Hva må inntekt være for å få boliglån?

[Gjest e4ffb...a0a]

16 hours ago, sedsberg said:

Men når man har råd til å sette av 16.000,- i måneden uten problemer og likevel ikke får mer lån enn et som koster 4000,- i måneden fordet man ikke kan snakke for seg så har man litt større utfordringer enn andre.

Det er jo bare å vise at du faktisk setter av de 16.000,- i måneden til sparing og ikke bare bruker de på tull. Dersom det eneste du kan vise til er at du sløser bort alle 16.000,- i måneden så kan ikke banken være garrantert at du klarer å justere ned forbruket og levestandarden din med den mengden det kreves og da får du ikke for hele potensialet ditt.

Anonymous poster hash: e4ffb...a0a

[Nimrad]

sedsberg skrev (På 31.7.2022 den 20.03):

Problemet er at det er bankene som bestemmer hva som er betjeningsevne.

Nei, det er det professorer ved universitetet i Oslo som bestemmer.

sedsberg skrev (På 1.8.2022 den 0.26):

Men det er ikke faste regler. I én bank kan man få 1,9 mill mens i en annen bank får man kanskje bare 500k.

Jo, det er ganske strenge krav til bankene, men de har også en kvote de kan gå ut over de strenge reglene. Det har vist seg at de ofte bruker denne kvoten på f.eks. skilte par(at de skal få beholde boligen), men ellers ikke i særlig grad hos andre. Det finnes noe slingring i f.eks. verdsettelse av nåværende bolig, om man anser overtid/bonuser/kveldstiller som "faste" og derfor tar disse med i beregning. Men ellers er det faste regler.

[Nimrad]

sedsberg skrev (17 timer siden):

Men når man har råd til å sette av 16.000,- i måneden uten problemer og likevel ikke får mer lån enn et som koster 4000,- i måneden fordet man ikke kan snakke for seg så har man litt større utfordringer enn andre.

Nå var det et veldig søkt eksempel, men det følger mye mer med i det å eie en bolig enn kun lånekostnaden. Du skal pusse opp, må kjøpe nye vaskemaskiner, ha forsikring, offentlige avgifter, eiendomsskatt osv. En leiepris eller en pris man kan sette av i mnd, er ikke nok. Og igjen; banker gjør unntak i visse slike tilfeller som du skriver. Men det er et profesjonelt forhold også her. De kan ikke bare "stole" på at folk sier de har råd.

[Herr Brun]

Nimrad skrev (1 time siden):

Jo, det er ganske strenge krav til bankene, men de har også en kvote de kan gå ut over de strenge reglene. Det har vist seg at de ofte bruker denne kvoten på f.eks. skilte par(at de skal få beholde boligen), men ellers ikke i særlig grad hos andre. Det finnes noe slingring i f.eks. verdsettelse av nåværende bolig, om man anser overtid/bonuser/kveldstiller som "faste" og derfor tar disse med i beregning. Men ellers er det faste regler.

Som diskusjonen i tråden viser så har bankene forskjellig praksis på hvorvidt du faktisk får 5x inntekt i lån eller lavere enn det, særlig på relativt lave inntekter. Om du ber om f eks 2 000 000 i lån med en inntekt på 400 000 er det ganske store forskjeller mellom bankene på hvor mye du får, og du kan oppnå mye ved å overbevise banken om at akkurat du klarer å betjene lånet du søker om. 

Tjener du det dobbelte kaster stort sett alle bankene full belønning etter deg. 

[Gjest a7cdc...823]

TS her

DNB Banken vil bare gi boliglån på 175 000 NOK, som er jo for lite.

Jeg prata med dama. Hun sa de la til grunn SIFO levekostnader (som er 11 000 NOK) pluss boligkostnader (strøm, forsikring, vedlikehold, ditt og datt, vet ikke hvor mye de har regnet det til). Dermed ser de på betalingsevne, og det blir bare nok til nedbetale lån på 175 000 NOK.

