Kredittslave og hvordan ordne opp?

[Gjest a6215...7c3]

Hei.

Poster som anon.

Eg har pr nå ca 160k i kredittgjeld. Fikk tdlig i Feb fast arbeid så eg har grei inntekt. Problemet eg bare at lønna pluss pluss går ALT med til disse kortene som eg har tatt for mange år siden, så med andre ord rentene tar knekken på meg.

Har nå lurt på om ett lån i min egen bank kan være en ordning? For eg tenker at det hadde vært mye enklere og billigere å betjene ETT lån i banken enn alle disse kortene med skyhøy rente hver mnd.

Så la oss si eg får en eller annen form for lån i banken, betaler ned all kreditt med disse pengene, og får da "bare" ett lån å betale inn på hver mnd, som eg ser på som lett betjenelig mtp fast jobb.

Men som en kredittslave er eg NÅ klok av skade og er redd for å ta flere lån, men samtidig så ville vel ett lån i en "ordentlig" bank der eg nok får lavere rente enn 25-35% som disse kortene ligger på, være en bedre løsning enn å hver mnd måtte bruke hele lønna på kredittgjeld der gjelden aldri går nedover siden eg sjelden klarer å betale ned mye mer enn bare rentene..?

Alle tips og vink tas imot med stor takk...

Anonymous poster hash: a6215...7c3

[Hugo_Hardnuts]

Jeg er verken økonom eller gjeldsrådgiver, men jeg har samarbeidet en del med sistnevnte. I de tilfellene folk har mye gjeld, er en fremgangsmåte å kontakte hver enkelt kreditor og forsøke å fremforhandle en avtale for å få nedbetalt denne. I de tilfellene vil kreditor som regel ettergi en del av kravene i den hensikt å gjøre kravet overkommelig for lånetakeren. Men da er det ofte snakk om folk som har så mye gjeld at det for kreditoren er snakk om å få litt (kanskje det opprinnelige lånebeløpet + noe overskytende) i stedet for ingenting. Du kan jo også prøve dette, men "utfordringen" din ligger i at du faktisk klarer å betjene lånene (rentene hvertfall, som er det kreditorene tjener på), og sånn sett er det ikke nødvendigvis slik at du kan tilby kreditorene noe. Derfor er det i mine øyne en god løsning det du skisserer, å forsøke å få bakt alt sammen inn i ett lån med lavere rente. I siste ende er jo poenget å få ned dine utgifter.

[Dubious]

Har du foreldre eller andre som kan stille som kausjonist?
Da er det lettere å få lån, og få lavere rente

Skader ikke å ta kontakt med banken

Flere banker som refinansierer uten sikkerhet, men det blir ~16% rente

[ClarkGable]

Får du til refinansiering, får du hvertfall renten ned til rundt 13-15%.  Nå er det litt forskjellige krav banker stiller, som

-inntekt siste 2-3 år

- inntekt siste år

- ingen betalingsannmerkninger

Bare å ringe en bank å forhør deg, de kan ha noen råd om hvordan du kan gå frem.

 

 

[tigerdyr]

On 8/26/2020 at 11:42 AM, Guest a6215...7c3 said:

enn å hver mnd måtte bruke hele lønna på kredittgjeld der gjelden aldri går nedover siden eg sjelden klarer å betale ned mye mer enn bare rentene..?

En gjeld på 160K og rente på ca. 25% gir ca 3K i rentekostnader i måneden brutto (eller egentlig litt mindre hvis vi tar med at du får fradrag på skatten for disse rentene, så et tips er å sjekke om skattetrekket ditt er korrekt).  Nå skriver du ikke noe om lønnen, men om du har fått en fulltidsjobb selv innenfor et lavtlønnsyrke har du formentlig noe over 20K utbetalt og da vil du vel kunne betale 10K i måneden om du lever litt nøkternt?  I så fall vil du være gjeldfri på under 2 år. 

