Litt spareråd mottas med takk

[gruble]

Heihei.

Sliter litt med å navigere i jungelen av sparetips, så tenkte det kunne være en god idè å høre etter litt her.

Har også fått noe rådgivning i banken, men jeg synes det er vanskelig å vite om dette er de beste rådene for meg eller for banken.

Er pr nå i en situasjon hvor jeg kan spare ganske gode beløp i måneden, og kjenner jeg er veldig usikker på hvordan jeg egentlig bør plassere pengene.

Pr nå har jeg disse spareavtalene:

- DNB Global Indeks A, 6 000 ,- / mnd.

- DNB Teknologi A, 6 000 ,- / mnd.

- DNB Spare 50, 2 500 ,- / mnd.

- Vanlig sparekonto med lav rente, sparer her omkring 5 000 ,- / mnd, litt varierende fra måned til måned.

Spørsmål 1:
Ser det her fornuftig ut? Er det en fornuftig fordeling mellom fond / sparekonto?

Spørsmål 2:
Ser ut til at jeg har mulighet til å spare omkring 5 - 10k til pr måned.
Hva ville dere gjort? Økt fondssparingen? Satt inn på sparekonto, siden det allerede spares i fond? Eller noe helt annet?

Edit:
Jeg sier ingenting om sparemål.
Sparer primært til en ny bolig, men har i utgangspunktet grei nok egenkapital til det.
Ellers har jeg ingen faste sparemål, med unntak av en smashing Audi A7..

Bare å spørre om det trengs mer info for å gi gode råd.

Endret 13. mars 2021 av gruble

[Thor.]

Hvis du er under 33, uten bolig, tjener over 81.650 og ikke brukt BSU så er denne nr. 1.
Putt inn 27.500kr og få tilbake 5500 på skatten neste år.

[gruble]

Det kunne jeg nevnt i posten.

Er under 30, men har allerede brukt BSU på første bolig.

BSU 2.0 gjelder vel ikke om man allerede har stikki hull på den første.

Uansett, takk for tipset!😁

[logaritmemannen]

For å spare til pensjon eller øke formuen ville jeg ha plassert mest i et globalt indeksfond, men helst ikke det til DnB siden de har økt årskostnaden på sitt indeksfond. Jeg ville ha valgt KLP AksjeGlobal Indeks V til omtrent halve kostnaden. 

Teknologifond kan du kjøpe hvis du tror at dette vil gjøre det bedre enn den globale indeksen fremover, men husk at historisk avkastning ikke er lik fremtidig avkastning. Her ville jeg ikke spart like mye som i det globale indeksfondet siden du er mer eksponert mot én enkelt bransje. 

DNB Spare 50 er et kombinasjonsfond, og med din alder tatt i betraktning trenger du ikke et slikt fond nå. 

Banksparing er fint, men her får du vurdere hvor mye du egentlig trenger. Kanskje én netto månedslønn? Det finnes ingen fasitsvar her, siden det må tilpasses individuelt. F.eks. vil en person med hus, hytte og bil ha behov for en større bufferkonto enn en som kun eier en liten leilighet.

Du kan også vurdere å låne ut penger til bedrifter gjennom crowdlending, f.eks. FundingPartner, men sett deg inn i hvordan dette fungerer og hvordan du reduserer risikoen. 

[Thor.]

Jeg kan anbefale pengerådet, en podcast med bl.a. Halgeir fra Luksusfellen. De svarer på det folk lurer på om økonomi, sparing osv.. Er mange råd der. Du finner de også på Spotify.

https://www.dinepenger.no/pengeradet/

[NoTrace]

Som @logaritmemannen sier ville jeg valgt et globalt indeksfond med lavest mulig forvaltningskostnad. KLP AksjeGlobal Indeks V eller KLP AksjeGlobal Mer Samfunnsansvar er gode alternativer, og du får dem rundt 0.2% årlig forvaltningsgebyr.

Temafond (teknologi, miljø osv.) kan man fint sette noe penger i, men ville nok holdt dette adskillig lavere enn det globale indeksfondet.

Kombinasjonsfond er ikke nødvendig mtp. alder. Jeg ville flyttet disse pengene over i det globale indeksfondet. Men du må jo selvfølgelig bestemme selv hvordan du ønsker å investere.

Banksparing ville jeg tatt høyde for egenkapital til bolig (dersom den er nært forestående) + eventuelle innkjøp av innredning og 2-3x månedslønn i buffer. Da har du mer enn nok i banksparing, som i dag er særdeles ugunstig (innregnet inflasjon taper du penger på dette hvert år nå). 

