Sette skatten lavt, betale ned et forbrukslån og få den baksmellen året etter

[Gjest 9a031...c5f]

Hei.

Jeg har levd livets glade dager de siste årene og virkelig ikke tenkt på hva jeg bruker penger på å det har endt opp med at jeg har fryktelig mye usikret gjeld. Jeg vurderer nå å gjøre det som tittelen sier for 2022 og lurte på om det er noen som enten har forsøkt/gjort det samme eller har noen tanker rundt dette.

For å gi litt mer kjøtt på beinet:
Mine dyre forbrukslån og kredittkort har snart krøpet seg opp til å være på til sammen 1 årslønn. Snittrenten min ligger på 8-9%, så bruker ca 1 månedslønn i året kun på renter akkurat nå.
Til tross for mye usikret gjeld klarte jeg å få meg et boliglån og kjøpte bolig for ca. 1 år siden. Denne er i dag verdt ca. 3 ganger min årslønn og er i dag belånt ca. 90% (banken hensyntok BSU-pengene mine, så fikk låne 100 % da jeg kjøpte og kunne spare videre i BSU). BSU'en har jeg så langt det lar seg gjøre ikke tenkt til å røre. Selv om skattefradraget ikke er der lenger så tenker jeg at det for min del er bedre å ha de "låst" på BSU enn i en bolig. I det lange løp tror jeg også rentene jeg får av å ha pengene på BSU er mer enn hva jeg betaler ekstra ned på lånet. I allefall mens renten er så lav som den er nå. 

Jeg har gjort noen beregninger som viser at dersom jeg setter skatteprosent så lavt jeg kan (er vel 5% man kan trikse det til på skatteetaten ved å endre på skattekortet) og bruker de ekstra pengene som kommer inn til å betale ned på forbrukslånet, så har jeg råd til å samle all dyr gjeld til et forbrukslån som kan betales på 3 år uten at jeg får noe mindre å rutte med i det daglige. Ulempen er selvfølgelig den kjempe baksmellen på litt under 1/3 årslønn året etter, men den er jeg jo da klar over at kommer. 

Basert på tilgjengelig statistikk så har jeg i beregningene mine satt en årlig verdistigning på boligen på 5% (selv om det kanskje er vanskelig uten å vite hvor i landet jeg er, så kommenter gjerne om dette er lavt eller høyt). De siste 2 årene har prisstigningen ligget på ca. 9 % her i området. Om det skulle slå til, samt at lånet så klart er noe mindre som følge av mine nedbetalinger, så vil jeg etter mine beregninger kunne samle all gjeld inn i boliglånet, gitt at banken går med på det, allerede i februar/mars 2023.

Jeg skjønner at dette kanskje er risky og vet at vi lever i en veldig usikker tid, men det er jo også grunnen til at jeg ønsker å gjøre dette. Jeg vil ha bort de dyre forbrukslånene så fort som mulig. 

Hvordan betale baksmellen er jo en annen sak, men det har jeg en plan for, uten å nevne den noe nevneverdig her.

Noen tanker rundt dette? Ulemper, fordeler eller virker det som det er noe jeg ikke har tenkt på?
Om noen mener dette er verdens mest idiotiske ide, så kan dere gjerne påpeke det også. 

Anonymous poster hash: 9a031...c5f

[Jarmo]

Skatteetaten vil ikke godta så lav trekk, de får din lønnsinformasjon hver mnd fra arbeidsgiver.

[tommyb]

Det krever vel uansett at du har full kontroll over dine økonomiske utfall de neste tre årene - og ut fra innlegget ditt kan vi vel gå ut fra at det kommer du ikke til å ha? Hvis du ryker i denne planen, ser jeg for meg at du kommer i en helt ny klasse skvis. Du vil ikke skylde staten penger. 

Endret 17. august 2021 av tommyb

[Gjest e2aa0...aa2]

Jeg ville nok å brukt BSU-en som trekkonto til boliglånet frem til BSU-en er tømt. (Selv om renta til BSU-en er litt høyere enn boliglånsrenta, er renta på den usikra gjelda vesentlig høyere.) Videre hadde jeg brukt pengene som en ellers bruker til nedbetaling av boliglånet, til nedbetaling av usikra og dyr gjeld. Mulig du også kan forhandle noe med eksisterende kreditorer.

NB: Husk at staten er den verste kreditoren en kan ha.

Anonymous poster hash: e2aa0...aa2

[Salvesen.]

Hva i alle dager?

 

Cash inn bsu i bolig og få deg sikret lån på det du klarer. Dette sparer deg for en god del renter som du kan betale ned det usikrede med fortere evt det du baker inn.

Å havne i en baksmell med den verste kreditoren høres ut som en særlig dårlig ide.

[Gjest Slettet+6132]

Uansett løsning liker jeg å holde skattetrekket så lavt som mulig da pengene kan gå til noe moro, eller å investere i noe som gir avkastning. Det bedrer også humøret hver mnd selv om man må ta smellen en gang i året.

[ITtraktor]

Gjest 9a031...c5f skrev (2 timer siden):

Hvordan betale baksmellen er jo en annen sak, men det har jeg en plan for, uten å nevne den noe nevneverdig her.

Nei, dette må jo være det mest vesentlige vedrørende om dette er en god ide eller ikke. Å "låne" penger av staten til 0% rente for å nedbetale gjeld med 9% rente er i utgangspunktet en veldig god idé, men da MÅ du ha en god plan for å betale baksmellen. 