[Espen Hugaas Andersen]

Å refinansiere *gammel* kredittkortgjeld med ett nytt lån høres ikke bekymringsverdig ut. Faren ved å ta opp nye lån for å betale ned andre lån er om man er i en pågående situasjon med overforbruk. Da kanskje man låner 200k for å betale ned skylden på 150k, og så bruker opp 50k. Og så over de neste månedene tar man opp nye kredittkort og bruker opp alt sammen, slik at et år senere sitter man med 300k i gjeld i stedet for 150k. (Dette har riktignok blitt vanskeligere etter gjeldsregisteret kom på plass.)

Personlig ville jeg satt opp en oversikt med all skylden, og så tatt kontakt med en bank. Forklar at du nå jobber og ønsker å få orden på økonomien, og trenger dette lånet for å rydde opp. Gjerne vis du har betalt ned X kroner månedlig i et antall måneder, slik at du skal fint klare å betjene et lån med like høy eller lavere månedlig innbetaling. Du kan gjerne få de til å betale ut til kreditorene direkte, slik at det ikke er sånn at du plutselig får 160k inn på konto. Da kan man bli fristet.

Om du er redd for om du skal klare å holde deg unna nye kredittkort kan det også være smart å sperre for kredittvurderinger: https://dinero.no/frivillig-kredittsperre-hvordan-og-hvorfor/ (Vent til etter banken har gjennomført kredittvurderingen for refinansieringslånet.)

Endret 28. august 2020 av Espen Hugaas Andersen

[L/\R~]

Hvis du virkelig vil bli kvitt det raskt burde (må) du også gå igjennom alt av forbruk. Fem gigabyte mobildata i måneden? Kutt til 1/2gb, finn det billigste. Sjekk om du kan få ned strømregninga og ville også gjort som @Hugo_Hardnuts sier. Kutt ut rene forbrukskjøp, se nøye på det du kjøper på butikken og i det daglige. Kutter du hardt går det fort, så kan du eventuelt se på refinansiering etterhvert. Men se på hvor mye du kan forhandle med hver og en kreditor.

[KVTL]

Gjest a6215...7c3 skrev (På 26.8.2020 den 11.42):

Eg har pr nå ca 160k i kredittgjeld. Fikk tdlig i Feb fast arbeid så eg har grei inntekt. Problemet eg bare at lønna pluss pluss går ALT med til disse kortene som eg har tatt for mange år siden, så med andre ord rentene tar knekken på meg.
 

For meg hører det ut som du har behov for  å sette opp et budsjett før hver måned, og kanskje et regnskap når måneden er over for å se om du klarte å overholde budsjett og hva du eventuelt må endre på av poster og vaner. Når du har fått kontroll  over dette ville jeg vurdert nøye om det er lurt å refinansiere gjelden, men da ikke over lenger tidsrom enn det du har i dag.

Tenk igjennom også hva du vil gjøre når alt er nedbetalt og f.eks. oppvaskmaskin eller vaskemaskin ryker. Kanskje varmtvannstank eller bil også tar kvelden. Her burde du opparbeide deg en god buffer slik at du fremover unngår å måtte ta opp enda et forbrukslån.

Til sist vil jeg skrive at når du  sammenligner månedspriser må du sammenligne epler og epler, det vil si like lang løpetid og alle kostnader inkludert. Forbrukslån har ofte dyre termin- og etableringsgebyr.

[Cascada81]

160k i kredittkortgjeld er en del om man ikke har formue eller høy inntekt, men skal være mulig å betjene. De som eier gjelden, har ikke noe å hente på å hjelpe deg her, så ville helt klart se på muligheten for et nytt, samlet lån hos en tredjepart.

