Mange kredittkort - erfaring med kredittsjekk

[MKap]

Så har gjeldsregisteret gjort det litt vanskeligare for oss som gjerne bruker ulike kredittkort der ein får mest bonus. Søkte på Komplett Mastercard, og fekk avslag. Årsak: "det står i gjeldsregisteret at du har 4 kredittkort allereie".

Har relativt solid økonomi, med god inntekt og ein god sum i bl.a. fond, men naturleg nok bustadslån og studielån. Låna er under 5x inntekt og bustadslånet er under 65% av bustadsverdi, så eg reknar ikkje med at dei har nokon unormalt negativ innverknad på kredittverdet.

Eg er interessert i å høyra kva erfaringar andre som har fleire kredittkort pga. bonus har med kredittvurderingar etter at gjeldsregisteret kom. Kor mange kort har du, kor solid er økonomien din, og korleis har det gått med kredittvurderingar for nye kort. Kva måtte evt. til for å komma gjennom?

Sjølv kan eg antakeleg seia opp eit kort og evt. redusera kredittramma på eit anna. Dei fleste korta eg har ønsker eg imidlertid å behalda, sidan dei gir relativt gode rabattar på sine ting. Når det no ser ut til å vera vanskeligare enn før å få nye kort og høgare kredittrammer, er det ikkje noko vil gjera meir av enn eg må.

[tigerdyr]

12 hours ago, MKap said:

Så har gjeldsregisteret gjort det litt vanskeligare for oss som gjerne bruker ulike kredittkort der ein får mest bonus. Søkte på Komplett Mastercard, og fekk avslag. Årsak: "det står i gjeldsregisteret at du har 4 kredittkort allereie".

Har relativt solid økonomi, med god inntekt og ein god sum i bl.a. fond, men naturleg nok bustadslån og studielån. Låna er under 5x inntekt og bustadslånet er under 65% av bustadsverdi, så eg reknar ikkje med at dei har nokon unormalt negativ innverknad på kredittverdet.

Eg er interessert i å høyra kva erfaringar andre som har fleire kredittkort pga. bonus har med kredittvurderingar etter at gjeldsregisteret kom. Kor mange kort har du, kor solid er økonomien din, og korleis har det gått med kredittvurderingar for nye kort. Kva måtte evt. til for å komma gjennom?

Sjølv kan eg antakeleg seia opp eit kort og evt. redusera kredittramma på eit anna. Dei fleste korta eg har ønsker eg imidlertid å behalda, sidan dei gir relativt gode rabattar på sine ting. Når det no ser ut til å vera vanskeligare enn før å få nye kort og høgare kredittrammer, er det ikkje noko vil gjera meir av enn eg må.

Fikk du ingen kredittscore?

Har ikke søkt om nye kort på lenge.  Sjekket akkurat gjeldsregisteret og har 7 kort med totalt 470K i kredittgrense men aldri hatt noen rentebærende saldo på noen av de.  Jeg la imidlertid merke til at kredittscoren hos et byrå gikk fra 80-noe til 60-noe i en periode der absolutt intet i min økonomi hadde endret seg, så grunnen er antakelig at man ser på antallet av kort istedet for rentebærende saldo, og eventuelt at jeg kunne brukt veldig mye på kreditt hvis jeg ville selv om jeg aldri faktisk har gjort det. 

[MKap]

tigerdyr skrev (47 minutter siden):

Fikk du ingen kredittscore?

Har ikke søkt om nye kort på lenge.  Sjekket akkurat gjeldsregisteret og har 7 kort med totalt 470K i kredittgrense men aldri hatt noen rentebærende saldo på noen av de.  Jeg la imidlertid merke til at kredittscoren hos et byrå gikk fra 80-noe til 60-noe i en periode der absolutt intet i min økonomi hadde endret seg, så grunnen er antakelig at man ser på antallet av kort istedet for rentebærende saldo, og eventuelt at jeg kunne brukt veldig mye på kreditt hvis jeg ville selv om jeg aldri faktisk har gjort det. 

Har visstnok fått score på 66 av 100. Har du bustadslån e.l.? Total kredittgrense for mine 4 kort er under ein tredjedel av det du har.

Edit: Fant scoren frå eg søkte om kort nr. 4 for eit år sidan (det var òg etter at gjeldsregisteret kom). Ser ut som Bisnode har lagt om scoresystemet sitt. Den gongen vare scoren 4 av 5 - Lav risiko.

