Felles lån, betjene med BSU frå begge?

[Zeph]

Har i dag bustadlån med sambuar (delt 50/50) som av ein eller anna grunn vart delt i to då me tok det opp, der lånesummen er delt ca. 1/10 (dvs. om lånet var 1.1m så var eitt lån på 100k og det andre 1m).

 

Begge har BSU og BSU Start og me vurderer å bruke BSU som trekkonto for å frigjere litt faste utgifter kvar månad. Eg er klar over at det betyr å la BSU-midlane stå på konto med dårleg rente nokre år.

 

Spørsmålet er korleis dette kan gjennomførast i praksis når det berre er mogleg å ha ein trekkonto per lån. Me kan setje opp BSU til den eine på det eine lånet og BSU til den andre på det andre lånet, men då blir det veldig skeivt. Målet er at begge betalar 50/50 på lånet som før, men med BSU-midlar.

 

Eitt alternativ er at den eine trekk heile beløpet frå sin BSU, og den andre overfører halve beløpet til den som betalar kvar månad, men då oppnår me ikkje målet om å kun bruka BSU.

 

Me har spesifisert fordelinga på lånet i sambuarkontrakt. Er det mogleg å revidere den med ei formulering der den eine parten betalar heile terminbeløpet fram til ein BSU-konto er tom, og så blir trekkontoen endra til den andre sin BSU etterpå? Det vil jo medføre at fordelinga på lånet blir endra kvar månad.

[Herr Brun]

Er du sikker på at et lån bare kan ha én trekkonto? Det stemmer sikkert, men kan jo være greit å høre med banken om det er mulig å ha to. Hvis ikke:

 

Om dere begge har OK økonomi kan dere jo tømme først den éne, så den andre, og regulere i samboerkontrakt at dere skal gjøre en avregning i ettertid. Men det forutsetter at begge har god økonomi også om dere går fra hverandre, for hvis ikke kan det bli vanskelig å faktisk finne midler til å kompensere om dere går fra hverandre akkurat når den ene kontoen er tom. Og det kan være litt hassle å regne på.

 

Eller så kan dere snakke med banken for å gjøre en enkel proforma refinansiering for å endre lånene slik at dere har to like store lån med samme løpetid. Om du har et godt forhold til banken vil de sikkert kunne gjøre det gebyrfritt. (eventuelt kan du bytte bank, da slipper man vanligvis unna refinansieringsgebyr)

 

Hvis lånebeløpet på det lille lånet er stort nok, så kan dere kanskje redusere nedbetalingstiden på dette slik at årlig beløp blir like stort?

[Zeph]

Eg spurte dei på chat, og svaret var at me berre kunne ha ein trekkonto.

 

Trur det skulle gått greitt å tøme ein og ein mtp. økonomi, men det er litt styr.

 

Å justere lånene har eg tenkt på, og det hadde gjort ting ein god del enklare, både no og framover. Kan høyre med banken om det er greit å få til.

 

Dersom det går greit å endre lånene til 50/50, kan eg skrive i sambuarkontrakt at ein part "eig" det eine lånet og ein part det andre lånet? Det er felleslån i begge sine namm, men kunne ein gjort det sånn for å ha to separate lån der den eine kan betale ekstra utan at ein treng justere kontrakten av den grunn?

 

Edit: Snakka med banken igjen. Det var mogleg, men kunne då ende opp med to terminbeløp og fire lån sidan det eine er topplån. Kunne kanskje kome under 75% med ny verdivurdering.

 

Å endre netbetalingstid har eg faktisk ikkje tenkt på, men det var eit godt forslag. Sidan det er ganske stor forskjell på lånene så vil det bety at me betalar 90% meir, men det er gjerne ikkje så dumt. Pengane skal jo uansett der til slutt, og det blir mindre tid på konto med låg rente. Om eg reduserer det minste lånet til ca. 2 år så blir det ganske like terminbeløp, så kan ev. mindre forskjellar som gjenstår justerast ved at den eine betalar litt meir frå brukskonto. Då går det sin gang dei neste to åra i alle fall, og ein god del av BSU-midlane brukt opp. Må berre hugse å ev. justere litt ved renteendringar sidan det slår meir ut på det største lånet.