Jeg tror ikke det er noe som heter 5x bruttoinntekt. Da kunne jeg ha lånt 5x300k=1500k, 1,5 millioner kroner.

 

 

Anonymous poster hash: a7cdc...823

[Zeph]

Gjest a7cdc...823 skrev (17 minutter siden):

Jeg tror ikke det er noe som heter 5x bruttoinntekt. Da kunne jeg ha lånt 5x300k=1500k, 1,5 millioner kroner.

Anonymous poster hash: a7cdc...823

Jo, det er det. Har du lese svarene du har fått i tråden?

Bankane har i utgangspunktet ikkje lov å gje meir enn 5x inntekt i lån, men kan avvike frå reglane i enkelte tilfelle og gje meir enn 5x.

For dei med låg inntekt er derimot ikkje bankane like villig til å gje opp mot 5x inntekt fordi det er ein større risiko for banken. Har du høg inntekt er det ikkje noko problem å få opp mot 5x i lån. Har du låg inntekt vil du neppe få tilbud om det.

5x er normalt ei maksgrense, ikkje noko alle vil få tilbud om. Nokon får kanskje 3x, nokon 4x, nokon 4.5x osv. Unntakene kan gå over 5x.

Her kan du sjå ein tabell med ulike inntekter og kva ulike bankar kan tilby i eksempelet dei har brukt i artikkelen: https://www.smartepenger.no/lan/302-dette-laner-banken-deg-til-boliglan

Endret 3. august 2022 av Zeph

[aklla]

Det er ingen regel at de må gi 5x nei, det er mer en maksgrense enn noe man kan forvente med litt lav inntekt.
Om man sjekker referansebudsjettet, så er ikke boligkostnader inkludert der, så det blir riktig å plusse på.

Så det banken antagelig regner på er at du bruker 11000 på å rett og slett leve, pluss boligutgifter.
Altså er det ikke igjen så mye igjen til å betale boliglånet etter de 11000 er betalt, pluss ting som forsikringer, strøm, renovering, oppussing og vedlikehold, eiendomsskatt osv.
Utgiftene til bolig er mye mer enn bare lånet..

Du har vel rundt 20 000 i måneden etter skatt.
Altså ca 9000 til andre utgifter etter SIFO sitt budsjett
1000 - forsikringer
1500 - strøm
1000(?) - Diverse vedlikehold
800 - kommunale avgifter
Eiendomsskatt?
6250 - Rentekostnader om man regner 5% ved 1,5 million
=10 550
Da er du ca 1500 i minus pr måned, uten at man betaler ned noe på lånet..
Mye er jo estimert her, men det ser altså ikke så bra ut

 

[Salvesen.]

Sifo er litt billig spør du meg. Om jeg sjekker kun meg og min datter samt en elbil kommer det til 11020. Aldri om jeg hadde fått det til å gå rundt med så lite😅

[aklla]

Salvesen. skrev (8 minutter siden):

Sifo er litt billig spør du meg. Om jeg sjekker kun meg og min datter samt en elbil kommer det til 11020. Aldri om jeg hadde fått det til å gå rundt med så lite😅

Jeg kommer til 17626 når jeg sjekker med mann 20-30 år og jente 6-9 år(vet verken din alder eller din datters alder), pluss elbil. Høres ut som om du ikke har fått det til riktig.
Har du valgt kjønn der? Om ikke så regner den ikke med noe for den personen..
 

Endret 3. august 2022 av aklla

[Salvesen.]

aklla skrev (17 minutter siden):

Jeg kommer til 17626 når jeg sjekker med mann 20-30 år og jente 6-9 år(vet verken din alder eller din datters alder), pluss elbil. Høres ut som om du ikke har fått det til riktig.
Har du valgt kjønn der? Om ikke så regner den ikke med noe for den personen..
 

Ja ser ut som jeg har bommet på noe!