Endret 20. november 2020 av MKap

[tigerdyr]

57 minutes ago, MKap said:

Har visstnok fått score på 66 av 100. Har du bustadslån e.l.? Total kredittgrense for mine 4 kort er under ein tredjedel av det du har.

Edit: Fant scoren frå eg søkte om kort nr. 4 for eit år sidan (det var òg etter at gjeldsregisteret kom). Ser ut som Bisnode har lagt om scoresystemet sitt. Den gongen vare scoren 4 av 5 - Lav risiko.

Jeg har boliglån, ja, men ingen studie- eller billån. 

Synes det er problematisk at disse kredittscoringsbyråer ikke er åpne om (og ikke kan eller vil svare på) hvorfor man rangeres som man gjør.  

[WiiBoy]

Tilgjengelig kreditt på kortene regnes som gjeld, så om den totale rammen på alle kortene + boliglånet + evnt bil/studielån overstiger en naturligbetalingsevne( som er lavere enn maks grensen på 5 ganger inntekt) får du avslag. Dersom du vil ha mange kort, så må du ha lavest mulig grense på hver av de. Det er som oftest enkelt å øke grensen om det skulle være behov en gang.

[The Avatar]

Det virker i alle fall heilt feil å skulle telle kredittkort for å sette ein kredittscore. Det som betyr noko er kva kredittgrense du har.

Det sagt så kalkuleres vel risikoen utifrå kor stor (og dyr) gjeld du kan dra på deg utan å gjennomføre ny kredittsjekk. Altså at du dersom du har 4 kredittkort med 100k i kredittgrense på kvart kort så berekner ein risikoen basert på kva din betalingsvne er dersom du makser ut dei fire kredittkorta?

[fwj__]

Jeg har ca 15 kredittkort og de er vel mottatt før det ble strengere regler. Det er så mye å spare over tid, f.eks ViaTrumf, DNB Mastercard Supertilbud, Dealpass kort (rabatt på restauranter etc), Remember card, Komplett mastercard, etc etc når man har økonomien i orden og ikke begår altfor mye impulshandling. Vet ikke om disse tiltakene har tilbakevirkende kraft, jeg har ikke søkt på nye kort på flere år, men har mottatt info om reduksjon av kredittgrense fra kort som jeg sjelder bruker. 

[Dubious]

Du får redusere kreditten på kortene til det du mener du kommer til å bruke, så prøve igjen

[tigerdyr]

21 hours ago, WiiBoy said:

Tilgjengelig kreditt på kortene regnes som gjeld

Der er ingen som sier bankene (eller kredittscoringsbyråene) skal gjøre dette og det vil selvsagt være både feil og urimelig.  Det har vært noen artikler om dette hvor både kredittrammen og antall av kort er noe selskaper kan finne på å bruke mot folk, ja, men på intet punkt har det blitt sagt at slik skal det gjøres, så det er opp til selskapene selv. 

[MailMan13]

1 hour ago, tigerdyr said:

Der er ingen som sier bankene (eller kredittscoringsbyråene) skal gjøre dette og det vil selvsagt være både feil og urimelig.  Det har vært noen artikler om dette hvor både kredittrammen og antall av kort er noe selskaper kan finne på å bruke mot folk, ja, men på intet punkt har det blitt sagt at slik skal det gjøres, så det er opp til selskapene selv. 

Jo, forskriften sier spesifikt at hele rammen legges til grunn. (https://lovdata.no/forskrift/2019-02-12-83/§2)

Det gjelder spesifikt for forbrukslån og kredittkort. For andre kreditter er et ikke nødvendigvis like direkte regulert, men bankene må alltid kunne dokumentere at de har kontrollert kundens betjeningsevne mot alle forpliktelser. Om de da ignorerer potensielt store beløp til høye renter som man kan dra opp uten ny kredittvurdering, vil de fort komme i problemer med finanstilsynet likevel.

Endret 21. november 2020 av MailMan13

[MailMan13]

23 hours ago, The Avatar said:

Det virker i alle fall heilt feil å skulle telle kredittkort for å sette ein kredittscore. Det som betyr noko er kva kredittgrense du har.

Om det er rett eller feil kommer an på hva statistikken til byråene forteller om andre som har mange kredittkort.

For å få god kredittscore, må data som byrået har om deg ligne på data de har på andre gode betalere. Hvis det viser seg at folk med mange kredittkort ofte pådrar seg betalingsanmerkninger vil du få dårligere score.