 

Takk skal du ha.

 

Så langt verkar det greiast å endre nedbetalingstida på det minste lånet og ta stilling til det igjen om to år. Til den tid er mykje av BSU-pengane brukt opp, så resten blir kanskje berre betalt direkte inn. Ev. betala det inn i dag for å ikkje ha det på konto med dårleg rente lengre enn nødvendig.

Endret 14. oktober 2019 av Zeph

[Herr Brun]

Går kanskje også an å øke nedbetalingstiden på det store lånet noe?

[Zeph]

Kan auke det litt, men det utgjorde ikkje den store forskjellen. Var allereie ganske nær 30 år.

[Marzo]

Tror ikke du kan bruke BSU kontoen som trekk konto, uten å først ta disse ut fra BSU kontrakten og sette de inn på en sparekonto. 
Kontoen er sperret for uttak. Med mindre det kun er snakk om beløpet som er satt inn dette året og ikke gitt fordeler på. 
Tar man ut pengene meldes det fra til skattekontoret og fordelene med BSU opphører. 
Du må så kunne dokumentere at pengene brukes til boligformål. 

 

Du nevner at du har et topplån, her er sannsynligvis renten også høyere enn på hovedlånet. 

 

Hvis du har anledning ville jeg brukt en eller begge BSU kontoene for å betale ned topplånet først. 

 

Du tjener ca 5000,- årlig på en BSU konto, gitt at du klarer å spare maks beløpet.

Hvis topplånet koster deg mer enn dette pga renteforskjell så lønner det seg å betale dette ned nå. 

 

Ang to trekk konti for et lån, er det ikke verre enn å lage en ny konto for trekk av lån å overføre halvparten hver. 

Skjule den i nettbanken feks hvis nødvendig.

[Herr Brun]

Tror ikke du kan bruke BSU kontoen som trekk konto, uten å først ta disse ut fra BSU kontrakten og sette de inn på en sparekonto.

Kontoen er sperret for uttak. Med mindre det kun er snakk om beløpet som er satt inn dette året og ikke gitt fordeler på.

Tar man ut pengene meldes det fra til skattekontoret og fordelene med BSU opphører.

Du må så kunne dokumentere at pengene brukes til boligformål.

 

Dette er jo snakk om nettopp nedbetaling av boliglån?

[Marzo]

Dette er jo snakk om nettopp nedbetaling av boliglån?

 

Hvis pengene overføres til en åpen konto som skal brukes som trekk konto for lån, er det bare pengene som trekkes som kan dokumenteres. Tar det 5 år før alt er trekt, må TS sørge for at dette kan dokumenteres. 

Usikker på om skattekontoret aksepterer at beløpet trekkes over flere år.

[newman221]

Er du sikker på at du har tenkt gjennom saken? Man får 4% rente eller mer på BSU-konto, og man bør ikke betale særlig mer enn 2,5% rente på huslånet. Litt tullete å gi bort de gratis pengene. Om dere begge har full BSU og en passe stor sum på BSU2 har dere jo minst 600k er jo det et rentetap på over 9000 i året. 

 

Hvor gamle er dere?

[Zeph]

Begge fyller 34 neste år, så dette er siste år me får spart noko meir.

 

Å bruke BSU som trekkonto er uproblematisk, men den må sjølvsagt avsluttast og opphøyrer som BSU-konto. Kva status den kontoen får i nettbanken veit eg ikkje, men alle trekk vil kun gå til betaling av lån.

Ref: https://www.skatteetaten.no/en/rettskilder/type/handboker/skatte-abc/gjeldende/boligsparing-for-ungdom-bsu/B-19.018/B-19.032/#3-5-2-narmere-om-betaling-av-renter-og-avdrag

 

Topplånet har identiske føresetnader som det andre lånet (kun termingebyr på det største lånet), så renta er lik.

 

Det mest økonomiske ville vore å flytta BSU-midlane til ein bank som ikkje endrar renta ved 34 år, men me vil heller betjene lånet nokre år, få ned faste utgifter og frigjere litt av løna til andre ting. Så kan me heller spare delar av dei utgiftene som normalt ville gått til betaling av terminbeløp i fond. Forskjellen på lån og BSU er ca. 1 prosentpoeng.

