Behov for råd angående økonomisk utfordring

[Leatherass]

Hei,

 

Havnet i en situasjon tidligere i år hvor jeg fikk mulighet til å investere i noe som jeg selve mente var en mulighet som var for bra til å si nei til. Uten å gå i fulle detaljer, så brukte jeg ca 300k på en investering som nå er tapt.

 

Dette var alle sparepengene mine - og noe lånte midler.

 

Så kom gjeldsregisteret på plass og nå har jeg utfordringer med å få refinansiert.

 

Status er:

 

550.000,- i inntekt

 

1.050.000 i boliglån (halvparten av 2.1 millioner)

Boligverdig sannsynligvis 2.5 millioner (kjøpt for 2.2)

 

Totalt usikret gjeld - 400.000,-

 

Etter sommeren så betalte jeg skolepengene (tar bachelor på siden) på 45k uten å være klar over at investeringen min kom til å bli tapt og har således brukt opp alle tilgjengelig kontanter og tilgang på det.

 

Ender opp i en situasjon hvor jeg har 35k i utgifter hver måned med en inntekt på 33k, så et lite minus.

Ikke verdens største minus, men fortsatt en minus.

 

Ønsker å få refinansiert hele min usikrede gjeld med pant i bolig, men veldig usikker på hvordan jeg går frem, da det er et par momenter:

 

1. Jeg kan ikke flytte hovedboliglånet

2. Jeg har ikke tilgang på takstmann for ny verdivurdering.

 

Hva vil være korrekt måte å gå frem på her?

[newman221]

Trenger da ikke takstmann for å få verdivurdering. Eiendomsmeglere gjør slikt gratis som regel. 

Ellers stusset jeg litt på tallene. Du brukte 300k av egne midler til en dårlig investering, og har 400k i usikret gjeld... Vil ikke det si at du ikke brukte egne penger til investeringen, men penger ervervet på kortsiktig kreditt? 

 

Og jeg må innrømme at jeg er ganske nysgjerrig på investeringen på 300k som forduftet på under 6mnd... Høres jo nesten ulovlig ut. 

Endret 20. august 2019 av newman221

[Marzo]

Ettersom du allerede har 85% belåningsgrad i boligen er det lite å hente der. 
 

Med mindre den skulle vise seg å være verdt vesentlig mer enn du har kjøpt for. 

 

Ettersom du har gått på et større tap vil det gjerne være mulig å få avskrivinger her på neste års skattemelding? 
Da kan du få nytt skattekort og betale mindre skatt resten av dette året. 

Du kan også kontakte banken å be om avdragsfrihet på lånet. Da vil du få noen tusen ekstra å betale ned med, slik at det går rundt. 

 

Men alt dette er ting man skulle tenkt på før, og ikke i ettertid. 

 

Du er helt sikker på at investeringen er helt tapt? 

[newman221]

Er det en lovlig investering i aksjer kan man skrive av omtrentlig 1/3 på skatten. Bare å fylle ut skjema RF-1088. 

[Herr Brun]

Hva var investeringen i, egentlig? Kan du få fradrag for tapet?

 

Banken kommer antageligvis ikke til å akseptere refinansiering med pant i boligen. De krever 15% egenkapital. Hvis boliverdien er på 2,5, så er det 375 000. Det betyr at du har 25 000 i ledig panteramme. Det gidder de nok ikke.

[Salvesen.]

Pant i bolig er jo ikke mulig, dere har makset. 

 

Hva med avdragsfrihet? For å dempe tapet? Reforhandle lønn? Skattefradrag som nevnt over? Justering av forbruk osv. 

[Leatherass]

Hei,

 

Takk for svar.

Investeringen i seg selv er ikke ulovlig, men det er klart det er i gråsone/grenseland.

 

Jeg investerte i en mulighet til å eie en virksomhet som tilbydde spill over nettet innenfor poker. Det finnes uttalige forskjellige apper og lignende hvor det tilbys spill mot andre. Vil si at i Norge pr idag finnes det kanskje 50 slike klubber av forskjellige størrelse, hvor det dras inn alt fra 30k-200k pr måned. 

 

Jeg opplevde det som en mulighet som var for god å si nei til. Klubb som har vært drevet i ca 2,5 år. Regnskap tilgjengelig litt over 12 måneder tilbake i tid med oversikt over inntjening etc. 

 

Dessverre så var jeg ikke oppmerksom nok på hva som var motivasjonen til å selge - og det hele endte opp med at jeg måtte bruke midler til å betale utestående beløp og deretter avslutte hele sulamitten. 