Det går an å angripe kreditten på egenhånd, nå som du har fast jobb. Du skriver ikke noe om livssituasjon eller, som om det er barn eller andre vektige forhold å ta hensyn til, men noen tips her: Har du bil, vurder om det virkelig er noe du trenger. Kutt røyk, snus og alkohol. Vurder bosted i forhold til kostnader og beliggenhet i forhold til jobb. Fortell nære venner at du har utfordringer økonomisk, så det blir lettere å stå i mot aktiviteter som koster mye penger. Vurder om du har muligheten til en ekstra jobb, uten at det tar livet av deg. Det kan være greit å se gjennom abonnementer, men ville beholdt de som betyr mye og/ eller som kan kjøpe deg aktiviteter på fritiden som ikke koster skjorta. Smør matpakke, se etter tilbud på mat og gjør ukeshandel. Utsett kleskjøp og andre ikke-essensielle kjøp som ikke er helt nødvendig. Legg opp en liten buffer, men prioriter nedbetaling av gjeld. Jeg vil anta 5000 kr skulle være en tilstrekkelig buffer om du ikke har bil (skulle rekke til et tannlegebesøk, en tur til veterinær, et kjøleskap, en vaskemaskin eller en komfyr)

Må legge til at jeg selv følger mange av rådene over, selv om min økonomiske situasjon er relativt god, så dersom du greier å gjøre varige endringer, er det gode muligheter for å få det til å vokse på kontoen når du kommer gjennom tunnelen.

[The Avatar]

Har du satt opp budsjett slik at du har oversikt over både inntekt, forbruk og lånekostnadar? 

Når du har fått oversikt så kan du legge ein plan. 

Å refinansiere lånet til eit felles billegare råd er ein god plan, den praktiske utfordringa er at det kan være vanskeleg å få til betre vilkår utan å ha sikkerheit og samtidig som du alt har stor gjeld.

Det andre du bør gjere er å gå i dialog med kreditorane for å sjå om du kan forhandle om betre vilkår. 

Om du ikkje får refinansiert gjelda så vil neste steg være å prioritere det dyraste lånet.

[Tmz]

Hvis du ikke har formue så ville jeg pratet med familie om de kanskje var villige til å stille som kausjonist eller om de eventuelt har penger å låne deg. Du skriver ingenting om livssituasjonen din, bor du hjemme hos foreldrene dine kan du jo bare spytte inn alt du tjener i noen måneder, men bor du for deg selv og leier så stiller det seg litt annerledes.

[TBergh]

Hei.

Finn ut hvor mye du skylder i rest hovedstol, på hvert enkelt lån.

Altså hva som kun er resten av den opprinnelige gjelden, uten renter, gebyrer osv.

Når du vet dette sjekker du hva du kan få av lån i din bank, og selvfølgelig til hvilken rente og løpetid på lånet.

Kontakt så alle dine kreditorer, og opplys om at du har muligheten til å foreta et akkordoppgjør på rest hovedstol. Du trenger ikke opplyse dine kreditorer om hvor du har fått denne muligheten fra.

Sette en kort svar/akseptfrist, for å legge press på kreditorene.

 

Utkast/forslag til brev/avtale:

Dato:

Kredittselskapets navn

Adresse

Osv.

 

Saken gjelder:             Tidsbegrenset tilbud om innfrielse av rest hovedstol.

Saken vedrører:          Ditt fulle navn

Gate/veinavn:            

Postnr-, og sted:

E-postadresse:

Telefonnr:

 

Det blir nå sendt ut likelydende brev til samtlige kjente kreditorer, i ovennevnte sak.

 

Jeg heter, (ditt navn), og jeg tilbyr meg å innfri hele rest hovedstol, fullt ut.

Dette er et engangstilbud.

Ved gjennomgang av min økonomi ser jeg at jeg har små eller ingen sjanser til å fortsette å betale slik jeg har betalt frem til nå.

Jeg ønsker imidlertid å gjøre opp for meg, så langt dette er mulig. Jeg har nå fått en gylden anledning til å kunne innfri hele rest hovedstol, fullt ut.