 

Me vil nok òg betale litt ekstra på lånet med det som blir frigjort på løna kvar månad. Det vil redusere gjeldsgrad, belåningsgrad og terminbeløp.

Endret 15. oktober 2019 av Zeph

[Marzo]

Å bruke BSU som trekkonto er uproblematisk, men den må sjølvsagt avsluttast og opphøyrer som BSU-konto. Kva status den kontoen får i nettbanken veit eg ikkje, men alle trekk vil kun gå til betaling av lån.

Ref: https://www.skatteetaten.no/en/rettskilder/type/handboker/skatte-abc/gjeldende/boligsparing-for-ungdom-bsu/B-19.018/B-19.032/#3-5-2-narmere-om-betaling-av-renter-og-avdrag

 

Du må faktisk bruke pengene samme år som de tas ut:

Ref:https://www.skatteetaten.no/en/rettskilder/type/handboker/skatte-abc/gjeldende/boligsparing-for-ungdom-bsu/B-19.018/B-19.037/

[Zeph]

3.9 Flere uttak

Det er adgang til å foreta flere uttak over flere år til boligformål. (Det er ikke anledning til å foreta innskudd på kontoen fra og med det inntektsåret skattyteren foretar første uttak.)

Dette er òg presisert på nettsidene til fleire bankar.

Endret 15. oktober 2019 av Zeph

[Poutine Gravy]

Sbanken har 3,2% rente på BSU, de setter aldri ned renten etter fylte 34år, men de har lavere prosent enn mange andre banker når BSU er aktiv.

 

Hvorfor bruke BSU til månedlige avdrag? I mitt hode er det dumt. Hva skal du bruke de pengene du nå bruker til renter og avdrag hver måned hvis du heller skal bruke BSU til dette? Hvis det for å bruke de pengene til å betale ned kjøpekort/kredittkort/forbruksgjeld så skjønner jeg.

 

Du nevner ikke hvor mye dere har i BSU. Hvor mye vil avdrag og renter reduseres hver måned hvis dere betaler ned lånene med begge BSU kontoene, hele beløpet? Har du regnet på det? Med samme lånetid som i dag vil avdrag og renter reduseres, mulig det er nok?

 

 

Hvis du/dere bruker BSU til månedlige avdrag/renter og kaster bort de pengene dere får til overs vil du angre deg som bare F når de månedene er over. Itillegg vil du gå tilbake til betale akkurat det samme som du gjør i dag, men det som gjør ting surt er at du i flere måneder har hatt flere tusen ekstra og nå får du en jævla smell.

[Zeph]

Akkurat no går pengane bla. til å delvis dekke ulønna permisjon i forlengelse av foreldrepermisjon.

 

Begge har nesten full BSU, samt litt på BSU Start.

 

Har ingen kredittkortgjeld eller liknande, ugunstige lån. Det som blir frigjort ved å bruke BSU i nokre år vil primært gå til nedbetaling på billån (som har låg rente), litt sparing, ekstra nedbetaling på bustadlån. Dei vil ikkje bli sløst vekk. Eg vil som sagt redusere gjeldsgrad.

 

Det er ikkje nødvendig å bruke BSU på den måten, me har fast inntekt kvar månad til å betale alle utgifter.

 

Me veit sjølvsagt at når BSU er tom så må det tas frå løna, og det er ikkje noko problem. Me har god kontroll på økonomien.

 

Eg har sett på kor mykje terminbeløpa ville endra seg ved å betale alt ned med ein gong, men eg vil heller frigjere heile det beløpet i nokre år. Sidan billånet har kortare nedbetalingstid vil eg faktisk få lågare faste utgifter av å betale ned på det enn eg hadde fått av å betale alt ned på bustadlån.

 

Med 3.2% på BSU i SBanken så nærmar renta seg bustadlånsrenta, og då blir vinsten av å la dei stå vidare så liten at me heller vil gje oss litt pusterom og spare ekstra framover.