Har kjøpt meg leilighet. Er bekymret for økonomien min

[PanserJohan]

Jeg har jobbet i bank i mange år, og mener du har et godt økonomisk hode på skuldrene. Som flere har vært inne på, boligen din er kilde til mange goder du bør holde på. Verdistigning, rentefradrag, alt foruten renter er sparing. Hold på boligen. 

Betal ned MC lånet så raskt du kan, og kom deg ut av leasing avtalen. Kjøp deg en billigere bruktbil, eller lån bil når du trenger det. 

Fortsett som du har gjort, og lag deg en budsjettkonto hvor du betaler inn alle faste utgifter, og la de trekkes via avtalegiro. Dersom du føler at du trenger det, lag deg en matbudsjettkonto hvor du setter inn det du tror du bruker på mat hver måned. Det gir en god oversikt, samt at du trenger ikke tenke på pengene lenger. Det siste du bør gjøre, er å spare et beløp hver måned, og bygge en buffer. 

Det du sitter igjen med, er dine fuck you penger. 

Lykke til. 

[Dassen]

PanserJohan skrev (16 timer siden):

Det siste du bør gjøre, er å spare et beløp hver måned, og bygge en buffer. 

Det du sitter igjen med, er dine fuck you penger. 

Det siste året har jeg hatt uforutsette utgifter på løpende bånd i 15-20k-klassen. Da har en bufferkonto vært helt uvurderlig. 

Hva mener du han skal gjøre om han får en stor regning? Dra mastern?

[PantZman]

Dassen skrev (3 timer siden):

Det siste året har jeg hatt uforutsette utgifter på løpende bånd i 15-20k-klassen. Da har en bufferkonto vært helt uvurderlig. 

Hva mener du han skal gjøre om han får en stor regning? Dra mastern?

Jeg har flere (buffer)kontoer. Er utrolig kjedelig å få en større uforutsett utgift slengt i trynet som kanskje går ut over andre ting om jeg ikke har spart opp noe.

Har jeg ikke økonomien i orden går det ut over søvn.

Endret 27. mars 2021 av PantZman

[simen929]

Dassen skrev (På 27.3.2021 den 10.46):

Det siste året har jeg hatt uforutsette utgifter på løpende bånd i 15-20k-klassen. Da har en bufferkonto vært helt uvurderlig. 

Hva mener du han skal gjøre om han får en stor regning? Dra mastern?

Tror du tolker @PanserJohan feil. Slik jeg ser det er det prioritering av penger, hvorav han absolutt mener at buffer bør prioriteres, men etter at du har handlet mat og betalt andre nødvendige utgifter den måneden. 

[Flin]

Er det bare jeg som ikke ser problemet? Du har tatt på deg et stort lån og fått litt angst, det er vel ganske normalt. Du er snart ferdig med MC lånet og du har mulighet for å redusere bil-kostnadene  om noen år. Du har budsjettert ganske mye penger på klær og underholdning, du kan lett halvere begge. Kanskje du får deg en partner etterhvert og da blir ting plutselig mye enklere.

Blir det for trangt kan du alltids selge.

Endret 29. mars 2021 av Flin

[Dassen]

simen929 skrev (3 timer siden):

Tror du tolker @PanserJohan feil. Slik jeg ser det er det prioritering av penger, hvorav han absolutt mener at buffer bør prioriteres, men etter at du har handlet mat og betalt andre nødvendige utgifter den måneden. 

Ser nå at jeg trolig har tolket i verste mening, ja. Tenker du har helt rett her, og da gir det jo mening 🙂 Takk for oppklaring!

[PanserJohan]

Ja, jeg mente at bufferkonto er utrolig lurt å ha. 
skjønner at setningen kan misforstås. 

[Bendiksen]

Jeg ville nok prøvd å betale ned mc-lånet så raskt som mulig. Gjør du det har du mer slingringsmonn i økonomien. Men hvorfor forteller du ikke om boligkjøpet til venner?? Virker jo som om du har god kontroll egentlig:). 

[Revie]

Nå har vel alle gode råd blitt gitt, men jeg ville - som mange påpeker - kommet meg ut av leasingavtalen først og fremst. Du sier selv at du ikke trenger bil annet enn på vinteren, da er det mange måneder med leasingkostnader mer eller mindre bortkastet resten av året. Kan du låne bil relativt rimelig er det kanskje å foretrekke, et annet alternativ er å kjøpe en billig, traust bruktbil. Det finnes egoer der ute i forskjellige størrelser; ikke hør på ditt eget og særlig ikke andres etter hva slags standard bil man "må" ha. Husk at du (forhåpentlig- og antakeligvis) nå er på ditt mest strammeste økonomisk, da bør ikke bilsluket være det som holder deg våken om natta. Jeg vil ikke kritisere folk som kjører dyr bil - det er opp til dem selv - men man bør ha råd til det.