Kom til 19548 nå som passer bedre:)

[Eskove]

sedsberg skrev (På 1.8.2022 den 17.32):

Men når man har råd til å sette av 16.000,- i måneden uten problemer og likevel ikke får mer lån enn et som koster 4000,- i måneden fordet man ikke kan snakke for seg så har man litt større utfordringer enn andre.

Som andre skriver.
Hus/leilighet er mye dyrere en hva man betaler på lånet.

Kan ta megselv som eksempel.
Jeg betaler litt over 3000 pr mnd på lånet men huset totalt kommer på over 10k pr mnd.
Og det er bare faste utgifter.
Vedlikehold kommer på toppen av dette og utgjør fort i snitt noen tusen pr mnd.
Bare et spann med maling kommer nesten 1000kroner, og skal du da vedlikeholde som man må gjøre trenger du ganske mye maling.

[Herr Brun]

Gjest a7cdc...823 skrev (1 time siden):

TS her

Jeg tror ikke det er noe som heter 5x bruttoinntekt. Da kunne jeg ha lånt 5x300k=1500k, 1,5 millioner kroner.

 

 

Anonymous poster hash: a7cdc...823

Selvfølgelig er det noe som "heter" 5x bruttoinntekt. Du har jo tilogmed blitt fortalt gjentatte ganger hva 5x bruttoinntekt er slags tall, og hvorfor du mest sannsynlig ikke får det som låneramme. 

[sedsberg]

1 hour ago, Eskove said:

Som andre skriver.
Hus/leilighet er mye dyrere en hva man betaler på lånet.

Kan ta megselv som eksempel.
Jeg betaler litt over 3000 pr mnd på lånet men huset totalt kommer på over 10k pr mnd.
Og det er bare faste utgifter.
Vedlikehold kommer på toppen av dette og utgjør fort i snitt noen tusen pr mnd.
Bare et spann med maling kommer nesten 1000kroner, og skal du da vedlikeholde som man må gjøre trenger du ganske mye maling.

Det er akkurat det jeg mener. Selv 10k i måneden hadde vært null problem. Til og med 16.000,- i måneden hadde gått fint. Men alle, inkludert bankene, mener man ikke har råd selv om man har mer enn nok råd. Og har man ikke taleevnene i orden så man kan forklare dette så får man enten ubrukelige lån eller ingenting.

[Loko]

Sifo er et minimumsbudsjett. Det tar ikke høyde for, alkohol, tobakk, ferie, middag ute, julegaver etc..

 

[sedsberg]

41 minutes ago, Loko said:

Sifo er et minimumsbudsjett. Det tar ikke høyde for, alkohol, tobakk, ferie, middag ute, julegaver etc..

 

Dette er som regel utgifter man allerede har uansett hvordan man bor.

[Simen1]

Loko skrev (1 time siden):

Sifo er et minimumsbudsjett.

Det er ikke det de beskriver:

Sitat

SIFOs Referansebudsjett viser alminnelige forbruksutgifter for ulike typer hushold.
Det kan settes sammen slik at det viser kostnadene ved å opprettholde et rimelig
forbruksnivå for hushold av ulik størrelse og med forskjellig alders- og kjønns-
sammensetning. Budsjettet omfatter både vanlige, løpende utgifter til mat, klær,
hygieneartikler og lignende og utgifter til sjeldnere innkjøp av varige forbruksgjen-
stander som blant annet møbler og elektronisk utstyr.

https://oda.oslomet.no/oda-xmlui/bitstream/handle/11250/2754935/Referansebudsjett 2021.pdf

[Nimrad]

Simen1 skrev (13 minutter siden):

Det er ikke det de beskriver:

 

Jo, egentlig er det det de skriver bare med litt finere ord. Det er et minimumsbudsjett for "mannen i gata", altså hva man bør ha for å ikke skille seg ut (typ, ikke ha råd til ålreite klær, mobiltelefon, TV osv.). Det er derfor bankene bruker dette så aktivt og er skeptiske til å fravike det, fordi hvis man lever på mindre enn dette så har man liksom gitt opp etellerannet som anses å være del av "vanlige funksjoner i et hushold" og "deltakelse i vanlige, sosiale aktiviteter". I tillegg er det en del nødvendige utgifter som ikke er medtatt i SIFO-budsjettet som kan komme på toppen av alt.

