Rammelån istedenfor billån?

[Henrik.H]

Hei!

Min kone og jeg eier i dag en bolig med verdi 5 mill. Boliglånet er på 2 mill. 

Vi ønsker å kjøpe ny bil, og lure på hva som lønner seg. 

Jeg har aldri hatt rammelån før, men har skjønt at dette blir som en ny konto, med et beløp som fritt kan brukes.

La oss si at vi får et rammelån på 400k, som jeg har forstått bør være mulig i vårt tilfelle. Kan vi da cashe ut en ny bil med dette, bestemme oss for å betale ned lånet på 5-7 år, og på den måten ha et "billån" med en rente som så og si tilsvarer boligrenten?

Eller er det noe jeg misser?

 

På forhånd takk for svar

 

[char_0n]

Nei- du misser ikke stort. Rammelån er en grei sak så lenge du har kontroll på det.

Du kan f.eks søke om rammelån på 2,5 mill, kanskje også enda høyere. Husk at du kun betaler renter for det du faktisk har tatt ut i lån. Rentene bør ikke være høyere enn et vanlig boliglån når du har såpass mye sikkerhet som 50-60%. Da kan du gå å kjøpe deg bil. Har du samtidig penger på en sparekonto så svarer det seg å legge dette inn på boliglånet i stedet for å ha det på en egen sparekonto- da får du rente tilsvarende boliglånet. Pengene er likevel lett tilgjengelig om du skulle få bruk for de.

Som du er inne på, det kan være lurt å legge inn en betalingsplan for bil-delen. Faren med rammelån er å falle for fristelsen til å ikke betale ned lånet.

Endret 29. november 2019 av char_0n

[Bytex]

Jeg tok rammelån for å pusse opp badet på 120k og fikk "bakt det inn" i huslånet med samme lave rente som det har.  Banken "refinansierte" huslånet mitt med det nye beløpet i tillegg. Så det økte bare betalingen på lånet med 4-500kr i mnd. Jeg hadde også over 60% sikkerhet i huset. Brukte opp hele beløpet når oppussingen ble gjort.

Sånn jeg ser det har jeg bare et nytt boliglån det er lagt på 120k til det jeg hadde gjenstående på det.

 

Endret 29. november 2019 av Bytex

[Henrik.H]

Bytex skrev (1 time siden):

Jeg tok rammelån for å pusse opp badet på 120k og fikk "bakt det inn" i huslånet med samme lave rente som det har.  Banken "refinansierte" huslånet mitt med det nye beløpet i tillegg. Så det økte bare betalingen på lånet med 4-500kr i mnd. Jeg hadde også over 60% sikkerhet i huset. Brukte opp hele beløpet når oppussingen ble gjort.

Sånn jeg ser det har jeg bare et nytt boliglån det er lagt på 120k til det jeg hadde gjenstående på det.

 

Hørtes ikke dumt ut det!

Det å bake "billån" inn i huslånet har jeg skjønt ikke er så lurt. Da man betaler for lenge ned på bilen mtp verditap mm.

Men med rammelån kan jeg vel sette opp nedbetalingen selv, om jeg har forstått det riktig?

[Henrik.H]

char_0n skrev (1 time siden):

Nei- du misser ikke stort. Rammelån er en grei sak så lenge du har kontroll på det.

Du kan f.eks søke om rammelån på 2,5 mill, kanskje også enda høyere. Husk at du kun betaler renter for det du faktisk har tatt ut i lån. Rentene bør ikke være høyere enn et vanlig boliglån når du har såpass mye sikkerhet som 50-60%. Da kan du gå å kjøpe deg bil. Har du samtidig penger på en sparekonto så svarer det seg å legge dette inn på boliglånet i stedet for å ha det på en egen sparekonto- da får du rente tilsvarende boliglånet. Pengene er likevel lett tilgjengelig om du skulle få bruk for de.

Som du er inne på, det kan være lurt å legge inn en betalingsplan for bil-delen. Faren med rammelån er å falle for fristelsen til å ikke betale ned lånet.

"Har du samtidig penger på en sparekonto så svarer det seg å legge dette inn på boliglånet i stedet for å ha det på en egen sparekonto- da får du rente tilsvarende boliglånet"

Kan du utdype dette?

[Bytex]

Henrik.H skrev (3 timer siden):

Hørtes ikke dumt ut det!

Det å bake "billån" inn i huslånet har jeg skjønt ikke er så lurt. Da man betaler for lenge ned på bilen mtp verditap mm.

Men med rammelån kan jeg vel sette opp nedbetalingen selv, om jeg har forstått det riktig?

Ja dette var penger jeg skulle bruke med en gang på oppussing og ikke "selge" senere som en bil ville vært, såklart. Og verdien på leiligheten går opp såklart.

