Det er skummelt å sette mye sparepenger i fond. Tar jeg feil?

[Gjest 67667...29a]

Hei

Jeg har kommet hit for å spørre om råd angående bruk av sparepengene mine.

Litt om meg selv: Mann, rundt 30 år, fast stilling som lege. Samboer som også har fast stilling, vi har nylig kjøpt et hus sammen med et lån på cirka 4,3 millioner (variabel rente p.t. 1,195 nominell rente, annuitetslån, belåningsgrad ca 83%). Personlig har jeg ingen andre lån eller gjeld. Samboeren har en bil som vi deler, hun eier billånet mens jeg betaler 50% av forsikring og vedlikehold. Vi er altså i etableringsfase og planlegger å få barn i nærmeste framtid.

Spørsmålet dreier seg som sagt om sparepengene mine. Det er fortsatt en betydelig del igjen da vi valgte å ha en relativ høy belåningsgrad pga den lave renten på boliglånet. Det gjelder et beløp på cirka 10 x månedslønn. Jeg har tenkt mye på om jeg burde sette cirka 3/4 del i et globalt indeksfond slik at jeg beholder 3 x månedslønn i buffer. Jeg forventer ingen store utgifter de neste 3 årene, muligens må jeg kjøpe en egen bil dersom jeg må pendle ved ny jobb. Hver måned sparer jeg ca. 30-50% av inntekten, men det vil sannsynligvis ligge litt lavere etter at vi får barn.

Som jeg skrev i tittelen, jeg synes det er skummelt å sette så mye penger i fond med en gang. Jeg har i flere år investert i globale indeksfond hos Kron, noe som er jeg veldig fornøyd med. Så kan jeg godt tenke meg å åpne en ekstra konto med 50/50 aksje/renter fordeling og dermed lavere risikoprofil. Det er forholdsvis lett å ta ut innskuddet skattefritt dersom jeg plutselig skulle ha behov for det.

Andre muligheter:

- Betale ned på boliglånet. Har lest flere steder at det kanskje ikke er så lurt når renten er så lav, men da forutsetter det at man invester i fond istedenfor.

- Investere i flere indeksfond, ikke bare 1 (Kron)

- Bruke pengene på å kjøpe bil (dog ikke sikkert at jeg kommer til å trenge egen bil)

På forhånd takk for hjelpen

Anonymous poster hash: 67667...29a

[MRN]

1) Behold 3 månedslønner som buffer som du sier. Betal resten ned på lånet.

2) Ta opp boligkreditt/rammelån og bruk de pengene på å kjøpe bil.

3) Fortsett med spareraten, bestemt deg for bufferstørrelse (skal du opp til 10x igjen eller beholde 3x?). Når/Dersom buffer er oppnådd, så fortsetter du med indeksfond, fast spareavtale per måned (da slipper du ofte gebyret, den årlige kostnaden må du fortsatt betale selvsagt).

Det er hva jeg hadde gjort.

Jeg er uenig i at det er dumt å betale ned boliglånet nå som renta er lav. Lån er lån og lån skal betales tilbake, selv om dere er to om det. Forskjellen er forskjellig prosent når dere skiller dere. Da får du mer igjen, fordi du har betalt ned mer på din andel på lånet.

Høres ikke ut som at du er interessert i enkeltaksjer, så lar den ligge.

Høres ikke ut som at du er interessert i å diversifisere i ETF og bitcoin, så lar den også ligge.

Du sitter godt i det, det er bare å ta det gode valget nå

[Nimrad]

Ikke se på bil som noen investering av penger du har til overs, bil er forbruk. Om du kommer i den situasjonen at du trenger bil på jobb så kan du ta det når det kommer, virker uansett å være langt frem i tid.

3x månedslønn i buffer er mye. Hvertfall for en som deg som allerede sparer så mye som du gjør. En bufferkonto skal brukes til ny TV, vaskemaskin og større utgifter som ikke enkelt kan tas over vanlig månedslønn. Jeg anbefaler vanligvis mellom 1 og 2 månedslønner i buffer.

