Hva må inntekt være for å få boliglån?

[Emsal]

Kanskje det hjelper å ringe bankene og høre? Vi fikk nylig (riktignok før rentehevingene) finansieringsbevis på 5 mill, med ca 1,07m i samlet inntekt (2 personer) og med sikkerhet i bolig med ca. 800k i EK hvis den ble solgt til prisantydning.

Dette hos sparebank1. De blir forøvrig veldig våte i buksa hvis du er LO medlem i tillegg.

Edit: nvm glemte at vi hadde kausjonister i tillegg som nok hjalp en del.

Endret 31. juli 2022 av Emsal

[Salvesen.]

sedsberg skrev (2 minutter siden):

Merk at det er stor forskjell på de vanlige kalkulatorene de har og når man faktisk går inn og søker om lån eller finansieringsbevis. På de vanlige kalkulatorene får jeg også rundt 5x.

Har du link til der du la inn? Vill sjekke hvordan det slår ut på meg nå med økende rente, er interessant 

[sedsberg]

Jeg brukte https://www.nordea.no/privat/vare-produkter/lan-og-kreditt/boliglan/sok-om-boliglan.html

"Søk om finansieringsbevis for boliglån"

Merk Nordea var det værste eksempelet jeg fant. Selv Sparebanken Sør kan gi høyere lån. Og DNB kunne gi over det dobbelte.

Endret 31. juli 2022 av sedsberg

[Salvesen.]

sedsberg skrev (11 minutter siden):

Jeg brukte https://www.nordea.no/privat/vare-produkter/lan-og-kreditt/boliglan/sok-om-boliglan.html

"Søk om finansieringsbevis for boliglån"

Merk Nordea var det værste eksempelet jeg fant. Selv Sparebanken Sør kan gi høyere lån. Og DNB kunne gi over det dobbelte.

Ja ble noe dårligere der, men fikk opp til 4,6x med barn og bil så var ikke så galt.

Endret 31. juli 2022 av Salvesen.

[Simen1]

Siesta-mann skrev (2 timer siden):

Men, en rente på 3% er optimistisk. Bankene tar høyde for at renten kan komme til å stige veldig hvis det er snakk om 30 år. Helt umulig å si hva renten blir jo f.eks. 10 år.

I følge boliglånsforskriften skal du ha betjeningsevne selv om renta øker med 5 prosentpoeng. I dag er styringsrenta 1,25% og bankenes rentepåslag varierer, men kan være "snille" og gi deg lav rente i starten for å hjelpe deg over kneika til dette kravet i boliglånsforskriften. Det er kun ved innvilgelsestidspunktet forskriftskravet skal være oppfylt, så de har selvsagt noen ba(n)ktanker om å justere deg opp fra den snille renta senere..

Edit: Betjeningsevnen er et regnestykke over hva du har igjen til å betale lånet, etter at andre utgifter er betalt. Andre utgifter er ikke dine egne utgifter, men et SIFO-regnskap.

Endret 31. juli 2022 av Simen1

[sedsberg]

Problemet er at det er bankene som bestemmer hva som er betjeningsevne.

[iblazeqt]

Gjest a7cdc...823 skrev (3 timer siden):

Jeg besøkte DNB og de sa jeg ikke kunne få innvilget boliglån.

Jeg har uførepensjon med inntekt på 20 000 NOK per måned (netto). Jeg har ingen forbrukslån eller noe annen gjeld.

Jeg har oppsparte midler på noe over 300 000 NOK.

Hvor høy må inntekten være for å få boliglån på 2 millioner kroner?

 

 

Anonymous poster hash: a7cdc...823

Nå vet ikke jeg hvor i landet du bor, og din alder. Men ditt beste alternativ vil jeg tro er å kjøpe et opppussings-objekt til 1.5mill +- og legge inn egeninnsats for å øke verdien. 

Deretter selge ila et par år - du vil da forhåpentligvis ha en høyere egenandel ved salg, og kan kjøpe noe større/bedre standard. 
 