 

Selve tapet og lærepengen som følger med er min å bære, så jeg trenger ikke sympati (eller påpekninger om hvor dumt det var, for den saks skyld  )

Derimot så tar jeg gjerne i mot råd om hvordan jeg, om mulig, kan få endret vilkårene på mine kortsiktige forpliktelser, da det er det som bekymrer meg mest. 

[Marzo]

Selg bolig og bruk oppgjøret til å betale ned mest mulig av gjelden. 
Lei hybel å få ned forbruket til et minimum. 

Betal ned gjelden så raskt du klarer å begynn å spar opp ny egenkapital til å kjøpe bolig igjen. 

 

Forhåpentligvis tar dette ikke for mange år slik at man er tilbake på beina.

[Leatherass]

Selg bolig og bruk oppgjøret til å betale ned mest mulig av gjelden. 

Lei hybel å få ned forbruket til et minimum. 

Betal ned gjelden så raskt du klarer å begynn å spar opp ny egenkapital til å kjøpe bolig igjen. 

 

Forhåpentligvis tar dette ikke for mange år slik at man er tilbake på beina.

 

Vil vel være mer aktuelt å få seg en ekstra jobb enn å selge boligen, men takk for forslaget!

[Marzo]

Vil vel være mer aktuelt å få seg en ekstra jobb enn å selge boligen, men takk for forslaget!

 

Ikke når man ser på rentekostnader pr måned og at gjerne halvparten av den ekstra inntekten går bort i renter på usikret gjeld.

[Nimrad]

Ikke når man ser på rentekostnader pr måned og at gjerne halvparten av den ekstra inntekten går bort i renter på usikret gjeld.

Det er enorme kostnader ved kjøp/salg av bolig. Megler spiser 100k og samme gjør ny dok.avgift ved nytt kjøp. Der har du allerede 200 000 grovt regnet. I tillegg er bokostnadene hans i dag svært lave. Rentene på boligen er på skarve 1600-1700 kroner i måneden etter skatt og det er ikke rare hybelen man får for det. Her tror jeg det skal mye til for at det svarer seg å selge noe bolig, både økonomisk og psykologisk. Dette på tross av at han cashet ut deler av usikret gjeld ved et salg.

 

Derimot så tar jeg gjerne i mot råd om hvordan jeg, om mulig, kan få endret vilkårene på mine kortsiktige forpliktelser, da det er det som bekymrer meg mest.

Du kan google refinansiering og se hva du får til. Men det er ikke noe magisk å hente, og banken vil neppe gi deg ytterligere lån.

Det du kan mer på er å be om avdragsfrihet på boliglån, og stopp all betaling til lånekassen(trenger ingen grunn for å stoppe den de neste 6mnd). For all del ring skatteetaten og be om råd angående investeringen din. Et tap på 300 000 er jo 100 000 i skattefradrag. Får du det trenger du nok ikke bli trukket skatt resten av året og du har plutselig 45 000 utbetalt i stedet for 33. Legg også inn renter på den usikrede gjelden i skatteberegningen din fremover, her kan du hente flere tusen ekstra. Skaffer du deg en liten ekstrajobb ved siden av så kan dette gå fort. Jeg tror dette monner mye mer enn å få diskutert ned renten på gjelden din, men selvfølgelig; alle monner drar.

35k per måned i utgifter synes jeg høres mye ut. Hvor mye av de pengene er nedbetaling av den usikrede gjelden? Jeg ville sett gjennom budsjettet en gang til. Boliglånet koster deg jo ikke mange tusenlappene.

Endret 20. august 2019 av Nimrad

[Marzo]

Det er enorme kostnader ved kjøp/salg av bolig. Megler spiser 100k og samme gjør ny dok.avgift ved nytt kjøp. Der har du allerede 200 000 grovt regnet. I tillegg er bokostnadene hans i dag svært lave. Rentene på boligen er på skarve 1600-1700 kroner i måneden etter skatt og det er ikke rare hybelen man får for det. Her tror jeg det skal mye til for at det svarer seg å selge noe bolig, både økonomisk og psykologisk. Dette på tross av at han cashet ut deler av usikret gjeld ved et salg.

 

400 i usikret gjeld er over 10k pr mnd. (rente på 20-25%) 

 

Nå vet vi veldig lite om denne konkrete situasjonen, men ved normale omstendigheter vil det fort ta 6-8 år å betale ned den gjelden. 