Spare i globalt indeksfond er det lureste du kan gjøre nå. Putt gjerne alle sparepengene inn der, det er det ingenting i veien med, men du må være trygg på at du ikke selger når du leser overskrifter om at aksjemarkedet stuper. Selge skal du gjøre når du trenger penger, ikke basert på hvordan verdiene svinger. Dersom du ender opp med å selge har du tatt for høy risiko. Det er ikke noe poeng å ha mer enn ett fond. Om indeksfondet ditt er globalt eier du allerede en andel av tusenvis av globale selskaper og det er ingen poeng i å spre det ut over. Rentefond kan være en god miks, ref ovenfor angående risiko. Vær obs på at nettopp pga kortsiktige svingninger i aksjemarkedet er det ikke anbefalt med aksjefond om horisonten er kortere enn 5 år.

[nirolo]

Unngå en bil nr 2 i familien om dere ikke trenger det. Bil er veldig dyrt.

Å putte mer penger i et globalt indeksfond høres velig lurt ut. Du trenger ikke flere leverandører av samme type indeksfond, så eneste grunn til å putte penger i et annet indeksfond er for å endre vektingen. F.eks om du vil putte mer penger i fremvoksende markeder.

3 månedslønner i buffer er veldig mye i Norge. Det er veldig liten sjanse for å miste jobben (eller kjanskje ikke for deg som er lege - dere har vel ofte midlertidige ansettelser i en årrekke etter fullført utdannelse). Hvis du blir arbeidsledig får du arbeidsledighetstrygd og muligheten til å finne deg ny jobb er stor. Sjansen for store uforutsette sykdomsutgifter er svært lav. Tannlege er eneste unntak der. Største sansynlige kostnader er vedlikehold av hus, hvitevarer etc og bil. Så her må du vurdere hvor nye ting er for å finne ut hvor mye du burde holde av. I min mening holder det lenge med 50K for de fleste, særlig for en som deg som sparer 30-50% av månedslønnen og kan fort bygge opp ny buffer eller håndtere et forbrukslånd i tilfelle krise.

[nirolo]

Når @Nimrad og jeg poster ca akkurat det samme samtidig så må det være lurt 😉

[Herr Brun]

Hvis dere har tenkt til å kjøpe større bolig i løpet av noen år så kan det være grunn til å ikke putte alle pengene i aksjemarkedet, men heller betale ned boliglån raskere. Nøyaktig hvor grensa går for når du bør gjøre det (hvor langt i fremtiden boligoppgradering er) har jeg ikke noe svar på. 

[Zeph]

Eg har alt av langtidssparing i indeksfond. Så lenge eg ikkje har bruk for dei på 5-30 år så er eg ikkje bekymra.

Sparing til bil, oppussing, ferie osv. er det betre å ha ein sikrare stad.

[bruker-540634]

Betale ned på boliglånet er ikke akkurat det smarteste man kan gjøre med tanke på at prisstigningen er mye høyere enn renta og inflasjonsberegningen til staten er bullshit, men å gamble det bort på aksjer og fond kan jo også skjære seg.

[Zeph]

freddy85 skrev (17 minutter siden):

Betale ned på boliglånet er ikke akkurat det smarteste man kan gjøre med tanke på at prisstigningen er mye høyere enn renta og inflasjonsberegningen til staten er bullshit, men å gamble det bort på aksjer og fond kan jo også skjære seg.

Om prioriterer indeksfond over nedbetaling av lån så er det sannsynlegvis ei betre investering på lang sikt, men det er ikkje nødvendigvis det er det mest fornuftige for alle.

Eg har valgt å betale ned meir på lån i denne tida med rente under inflasjonsnivået. Poenget er å få ned faste utgifter og større økonomisk fridom på eit tidleg stadium i livet. Det gjer td. at eg kan jobbe mindre.

Alternativet, å kjøpe fond i staden for, ville eg fått igjen for om 20-30 år, men eg synest det blir litt for stort fokus på å ha masse pengar seint i livet. Eg trur eg kan få meir glede av mindre utgifter i dag enn meir pengar om 30 år.

Litt lån har dei fleste, og ein treng sjølvsagt ikkje gå enten all-in med maks lån og sparing i fond, eller betale ned alt av lån, men ev. ein mellomting som passar den enkelte sin økonomi. Det er avhengig av inntekt, jobbutsikter gjeldsgrad, arbeidsmengde, andre utgifter osv.

[hekomo]

Husk at aksjemarkeder rundt i verden er litt ustabile nå, og det kan godt komme kraftige korreksjoner. Hvis du derimot tenker på å ha pengene i markedet over flere år, så er det nok likevel greit å bare komme i gang.