Endret 17. august 2021 av ITtraktor

[ITtraktor]

Jarmo skrev (1 time siden):

Skatteetaten vil ikke godta så lav trekk, de får din lønnsinformasjon hver mnd fra arbeidsgiver.

Dette er i praksis null problem å få til.

[Justtried]

Gjest e2aa0...aa2 skrev (1 time siden):

Jeg ville nok å brukt BSU-en som trekkonto til boliglånet frem til BSU-en er tømt. (Selv om renta til BSU-en er litt høyere enn boliglånsrenta, er renta på den usikra gjelda vesentlig høyere.) Videre hadde jeg brukt pengene som en ellers bruker til nedbetaling av boliglånet, til nedbetaling av usikra og dyr gjeld. Mulig du også kan forhandle noe med eksisterende kreditorer.

NB: Husk at staten er den verste kreditoren en kan ha.

Anonymous poster hash: e2aa0...aa2

Følg dette tipset. Bruk BSUen din som trekkonto til boliglånet ditt og bruk overskuddet du har til ekstra nedbetaling av forbrukslån. Jeg ville i en "normalsituasjon" heller rådet deg til å bruke hele BSUen til å nedbetale litt på boliglånet, for så og ta dette opp i lån igjen for å nedbetale usikker kreditt, men siden du har 100% belåning på bolig og at BSUen er hensyntatt som egenkapital regner jeg med det ikke vil fungere for deg.

Staten kan vel også i prinsippet tvinge deg til å selge boligen etter baksmellen også, da du ikke vil ha penger til å betale dette. Det kan ikke forbruksbankene gjøre helt uten videre (derav navnet usikret kreditt)

Endret 17. august 2021 av Justtried

[Gjest 9a031...c5f]

TS her:
Takk for absolutt alle kommentarer. Må vel si jeg regnet med å bli nærmere "verbalt halshogd", så dette må jeg si egentlig var positiv lesning en onsdagsmorgen. 

16 hours ago, ITtraktor said:

Nei, dette må jo være det mest vesentlige vedrørende om dette er en god ide eller ikke. Å "låne" penger av staten til 0% rente for å nedbetale gjeld med 9% rente er i utgangspunktet en veldig god idé, men da MÅ du ha en god plan for å betale baksmellen. 

Selvfølgelig er dette det som er mest vesentlige med planen, så ordla meg litt feil. Men det har jeg en plan på. 

 

15 hours ago, Justtried said:

Følg dette tipset. Bruk BSUen din som trekkonto til boliglånet ditt og bruk overskuddet du har til ekstra nedbetaling av forbrukslån. Jeg ville i en "normalsituasjon" heller rådet deg til å bruke hele BSUen til å nedbetale litt på boliglånet, for så og ta dette opp i lån igjen for å nedbetale usikker kreditt, men siden du har 100% belåning på bolig og at BSUen er hensyntatt som egenkapital regner jeg med det ikke vil fungere for deg.

Staten kan vel også i prinsippet tvinge deg til å selge boligen etter baksmellen også, da du ikke vil ha penger til å betale dette. Det kan ikke forbruksbankene gjøre helt uten videre (derav navnet usikret kreditt)

Det siste der har jeg ikke tenkte på.

 

Det jeg derimot så av disse utregningene er at min BSU og usikret gjeld vil være omtrent like store i april 2023, og belåningsgraden på boligen vil på det punktet være på ca 80%, uten å regne med de pengene som da står på BSU'en. Inkluderer man disse så er belåningsgraden på ca. 60%. Dersom banken da sier ja så vil jeg etter å ha samlet all gjeld inn i boliglånet sitte med en bålingsgrad på 97% om de kan fortsette å hensynta BSU, men om jeg avslutter den og betale ned boliglånet med det, for å så øke det igjen å få samlet alt i boliglånet, så ender jeg under 85%. 

Jeg vet jo også at det er flere ting bankene vurderer, slik at jeg har vel sånn sett ingen krav på å få dette innvilget uansett, og da sitter jeg jo i saksa igjen, men i et slikt tilfelle stiller jeg vel bedre også med tanke på å kunne få et lån i andre banker om min bank sier nei.

Anonymous poster hash: 9a031...c5f

[Marzo]

Belåningsgrad i april 2023 er umulig å spå.. 

Hvordan boligprisene utvikler seg de neste årene kan være helt unikt. 
Renteøkning og folks bolig ønsker kan gjøre situasjonen ganske forskjellig fra hvordan vi kjenner den

[Gjest 9a031...c5f]

TS her.

On 8/18/2021 at 10:41 AM, Marzo said:

Belåningsgrad i april 2023 er umulig å spå.. 

Hvordan boligprisene utvikler seg de neste årene kan være helt unikt. 
Renteøkning og folks bolig ønsker kan gjøre situasjonen ganske forskjellig fra hvordan vi kjenner den

Det skjønner jo jeg også, men noe må jeg jo ta utgangspunkt i dersom jeg skal gjøre det her.

Anonymous poster hash: 9a031...c5f

[C_Buk]

Bruk BSU som trekkonto, og betal ned så mye gjeld som mulig. Det er i det minste en god start. 

[panzerwolf]

Du kan også be banken om avdragsfrihet på lånet for å bruke de pengene til å betale ned gjelda. 

Dersom du ikke er i stand til å betjene restskatten om du gjør som først tenkt, er det helt opp til den ansatte hos kemneren hva som skjer videre. De har ikke lov til å inngå noe formell nedbetalingsavtale med deg, men det kan hende at saksbehandler kan la være å gå videre med saken så lenge det kommer penger inn jevnlig. Bare greit å vite, tenkte jeg