Hva ville dere ha gjort med 650-800k?

[Gjest 2bd48...119]

Hei

Prøver å finne ut hva jeg burde gjøre med sparepengene mine. Er det noen som har noen råd?

Kort om meg:

• 26 år
   
• Bor og kommer sannsynligvis til å bo hjemme i noen år til
   
• Har 650k i banken (50k i BSU) og ca. 50k investert i crypto
   
• Sparer ca. 25-27k i mnd og har som mål å ha 800k på slutten av året.
   
• Med 300k i egenkapital (+ evt dokumentavgift) har jeg fått tilbud om 2.9 mill i boliglån på unntakskvoten til banken

Leker litt med tanken på å kjøpe meg en sentral leilighet og leie ut via Airbnb, men pga. pandemien og andre omstendigheter så ser jeg ikke for meg å begynne med kortiddsutleie før tidlig neste år.

Noen ting jeg da lurer på:

• Hva vil være mest lønnsomt å gjøre med sparepengene mine?
   
• Hvis eiendom er veien å gå, vil det lønne seg å komme inn på boligmarkedet asap eller vente til jeg kan begynne å leie ut? Kjøper jeg nå vil jeg jo få spart mindre i mnd, men kanskje jeg henter dette inn igjen dersom det er slik at boligprisene øker med ca. 10% i året?
   
• Burde jeg benytte meg av tilbudet jeg har fått og låne så mye som mulig? Og bruke så lite som mulig egenkapital? Eller bruke mer egenkapital og kjøpe en finere/større leilighet?
   
• Hva burde jeg gjøre med sparepengene frem til jeg eventuelt kjøper leilighet, og hva er lurt å gjøre med det jeg har igjen etter et eventuelt kjøp av leilighet? (300-400k)

Kan lite om fond/aksjer, derfor har jeg hatt omtrent alt på konto frem til nå

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[overwatch]

Du kan lite om fond/aksjer, men allikevel investert 50k i krypto. Jaja dagens generasjon. 

 

Hvis du skal bruke alle pengene på leilighet i nærmeste fremtid er det liten vits å sette pengene i aksjer/fond. Det skal være en langsiktig investering, min 5 år varighet. Maks bsu du, og kjøp leilighet. 

[Gjest 2bd48...119]

overwatch skrev (4 timer siden):

Du kan lite om fond/aksjer, men allikevel investert 50k i krypto. Jaja dagens generasjon. 

 

Hvis du skal bruke alle pengene på leilighet i nærmeste fremtid er det liten vits å sette pengene i aksjer/fond. Det skal være en langsiktig investering, min 5 år varighet. Maks bsu du, og kjøp leilighet. 

Er det hensiktsmessig å ha BSU etter kjøp av leilighet nå med de nye reglene da? Tenkte det kanskje var lurt å bare bruke BSUen på leilighet og minst mulig EK, og investere pengene i noe annet som kan gi bedre avkastning?

 

Noen som har erfaring med kortidsutleie av leilighet? Slik jeg har forstått det så kan man leie ut hele leiligheten på korttid i maksimalt 90 dager. Vil man kunne låse igjen et soverom i en 3-roms leilighet feks. og fortsette kortiddsutleie utover disse dagene?

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[nirolo]

Gjest 2bd48...119 skrev (42 minutter siden):

Er det hensiktsmessig å ha BSU etter kjøp av leilighet nå med de nye reglene da? Tenkte det kanskje var lurt å bare bruke BSUen på leilighet og minst mulig EK, og investere pengene i noe annet som kan gi bedre avkastning?

Etter man har kjøpt sin første bolig så gir ikke BSU særlig mening lenger nei. Da får du ikke skattefradrag, så det eneste som er igjen er litt bedre rente enn annen banksparing.