Generelt, om du har datapunkter som korreleres med dårlige betalere, eller datapunkter som avviker eller mangler hos kjente gode betalere, blir du straffet for det. F.eks kan det nevnes brå bevegelser i ligningsinntekt eller formue, selv om det er oppover, vil trekke deg ned, siden variabel økonomi, selv om den er veldig sterk, er en gjenganger hos mange med betalingsanmerkninger.

Når et er sagt, så er ikke scoren allverden interessant for bankene så lenge den ikke er svært lav. De fleste bankene som bruker Bisnode har f.eks cutoff mellom 16 og 25%, som tilsvarer beregnet PD rundt 2-3%

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

On 11/20/2020 at 12:22 AM, MKap said:

Så har gjeldsregisteret gjort det litt vanskeligare for oss som gjerne bruker ulike kredittkort der ein får mest bonus. Søkte på Komplett Mastercard, og fekk avslag. Årsak: "det står i gjeldsregisteret at du har 4 kredittkort allereie".

Hører merkelig ut. Jeg har 5-6 kredittkort, og det siste jeg søkte om (og fikk) var komplett sitt. Her må det være andre forhold som er årsaken.

[x-ray-cat]

Er egentlig ganske "risikabelt" og uheldig å nedjustere kredittkortrammene som en gjerne har fått innvilget før gjeldregisteret ble innført i forbindelse med søknad om nytt kredittkort/øking av kredittkortramme på andre kort da om en får avslag, så får en gjerne ikke satt opp grensen på de en allerede har satt ned grensene på som en gjerne har fått innvilget før gjeldregisteret ble innført.

Rundt tiden registreret ble innført satte jeg ned grensene ift. Behov på ulike kort i forbindelse med planlagt lånesøknad som ikke har blitt søkt opp enda. Satte ned grensen på komplett mastergrad fra 25000 til 10000 og fikk kort tid etter at registeret ble innført satt denne opp til 15000 kr. Hadde vel også satt ned grensen på andre kort etter økningen. For noen måneder siden prøvde jeg å søke om kredittkort fra sparebank1 som gir 1 prosent bonus og 5% rente på opptjent bonus mot et månedlig gebyr på 10 kr. 5000 var laveste grense en kunne søke om. Husker også at det nettbaserte søknadsskjemaet ba en krysse av antall kredittkort en hadde. Flere enn 5 f.eks. Mener dette burde være irrelevant og at det samlet kredittkortramme, gjeld og evt. Anmerkninger og slikt burde avgjøre kredittscore og om en får innvilget kreditt(kort). Ønsket dette kortet som en erstatning av Shell MasterCard for mindre kjøp da de justerte ned bonusen fra 1% til 0,75%. Måtte også søke om nytt Trumvisa siden NorgesGruppen relanserte deres eget utstedte. Gamle Trumfvisa var utsted gjennom DNB. Satte ned grensen til 1000 kr før jeg prøvde å søke om nytt gjennom NorgesGruppen. Søknadsprosessen var ganske automatisk og hentet tall fra skatteetaten. Avslag. Tok kontakt med DNB også om å avslutte det da kredittkortrammen ikke automatisk ble slettet innen begynnelsen av november. Det gamle Trumfvisa kortet sluttet å fungere 10. Oktober. Har i denne perioden også satt ned grensen på andre kort på ihvertfall på ihvertfall 17000 kr. Så virker som det har blitt strengere ift. Da gjeldregisteret nylig var innført. Betaler alltid innen forfall. Nå skal det sies at jeg har studiegjeld og boliglån endel over 5 ganger inntekt. 

Som nok gjør det vanskelig å få innvilget kredittkort /øket grensen. Men det hadde jeg også da jeg fikk økt grensen på komplett MasterCard fra 10000 til 15000 ikke så lenge etter at gjeldregisteret var innført.  Mulig gjeld har blitt bedre kartlagt og rutinene har blitt strengere siden da gjeldregisteret nylig ble innført. Prøvde også i sommer å søke om Monocard hos brabank i sommer da de hadde en kampanje om gebyrfri monedavgift. Men hos dem var minste mulige kredittkortramme en kunne søke om 10000 kr.

