6-700k til overs etter boligkjøp/salg - hva gjør man?

[Nysnekkeren]

Har nylig kjøpt et nyoppusset hus, og i samme slengen solgt mitt gamle med god pluss. 

Etter å ha kjøpt inn interiør og andre nødvendigheter til det nye huset vil jeg sitte igjen med ca 6-700k på "bok" som man så fint kaller det. Før boligkjøpet hadde jeg rundt 400k, men der var 250k bundet opp i BSU. Nå er hele summen frie midler. 

Hvilke muligheter gir det meg? Jeg har bolig-, bil- og studielån, men er vel egentlig fornøyd med både renter og tingenes tilstand der (ca 1,2M i huslån til 1,39% rente,, 120k i billån til 2,2% rente og 200k studielån på 2,07% rente (bundet i ti år).

Jeg har en inntekt rundt 700k i året som bidrar til at pengene ikke er livsnødvendige for å få ting til å gå rundt,, så tenker at ca 500 000,- av pengene på bok kan reinvesteres på et vis.

Fond? Usikker tid å investere i.. Og evt hvor mye? Andre muligheter med en slik sum?

Endret 29. juli 2020 av Nysnekkeren

[Rasjonelt]

Da har du en fin mulighet til å kvitte deg med mye gjeld.

[The Avatar]

Å kvitte deg med billånet er ein god start. Når det gjeld den andre gjelda så bør du rekne litt på kor mykje du betaler i renteutgifter på låna, kontra kor stort skattefrådrag du får. Litt gjeld kan være gunstig ettersom du ender opp med mindre skattbar inntekt når renteutgiftene er trekt ifrå. Å betale ned gjeld er stort sett alltid gunstig, men det kan være greit å ha rekna litt på det slik at du ikkje ender opp med ein skattesmell fordi du har nedbetalt gjeld.

Ellers så er det eit høgst individuelt spørsmål om kor stor økonomisk risiko du er villig å ta, kor langsiktig du tenker og kor stor avkastning du vil ha.

[Nysnekkeren]

Rasjonelt skrev (1 time siden):

Da har du en fin mulighet til å kvitte deg med mye gjeld.

Er det merkelig å tenke at jeg liker bedre å ha likvide midler enn å betale ned gjeld? Rundt 10k i måneden går ut, og det er helt greit for meg. Sitter fortsatt igjen med 26-27k til andre ting etter at det er betalt per mnd.

[Nysnekkeren]

The Avatar skrev (1 time siden):

Å kvitte deg med billånet er ein god start. Når det gjeld den andre gjelda så bør du rekne litt på kor mykje du betaler i renteutgifter på låna, kontra kor stort skattefrådrag du får. Litt gjeld kan være gunstig ettersom du ender opp med mindre skattbar inntekt når renteutgiftene er trekt ifrå. Å betale ned gjeld er stort sett alltid gunstig, men det kan være greit å ha rekna litt på det slik at du ikkje ender opp med ein skattesmell fordi du har nedbetalt gjeld.

Ellers så er det eit høgst individuelt spørsmål om kor stor økonomisk risiko du er villig å ta, kor langsiktig du tenker og kor stor avkastning du vil ha.

Takk! Hvor kan jeg lese om hvor mye skattefradrag jeg får? Altså hvor grensen går på gjeld.

Tja, tenker medium risiko. Tåler jo en smell med det beløpet, men tenker også langsiktig ja.

[Gjest Slettet-YQ8U8xbZ]

Med slike renter ville jeg ikke hastet med nedbetaling.
Hvis vi tar utgangspunkt i at du har 600k, og ingen oppsparte midler utenom dette ville jeg personlig plassert pengene slik:

Buffer: 200k - Høyt, ja. Men dette er krisekassen din. Sett det på en sparekonto med 2% rente.

Fond: 400k - Invester i et billig globalt indeksfond, spre innbetalingen over flere måneder, feks 25000kr i måneden. Når alle pengene er investert fortsetter du sparingen med 5-10k i måneden fra egen lønn. 