Med ovenstående som bakgrunn fremmer jeg derfor dette:

 

Tilbud.

Engangsoppgjør - Akkordoppgjør

 

Svarfrist på tilbudet.

 

Tilbudet er tidsbegrenset og svar må være meg i hende senest 21.09.2020. (Sette en svarfrist på 3 – tre uker, da dette er i samsvar med gjeldsordningslovens bestemmelser.)

Aksept kan sendes på e-postadresse, men skal bekreftes pr brev, og hvor det i e-posten fremkommer at slik bekreftelse blir sendt pr brev.

Aksept på e-post er juridisk bindende for avsender, selv uten bekreftelse pr brev.

 

Hva tilbudet omfatter

Tilbudet gjelder full innfrielse av hele rest hovedstol

Den kreditor som aksepterer dette tilbudet må dokumentere hva rest hovedstol beløper seg til.

Passivitet fra kreditors side.

Dette tilbudet fremsettes i samsvar med gjeldsordningsloven, LOV av1992-07-17-99 Lov om frivillig og tvungen gjeldsordning for privatpersoner (gjeldsordningsloven). og jeg tillater meg å sitere den aktuelle paragrafen:

« § 4-12.Vedtakelse av frivillig gjeldsordning

Namsmannen sender skyldnerens forslag til gjeldsordning til samtlige kjente fordringshavere som berøres. Det samme gjelder eventuelle solidarisk medforpliktede. Fordringshaverne bør gis en frist på tre uker til å ta stilling til forslaget. Fordringshavere som har krav på annet enn bøter, skal opplyses om at de anses for å ha godtatt forslaget dersom de ikke motsetter seg det innen fristen.

En fordringshaver skal ikke uten grunn motsette seg et forslag til gjeldsordning. En fordringshaver som motsetter seg forslaget, skal oppgi grunnen.

En offentlig myndighet eller oppkrever av offentlige krav kan for andre offentlige krav enn bøter godta et forslag til gjeldsordning uten hinder av bestemmelser i annen lov, forskrift eller enkeltvedtak. Avgjørelsen av om forslaget skal godtas, regnes ikke som enkeltvedtak etter forvaltningsloven.

Et forslag til gjeldsordning er vedtatt når det er godtatt av samtlige fordringshavere som berøres. Fordringshavere som har krav på annet enn bøter og som er varslet etter første ledd, anses for å ha godtatt forslaget dersom de ikke innen fristen i første ledd har motsatt seg det.»

Krav for at tilbudet skal bli akseptert.

For at tilbudet skal være rettslig bindende, må samtlige kjente kreditorer godta tilbudet.

Aksepteres akkordoppgjøret, kan ingen av de krav som omfattes av dette tilbudet, vekkes til live, uansett årsak, hverken av renter, gebyrer eller andre krav den enkelte kreditor måtte finne å kunne fremme.

Tilbudet utgår den (samme dato, som du setter i brevet) og tilbudet skal være meg i hende innen ovennevnte dato

 

Med vennlig hilsen

Debitor                                              

 

__________________

Ditt navn                                

 

Understrek og uthev dette med tidsbegrensningen og at svar skal være deg i hende, da dette er en viktig faktor.

Håper dette er til hjelp

Med vennlig hilsen

TBergh                       

 

[DukeRichelieu]

Hei! 160K er ikke mye, så dette skal du greie å ordne opp i.

Første steg er å refinansiere gjelden din til en langt lavere rente og samle alt i ett lån.

Hvordan?

Forhåpentligvis har du foreldre som kan stille sin bolig som sikkerhet.

Da kan du i praksis låne 160K og refinansiere gjelden til boliglånsrente. Da greier du å betale ned dette ganske raskt. 

Er dette noe som kan la seg ordne rent praktisk?

Om ikke burde du uansett få mulighet til å refinansiere uten sikkerhet til langt lavere rente og samlet i ett lån.

Lykke til!