Da ville jeg heller gjort som du har skissert og brukt BSU til egenkapital og så hatt mer frie midler. Spørsmålet er vel om du skal bruke alle disse på dyrere bolig eller evt putte i fond eller tilsvarende. Personlig hadde jeg nok kjøpt større bolig, det er kanskje ikke det mest lønnsome, men da hadde jeg hatt mer plass å boltre meg på.

Hvorvidt fond er mer lønnsomt enn bolig er heller ikke noe man kan si med sikkerhet, det er risiko forbundet med begge. Skal du redusere risiko her, så er antagelig det beste å legge penger i begge deler. Dvs ikke makse ut på bolig men også sette inn i fond.

[Ståle Nordlie]

1 hour ago, Guest 2bd48...119 said:

Slik jeg har forstått det så kan man leie ut hele leiligheten på korttid i maksimalt 90 dager. Vil man kunne låse igjen et soverom i en 3-roms leilighet feks. og fortsette kortiddsutleie utover disse dagene?

Anonymous poster hash: 2bd48...119

Ja, for eierseksjoner er hovedregelen 90 døgn. jf. eierseksjonsloven § 24 siste ledd:

Quote

Korttidsutleie av hele boligseksjonen i mer enn 90 døgn årlig er ikke tillatt. Med korttidsutleie menes utleie i inntil 30 døgn sammenhengende. Grensen på 90 døgn kan fravikes i vedtektene og kan i så fall settes til mellom 60 og 120 døgn. Slik beslutning krever et flertall på minst to tredjedeler av de avgitte stemmene på årsmøtet. Første til fjerde punktum gjelder ikke for sameier hvor alle bruksenhetene brukes som fritidsboliger.

https://lovdata.no/lov/2017-06-16-65/§24

Og nei, det holder ikke å låse av et soverom. Fra merknaden til paragrafen i forarbeidene, Prop. 36 L (2018-2019):

Quote

Føresegna gjeld ved korttidsutleige av «heile» bustaden. Dette vil seie at korttidsutleige av delar av bustaden, til dømes eitt rom, fell utanfor føresegna. Ein føresetnad for at seksjonseigaren kan seiast å berre leige ut delar av bustaden er at seksjonseigaren sjølv (eventuelt ein langtidsleigetakar) brukar ein del. Å stengje av eit soverom medan seksjonseigaren sjølv er fråverande frå bustaden, vil derfor ikkje vere nok til å seie at ein berre driv korttidsutleige av delar av bustaden.

 

Endret 15. august 2021 av Ståle Nordlie

[Laffe]

overwatch skrev (6 timer siden):

Du kan lite om fond/aksjer, men allikevel investert 50k i krypto. Jaja dagens generasjon. 

 

Hvis du skal bruke alle pengene på leilighet i nærmeste fremtid er det liten vits å sette pengene i aksjer/fond. Det skal være en langsiktig investering, min 5 år varighet. Maks bsu du, og kjøp leilighet. 

Og hva sier man til dem som investerte når bitcoin kostet under 1 dollar.? Idioter/dumme? Jaja.. da burde vel alle som investerer i høyrisiko aksjer/fond også bli ansett som dumme

Endret 15. august 2021 av Laffe

[overwatch]

Laffe skrev (43 minutter siden):

Og hva sier man til dem som investerte når bitcoin kostet under 1 dollar.? Idioter/dumme? Jaja.. da burde vel alle som investerer i høyrisiko aksjer/fond også bli ansett som dumme

Du tar poenget mitt helt ut av kontekst. Hvis man har lite kunnskap om aksjer/fond, og hopper rett ut i kryptoverden. Da har man gått den gærne veien. Jeg har aldri sagt at de som kjøper krypto er idioter/dumme, slik du påstår. De er vel like dumme som de som kjøpte aksjer/fond rett etter koronakrisa kom for fullt (?). 