Det er fullt mulig å leve et normalt liv og fortsatt ikke skille seg ut under et SIFO-budsjett, men det vil kreve litt mer. SIFO legger til grunn at man ikke handler på tilbud, man budsjetterer ikke stramt på matposten, bytter forsikringer til det billigste hele veien, kjøper brukte klær/mobiler/whatever. Men det er ikke hensikten. Så, det er ikke et "minimum" av hva du trenger for å ikke dø, men det er faktisk et minimum av hva man antar en gjennomsnittsperson trenger uten å bruke veldig mye energi på å kjøpe alt billig og leve enkelt.

sedsberg skrev (2 timer siden):

Men alle, inkludert bankene, mener man ikke har råd selv om man har mer enn nok råd. Og har man ikke taleevnene i orden så man kan forklare dette så får man enten ubrukelige lån eller ingenting.

Det er kanskje noe man bør tenke en ekstra gang på hvis alle andre mener det motsatte? På nesten alle områder her i livet kan det være god hjelp i ha taleevnene i orden, men det høres ut som du har dårlig opplevelse med låneforespørsler. Har du spurt noen om hjelp? Det finnes klare og tydelige regler som bankene skal forholde seg til; de er faktisk nødt til å rapportere til myndighetene rundt hvor stor andel av lån man har gitt til de som er utenfor reglene i boliglånsforskriften. 

 

Gjest a7cdc...823 skrev (6 timer siden):

Jeg tror ikke det er noe som heter 5x bruttoinntekt. Da kunne jeg ha lånt 5x300k=1500k, 1,5 millioner kroner.

Flere har svart deg på dette, men for å presisere: 5x bruttoinntekt er en maksgrense. Det er ikke en minimumsgrense. Du skriver som om du har rett på å låne 5x bruttoinntekt, men det har du ikke. Men banken kan ikke gi deg mer enn 5x bruttoinntekt.

[sedsberg]

7 minutes ago, Nimrad said:

Det er kanskje noe man bør tenke en ekstra gang på hvis alle andre mener det motsatte? På nesten alle områder her i livet kan det være god hjelp i ha taleevnene i orden, men det høres ut som du har dårlig opplevelse med låneforespørsler. Har du spurt noen om hjelp? Det finnes klare og tydelige regler som bankene skal forholde seg til; de er faktisk nødt til å rapportere til myndighetene rundt hvor stor andel av lån man har gitt til de som er utenfor reglene i boliglånsforskriften. 

Når én bank kan gi 400.000,- og en annen bank kan gi 1.6000.000 med de samme tallene så er det alt annet enn klare og tydelige regler.

[Nimrad]

sedsberg skrev (1 minutt siden):

Når én bank kan gi 400.000,- og en annen bank kan gi 1.6000.000 med de samme tallene så er det alt annet enn klare og tydelige regler.

Nei, det er klare og tydelige regler. Du kan gå inn og lese selv om du googler boliglånsforskriften. Men det er flere grunner til at man kan få ulike tilbud fra ulike banker. De klare og tydelige reglene sier klart og tydelig at man kan bryte reglene for inntil 10% av utlånt beløp. Samtidig er det også noe skjønn inni bildet som vil variere fra kunderådgiver til kunderådgiver.

[sedsberg]

Så reglene sier klart og tydelig at bankene kan bestemme lånebeløp ut i fra kundens tryne og hvor flink han/jun/hen er til å snakke? Ja da faller jo brikkene på plass.

Så nei, reglene er ikke klare og tydelige når samme person med samme tall får helt forskjellig lånebeløp avhengig av bank og kundebehandler.

Edit: Nå snakker jeg ikke om lån over 5x-grensa. Jeg snakker om lån som går fra under 1x årsinntekt og opp til 3x.

Endret 3. august 2022 av sedsberg