Har kjøpt meg leilighet. Er bekymret for økonomien min

[Patek]

Automatikeren skrev (33 minutter siden):

Mener du at du ikke har 350.000,- tilgjengelig på konto til bruk som egenkapital?

Hvis dette er tilfellet kommer du til å få en dyr lærepenge! 

Jo, han har nok 350k tilgjengelig, men han mangler da 100k som er kravet hvis man skal kjøpe en bolig til 3 mill. Dermed får han topplån på de siste 100k til en høyere rente. 

[After8]

Emilsen skrev (17 timer siden):

Jo, han har nok 350k tilgjengelig, men han mangler da 100k som er kravet hvis man skal kjøpe en bolig til 3 mill. Dermed får han topplån på de siste 100k til en høyere rente. 

Det er helt korrekt det du skriver her.


Kunne kanskje opprettet en ny tråd for det, men like greit å bare putte det inn her.

Jeg snakket i dag med bilselger for å høre med han om det er noe jeg kan gjøre for å komme meg ut av leasingavtalen for bil. Han sa at jeg kunne komme meg ut, men det ville koste meg 8% av totalsummen, som vil si rundt 27k. Jeg er veldig i tvil om hva jeg skal gjøre, og kommer hit for råd atter en gang.

Bør jeg betale de 27k (tapte penger) og bli kvitt bilen, eller betale 4250 kr i mnd i 1 år (Har tidligere skrevet 4100 kr i mnd, men det nøyaktige beløpet er nærmere 4250 kr) og heller prøve å viderelease den etter ett år?

Har tenkt litt over det, og bil trenger jeg uansett, da jeg jobber til alle døgnets tider. 

Så det står mellom å betale 27k for å bli kvitt leasingbil, for å så kjøpe en bil på lån (Rundt 100-200k), eller å ha leasingbil i 3 år (Eventuelt viderelease den om jeg finner ut at det blir knapt med penger)

Endret 9. april 2021 av After8

[henrikwl]

Så vidt jeg forstår så er jo ikke nå-situasjonen særlig problematisk for deg, jeg oppfatter at usikkerheten knytter seg til "hva hvis noe uforutsett skjer?"

Med det i tankene, ville jeg fokusert på få bort MC-lånet så fort som mulig. 27k, da er du vel nesten i mål på MC-lånet så hvis du først skal skrape sammen så mye penger ville jeg heller stappet det inn i MC-lånet og dermed få frigjort de pengene. Da har du mer rom, og selv om det antakelig hadde lønnet seg å få ordnet seg en rimeligere bil uansett blir det da i større grad et spørsmål om prioritering i og med at du da vil ha fått mer rom.

[tommyb]

On 3/24/2021 at 1:10 PM, After8 said:

Hei!

Jeg kontaktet banken for å få et finansieringsbevis. Hos dem kunne jeg låne opp til 3 500 000 kr. Jeg var veldig fornøyd med beløpet, uten å tenke noe mer over konsekvensene av et så høyt lån.

(...)

Jeg jobber turnus, og har derfor variert lønn hver mnd. La oss si at jeg får utbetalt 35 000 kr. I følge boliglånskalkulatoren til DnB må jeg betale 10 531 kr i mnd hvis renta er på 2,5%

Jeg har lån på motorsykkel, og betaler 3 000 kr i mnd på dette lånet. Har 36 000kr igjen å betale. I april/mai får jeg meg bil, som jeg bestilte i januar. Denne skal leases, og månedspris er 4 100 kr. I tillegg kommer forsikring. I januar hadde jeg så vidt begynt å tenke på leilighet.

(...)

Lønn: 35 000 kr
- 10 531 kr Boliglån
-   3 000 kr Felleskostnader
-   3 000 kr MC-lån
-   4 100 kr Leasing
= Sum: 14 369 kr

Resterende: 14 369 kr

 

-      708 kr Studielån
-      479 kr Forbrukslån (0% rente)
-   2 000 kr Generelle utgifter (Dette er forsikringer, strøm og utgifter som jeg ikke har regnet på enda)
-   1 600 kr Årlige utgifter (Pr mnd)
-   1 597 kr Månedlige utgifter
= Sum: 7 985 kr

 

 

Resterende: 7 985 kr
-   4 500 kr Dagligvarer
-   1 000 kr Diverse
-   1 000 kr Underholdning
-      500 kr Klær
-      150 kr Helse/Tannlege
-      300 kr Frisør
= Sum: 535 kr

 

 

 

Det vil si at jeg står igjen med 535 kr pr mnd. i dette eksempelet. Nå har jeg ikke regnet med bompasseringer, drivstoff, vedlikehold av bil/mc, sparing, osv.

 

 

Det er dette beløpet som holder meg våken om nettene.

