kan gi deg bedre betingelser. Hvis du tar opp ett nytt lån sikret i ny bolig + hytte, vil du fortsatt maks få 4,8 millioner. Og om du først låner på hytta, så tar opp boliglån, vil hyttelånet gå krone for krone til fradrag i hvor mye du får låne til bolig. 

Derfor: Med de tallene du oppgir kan du (uten unntakskvote) kjøpe bolig til 3 millioner + 4,8 millioner = 7,8 millioner. Det vil si, dere kan ta opp dette lånet sammen. 

Det er ikke alle banker som vil låne dere 5x inntekt på 1 mill i samlet husholdningsinntekt, men de har lov så lenge de kan regne hjem budsjettet deres. Er dere barnløse og billøse er det nok ikke noe problem, har dere to biler og tre unger er det verre. 

Hvis banken er villig til å bruke unntakskvote så er det "the sky is the limit" som gjelder så lenge den kan regne hjem budsjettet deres. Men ikke regn med det. 

Takker så meget. Dette var oppklarende.