Alternative investeringer:

• Utleiebolig 
• Folkefinansierte lån (meget interessant investeringsmulighet)

[Nysnekkeren]

Slettet-YQ8U8xbZ skrev (26 minutter siden):

Med slike renter ville jeg ikke hastet med nedbetaling.
Hvis vi tar utgangspunkt i at du har 600k, og ingen oppsparte midler utenom dette ville jeg personlig plassert pengene slik:

Buffer: 200k - Høyt, ja. Men dette er krisekassen din. Sett det på en sparekonto med 2% rente.

Fond: 400k - Invester i et billig globalt indeksfond, spre innbetalingen over flere måneder, feks 25000kr i måneden. Når alle pengene er investert fortsetter du sparingen med 5-10k i måneden fra egen lønn. 

Alternative investeringer:

• Utleiebolig 
• Folkefinansierte lån (meget interessant investeringsmulighet)

Takk for godt innspill!

Tenker at 200k på buffer er helt greit ja, og fint at vi deler tankegangen om å beholde lånene med den renten de innehar.

Hva er et billig globalt indeksfond? Er dette noe jeg kan kjøpe via Sparebank1? Og hvorfor bør jeg spre innbetalingen?

[Pallehysa]

Nysnekkeren skrev (7 timer siden):

Andre muligheter med en slik sum?

Leig inn fagfolk til å gjere om fuktkjelleren til bruksareal kanskje?

[Gjest Slettet-YQ8U8xbZ]

Nysnekkeren skrev (På 29.7.2020 den 21.23):

Takk for godt innspill!

Tenker at 200k på buffer er helt greit ja, og fint at vi deler tankegangen om å beholde lånene med den renten de innehar.

Hva er et billig globalt indeksfond? Er dette noe jeg kan kjøpe via Sparebank1? Og hvorfor bør jeg spre innbetalingen?

Sparebank1 tilbyr fond ja, men har ikke sett utvalget deres.
Anbefaler KLP Aksjeglobal Indeks V siden det er det billigste globale indeksfondet med bare 0,18% avgift.

Du bør spre innbetalingen for å sikre deg mot svingninger. Dersom du legger alt inn på en gang og kursen går ned 5% har du plutselig et stort papirtap. Om du sprer innbetalingen vil du noen ganger kjøpe på topp, og andre ganger på bunn. På den måten snitter du deg inn i markedet uavhengig av pris. Sjekk "Dollar cost averaging".

 

 

[Nysnekkeren]

Pallehysa skrev (På 29.7.2020 den 21.30):

Leig inn fagfolk til å gjere om fuktkjelleren til bruksareal kanskje?

Joda, skal absolutt få inn noe fagfolk her, men ønsker å gjøre så mye av arbeidet selv. Har pusset opp mitt forrige hus så kan litt, men en fuktkjeller har jeg ikke vært borti før og derfor jeg rådførte meg i en annen tråd her.

[lfm]

Nå er dette en personlig beslutning, og til syvende og sist er jo det viktigste at du sover godt om natten (!)

Fra et objektivt synspunkt, hvor trygg og god avkastning OVER TID er målet, ville jeg gjort følgende:

- Ikke nedbetal gjeld med pengene. Du betaler svært lav rente på alle lånene dine, og vil sannsynligvis oppnå bedre avkastning om du investerer pengene dine. Kun betal ned gjeld dersom du føler gjeldsgraden din er for høy, og det påvirker nattesøvnen din.

- Behold en god bufferkonto. Huset er nyoppusset, så du vil kanskje ikke forvente de helt store utgiftene med det første. I tillegg har du god lønn og jeg tolker det slik at du går ganske mye i pluss hver måned. Kanskje 200k på bufferkontoen er litt mye? Igjen vil dette avhenge av hva du føler deg komfortabel med.

- Invester pengene dine i KLP AksjeGlobal Indeks V, alternativt KLP AksjeVerden Indeks. Sistnevnte gir litt bredere eksponering (emerging markets), med en marginalt høyere forvaltningsavgift. Jeg registrer at du sier det er en usikker tid å investere mye penger i...jeg tror du vil sitte igjen med den følelsen uansett når du skal plassere en årslønn. Det er en mulighet å spre investeringen over et tidsrom, men vær obs på at det som regel lønner seg å gå all-in så fort som mulig ("lump sum"). Jo lengre tidsrom du sprer investeringen din over, jo mer sannsynlig er det at du taper penger.

