Mest effektive måte å betale ned boliglån?

[Roger865]

Hei, jeg har slitt litt med å finne godt stoff om dette på nettet og velger derfor å spørre her.

Jeg lurer på hva som er den mest effektive måten å nedbetale boliglån?

Mitt scenario er som følger:

La oss si man har 2 millioner i boliglån og betaler ca 8000 i mnd. Men så finner man ut at man har kapasitet til å betale 14000 i mnd for dermed å korte ned nedbetalingstiden. Vil det lønne seg mest å betale 14000 i mnd, eller betale 8k og spare de resterende 6k per mnd for så å betale inn 72k som et ekstra beløp på slutten av hvert år? Er det slik at man ikke må betale renter på en ekstra innbetaling?

[aklla]

Å betale ned 14000 måneden vil lønne seg mest, ettersom man da har mindre lån etter man har betalt det og dermed mindre rente å betale.

Hva mener du med at man ikke betaler renter på ekstra innbetaling?
Rentene på lånet man har er jo det samme uavhengig av beløpet som betales inn..

[Thunderhead]

Det som lønner seg minst av dine forslag er å spare 6k/mnd for å så betale det inn i lånet på slutten av hvert år, er fordi du høyst sannsynlig vil mye mindre rente på denne sparekontoen enn renten på lånet. Dvs du vil betale ned lånet raskere ved å betale inn 14k/mnd fortløpende.

Et tredje alternativ er å fortsette med 8k/mnd for så sette 6k/mnd i fond hvor du høyst sannsynlig vil få høyere avkastning enn renten på både sparekontoen og boliglånet.

[Zeph]

Betale ned ekstra kvar månad er svaret. Du betalar renter kvar månad på det resterande lånet du har i banken. Om du betalar ekstra ein månad så vil du få litt lågare renteutgifter neste månad.

Alternativet med fond kan lønne seg, men du kan òg risikere at verdien av det er halvert når du vil ta det ut, og at det kan ta årevis før verdien er tilbake der den var.

[bzzlink]

Som flere her sier, så er det å korte ned nedbetalingstiden på lånet som hjelper. 

Hvis du har kapasitet til å betale ned mye mer over tid, så bør du også kikke på å gjøre om lånet til et serielån.

Finn en lånekalkulator og sett opp nedbetalingsplaner for å se hva som lønner seg mest. 
 

[Loko]

bzzlink skrev (1 time siden):

Som flere her sier, så er det å korte ned nedbetalingstiden på lånet som hjelper. 

Hvis du har kapasitet til å betale ned mye mer over tid, så bør du også kikke på å gjøre om lånet til et serielån.

Finn en lånekalkulator og sett opp nedbetalingsplaner for å se hva som lønner seg mest. 
 

Serielån er gunstig når du skal opprettholde lik nedbetalingstid som et annuitetslån. Det mest gunstige måten å betale ned er kortest mulig nedbetalingstid = minst mulig rente betalt. 

Så moralen er at jo kortere nedbetalingstid og høyere avdrag jo mindre rente betaler man totalt .

[Poutine Gravy]

Jeg gjør akkurat som Loko skriver.

Bankene velger alltid annuitetslån og ikke serielån. 

Avdragene mine er fast og renteinnbetalingene går ned.

Kortere nedbetalingstid = mindre renter til banken. 

Å spare i fond er et bedre alternativ, men du skulle startet i mars 2020. Hvordan markedet blir de neste 3-5 årene er det ingen som vet. Har du en sparetid på 10-20 år så ville jeg ha spart jevnlig i fond.

Jeg sparer 2000kr annenhver uke i KLP aksjeglobal index V, kun 0,18% forvaltningsgebyr hos Sbanken. 

[bruker-540634]

Akkurat ferdig nedbetalt boliglånet men angrer bittert, de pengene blir bare mindre og mindre verdt så burde brukt det på reising og hobbyer.

Om noen år slik norsk økonomi utvikler seg så er det ikke sikkert man får råd til å reise eller kjøpe elektronikk f.eks.

 

Edit, så mitt råd er å sette en 30 års nedbetalingstid. Flytende rente.

Endret 12. desember 2021 av bruker-540634

[Mag ne]

Christian_K skrev (10 timer siden):

 Vil det lønne seg mest å betale 14000 i mnd, eller .........

 

.....Er det slik at man ikke må betale renter på en ekstra innbetaling?

1 ja. Du får mindre renteutgifter og kortere nedbetalingstid med å betale mest mulig hver måned.

2 Rentene beregnes daglig. Jo tidligere og mer du betaler inn, jo mindre renter.

Så får du selvsagt flere svar på ting du ikke spør om. Lån til fond, lån til ferier er rådene. Men du har kanskje tenkt det blir bra å bli gjeldsfri,  og det er helt sikkert!