 

Hei,

jeg leste gjennom et par sider her men så ikke noen komme inn på det jeg tror er roten til bekymringen din. Du undervurderer egen lønn og overvurderer egne utgifter.

Først: gratulerer med ny bolig! Du føler kanskje nå at du strakk deg for langt, men om tre år er du sjeleglad for at du kom deg inn på markedet, for prisveksten er latterlig over tid. Min egen vurdering er at slik som prisveksten har vært de siste 20 årene, er det om å kjøpe så dyr bolig som du har råd til, så raskt som du får en bank med på det.

Du har sannsynligvis gjort det lureste kjøpet i ditt liv. Ikke finn på å angre på boligkjøpet nå, da skaper du bare trøbbel for deg selv.

Så skjønner jeg vekten på ansvaret for å bære den nye økonomiske hverdagen din. Men husk på at banken er en kynisk bedrift som enklest tjener penger så lenge du klarer håndtere lånet. De har allerede regnet på dine tall, og kommet til at du klarer det. Saken er ganske enkelt at regnestykket du har satt opp for deg selv er feil.

Pkt. 1: Du tar utgangspunkt i at turnusen er ujevn, og eksemplet viser nok lønnen din "med sikkerhetsmargin". I snitt tjener du bedre enn den laveste lønnen.

Pkt. 2: du opererer med en høyere boliglånsrente enn du trenger betale i dag. Du har topplån så det er kanskje noe høyere der, men neppe 2.5% på hele lånet? Det ser ut til å være "sikkerhetsmargin" på denne også. Sbanken opererer med rundt 1.6% nå, ser det ut til. Edit: 1.59% nominell sto det på nettsidene, men 1.83, står det i rentebarometeret.

Pkt. 3: du opererer med en høy månedlig kostnad på en motorsykkel. Men det er jo nesten bare minutter igjen til den er nedbetalt. Summen er så liten at denne vil være nedbetalt før renten rekker gå spesielt mye opp.

Pkt 4: Samtidig som du tar hensyn til renteøkning, tar du ikke hensyn til lønnsøkning. Dersom du går i 0 hver måned, sier du dette til din arbeidsgiver. Du kan til og med be om å få ta ut forskudd på feriepenger og betale ned en god slump av motorsykkellånet.

Pkt. 5: Du har underholdningsbudsjett. Dette er en ren buffer dersom alt annet skjærer seg.

Pkt. 6: Forbrukslån? Ikke handle på krita. Det er du ferdig med. Det gjør du ikke flere ganger. Du kan ha et mastercard, men da setter du av pengene før du bruker dem.

Akkurat nå virker alt skummelt - du har gjort et av de mest ansvartunge valgene i ditt liv! Men om ett år har du fått sett hvordan regnskapet gikk opp i forhold til budsjettet, og da sover du ganske mye bedre.

Endret 9. april 2021 av tommyb
i wroteded wrong stuffs

[After8]

tommyb skrev (23 timer siden):

Hei,

jeg leste gjennom et par sider her men så ikke noen komme inn på det jeg tror er roten til bekymringen din. Du undervurderer egen lønn og overvurderer egne utgifter.

Først: gratulerer med ny bolig! Du føler kanskje nå at du strakk deg for langt, men om tre år er du sjeleglad for at du kom deg inn på markedet, for prisveksten er latterlig over tid. Min egen vurdering er at slik som prisveksten har vært de siste 20 årene, er det om å kjøpe så dyr bolig som du har råd til, så raskt som du får en bank med på det.

Du har sannsynligvis gjort det lureste kjøpet i ditt liv. Ikke finn på å angre på boligkjøpet nå, da skaper du bare trøbbel for deg selv.

Så skjønner jeg vekten på ansvaret for å bære den nye økonomiske hverdagen din. Men husk på at banken er en kynisk bedrift som enklest tjener penger så lenge du klarer håndtere lånet. De har allerede regnet på dine tall, og kommet til at du klarer det. Saken er ganske enkelt at regnestykket du har satt opp for deg selv er feil.

Pkt. 1: Du tar utgangspunkt i at turnusen er ujevn, og eksemplet viser nok lønnen din "med sikkerhetsmargin". I snitt tjener du bedre enn den laveste lønnen.

Pkt. 2: du opererer med en høyere boliglånsrente enn du trenger betale i dag. Du har topplån så det er kanskje noe høyere der, men neppe 2.5% på hele lånet? Det ser ut til å være "sikkerhetsmargin" på denne også. Sbanken opererer med rundt 1.6% nå, ser det ut til. Edit: 1.59% nominell sto det på nettsidene, men 1.83, står det i rentebarometeret.

Pkt. 3: du opererer med en høy månedlig kostnad på en motorsykkel. Men det er jo nesten bare minutter igjen til den er nedbetalt. Summen er så liten at denne vil være nedbetalt før renten rekker gå spesielt mye opp.