Krypto er ren gambling. Det er ingen reelle verdier annet enn navnet og teknologien. Prisen er det den er, fordi folk er enige om å kjøpe til den prisen. Aksjer er mer realistisk. Du investerer i faktiske verdier. Med forbehold om idiotiske vekstselskaper og overprisede selskaper. Du kan ihvertfall i de fleste tilfeller lese regnskapet og se an hvordan en bedrift vil gjøre det i fremtiden.

Derfor, det å begynne i kryptoverden, det er ikke sunn fornuft.

Aksepterer du at jeg har min mening, så skal jeg akseptere din mening.

[Gjest 2bd48...119]

nirolo skrev (På 2021-8-15 den 20.33):

Etter man har kjøpt sin første bolig så gir ikke BSU særlig mening lenger nei. Da får du ikke skattefradrag, så det eneste som er igjen er litt bedre rente enn annen banksparing.

Da ville jeg heller gjort som du har skissert og brukt BSU til egenkapital og så hatt mer frie midler. Spørsmålet er vel om du skal bruke alle disse på dyrere bolig eller evt putte i fond eller tilsvarende. Personlig hadde jeg nok kjøpt større bolig, det er kanskje ikke det mest lønnsome, men da hadde jeg hatt mer plass å boltre meg på.

Hvorvidt fond er mer lønnsomt enn bolig er heller ikke noe man kan si med sikkerhet, det er risiko forbundet med begge. Skal du redusere risiko her, så er antagelig det beste å legge penger i begge deler. Dvs ikke makse ut på bolig men også sette inn i fond.

Tror ikke jeg i mitt tilfelle vil kunne få et ekstra soverom om jeg legger på all egenkapitalen dersom jeg vil ha en sentral leilighet. Det blir eventuelt bare en litt finere/romsligere 3-roms som jeg ikke får leid ut for så mye mer vil jeg tro.

Tenker du det er sannsynlig at BSU reglene endres tilbake eller noe ila den nærmeste fremtid? Har jo fortsatt noen år igjen og hadde vært litt kjedelig å sprette BSUen om det skulle vise seg at det kanskje ikke var så lurt?

 

Ståle Nordlie skrev (23 timer siden):

Ja, for eierseksjoner er hovedregelen 90 døgn. jf. eierseksjonsloven § 24 siste ledd:

Og nei, det holder ikke å låse av et soverom. Fra merknaden til paragrafen i forarbeidene, Prop. 36 L (2018-2019):

 

Takk for info, dette har jeg prøvd å finne ut av lenge

At seksjonseieren er fraværende høres jo litt ut som en gråsone. Eller tror du jeg må fysisk være i leiligheten 24/7 under hele oppholdet til en eventuell korttidsleietaker?

Scenario: Jeg leier ut hele leiligheten i 90 dager, tar over det ene rommet, leier ut det andre i 3 netter, drar en tur på byen, ender opp på nachspiel og er ikke tilbake i leiligheten før sent på kvelden neste dag. Har jeg da brutt loven? 

 

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[nirolo]

Gjest 2bd48...119 skrev (11 minutter siden):

Tenker du det er sannsynlig at BSU reglene endres tilbake eller noe ila den nærmeste fremtid?

Vi får med all sannsynlighet ny regjering om kort tid og venstresiden har ikke uttrykt noe ønske om å forbedre BSU reglene, heller tvert i mot.

[Dubious]

Sitat

Kan jeg bruke BSU på oppussing?
Ja, det kan du. Regjeringen har vedtatt at også oppsparte BSU-penger kan brukes til oppussing, påbygging og vedlikeholdsarbeid på egen bolig. Regelendringen gjelder fra 1. juli 2021 og har virkning fra og med 1. januar 2021. Det vil si at du for eksempel kan bruke BSU-pengene til oppussing eller påbygging (på egen bolig) du har gjort fra 1. januar 2021.

 

[FrihetensRegn]

Å ha penger liggende på konto er i realiteten et tap fordi prisstigningen er høyere enn renten på nesten alle sparekontoer. Legg pengene inn på et fond med middels risiko og spar opp egenandel til bolig.