[Zeph]

bruker-540634 skrev (3 timer siden):

Akkurat ferdig nedbetalt boliglånet men angrer bittert, de pengene blir bare mindre og mindre verdt så burde brukt det på reising og hobbyer.

Om noen år slik norsk økonomi utvikler seg så er det ikke sikkert man får råd til å reise eller kjøpe elektronikk f.eks.

Edit, så mitt råd er å sette en 30 års nedbetalingstid. Flytende rente.

Når lånet er nedbetalt vil du jo ha fleire kroner igjen etter faste utgifter kvar månad som kan brukast til kva du vil. Å betale ned eit typisk bustadlån i ung alder krever sjølvsagt ein del kapital som må ofrast, men eg er veldig glad for å ha lite lån og lågare faste utgifter.

Og har du betalt ned eit bustadlån kan du alltids låne litt opp igjen til reise og moro. Ev. eit rammelån.

[Duncan]

Mest effektive måten er å sette det du kan inn i et fond, få avkastning der. 

På et eller annet tidspunkt når du et punkt der du kan nulle ut resten av gjelden med det du har i fond og være gjeldfri raskere enn om du betaler mer inn på lånet på grunn av rentes rente effekten på fondet er høyere enn at reduserer rentekostaden ved raskere innbetalinger slik renten har vært de siste 20 årene.  

 

G : Gjeld 

F : Fond 

Kryssningspunktet er når man kan nulle ut resten av lånet enkelt forklart med dårlige skills i MS paint  

[Zeph]

Ja, gitt at fondet går som ein håpar, men det er ikkje sikkert.

[Duncan]

Zeph skrev (32 minutter siden):

Ja, gitt at fondet går som ein håpar, men det er ikkje sikkert.

Global indeks er mer eller mindre et safe bet i et 10-15års perspektiv 

[Dubious]

Det mest effektive er å vinne i lotto. 

[Zeph]

Duncan skrev (50 minutter siden):

Global indeks er mer eller mindre et safe bet i et 10-15års perspektiv 

Kva om du hadde investert i mars 2000? Når hadde verdien vore den same igjen, medrekna inflasjon som må tas igjen?

[Duncan]

Zeph skrev (7 minutter siden):

Kva om du hadde investert i mars 2000? Når hadde verdien vore den same igjen, medrekna inflasjon som må tas igjen?

Historical performance of the MSCI World index between 1978 and 2021 · Backtest (curvo.eu)

[snqmann95]

Diskutert med ett par på jobb som går inn for å betale så mye ned som mulig. Jeg tok nylig boliglån (førstegang) jeg ønsket 30 år nedbetaling da jeg elsker å bare i fond. Som nevnt over her så er globalt indeksfond rimelig sikkert. Ligger nå på 15% på klp global v etter jeg kjøpte meg inn her tidligere i år. Har lang sparehorisont, men kunne tenkt meg en posche i 40 årskrisen. Hvilket er 15 år til, så med litt sparing i fond i 15 år til så burde det være mulig uten å påvirke personlig økonomi sånn alt for mye. Dog så kan situasjonen min endret seg.

 

Veldig personlig og subjektivt valg for så vidt.

[Zeph]

Duncan skrev (23 minutter siden):

Historical performance of the MSCI World index between 1978 and 2021 · Backtest (curvo.eu)

Og svaret er?

Uansett så er poenget at det er ein risiko inne i biletet som alle bør ta stilling til, samt tidsperspektivet ein må ha. Korleis ein taklar situasjonen om det blir eit krakk som kan ta årevis å hente seg inn igjen.

[snqmann95]

Zeph skrev (32 minutter siden):

Og svaret er?

Uansett så er poenget at det er ein risiko inne i biletet som alle bør ta stilling til, samt tidsperspektivet ein må ha. Korleis ein taklar situasjonen om det blir eit krakk som kan ta årevis å hente seg inn igjen.

Jeg tror ikke en eneste person jeg har snakket med i omgangskretsen i det siste ikke har blitt anbefalt fondssparing av banken. Det er nesten umulig å tape penger i ett bra globalt indeksfond hvis man har en lang horisont. Jeg er faktisk betydelig mer nervøs for å dø på vei til jobb enn jeg er for å tape penger i indeksfond. 

[Mag ne]

snqmann95 skrev (3 minutter siden):

Jeg tror ikke en eneste person jeg har snakket med i omgangskretsen i det siste ikke har blitt anbefalt fondssparing av banken. Det er nesten umulig å tape penger i ett bra globalt indeksfond hvis man har en lang horisont. 

Men for et argument da.

Jeg tror faktisk ikke folk forstår at det er selgere de møter i banken.