Betjeningsevne er 5x (brutto)inntekt. 
Jeg har forøvrig bedre erfaring med mindre lokale banker, vs de største. I tillegg anbefaler jeg deg å ta møtene i person, og ikke søke over nett/telefon. 
 

Vi har nettopp hatt noen runder med ulike banker ifbm bygging av ny enebolig, og hva de ulike bankene var villig til å låne oss skilte med 1million(!). 

 

Endret 31. juli 2022 av iblazeqt

[Simen1]

iblazeqt skrev (6 minutter siden):

Betjeningsevne er 5x (brutto)inntekt. 

Nei, det er maks belåningsgrad.

Betjeningsevne er at man etter SIFO-utgifter på sin lønn fortsatt skal være i stand til å betale renter og avdrag, selv om renta stiger med 5 prosentpoeng.

[iblazeqt]

Simen1 skrev (1 minutt siden):

Nei, det er maks belåningsgrad.

Betjeningsevne er at man etter SIFO-utgifter på sin lønn fortsatt skal være i stand til å betale renter og avdrag, selv om renta stiger med 5 prosentpoeng.

Ja du har rett. Jeg har dog positiv erfaring med å ta med meg et eget budsjett vi har i hjemmet som viser faktiske utgifter/inntekter. Som jeg kan backe opp med kontoutskrifter. Det gir også banken inntrykk av at jeg/vi har kontroll (er min mening,  da jeg ikke faktisk kan vite hvor mye vekt de tillegger mitt medbragte budsjett). 

[Zeph]

Salvesen. skrev (2 timer siden):

Rart, jeg prøvde kalkisen til nordea selv og fikk 5x slik som er 'normalt'. 

Normalt, fordi du har høg inntekt. 5x er på ingen måte noko fasit når inntekta er lågare. Prøv eit knippe kalkulatorar med alt frå 1m til 300k i inntekt og rekn ut kor mange ganger inntekta du kan låne, så ser du det.

Summane går sjølvsagt ned når renta går opp. I tillegg er ikkje alltid kalkulatoren fasit for kva eit menneske i banken kan gje, og det kan gå både opp og ned ift. estimatet til kalkulatoren.

Endret 31. juli 2022 av Zeph

[Gjest 19ca1...ce3]

Emsal skrev (2 timer siden):

Dette hos sparebank1. De blir forøvrig veldig våte i buksa hvis du er LO medlem i tillegg.

Edit: nvm glemte at vi hadde kausjonister i tillegg som nok hjalp en del.

Den siste biten gjør jo hele svaret ditt irrelevant. 

Er forøvrig langtidsmedlem i en LO-organisasjon og har aldri opplevd at SB1 har blitt våt for noe. Tvert om så har jeg i de fleste andre banker blitt behandlet bedre og noen av de matchet uansett LOfavør-rentene fra SB1. 

Anonymous poster hash: 19ca1...ce3

[Loko]

sedsberg skrev (2 timer siden):

Problemet er at det er bankene som bestemmer hva som er betjeningsevne.

De fleste bruker sifo sine referansebudsjetter

[Zeph]

sedsberg skrev (2 timer siden):

Problemet er at det er bankene som bestemmer hva som er betjeningsevne.

Det er dei som låner ut pengar, så det er vel ikkje urimeleg? Dei brukar sjølvsagt programvare og SIFO for å estimere ting og tang. Er du flink med økonomien og kan overbevise banken om det så kan du få meir i lån enn nokon som ikkje har peiling eller oversikt.

Bankane har tusenvis av kundar og må ha eit felles system for å vurdere betjeningsevne. Nokon har betre evne enn inntekta tilseier, andre har mindre.

[Phantom Software]

2 hours ago, Simen1 said:

Betjeningsevne er at man etter SIFO-utgifter på sin lønn fortsatt skal være i stand til å betale renter og avdrag, selv om renta stiger med 5 prosentpoeng.

Kjenner du til detaljene her? Hvilke marginer opererer de med på betjeningsevne? Forventes det f ex også at man har en del til overs å sette igjen til sparing, pensjon etc. utover SIFO sitt budsjett?

