Betale ned boliglån eller investere?

[disdainfulelephant]

Hei, hva lønner seg egentlig å gjøre i Norge? Jeg har hørt hele livet mitt at det er "bra å ha gjeld i Norge" på grunn av skattelette og den skumle formuesskatten, men dette har alltid vært rart for meg å tenke at det økonomiske systemet er satt opp til at folk egentlig skal sitte på masse gjeld. Leser nå flere artikler hvor dette er en myte:

https://www.nettavisen.no/okonomi/avliver-seiglivet-myte-om-gjeld-det-er-bare-tull/s/12-95-3424073437

https://pengeverkstedet.no/sparing/hva-lonner-seg-nedbetale-lan-eller-spare-i-fond/

Jeg og min samboer måtte skrape sammen det vi hadde for å vårt første hus til 3,2M og fikk en veldig høy belåningsgrad på hele 2,9M ved å ta pant i BSU. Dette lånet er nå på 2,7M med 2,15% effektiv rente. Min samboer gikk tragisk nok bort, og jeg finner meg selv i en situasjon hvor jeg har muligheten å betale ned all min gjeld på en gang, og fortsatt ha litt penger ved siden. Jeg har aldri hatt mye penger før, men jeg har en god jobb hvor jeg kan leve veldig nøkternt og betale lånet jeg har i dag med min lønn. 

Det andre alternativet er å investere en veldig stor slant av pengene i en miks av lav og middels risiko fond med potensiell økning på ~5% økning hvert år. Betaler jeg ned all boliglån skal jeg spare en stor slant av lønn til fond. Det er også andre alternativer hvor jeg betaler ned til en belåningsgrad av 60-75% for en god rente og investerer resten. 

Jeg har ikke hatt denne dialogen med banken enda, da jeg antar de vil fraråde å betale ned lånet fordi da blir jeg jo en helt verdiløs kunde. 

Hva er lurest her? Hva ville dere gjort selv? 

[Salvesen.]

Hele poenget med forsikringen er jo å fjerne lån slik at det blir lettere å leve alene. Jeg hadde helt klart gjort dette for å ha tryggheten på plass. Du kan så investere alt du sparer i mnd på å ikke betale lån. Over tid blir dette mye penger.

 

Kondolerer.

Endret 23. juni 2022 av Salvesen.

[PanserJohan]

Betal ned lån. 

Hilsen bankmann

[neglesprett]

Slett gjeld, ikke kjøp dyr bil. Eiendom er stort sett alltid en god investering.

[Sosialist57]

Betal ned lånet med det du har fått i forsikringspenger slik at lånet står i stil med inntektene dine. Regn med renter på 6- 8 % . Og husk at du kan tape alle pengene om du setter de i fonds. Det er ikke lønnsomt å ha gjeld. Men en nødvendighet for å ha en god økonomi. Man bør ha en buffer konto i form av en sparekonto som lett kan brukes til uforutsette utgifter. Ikke refinansier for ofte. 

Men gjeld bør refinansieres med jevne mellomrom. 

[PosteMonopolet]

Invester litt og øk investeringsbeløpet gradvis, betal ned alt eller nesten alt av lån. For all del ikke kast bort pengene på luksusforbruk og tull som vil skape uvaner som kommer til å gjøre deg blakk.

Endret 23. juni 2022 av PosteMonopolet

[Alkan]

Betal ned lånet ville nok jeg gjort.

Kondolerer så mye forresten.

[MrL]

Sosialist57 skrev (1 time siden):

Det er ikke lønnsomt å ha gjeld. Men en nødvendighet for å ha en god økonomi. 

Men gjeld bør refinansieres med jevne mellomrom. 

Nja, det spørs hva du gjør med gjelda. Alle rike mennesker bruker gjeld for å skaffe mer rikdom.

Svarene i tråden her reflekterer vel egentlig hvorfor nesten ingen er rike, "poor dad rich dad". 