 

Hvis man får solgt leiligheten å betalt ned halvparten, samt mulighet for å bo billigere ved å leie rom hos en venn eller liten hybel så er man forhåpentligvis gjeldsfri på 2 år. 

 

Men det er flere usikre momenter her som hvilket marked boligen befinner seg i, vil den stige de neste årene eller synke påvirker også utregningen. Kreves det vedlikehold etc. Vil den gå over eller under takst..  

 

[Nimrad]

400 i usikret gjeld er over 10k pr mnd. (rente på 20-25%) 

 

Nå vet vi veldig lite om denne konkrete situasjonen, men ved normale omstendigheter vil det fort ta 6-8 år å betale ned den gjelden. 

 

Hvis man får solgt leiligheten å betalt ned halvparten, samt mulighet for å bo billigere ved å leie rom hos en venn eller liten hybel så er man forhåpentligvis gjeldsfri på 2 år. 

 

Men det er flere usikre momenter her som hvilket marked boligen befinner seg i, vil den stige de neste årene eller synke påvirker også utregningen. Kreves det vedlikehold etc. Vil den gå over eller under takst..

Enn så lenge renten er så ekstremt lav og boliglånet kun er på 1 mill så vil det være veldig vanskelig å bo billigere.

 

Risikoen ved å eie selv er dog et godt poeng som må tas med.

 

At man kan bli gjeldsfri på 2 år med å selge og leie rom i hybel tror jeg ikke helt på. Det er hvertfall ikke snakk om 2 vs 10 år med like forutsetninger, når rentene på boliglånet er på 1600-1700 etter skatt. Jeg har vondt for å tro at han sparer noe på det, heller tvert i mot. Eneste mulighet for å spare inn noe der må være å flytte hjem til foreldre/bo gratis sånn jeg ser det.

 

Med en årslønn på 550 000 i dag, kun 1 mill i boliglån og 400k i forbruksgjeld, er det fullt oppnåelig å betale ned på 3 år. 15-20 tusen tilsvarer ganske nøyaktig 2-3 år. Jeg nevnte skattefradrag på tapt investering, på renter, avdragsfrihet på boliglån, ekstrajobb og frys av studielån som tips for å øke likviditeten. Betaler han ned på 3 år er ikke rentene på det usikrede lånet mer enn 130-140k ved 20% rente og det er jo så vidt det dekker inn meglerhonorar og dokumentavgift ved kjøp/salg.

[Leatherass]

Takk for alle innspill.

Tror i første omgang at jeg endrer skattetrekk basert på at jeg får refusjon av tap, samt anskaffer meg en helgejobb.

 

Ved litt tweaking på skatt, så får jeg det til å gå rundt, dog minimalt. 

[Marzo]

Med en årslønn på 550 000 i dag, kun 1 mill i boliglån og 400k i forbruksgjeld, er det fullt oppnåelig å betale ned på 3 år. 15-20 tusen tilsvarer ganske nøyaktig 2-3 år. Jeg nevnte skattefradrag på tapt investering, på renter, avdragsfrihet på boliglån, ekstrajobb og frys av studielån som tips for å øke likviditeten. Betaler han ned på 3 år er ikke rentene på det usikrede lånet mer enn 130-140k ved 20% rente og det er jo så vidt det dekker inn meglerhonorar og dokumentavgift ved kjøp/salg.

 

Så lenge han går med 2000 i tap hver måned og potensielt 100tusen i året i renter på usikrede lån, må prioriteringen være å få kjapp kapital og ikke lave bo kostnader. (igjen uten at vi har alle detaljer rundt situasjonen). 

 

Dokumentavgift er kun ved selveier, og man velger selv når økonomien er klar for nytt huskjøp.

Meglerhonorar er ofte verdt pengene da de bidrar til høyere pris for eiendommene (folk flest vil handle via megler) å for alt vi vet kan han få budrunde på salget og få dekket hele tapet kun ved salg.

Han står fritt til å akseptere budene som kommer eller ikke. 

 

Med 2k i minus hver måned må ekstra jobb og tiltak være ganske omfattende for å klare å betale ned 400k på 2-3 år. 

Lønn etter skatt vil da tilsvare det mange har som inntekt i fulltidsstillinger. 

 

Andre tiltak kan være å be arbeidsgiver om å få utbetalt feriepenger allerede i februar neste år. 

[Nimrad]

Så lenge han går med 2000 i tap hver måned og potensielt 100tusen i året i renter på usikrede lån, må prioriteringen være å få kjapp kapital og ikke lave bo kostnader. (igjen uten at vi har alle detaljer rundt situasjonen). 

