Lurt eller poengløst å betale masse ned på boliglån nå?

[Gjest c5f8f...d52]

Renter på boliglån fungerer sånn, om jeg har forstått det riktig, at det er en årlig kostnad på den summen av lån du har. Så dersom du har 2.000.000 i lån til 2% rente vil det si at det koster deg 40.000 i året i rene låneutgifter (for enkelthets skyld ikke medregnet det du betaler i månedlige avdrag i løpet av det året).

Riktig så langt?

Men hva skjer dersom du plutselig er i besittelse av 500.000 i kapital, og bruker dette på en større engangs nedbetaling på boliglånet?

Spørsmål 1:

Blir lånet egentlig billigere da, eller tar banken seg allikevel betalt for de rentene du ellers ville betalt om du fulgte lånets opprinnelige nedbetalingstid? Blir dette da på en måte innbakt i kostnadene allikevel, og hvordan gjøres det i så fall?

Spørsmål 2:

Dersom ja, følger det da at det beste tidspunktet å hurtig-nedbetale lånet er nå som renta er lav? For det jeg leser andre steder er at det ikke er så mye vits når renta er lav, noe jeg ikke helt får til å stemme. Men det avhenger jo litt av svaret på spørsmål 1...

På forhånd takk for opplysende svar.

Anonymous poster hash: c5f8f...d52

[Kajac]

Avdragene du betaler i dag er basert på å få nedbetalt lånet til riktig tid med dagens rentenivå. Endres renten endres også avdragene tilsvarende. Om du betaler inn 500 000 inn på lånet ditt på én gang, vil løpetiden fremdeles være den samme, men lånet er mindre. Ergo betaler du mindre i hvert avdrag, med tilsvarende mindre rente. I dette tilfellet blir det da 2 % av 1 500 000 i stedet for 2 % av 2 000 000.

Å hurtig-nedbetale lånet er slik jeg ser det best når renten er høy. Du vil kvitte deg med mest mulig lån når det er dyrt å ha det, ikke når det er billig.

[Revie]

Teoretisk sett er det nok mest riktig å investere de pengene i noe med høyere avkastning når rentene er så lave som de er. Likevel er det slik at lave renter gir økt mulighet for å betale ned hovedstolen litt ekstra. Skulle boliglånsrentene igjen stige til 4-5% (hypotetisk), så er det for mange trangere økonomisk og man får kanskje et mindre spillerom for å nedbetale. Vi kan stadig lese om nordmenn som vil slite med økning på 2% - for de er det i alle fall lurt å kvitte seg med så mye som mulig, om de kan. 

En lånerente godt under 2% gjør at man i denne perioden kan betale inn differansen - altså rentene - i avdrag. En ting er også teori, noe annet er menneskets natur. Klarer du å få høyere avkastning et annet sted, eller forsvinner pengene i sluket? Fornuft kan være utrolig kjedelig, men ikke nødvendigvis i lengden. Igjen, teoretisk vil man ha høyest mulig avkastning på pengene sine, men det kan selvsagt være grunner til annet.

Eksempelvis for kona og jeg; vi ønsker å kvitte oss med mest mulig gjeld pr i dag, for så å låne opp ny til ny utleieenhet. Denne prosessen har vi alt vært gjennom. Vi sparer riktignok en del i aksjefond og håper på høyere avkastning der også, men du skjønner poenget mitt.

For øvrig kan du endre nedbetalingsperioden din, antakelig selv i nettbanken. Det kan i alle fall jeg. Da øker selvsagt terminbeløpene, men også avdragene og totale rentekostnader over hele perioden vil bli lavere. Lånet blir billigere for deg, men det krever økt likviditet mot lån selvsagt. 

*Eksempelvis med et lån på 2 mill
2% rente = 40 000 i året, minus 22% skattefradrag = 31 200 i rentekostnad etter skatt
5% rente = 100 000 i året, minus 22% skattefradrag = 78 000 i rentekostnad etter skatt
I et slikt eksempel så ville man altså måtte betale snaut 50 000 mer i året bare for å få lov til å ha lånet. Disse pengene kunne man heller brukt til å redusere selve lånet fram til 5% eventuelt måtte nås. Nå kan det selvsagt diskuteres hvor sannsynlig nivåene er, men de skal høyst sannsynlig sette opp styringsrentene i løpet av høsten og utover de neste årene; bankene kommer raskt til å følge etter. 

Så skal jeg også si at siden du har en slump med penger, så kan jeg være mer enig med Kajac angående tidspunktet for innbetaling. I mitt tilfelle er det litt mer knyttet til den månedlige betalingen og ikke en slump med penger. Skulle jeg vunnet i Lotto, arvet mye eller solgt noe med god gevinst, kan det nok være at jeg ikke hadde valgt å betale ned øvrige gjeld på dagens nivå. 

[PanserJohan]

Jeg ville sett på det motsatt. Betal mer på boliglånet mens renta er lav. Da går mer av innbetalingen mot selve lånet. 

[newman221]

Alternativt plasserer du de 500'000 på en høyrentekonto med høyere eller lik rente som boliglånsrenta. Da har du litt økonomisk spillerom om man skulle bli permittert eller andre uheldige omstendigheter. Trenger kanskje ikke en hel halv million i backup, men noe er kjekt