Trådstarter kan eksempelvis ta med seg lånet og putte de ekstra millionene i en større bolig hvor han leier ut deler av huset til opptill 20.000 kr i mnd skattefritt. De 20.000 hadde betalt ned gjelden + gitt ekstra skattefri inntekt, samt trådstarter ville trolig sluppet formueskatt, fått dobbel skattefri inntekt av verdiøkning på en bolig til nesten 6 mill fremfor 3 mill, og totaltsett fått langt større formueøkning. (20.000 i mnd er dog et best case scenario)

 

Endret 23. juni 2022 av MrL

[disdainfulelephant]

Tusen takk for gode ideer folkens  Det hjelper stort med å få bekreftet noen av tankene, og noen litt friske ideer som f.eks MrL kom med. Mitt ønske er ikke å bli rik, men "komfortabel" med min personlige økonomi, og dette oppnår jeg nok best ved å betale bort gjelden og fortsette investere i fond fremover. 

Jeg er 30 år uten annen gjeld eller barn (enda), så det ser ut som beste løsning for målene jeg har. 

[plattsumm]

disdainfulelephant skrev (11 timer siden):

Hei, hva lønner seg egentlig å gjøre i Norge? Jeg har hørt hele livet mitt at det er "bra å ha gjeld i Norge" på grunn av skattelette og den skumle formuesskatten, men dette har alltid vært rart for meg å tenke at det økonomiske systemet er satt opp til at folk egentlig skal sitte på masse gjeld. Leser nå flere artikler hvor dette er en myte:

https://www.nettavisen.no/okonomi/avliver-seiglivet-myte-om-gjeld-det-er-bare-tull/s/12-95-3424073437

https://pengeverkstedet.no/sparing/hva-lonner-seg-nedbetale-lan-eller-spare-i-fond/

Jeg og min samboer måtte skrape sammen det vi hadde for å vårt første hus til 3,2M og fikk en veldig høy belåningsgrad på hele 2,9M ved å ta pant i BSU. Dette lånet er nå på 2,7M med 2,15% effektiv rente. Min samboer gikk tragisk nok bort, og jeg finner meg selv i en situasjon hvor jeg har muligheten å betale ned all min gjeld på en gang, og fortsatt ha litt penger ved siden. Jeg har aldri hatt mye penger før, men jeg har en god jobb hvor jeg kan leve veldig nøkternt og betale lånet jeg har i dag med min lønn. 

Det andre alternativet er å investere en veldig stor slant av pengene i en miks av lav og middels risiko fond med potensiell økning på ~5% økning hvert år. Betaler jeg ned all boliglån skal jeg spare en stor slant av lønn til fond. Det er også andre alternativer hvor jeg betaler ned til en belåningsgrad av 60-75% for en god rente og investerer resten. 

Jeg har ikke hatt denne dialogen med banken enda, da jeg antar de vil fraråde å betale ned lånet fordi da blir jeg jo en helt verdiløs kunde. 

Hva er lurest her? Hva ville dere gjort selv? 

Det er forskjell på gjeld. Forbruksgjeld er aldri "bra". Gjeld i bedriften din for å vokse KAN være bra, men det koster risiko.
Primærbolig er i 99.5% av tilfellene forbruk. Så om du kan kjøpe boligen din på debit, så vil det være det økonomisk beste. Problemet er at få har mulighet til å kjøpe boligen sin med debit, så de må kjøpe med noe kreditt. Grunnen til at det sies at det er bra med boliglån er vell en reggle boligeiere med høy gjeldskapital sier til seg selv for at de ønsker å tro de har gjort et trygt valg.

Om du kan kjøpe bilen din cash, så er det uansett bedre enn å kjøpe med billån, uansett hvor gunstig lånet ditt er (med mindre kreditoren trekker litt ifra hovedstolen din hver måned i.f.a negativ rente).