Jeg har ikke MC selv, men når dette er hobbyen og en veldig viktig sosial faktor for deg, syns jeg ikke dette er noe du skal kvitte deg med. Du har relativt lite lån igjen på denne også, slik at dette bedrer likviditeten om relativt kort tid. Det finnes alltid ting man kan kutte for å sitte med mer penger, men man skal faktisk leve også. Klisje eller ikke. Dette kommer for øvrig fra en ganske nøktern kar pengemessig. 

Bufferkonto er også veldig lurt og du bør spare opp et par måneders forbruk, feks alternativt til leasing. 

Ellers er det helt tydelig at du er en økonomisk fornuftig type, noe du sikkert også vet selv. Som nevnt er du antakelig her på det aller strammeste økonomisk, om du ikke legger på utgiftssiden. Inflasjon spiser opp deler av lånet, mens lønnsøkninger gir deg stadig bedre spillerom. På et mer mentalt plan er det et tips å ikke sammenligne med andre. Som nevnt, ikke se på hvilken bil "naboen" kjører, ikke gjør dit eller datt fordi det er ventet av en. Bruk tida på det som betyr noe for deg (venner og MC?), sett opp automatiske trekk til sparing (når du kan) og ta tida til hjelp. 

Dette kommer til å gå helt, helt fint.

Endret 30. mars 2021 av Revie

[Theo343]

Regner med at du har tatt med kantineutgifter og andre trekk i lønn som ofte skjer på jobb?

[After8]

Takk igjen for mange utrolig fine og gode svar!

@Bendiksen Har begynt å fortelle det til venner og kolleger nå, pluss at ryktet sprer seg raskt på jobb. Må vel kanskje legge ut en post på Facebook snart, slik at resten av venner/familie og slekt får vite det 😅

Jeg tror det skal gå bra, men er én ting jeg ikke har tenkt på. Jeg har jo ikke nok egenkapital til å ta opp lån. Banken har bekreftet at jeg kan ta opp lån på 3 mill med 350 000 kr i egenkapital, dvs. ca 11,67% egenkapital.

 

På selve lånet vil jeg få en rente på 1,3%, noe jeg ble veldig overrasket over! (Forventet oppimot 2%). Men så er det slik at det jeg ikke har nok i egenkapital (3,33%, ca 100 000 kr) blir topplån. Renta på topplånet er på 2,55%. 

Vil det si at jeg først både vil betale ned på lånet, samt topplånet? Tok en titt på lånekalkulatoren til DNB. Stemmer dette:

 BOLIGLÅN:

 

TOPPLÅN

 

Vil det da si at jeg må betale 13 145 kr i mnd. i lån, helt til jeg har fått betalt ned topplånet? Hvis dette stemmer så havner jeg jo plutselig på 23 245 kr i mnd. i faste utgifter.

@Theo343 Har kun én kategori i budsjettet for mat, og det er "Dagligvarer". Alt kjøp av mat havner her, inkludert mat jeg kjøper på jobb. Har noen faste trekk i lønn hver mnd, men de er regnet med 🙂

[Dassen]

Virker ikke som du har satt deg spesielt godt inn i boliglånet ditt. Det den type kunder DnB skor seg på. Det er effektiv rente du betaler, så det topplånet er svindyrt. Den motorsykkelen begynner å bli en veldig dyr hobby - selg den og betal ned topplånet. Renta skal opp etter sommeren og du vil få mindre for sykkelen etter sesongen.

[Salvesen.]

After8 skrev (9 timer siden):

Takk igjen for mange utrolig fine og gode svar!

@Bendiksen Har begynt å fortelle det til venner og kolleger nå, pluss at ryktet sprer seg raskt på jobb. Må vel kanskje legge ut en post på Facebook snart, slik at resten av venner/familie og slekt får vite det 😅

Jeg tror det skal gå bra, men er én ting jeg ikke har tenkt på. Jeg har jo ikke nok egenkapital til å ta opp lån. Banken har bekreftet at jeg kan ta opp lån på 3 mill med 350 000 kr i egenkapital, dvs. ca 11,67% egenkapital.

 

På selve lånet vil jeg få en rente på 1,3%, noe jeg ble veldig overrasket over! (Forventet oppimot 2%). Men så er det slik at det jeg ikke har nok i egenkapital (3,33%, ca 100 000 kr) blir topplån. Renta på topplånet er på 2,55%. 

Vil det si at jeg først både vil betale ned på lånet, samt topplånet? Tok en titt på lånekalkulatoren til DNB. Stemmer dette:

 BOLIGLÅN:

 

TOPPLÅN

 

Vil det da si at jeg må betale 13 145 kr i mnd. i lån, helt til jeg har fått betalt ned topplånet? Hvis dette stemmer så havner jeg jo plutselig på 23 245 kr i mnd. i faste utgifter.