Endret 29. november 2019 av Bytex

[char_0n]

On 11/29/2019 at 5:21 PM, Henrik.H said:

"Har du samtidig penger på en sparekonto så svarer det seg å legge dette inn på boliglånet i stedet for å ha det på en egen sparekonto- da får du rente tilsvarende boliglånet"

Kan du utdype dette?

Om du har rammelån er det bedre å ha 0 på sparekonto (til 1,5% rente) og ha 1,9 mill i lån (til 2,5% rente) enn å ha 100k på sparekonto og 2 mill i lån.

Effekten av "nedbetale" rammelånet med sparepengene tilsvarer å ha en sparekonto der renten er lik renten for lånet. Pengene er like tilgjengelige likevel. Det er det som er så greit med rammelån, du kan betale ned og låne opp når du ønsker. 

[Henrik.H]

Men er rammelån og boliglånet egentlig én og samme ting? 

Hvis ikke, bør jeg betale ned på boliglånet med sparepengene, eller restbeløpet på rammelånet?

 

[Herr Brun]

Man kan ha både et nedbetalingslån og et rammelån på samme bolig, men man kan også ha bare rammelån. Ekstrabetaling bør da gå på det lånet som har høyest rente. Vanligvis er det rammelånet, eller så er det samme rente. I så fall er det jo enklest å betale ned på rammelånet, og det kan gi opsjonalitet (muligheten til å låne opp senere) hvis du har fast låneramme uavhengig av nedbetalingslånet, men antageligvis vil det være totalbelåning som avgjør hvor mye du kan låne opp rammen, og da er det irrelevant hvilket lån du betaler ned. 

[Marzo]

Pass på at det også er termin gebyr på mange rammelån, selv om man ikke har brukt noe av rammen. 

[the_last_nick_left]

Du trenger ikke rammelån til dette. Refinansier huslånet, men regn ut hvor mye et billån koster i måneden og betal inn det ekstra. (Da er det lurt å sette opp det som et fast trekk, men det bør være enkelt å fikse i nettbanken.)

[Gjest Slettet+6132]

Gå for nedbetalingslån og rammelån på boligen. Kutt ut sparekonto og betal maksimalt på rammelån. Som regel får man inn mer penger enn man bruker, men om man er så uheldig at man enkelte måneder trenger mer enn man har igjen så tar man bare ut på rammelånet. Fungerer som en vanlig bankkonto.

Rammelån gir motivasjon for nedbetaling av lån da lånet synker drastisk når man legger til sparekontopengene og ellers betaler inn overskytende hver mnd.

Alternativt kjøper man bilen med pant i huset (baker inn i huslånet) siden man får lavest rente på denne måten. Overskytende setter man feks. i aksjefond. Men nå er jo ikke dette en tråd om sparing.

[VPWLLAJP]

Nidar2 skrev (På 3.12.2019 den 11.06):

Gå for nedbetalingslån og rammelån på boligen. Kutt ut sparekonto og betal maksimalt på rammelån. Som regel får man inn mer penger enn man bruker, men om man er så uheldig at man enkelte måneder trenger mer enn man har igjen så tar man bare ut på rammelånet. Fungerer som en vanlig bankkonto.

Rammelån gir motivasjon for nedbetaling av lån da lånet synker drastisk når man legger til sparekontopengene og ellers betaler inn overskytende hver mnd.

Alternativt kjøper man bilen med pant i huset (baker inn i huslånet) siden man får lavest rente på denne måten. Overskytende setter man feks. i aksjefond. Men nå er jo ikke dette en tråd om sparing.

Nå er det vel mest normalt at rammelånet også har pant i huset.. , relativt sjelden at det blir benyttet rammelån med pant i bil (pga verdifall/risiko) Jeg har i de siste 10 år kun hatt rammelån med pant i hus, og benyttet det som spare/bufferkonto.

Krever at man er disiplinert og har oversikt da enkelte kanskje blir fristet å gi seg selv avdragsfrihet (man blir sin egen bank); men så lenge du har disiplin og oversikt over egen økonomi så rammelånet utvilsomt å anbefale, og man sparer gjerne mye på det da man ikke behøver noen buffer på konto med lav rente. Viktig selvfølgelig at rammelånet har konkurransedyktig rente, men i dag er rammelån normalt likt priset som annuitetslån, og i mange tilfeller faktisk noe lavere priset. For øyeblikket benytter jeg ikke noe av kredittrammen, og da er det heller ikke noe termingebyr. Men med rammelånet har jeg 2,5 millioner i kreditt gratis tilgjengelig som jeg kan benytte når det skulle bli behov, om det er bil eller hytte. Fører bare over som fra hvilke som helst annen konto i nettbanken.

Endret 7. desember 2019 av VPWLLAJP