Crowdlending er også et stilig alternativ som @logaritmemannen nevner. Jeg har også noen slike prosjekter, og konseptet er kult. Du låner ut penger til et eiendomsprosjekt e.l. og får månedlige renter på beløpet du låner ut. Etter X antall måneder (normalt 12 - 24) får du tilbake original lånesum. Renten her er gjerne 7 - 14% avhengig av risiko/sikkerhet. Merk at pengene her er bundet opp til låneperioden er over, du får kun ut de månedlige rentene. Derfor ikke smart om du plutselig skulle få behov for å frigjøre kapital.

[gruble]

Knallgode tips, takk!

Kan jeg spørre hvorfor kombinasjonsfond ikke anbefales?

Er 29, så ikke veldig langt under 30 (siden dere sier kombinasjonsfond ikke anbefales pga alder).

Prøvde å Google det, men fant ikke helt riktig nøkkelord å søke på ser det ut som..

[logaritmemannen]

Et kombinasjonsfond er en kombinasjon av aksje- og rentefond. Siden rentefond gir lavere avkastning enn det aksjefond gir, vil du i et kombinasjonsfond oppnå lavere avkastning enn det et fond med 100 % aksjer ville ha gitt. Over tid vil du derfor gå glipp av mye avkastning hvis du kjøper et slikt fond. Når man blir eldre og nærmer seg pensjonsalder og vil ta ut penger fra fond, ønsker man vanligvis en større andel renter i porteføljen sin enn tidligere. Den relativt lave avkastningen som rentefond gir, gjør porteføljen mer stabil og mer egnet til jevne uttak. 

[Zeph]

Sparing med tidshorisont 5-10+ år: KLP AksjeGlobal Indeks V, eventuelt 10-20% i DNB Teknologi eller Fremvoksende Markeder om du har tru på det. Sjølv har eg hatt 100% i globalt indeksfond sidan 2012 og ingen planar om å endre på det.

Sparing med kortare tidshorisont: Sparekonto med den høgaste renta du kan få.

Buffer: 1-2 månadsløner, avhengig av så mangt.

Ville droppa DNB Spare 50.

Er du sikker på at du ikkje kan opprette BSU 2/Start, Boligspar osv. sjølv om du har brukt BSU? Verdt å sjekke ut.

[Revie]

Mange gode tips her, først ut ved logaritmemannen.

Følger han på mest mulig i globale indeksfond. Teknologi har gått veldig de siste årene, men man sitter eksponert mot en enkelt bransje. Mange av de samme tek-selskapene vil man dessuten også eie gjennom et globalt indeksfond, men man diversifiserer samtidig på tvers av bransjer. Ha gjerne en andel i tek, men jeg syns også den er for høy. Det er også klart høyere forvaltningshonorar på et slikt fond.

Når det gjelder sparing på bankkonto, ville jeg også fulgt rådet om å spare opp en buffer. Det er derimot ikke spesielt viktig at den er så enormt stor, kanskje et par mnd maks. Merk: Jeg tenker ikke da på ferier, bil eller øvrig "forbruksluksus" du måtte ønske deg, men den mer langsiktige sparingen.

Ikke for å undergrave viktigheten av en "regnværsfond", men fordi fondene dine også er veldig likvide. Det er selvsagt å foretrekke at sparing i fond har mange års horisont, men skulle det knipe kan du ta ut deler av denne over et par dager. Dette vil du heller ikke skatte av ettersom du tar ut deler av innskuddet ditt om du eksempelvis trenger ny varmtvannsbereder, vaskemaskin og TV samme måned og eventuelt ikke har full dekning for dette på konto. 

Så kommer det an på hvor disiplinert du er. Selv prøver jeg å unngå i det hele å ta ut av fondene, ettersom det raskt kan bli veldig "enkelt" å kjøpe ting med det som i utgangspunktet er pensjonskassa mi. Det er derimot en veldig fin sikkerhet!

Det nevnes her at du bør ha en viss horisont på typen sparing og den følger jeg fullt ut. Mesteparten i trøtte, globale aksjefond ispedd 10-15% øvrig fond/aksjer er et godt utgangspunkt. Du er så ung at det er ikke vits å se mye på rente-/ og kombinasjonsfond enda. Dette er en vurdering som gjøres nærmere pensjonsalder når man ønsker å være langt mindre utsatt for korreksjoner og nedgangstider på børs. Det er helt greit å ha noe av dette selvsagt, men over lang tid spiser det (sannsynligvis) relativt mye av potensiell avkastning over 10-, 20- og 30+ år. 

Endret 15. mars 2021 av Revie