@Theo343 Har kun én kategori i budsjettet for mat, og det er "Dagligvarer". Alt kjøp av mat havner her, inkludert mat jeg kjøper på jobb. Har noen faste trekk i lønn hver mnd, men de er regnet med 🙂

En betaler topplån først og renter på boliglån. Det er iallefall det smarteste ift utgifter. Vill du betale avdrag på begge deler så er jo det lov men ikke særlig smart. Normalt sett avtaler en dette med banken, topplån på x antall kroner nedbetales ober y antall måneder. 

[Flin]

Siden det er sånn cirka i trådens ånd. Kan noen forklare hvordan et boliglån fungerer? Hva er et topplån? Hva er greia med at man betaler renter først? 

Jeg kunne sikkert googla det, men hey.  

[hekomo]

After8 skrev (På 24.3.2021 den 13.28):

Jeg er utrolig glad i motorsykkelen min, og tror ikke jeg hadde klart å selge den.

Mer glad i den enn i leiligheten?

Har du sett på om du kan betale ned lånet over flere år?

Har du spurt om avdragsfrihet en periode?

Endret 31. mars 2021 av hekomo

[Espen Hugaas Andersen]

23 minutes ago, Flin said:

Siden det er sånn cirka i trådens ånd. Kan noen forklare hvordan et boliglån fungerer? Hva er et topplån? Hva er greia med at man betaler renter først? 

Jeg kunne sikkert googla det, men hey.  

Man betaler alltid* alle renter som lånet medfører, uansett om det er annuitetslån, serielån, med eller uten topplån eller avdragsfrihet. Det som varierer er hvor mye avdrag man betaler.

Med annuitetslån betaler man lite avdrag først, og så mer og mer ettersom lånet krymper og det er mindre renter. Med serielån betaler man like mye avdrag hver måned over hele lånets nedbetalingstid. Med avdragsfrihet betaler man ingen avdrag i en periode.

Om man må ha topplån splittes boliglånet i to deler, de første 85% av sikkerheten i boligen, og de siste 1-15%. Altså kjøper man en bolig til 1 million, og man låner 100%, så ender man opp med to lån, ett på 850k og ett på 150k. Boliglån med topplån er gjerne strukturert slik at man betaler renter på det fulle lånebeløpet, men man betaler kun avdrag på topplånet. Tanken er da f.eks at man betaler ned topplånet over f.eks 5 år, og så betaler man ned resten av lånet f.eks år 6-25.

Grunnen til at det er strukturert slik med topplån er jeg ikke helt inne i. Jeg tror det har litt med hvordan bankene organiserer virksomheten, og formaliteter rundt sikkerhet og slikt. Det kan også være at lånene selges videre til investorer i en eller annen form, der topplånene har dårligere kreditt-grad. Altså lånene 0-85% har kanskje AAA grad, mens lånene 85-100% har kanskje BBB, eksempelvis.

Det kan kanskje være annen rente på topplånet, men det har ikke jeg hatt.

 

* "Alltid" er å ta litt i. Man kan f.eks få betalingsutsettelse på studielån hos lånekassen, og det er ikke helt umulig å få på andre lån også. Man unnslipper ikke rentene, i stedet bygger de seg opp måned for måned, og når man da starter opp med å betale på lånet igjen må man betale ned rentene før man begynner å betale avdrag på lånet igjen.

Endret 31. mars 2021 av Espen Hugaas Andersen

[Dassen]

Grunnen til at topplånet er strukturert slik, er at bankene mener topplånet har høyere risiko, fordi da har de ikke egenandelen på minst 15% av boligens verdi i sikkerhet ved et prisfall.

[hekomo]

Man kan komme seg ut av leasing, ved å enten overføre til noen andre (i artikkelen ble det lagt ut på Finn), eller kansellere den etter seks måneders leasing (og da koster det deg ytterligere seks måneder av leasingkontrakten, så du må betale for totalt 12 måneder med leasing):

https://dinside.dagbladet.no/motor/slik-kommer-du-deg-ut-av-kontrakten/71788690

Så er det firmaet som omtales i artikkelen, som kan ta seg av dette for deg (sikkert mot en kostnad).

Kan du bytte bank og få bedre lånebetingelser, TS? Ikke la DNB suge alt blodet av deg.

[Lyraandwill]

Selg motorsykkel og/eller bil. Lei ut en eller begge parkeringsplassene. Hold budsjettet ditt og bruk utgiftene til kjøretøy til sparing heller. Gratulerer med et lurt valg(boligkjøp).

[Automatikeren]

After8 skrev (På 30.3.2021 den 22.30):

Jeg tror det skal gå bra, men er én ting jeg ikke har tenkt på. Jeg har jo ikke nok egenkapital til å ta opp lån. Banken har bekreftet at jeg kan ta opp lån på 3 mill med 350 000 kr i egenkapital, dvs. ca 11,67% egenkapital.

Mener du at du ikke har 350.000,- tilgjengelig på konto til bruk som egenkapital?

Hvis dette er tilfellet kommer du til å få en dyr lærepenge!