Slik kjerneinflasjonen, lønnsveksten, bankinnskuddsrenten og boligprisveksten har vært etter forrige bolig-krakk i 1987, så har bankene stort sett krevd en rente som er lavere enn boligprisveksten. Det betyr at man sparer penger på å kjøpe så raskt som mulig (uavhengig av debit eller kreditt forsåvidt), men også at boliglånseiere får en negativ realrente på lånet sitt. Med andre ord så har prisveksten vært høyere enn hva banken krever i renter. Så om man må vente, for å spare nok penger slik at man kan kjøpe debit, så vil det koste deg mer totalt, sammenliknet med å kjøpe kreditt med en gang (gitt att gjennomsnitlig realrente er negativ). Unntaket er hvis bankinnskuddsrenten din er like høy som boligprisveksten.

Om du sammenlikner to boligkjøpere i 1995, Per som kjøpte for 500 000 NOK debit og Pål som kjøpte for 50 000 NOK debit + 450 000 kreditt. Så har Per større kapital i dag sammenliknet med Pål. Dette anntar at bolig ikke er kjøpt som investering og at Pål ikke har brukt kreditten som et verktøy for å kunne realisere gevinst på boligen f.eks i form av utleie, men har kjøpt for å bo der selv og betjene tilknyttede kostnader.

 

Så oppsumert:
Om du er kapitalsterk så lønner det seg aldri med forbruksgjeld

Om du er avhengig av kreditt for å kunne kjøpe, lønner det seg så lenge realrenten er negativ og bankinnskudsrenten er lavere enn boligprisveksten.

 

Om du ønsker å ta så lite risiko som mulig så kvitter du deg med all gjeld, og investerer med debit. Om du ønsker å ta så mye risiko som mulig så tar du opp mer gjeld for å kunne investere. Det er ikke noe fasitsvar, ettersom alle har en  forskjellig økonomisk profil. Om du ønsker å investere, så vil jeg uansett anbefale deg i aller høyeste grad å oppnå kunnskap innenfor finans FØR du investerer pengene du har og kommer til å jobbe for. Det er mye litteratur og undervisning tilgjengelig.

[Neonex]

Synes her var mye korttenkte og dårlige råd. Jeg ville overhodet ikke betalt ned alt av boliglån. Worst case hadde jeg betalt ned en del og latt resten pengene stå på høyrentekonto for å se an utviklingen fremover.  Gitt alderen din ville jeg selv (som er like gammel som deg) gjort følgende (forutsatt at du ikke ønsker å følge rådet gitt ovenfor med å investere i utleiebolig).

Betal ned så mye som du er komfortabel med på boliglånet (men max 50%), gitt at dette gjør at du kommer innenfor 5x-inntekt-regelen. Hvis ikke kom deg akkurat under.

Hold av 15% av resterende til å se an om du vil betale inn mer, eller ha til oppussing, uforutsette utgifter eller lignende.

Investér minst 35%, gjerne mer. Tenk på mulighetene dette gir deg til tidlig pensjon - da du og jeg ser ut til å bli ganske fucked over mtp pensjonsreformene. Det å ha friheten fra den potensielle avkastningen der og kunne gå av årevis før alle andre, eller om du starter (ny) familie og barn blir involvert; så har du faktisk muligheten til å jobbe redusert for å tilbringe mer tid med dem i ung alder.

[PgUp]

Jeg er i ganske lii situasjon som trådstarter. Personlig velger jeg å ha mye lån, og sette mye i globale indeksfond. Jeg ville ikke investert i noe annet enn globale indeksfond. Historisk kan man forvente 10% avkastning. Så om renta på boliglån er en god del lavere enn dette vil det være fordelaktig å investere. Men man må ha et 10-30 års perspektiv på investeringene. Hvis du velger å betale ned alt av lån ville jeg prioritert å sette av det beløpet du ville betalt i boliglån og renter, pluss litt mer i globale indeksfond. 

 

Så spørsmålet er vel egentlig om du er komfortabel med å investere i et langtidsperspektiv, eller med komfortabel med å betale ned huslån. Og du kan jo gjøre litt av hver, f.eks. betale ned 50% som nevnt over. Kanskje et bra kompromiss. 

 

 

Endret 24. juni 2022 av PgUp