 

Dokumentavgift er kun ved selveier, og man velger selv når økonomien er klar for nytt huskjøp.

Meglerhonorar er ofte verdt pengene da de bidrar til høyere pris for eiendommene (folk flest vil handle via megler) å for alt vi vet kan han få budrunde på salget og få dekket hele tapet kun ved salg.

Han står fritt til å akseptere budene som kommer eller ikke. 

 

Med 2k i minus hver måned må ekstra jobb og tiltak være ganske omfattende for å klare å betale ned 400k på 2-3 år. 

Lønn etter skatt vil da tilsvare det mange har som inntekt i fulltidsstillinger. 

 

Andre tiltak kan være å be arbeidsgiver om å få utbetalt feriepenger allerede i februar neste år.

Vi får være enige om å være uenige. 2000 i mnd synes jeg overhodet ikke er verdt å selge hus og hjem for. Spesielt ikke når det finnes så mange alternative løsninger.

 

Det er for øvrig ingen statistikk som tyder på at eiendomsmeglere klarer å få noe bedre priser enn å selge privat. Tvert i mot er eiendomsmeglerens incentiv å få solgt så mange boliger som mulig, ikke å få høyest mulig pris.

[LD93]

Har du mulighet til å bo hjemme 1 år eller 2? for å leie ut leiligheten og få en ekstra inntekt.

 

Evt om du kjører et dobbelt løp og finner et utrolig billig sted å leie ( typisk kjellerleiligheter osv )

 

Altså 10k leieinntekt = Reelt 7800.-

Leie billig eget sted = 5k

 

Alle tusenlapper teller når man ser på det i det lange løp.

 

Andre ting kan være

-Søke privat lån fra feks foreldre, besteforeldre etc etc

-Selge bolig & leie frem til man er tilbake på beina. ( ikke undervurder det å selge selv ) Kjappeste løsning

-Leieinntekt og bo hjemme/leie selv med "gevinst"

-Ta en ekstra jobb som du nevner.

-Pirattaxi i helgene

 

 

 

 

[Marzo]

Vi får være enige om å være uenige. 2000 i mnd synes jeg overhodet ikke er verdt å selge hus og hjem for. Spesielt ikke når det finnes så mange alternative løsninger.

 

Det er for øvrig ingen statistikk som tyder på at eiendomsmeglere klarer å få noe bedre priser enn å selge privat. Tvert i mot er eiendomsmeglerens incentiv å få solgt så mange boliger som mulig, ikke å få høyest mulig pris.

 

Problemet er at det snart vil være 3000 for så å fortsette å øke... 

Det finnes mange alternativer, men de fleste er svært tidkrevende. 

 

Det finnes ikke statestikk ettersom samme bolig måtte bli solgt to ganger for å få sikre resultat. Men 98% av bolig omsetningen i Norge går via megler å det er nok en stor del pga hjelp til selgere, men også pga kjøpere som ønsker å kjøpe av en nøytral part og innen for trygge rammer. 

Vi vet for lite om situasjonen til å diskutere det noe mer, er leiligheten ettertraktet og lett omsettelig kan man enkelt selge den til en kjenning privat.

[newman221]

"pga kjøpere som ønsker å kjøpe av en nøytral part og innen for trygge rammer"

Passe unøyaktig beskrivelse av en megler... Det er selgers representant i salgsprosessen. De har noen veiledende ordninger med "god meglerskikk" som sier at kjøper ikke skal rævkjøres fullstendig, men det stopper omtrent der. Meglers oppgave er å selge boligen, og får betalt av selger. Litt som støvsugerselgere og bilselgere. De er ikke på kjøpers lag akkurat

[Marzo]

"pga kjøpere som ønsker å kjøpe av en nøytral part og innen for trygge rammer"

Passe unøyaktig beskrivelse av en megler... Det er selgers representant i salgsprosessen. De har noen veiledende ordninger med "god meglerskikk" som sier at kjøper ikke skal rævkjøres fullstendig, men det stopper omtrent der. Meglers oppgave er å selge boligen, og får betalt av selger. Litt som støvsugerselgere og bilselgere. De er ikke på kjøpers lag akkurat

 

Men det finnes nok flere som misliker en bolig pga inntrykket av eieren, enn de som misliker en bolig pga inntrykket av en megler.. 

 

Så er man en person som ingen tåler trynet på bør man ikke selge selv  

 

Å det er så klart mange som klarer å se forbi hvordan noen bor i en bolig, men det er overraskende få.