Mest effektive måte å betale ned boliglån?

[Duncan]

Zeph skrev (43 minutter siden):

Og svaret er?

Uansett så er poenget at det er ein risiko inne i biletet som alle bør ta stilling til, samt tidsperspektivet ein må ha. Korleis ein taklar situasjonen om det blir eit krakk som kan ta årevis å hente seg inn igjen.

Svaret er at ingen har noen gang tapt penger med 5 års horisont. 
Det finnes ganske mye forskning på det der uten at jeg kommer til å bruke tid på å lete det opp. 

Men det er et google søk unna om du vil se på det. 

[Duncan]

Mag ne skrev (4 minutter siden):

Men for et argument da.

Jeg tror faktisk ikke folk forstår at det er selgere de møter i banken.

Derfor går man for indeksfond, som er bedre enn aktive om ikke man er heldig å treffer på riktig aktiv forvaltet fond. 
Men det er det bare flaks om du gjør.

[snqmann95]

Mag ne skrev (4 minutter siden):

Men for et argument da.

Jeg tror faktisk ikke folk forstår at det er selgere de møter i banken.

Sett alle pengene på sparekonto, helt frivillig eller betal ned på lånet som har ett par % rente, så kan resten av oss nyte en årlig avkastning på ca 10% i fond. Apple, Amazon, tesla, nvidia, Telenor, sk hynix, Samsung, lenovo går nok duken alle man. Kommer ikke nye produkter og utvikling der fremover. Blir nok solgt mindre varer fremover, fraktselskapene setter nok båtene sine i havn uten varer.

[Rydin]

Duncan skrev (23 minutter siden):

Svaret er at ingen har noen gang tapt penger med 5 års horisont. 
Det finnes ganske mye forskning på det der uten at jeg kommer til å bruke tid på å lete det opp. 

Men det er et google søk unna om du vil se på det. 

Kan man si det samme om f.eks bitcoin nå? "Ingen har tapt penger med 5 års horisont" 

Jeg spør uten å ha letet opp noe informasjon. 

[Mag ne]

Duncan skrev (39 minutter siden):

Svaret er at ingen har noen gang tapt penger med 5 års horisont. 
Det finnes ganske mye forskning på det der uten at jeg kommer til å bruke tid på å lete det opp. 

Men det er et google søk unna om du vil se på 

Totalt historieløst.

The longest bear- market recovery took 7,262 trading days to reclaim the previous high

https://www.wsj.com/articles/what-happens-when-stocks-only-go-up-11619794810

[Poutine Gravy]

Mag ne skrev (10 timer siden):

Men for et argument da.

Jeg tror faktisk ikke folk forstår at det er selgere de møter i banken.

Selgere? I bank? Fysisk bank 🤣

Er du "boomer"?

Duncan skrev (10 timer siden):

Svaret er at ingen har noen gang tapt penger med 5 års horisont. 
Det finnes ganske mye forskning på det der uten at jeg kommer til å bruke tid på å lete det opp. 

Men det er et google søk unna om du vil se på det. 

Nå er fem år veldig kort tid. 

Mine 3 år med sparing har vært gode med en nedtur mars 2020. Men det betyr ikke at de neste 2 årene blir bra.

[Herr Brun]

Zeph skrev (15 timer siden):

Og svaret er?

Uansett så er poenget at det er ein risiko inne i biletet som alle bør ta stilling til, samt tidsperspektivet ein må ha. Korleis ein taklar situasjonen om det blir eit krakk som kan ta årevis å hente seg inn igjen.

Ved jevn sparing (som er det relevante her i praksis, ikke engangsinnskudd) er svaret ca. fem år. Så etter en ca. to-tre års periode fikk du en ny ca. femårsperiode hvor bank var bedre, før fond har gått fullstendig til himmels etter ca. midten av 2012. Grafen ser slik ut: 

Dette er basert på innskuddsrente og ikke lånerente, så nedbetaling av lån kommer litt bedre ut. Fond = MSCI World med 0.4 % fee. 

Grafen viser vel strengt tatt nedbetaling av serielån (jevnt "innskudd" altså fast avdrag med tilhørende reduksjon i rentekostnader). Det ser litt annerledes ut med annuitetslån men det er såpass mye mer knot å regne ut at det har jeg ikke gjort. 

(Edit: Når jeg tenker meg om: Hvis du forutsetter at alt er bruk av overskuddslikviditet, dvs. ekstraordinære innbetalinger som kommer i tillegg til ordinær nedbetaling av lån (evt nedbetaling av et rammelån), er vel egentlig grafen helt presis uansett hvilken nedbetalingsprofil du har på lånet. 

 

 

Endret 17. desember 2021 av Herr Brun

[Herr Brun]

Duncan skrev (10 timer siden):

Svaret er at ingen har noen gang tapt penger med 5 års horisont. 
Det finnes ganske mye forskning på det der uten at jeg kommer til å bruke tid på å lete det opp. 

Men det er et google søk unna om du vil se på det. 

Dette er pisspreik, se over. Selv med jevn sparing har du tapt i flere femårsperioder. Ved engangsinnskudd ser det mye verre ut. Gjorde du et engangsinnskudd i mars 2020 var dette bedre enn bank i ca. fire måneder, og så tapte du penger relativt til bankinnskudd i 15 år. Og så vippet det over og under bank i noen år før fond har vært entydig bedre de siste fire-fem årene.  

Endret 17. desember 2021 av Herr Brun

[Inge Rognmo]

bzzlink skrev (På 12.12.2021 den 8.10):

Som flere her sier, så er det å korte ned nedbetalingstiden på lånet som hjelper.

Hvis du har kapasitet til å betale ned mye mer over tid, så bør du også kikke på å gjøre om lånet til et serielån.

Nei, du bør kikke på å gjøre om lånet til et annuitetslån med så høye terminbeløp og så kort løpetid du bare klarer å håndtere.

(å gjøre om et annuitetslån til serielån innebærer riktignok at du betaler mer ned på lånet i begynnelsen, men så går rente-andelen ned etterhvert uten at avdrags-andelen øker tilsvarende; helt unødvendig.)

[Zeph]

Om du har annuitetslån og vil betale raskare så er det like greit å legge inn ekstra avdrag i staden for å endre til serielån. Då kan du i tillegg stoppe enkelte betalingar ved behov.