Endret 21. november 2020 av x-ray-cat

[Dubious]

Derfor jeg skrev at du setter ned kreditten til der du føler at du kan betale tilbake det du låner og/eller det du tror du kommer til å bruke

Jeg har kreditt på 75k, og har vært helt oppe der, og har fått brev om at jeg kan øke til 110k
Men når jeg får alt på stell neste år så skal jeg ringe og få de til å senke kreditten til 15k, maks jeg kan betjene i løpet av en måned når jeg jobber
Kunne egentlig gjort det nå også, men får se

[MKap]

WiiBoy skrev (På 20.11.2020 den 15.11):

Tilgjengelig kreditt på kortene regnes som gjeld, så om den totale rammen på alle kortene + boliglånet + evnt bil/studielån overstiger en naturligbetalingsevne( som er lavere enn maks grensen på 5 ganger inntekt) får du avslag. Dersom du vil ha mange kort, så må du ha lavest mulig grense på hver av de. Det er som oftest enkelt å øke grensen om det skulle være behov en gang.

Er i alle tilfelle under 5x-grensa. Ser at ein del andre her inne har mange og romslege kredittrammer. Med mindre samtlege av dei sit på nedbetalte hus, burde dette vera eit problem for dei fleste.

Slettet-fsaSP0zV skrev (På 21.11.2020 den 15.47):

Hører merkelig ut. Jeg har 5-6 kredittkort, og det siste jeg søkte om (og fikk) var komplett sitt. Her må det være andre forhold som er årsaken.

Sært. Var det nyleg? Har du evt. ikkje studielån eller lite bustadslån?

 

Sendte akkurat oppseiing av Shell Mastercard. Tester korleis det slår ut på kredittscoren når kortet er fjerna frå gjeldsregisteret (og kanskje når Black Friday-kjøpa er innbetalt, for å vera på den sikre sida).

[Dubious]

Fikk ikke kort fra Kompett fordi de sier at jeg har betalingsanmerkning hos de, men fikk ikke noen detaljer
Kan ikke huske at jeg har unnlatt å betale noe, og det er uansett 15 år siden

Nå har jeg ingen interesse av flere kort

[Gjest 5c88b...3a7]

Takk å lov for at gjeldsregisteret kom!
For dere som spekulerer i "manufactured spendings" ift bonusjakt er det nok dårlige tider.  

Anonymous poster hash: 5c88b...3a7

[Dragonlove]

fwj__ skrev (På 20.11.2020 den 15.29):

Jeg har ca 15 kredittkort og de er vel mottatt før det ble strengere regler. Det er så mye å spare over tid, f.eks ViaTrumf, DNB Mastercard Supertilbud, Dealpass kort (rabatt på restauranter etc), Remember card, Komplett mastercard, etc etc når man har økonomien i orden og ikke begår altfor mye impulshandling. Vet ikke om disse tiltakene har tilbakevirkende kraft, jeg har ikke søkt på nye kort på flere år, men har mottatt info om reduksjon av kredittgrense fra kort som jeg sjelder bruker. 

Har en del kort jeg og, hadde planen om å skaffe meg ett annet, husker ikke i farten, men det var pga bonuser.

Fikk ikke det gitt, med bare kortene alene så er jeg oppe i flere hundretusen i "gjeld" selv om de ikke er i bruk, så kort + huslån ble NO-Go for å kunne få flere kort.

[tigerdyr]

3 hours ago, Dragonlove said:

Har en del kort jeg og, hadde planen om å skaffe meg ett annet, husker ikke i farten, men det var pga bonuser.

Fikk ikke det gitt, med bare kortene alene så er jeg oppe i flere hundretusen i "gjeld" selv om de ikke er i bruk, så kort + huslån ble NO-Go for å kunne få flere kort.

Desverre et typisk resultat at noe som startet som en god ide blir brukt feil og får uheldige konsekvenser.  Sikret gjeld burde naturligvis ikke ha noe å si i den sammenhengen.  Ubrukt kredittramme burde selvsagt heller ikke telle som gjeld, men kanskje man burde kunne se en kombinasjon av rentebærende saldo og hvor mange måneder eller hvor ofte folk har en slik saldo.  I dag er en slik historikk formentlig ikke tilgjengelig. 

[Dubious]

Huslån er ikke sikret inntil lånebeløpet er en god del mindre enn verdi av bolig

Problemet med høye kredittrammer at en kan få høy gjeld ganske fort, og da fort få problemer med å betale, som er grunnen til at det er sånn nå.
Jeg skal stemme på det partiet som setter en maksrente et godt stykke under 20%