[Gjest Slettet+6132]

Globale indeksfond er bra for alle penger om du har en horisont på mere enn 2-5 år.

I grunn samme om du velger et eller fordeler på flere globale indeksfond. Jo lenger horisont, jo mindre betyr det at pengene fordeles på ulike indeksfond.

Jeg har fått i snitt 16% avkastning p a de siste 10 år annualisert fra 15 ulike fond og globale indeksfond har stått best det meste av tida, dvs gitt flest kroner netto avkastning pr krone investert. To aksjefond har i verdi ca 15-doblet seg på 15 år, dvs fordoblet seg hvert 3-4 år i snitt, men standard avvik (svingningene) har vært som Besseggen 🙂 Det var god bruk for de 15 åra med "is i magen" til å fange opp alle svingningene, da noen var rabiate, særlig hårreisende utforbakke i 2008-2009 og svimlende oppgang åra etter pluss et par dype bitt i kaka under pandemien.

[Gjest 2bd48...119]

Takk for alle innspill dere  

Da har jeg bestemte meg for å sette til side 400k til bolig som jeg forhåpentligvis kommer til å kjøpe en gang ila 6-7 mnd. Lar 100k ligge igjen på sparekonto som buffer og setter 150k inn i fond. 

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[Gjest Slettet+6132]

Den kommende renteoppgang er trolig en realitet og vil nok gi større grunn til å "sitte på gjerdet" før kjøp. Hastverk er som regel lastverk. Må du ta ut penga i en bestemt tidsluke, så kan det hende at verdien av fond er lav akkurat da. Kan hende at langsomt inn - langsomt ut er best. Eller vente til det ser ut som toppen er nær og/eller selge fond i bolker over tid for å jevne ut evt tap.

Heldige er de som sparer jevnt og trutt i f eks 25 år og tar ut av fondene over 10-15 år, slik som f eks i IPS.

[Gjest 2bd48...119]

Dart skrev (8 timer siden):

Den kommende renteoppgang er trolig en realitet og vil nok gi større grunn til å "sitte på gjerdet" før kjøp. Hastverk er som regel lastverk. Må du ta ut penga i en bestemt tidsluke, så kan det hende at verdien av fond er lav akkurat da. Kan hende at langsomt inn - langsomt ut er best. Eller vente til det ser ut som toppen er nær og/eller selge fond i bolker over tid for å jevne ut evt tap.

Heldige er de som sparer jevnt og trutt i f eks 25 år og tar ut av fondene over 10-15 år, slik som f eks i IPS.

Sikter du til boligkjøp angående renteoppgangen? Det jeg tenker å bruke på bolig i denne omgang lar jeg bare ligge på konto, så jeg ikke risikerer at verdien av fondet er lavt når jeg kjøper. Det jeg skal sette inn i fond (150k) blir sannsynligvis en langtidsinvestering. Tenker du det er lurt å kjøpe over tid eller er det like greit å sette inn alt på én gang?

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[Gjest 2bd48...119]

Update:

Det hele skjedde så fort, men kjøpte meg faktisk leilighet i går  Fikk en fin sentral 3-roms til under prisantydning, så det er jeg veldig fornøyd med.

Betalte 2.75 mill, en del mindre enn hva jeg hadde å rutte med. Derfor har jeg nå mulighet til å få så lav rente som mulig, ved å gå bort ifra topplånet jeg hadde fått tilbud om. Ellers kan jeg leve med en litt høyere rente mens jeg betaler ned topplånet og bruke mindre av egenkapitalen. Hva ville dere ha gjort? Tror det var snakk om 0.25% høyere rente, og da bruker jeg ca. 150k mindre i egenkapital

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[ITtraktor]

Med topplån, mener du da belåningsgrad over 85%? Det ville jeg unngått nå som du har muligheten til det. 

[Gjest 2bd48...119]

ITtraktor skrev (50 minutter siden):

Med topplån, mener du da belåningsgrad over 85%? Det ville jeg unngått nå som du har muligheten til det. 