Endret 31. juli 2022 av Phantom Software

[sedsberg]

For de som har talegavene i orden så er det sikkert fint å snakke med de i banken. For oss andre er det best å si minst mulig. Da blir det bankene som bestemmer. Og der kan det som sagt skille voldsomt.

[Simen1]

Phantom Software skrev (49 minutter siden):

Kjenner du til detaljene her? Hvilke marginer opererer de med på betjeningsevne? Forventes det f ex også at man har en del til overs å sette igjen til sparing, pensjon etc. utover SIFO sitt budsjett?

Jeg kjenner ikke til detaljene. Husker bare vagt fra noen år tilbake i forbindelse med refinansiering/endringer i lånet. Men jeg fikk inntrykk av at SIFO og lønn var skrevet i stein, mens en del andre parametere var mer skjønnsbasert.

[Herr Brun]

sedsberg skrev (3 timer siden):

Problemet er at det er bankene som bestemmer hva som er betjeningsevne.

It's a feature, not a bug. Det er banken som taper penger om du ikke betaler tilbake, så selvfølgelig er det banken som bestemmer hvilken betjeningsevne de mener du har. 

Jo lavere inntekt, jo høyere andel av inntekten trengs til annet livsopphold enn bolig, og jo mindre er det igjen til å betale boliglånet. Derfor får man mindre lån (som multippel av inntekt, ikke bare i kroner og øre) jo lavere inntekt man har. Så (særlig single) uføre og lavtlønte får praktisk talt aldri i nærheten av 5x inntekt i lån, mens høytlønte (særlig par) stort sett alltid kan regne med å få 5x inntekt. 

[sedsberg]

27 minutes ago, Herr Brun said:

It's a feature, not a bug. Det er banken som taper penger om du ikke betaler tilbake, så selvfølgelig er det banken som bestemmer hvilken betjeningsevne de mener du har. 

Jo lavere inntekt, jo høyere andel av inntekten trengs til annet livsopphold enn bolig, og jo mindre er det igjen til å betale boliglånet. Derfor får man mindre lån (som multippel av inntekt, ikke bare i kroner og øre) jo lavere inntekt man har. Så (særlig single) uføre og lavtlønte får praktisk talt aldri i nærheten av 5x inntekt i lån, mens høytlønte (særlig par) stort sett alltid kan regne med å få 5x inntekt. 

Men det er ikke faste regler. I én bank kan man få 1,9 mill mens i en annen bank får man kanskje bare 500k.

Så hvis man ikke er attraktiv og ikke kan snakke for seg så stiller man dårligere enn en annen som kanskje har dårligere økonomi.

Endret 31. juli 2022 av sedsberg

[Uderzo]

sedsberg skrev (1 time siden):

Så hvis man ikke er attraktiv og ikke kan snakke for seg så stiller man dårligere enn en annen som kanskje har dårligere økonomi.

Attraktiv? Så de mener bankene bedømmer ditt utseende før de tilbyr deg lån? Eller mener du attraktiv i form av kundepotensiale?

Hva mener du med å snakke for seg?

Bankene har ofte en "fleksibilitetskvote", vanligvis rundt 10%(lavere i Oslo tror jeg), hvor de kan bruke skjønn. Noen banker bruker slike kvoter for å prioritere noen grupper, typisk førstegangskjøpere og unge. Men det varierer.
Hvis du f.eks kan vise til at du har god kontroll på økonomien så kan det veie opp for eventuell litt lav lønn og slikt. 
Men hvis jeg ikke tar helt feil så kan det hende det blir strengere regler fremover grunnet den økonomiske situasjonen vi har i dag.

Endret 1. august 2022 av Uderzo

[sedsberg]

Hvis man kan vise til at man har god økonomi ja. Ikke alle som klarer å faktisk vise det selv om de har det.

Og ja, utseendet og hvor attraktiv man er ellers har mye å si på hvordan man blir behandlet. Dette er jo bevist mange ganger i media.