Dersom du ønsker kjøpe KLP-fond kan dette gjøres direkte gjennom KLP. Vær obs på at populære Nordnet har lagt om avgiftene sine slik at du faktisk taper ganske mye penger på å kjøpe indeksfond gjennom de.

Du kan lese litt om lump sum vs dollar cost avergaging her: https://www.forbes.com/sites/kristinmckenna/2020/06/16/is-dollar-cost-averaging-better-than-investing-a-lump-sum/#631849467fa5

Uansett hva du gjør, lykke til ?

[49neffets]

Jeg synes 200k buffer er altfor mye. Særlig når du har over gjennomsnittlig bra lønn og ikke veldig mye gjeld. Jeg hadde satt alt i billige indeksfond evt betalt ned billånet og deretter satt resten i indeksfond. Gjerne spre risikoen når det gjelder indeksfond også f.eks. globalt indeksfond 50%, nordisk indeksfond 25% og emerging/asia indeksfond 25%. Et globalt indeksfond er gjerne tungt investert i USA (rundt 60%) så dette vil spre risikoen bedre etter min mening.

Hvis det er sånn at du har et hus du ikke forventer noe særlig utgifter på de neste årene og har en bil med garanti (kanskje elbil også som har enda mindre utgifter) så er det ikke ventet at du vil få noen store utgiftersmeller de neste årene. Jeg tenker på bufferkonto som en krisekonto og skal derfor kun brukes ved krise. Så jeg ville ikke hatt mer enn 50k på en bufferkonto i din situasjon, kanskje mindre også. Da har du nok til å dekke om både komfyr, kjøleskap, mobil og vaskemaskin ryker samme uka, noe som er svært lite sannsynlig. Hvis man tenker på bufferkonto som noe man betaler deler av ferie med, klær, tv osv så kan det være greit å ha større buffer, men det er ikke sånn jeg tenker på en bufferkonto. I mitt hodet er det en krisekonto, som kun skal brukes ved krise.

Min buffer er: 10k på sparekonto, 25k disponibelt på BSU hele året (da jeg setter inn penger 1.jan) og 20k kredittkort. Kredittkort er diskutabelt å ta med som buffer, men om mobilen min hadde røket så hadde jeg antagelig brukt kredittkortet og betalt den regningen av lønningen neste måned. Jeg sover godt om natten med et sånt oppsett da jeg bla har bil med garanti og nesten ny leilighet i et sameie. Men hadde jeg hatt et gammelt hus og en gammel bil måtte jeg hatt mye større buffer.

[Kuhn Singhto]

Nysnekkeren skrev (På 29.7.2020 den 13.46):

Har nylig kjøpt et nyoppusset hus, og i samme slengen solgt mitt gamle med god pluss. 

Etter å ha kjøpt inn interiør og andre nødvendigheter til det nye huset vil jeg sitte igjen med ca 6-700k på "bok" som man så fint kaller det. Før boligkjøpet hadde jeg rundt 400k, men der var 250k bundet opp i BSU. Nå er hele summen frie midler. 

Hvilke muligheter gir det meg? Jeg har bolig-, bil- og studielån, men er vel egentlig fornøyd med både renter og tingenes tilstand der (ca 1,2M i huslån til 1,39% rente,, 120k i billån til 2,2% rente og 200k studielån på 2,07% rente (bundet i ti år).

Jeg har en inntekt rundt 700k i året som bidrar til at pengene ikke er livsnødvendige for å få ting til å gå rundt,, så tenker at ca 500 000,- av pengene på bok kan reinvesteres på et vis.

Fond? Usikker tid å investere i.. Og evt hvor mye? Andre muligheter med en slik sum?

ville i hvert fall betalt ned bil lån

kjøpe bil med penger lånt i bank er ikke vettug butikk

 

[Taurean]

Lev godt, eller begynn med kjøp og salg for moro skyld og tjene penger.