Belåningsgrad over 85% ja, da bruker jeg ca. 150k mindre i egenkapital. Argumentet mitt mot å gjøre det er jo at jeg kan legge disse i fond, og det jeg låner over 85% sa banken jeg vil ha betalt unna på 2-3 år før jeg får "normal" rente igjen. Hvorfor tenker du jeg bør unngå det?

En tanke jeg har, er at jeg betalte 150k under prisantydning, kanskje jeg kan "refinansiere" lånet før jeg får det og da komme på 85% belåningsgrad uten å betale mer egenkapital? Usikker på hvordan banken stiller seg til dette, men det skader vel ikke å høre

Anonymous poster hash: 2bd48...119

[ITtraktor]

Gjest 2bd48...119 skrev (19 minutter siden):

Belåningsgrad over 85% ja, da bruker jeg ca. 150k mindre i egenkapital. Argumentet mitt mot å gjøre det er jo at jeg kan legge disse i fond, og det jeg låner over 85% sa banken jeg vil ha betalt unna på 2-3 år før jeg får "normal" rente igjen. Hvorfor tenker du jeg bør unngå det?

En tanke jeg har, er at jeg betalte 150k under prisantydning, kanskje jeg kan "refinansiere" lånet før jeg får det og da komme på 85% belåningsgrad uten å betale mer egenkapital? Usikker på hvordan banken stiller seg til dette, men det skader vel ikke å høre

Anonymous poster hash: 2bd48...119

I praksis ønsker du altså å "gamble" med lånte penger ved å sette de i fond. For så vidt ikke noe i veien med det, men jeg synes ikke det er noen god idé med så høy belåningsgrad. Det gjør deg svært sårbar. Personlig ville jeg ikke en gang vurdert det før belåningsgraden var nede på 75% og helst 60%. Det er nok ikke uten grunn at grensa for å få avdragsfrihet er satt ved 60%. 

Triksing med refinansiering og verdivurdering endrer etter mitt syn ikke på dette. For det var tydeligvis ingen andre som mente at denne boligen var verdt noe mer enn 150K under prisantydning. Og merk deg ordet prisANTYDNING. 

Endret 21. august 2021 av ITtraktor

[Gjest 2bd48...119]

ITtraktor skrev (42 minutter siden):

I praksis ønsker du altså å "gamble" med lånte penger ved å sette de i fond. For så vidt ikke noe i veien med det, men jeg synes ikke det er noen god idé med så høy belåningsgrad. Det gjør deg svært sårbar. Personlig ville jeg ikke en gang vurdert det før belåningsgraden var nede på 75% og helst 60%. Det er nok ikke uten grunn at grensa for å få avdragsfrihet er satt ved 60%. 

Triksing med refinansiering og verdivurdering endrer etter mitt syn ikke på dette. For det var tydeligvis ingen andre som mente at denne boligen var verdt noe mer enn 150K under prisantydning. Og merk deg ordet prisANTYDNING. 

Sikkert dumt spørsmål, men det med lån og sånt må jeg ha inn med teskje.. Hvordan stiller jeg meg sårbar?

Føler også for å forsvare kjøpet og ønsket om refinansiering/verdivurdering. Jeg tenkte jo meg godt om når interessen var så lav, men fant ingenting å utsette på..

Har fulgt med på boligmarkedet i det området over lang tid, vært på omtrent 50 visninger og fulgt med på minst like mange budrunder, bare for å få erfaring og bli klar til dagen jeg skulle kjøpe selv.

Tror det rett og slett bare var dårlig timing for selgers del. Var også i dialog med banken før jeg bydde, og rådgiver fikk en høyere verdi enn prisantydning i sine systemer og påstod det var et godt kjøp selv til antatt pris. Så jeg tenker jo jeg har vært veldig heldig

Anonymous poster hash: 2bd48...119