Pkt 4: Samtidig som du tar hensyn til renteøkning, tar du ikke hensyn til lønnsøkning. Dersom du går i 0 hver måned, sier du dette til din arbeidsgiver. Du kan til og med be om å få ta ut forskudd på feriepenger og betale ned en god slump av motorsykkellånet.

Pkt. 5: Du har underholdningsbudsjett. Dette er en ren buffer dersom alt annet skjærer seg.

Pkt. 6: Forbrukslån? Ikke handle på krita. Det er du ferdig med. Det gjør du ikke flere ganger. Du kan ha et mastercard, men da setter du av pengene før du bruker dem.

Akkurat nå virker alt skummelt - du har gjort et av de mest ansvartunge valgene i ditt liv! Men om ett år har du fått sett hvordan regnskapet gikk opp i forhold til budsjettet, og da sover du ganske mye bedre.

 

Tusen takk for et veldig godt svar. Det var akkurat det jeg trengte å høre nå 🤗

Ser litt lysere på ting nå, og kan endelig slappe av litt. Som sagt så var jeg i kontakt med leasingselskapet, og jeg har valgt å ikke bryte kontrakten. Pengene kan jeg bruke på å betale ned motorsykkellånet. 

Bare for å "forsvare" forbrukslånet: Dette er et forbrukslån med 0% effektiv rente. Jeg holder meg langt unna forbrukslån i utgangspunktet, men kunne ikke la sjansen gå fra meg på et så godt tilbud.

Jeg har vært i kontakt med banken, og de kunne tilby meg 1,3% nominell rente på lånet. Hadde aldri i verden trodd at de ville tilby meg så lav rente! 


Igjen vil jeg takke både deg og alle andre som har gitt meg sjelero! 

[NoTrace]

Med lønna du indikerer kan du betale ut motorsykkellånet i Juni når feriepengene kommer (gitt at du jobbet i fjor og hadde tilsvarende lønn). Blir vel ikke mye ferie i år uansett.

For meg høres det ut som om du har god kontroll på egen økonomi, og at du har oversikt og nødvendig kunnskap om inntekter og utgifter til å kunne justere og tilpasse dette. For øvrig vil du alltids kunne selge en leilighet, stort sett til en høyere pris, men samtidig vil du også ha betalt ned på lånet slik at du sitter igjen med mer.

For meg høres det ut som om du har gjort en bra investering mtp. bolig, men MC og relativt høye leasingutgifter til bil er kanskje ikke optimalt. Men ingen krise slik det høres ut for meg.

Endret 10. april 2021 av NoTrace

[tommyb]

Det er ikke billig å ha bil uansett, hjelper ikke så mye på månedskostnaden å eie. Når jeg ser på billån nå så kommer jeg raskt over 4000kr/mnd, og da for en praktisk bruktbil, ikke noe spennende. Erfaringen min er også at når jeg er ferdig med nedbetalinga så kommer reparasjonskostnadene og tar over. Luksusmerkene koster mer men varer 20 år, mens de rimelige merkene i snitt skrotes etter ti år. Så enten du kjøper ny eller gammel bil, dyr eller billig, så renner pengene ut.

Fordelen er at bilen gjør at du kan bo lengre unna jobb, som regel i et område med mindre press og dermed sparer du endel penger på bolig. Prisene presses automatisk raskere opp der det er god kollektivtransport. Det er en del av regnestykket.

Edit:

forbrukslån med gode vilkår kan faktisk være ganske gunstig så lenge du har kontroll og benytter dem optimalt. Har brukt Cresco med nedbetaling og kun betalt akkurat det jeg skulle fordi jeg holdt meg innenfor rammene. Det hender også jeg bruker Mastercard med rentefri betalingsutsettelse. Men aldri uten at jeg tenker gjennom hva som kan skje før neste lønning.

Problemet med forbrukslån er todelt: noen blir fristet til å ikke betale mer enn minimum, og da er vilkårene ikke gode. En jeg jobbet med så på det som om at han måtte håndtere minimumsbeløpet og hadde resten til disposisjon - det kostet han dyrt over tid, betalte gjerne 20+ prosent renter på alt han handlet. Andre opplever en snubletråd i at de f.eks. plutselig må betale en reparasjon, og da klarer de ikke håndtere forbrukslånet som planlagt. Det som er fint, er at det virker som du er typen til å ha kontroll, og da er ikke forbrukslån samme dødsfella.

Likevel er det bedre å ha en buffer og bruke fra den når man trenger noe ekstra. Ingen rente, og ingen risiko. Anbefaler også automatisk trekk til en høyrentekonto. Selv noen hundrelapper i måneden bygger opp litt buffer over tid dersom du er sparsommelig med å bruke fra den.

Endret 10. april 2021 av tommyb