Gå til innhold
🎄🎅❄️God Jul og Godt Nyttår fra alle oss i Diskusjon.no ×

Er det mulig å overføre lån eller penger på dagen?


Anbefalte innlegg

Er det noen som vet om det faktisk er mulig å overføre penger, f.eks et lån på dagen i Norge? Jeg har over tid hatt et ønske om å starte for meg selv, og ideen min er å lage en tjeneste som øke hastighetene for pengeoverføringer mellom bankene.

Uten å gå for dypt inn i temaet så har bankene i dag kun 4 tidspunkter hvor de overfører penger seg i mellom. De har ikke mulighet til å utstede lån eller overføre midler utenom disse tidene. I helgen er det helt umulig, pga helligdagslover: https://www.nrk.no/livsstil/pa-disse-tidspunktene-betaler-bankene-ut-penger-1.12725536

Jeg har derfor tenkt å tilby en løsning hvor jeg sitter med kontoer i majoriteten av bankene, hvorpå jeg opererer som et mellomledd. Tjenesten vil fungere slik at banken eller brukeren setter over penger til selskapet mitt sin konto (etter at brukeren har godkjent det), og at mitt selskap deretter godskriver mottakeren direkte i den andre banken.

Interne overføringer skjer momentant, så jeg har tenkt at det kan være penger å hente her.


Tror dere at dette er en tjeneste som kan fungere i praksis? Vet jo at Vipps allerede har en tilnærmet lik tjeneste, men det virker som at beløpene er ganske begrenset.

Endret av fuglen_svein
Lenke til kommentar
Videoannonse
Annonse

Dette er jo PSD2. Tror du ble slått av en samlet finansnæring og EU-kommisjonen med omtrentlig 3 år. 

PSD2 trer i kraft i år (september), og vil åpne for døgnkontinuerlig straksoverføringer mellom banker. Du kan tilogmed frikoble banktjenestene dine fra bankens systemer, slik at du kan ha mange forskjellige banker for lån, sparepenger, bankkort, BSU, billån osv, og alt samles på ett sted (f.eks en app på telefon). 

 

 

Vil anbefale deg å legge et lite lokk på ideen din. 

  • Liker 1
Lenke til kommentar

I min bank koster straksoverføring 5 kr uansett beløp. Så då forstår eg det slik at du skal være ein tredjepart som skal konkurrere på pris?

 

Personleg så trur eg at det er såpass få gongar i året at folk har behov for å gjennomføre straksbetaling, at det å betale ein femmer ikkje er ei stor utgift. Sjølv har eg brukt straksbetaling to gongar så langt i år, begge gongane i samband med kjøp og sal av bil.

Eg hadde i alle fall ikkje brukt ei tredjepartsteneste for å spare nokre få kroner, då det alltid vil være ein risiko for at det kan skje feil når ein brukar mellomledd.

Så dei få gongane i året eg treng å foreta ei betaling umiddelbart, så ville eg ikkje tatt sjangsen på å spare kr 2,50 for å gjere dette litt billegare når eg ikkje veit kvar pengane mine tek vegen dersom det oppstår tekniske problem hos mellomleddet.

Bruker eg banken min si eiga løysning, så veit eg at enten går betaling gjennom umiddelbart slik at mottakaren får det opp på kontoen, eller så feiler betalinga og pengane står fortsatt trygt på min konto.

  • Liker 1
Lenke til kommentar

Tjenesten vil fungere slik at banken eller brukeren setter over penger til selskapet mitt sin konto (etter at brukeren har godkjent det), og at mitt selskap deretter godskriver mottakeren direkte i den andre banken.

 

 

Nysgjerrig på hvordan du har tenkt å løse dette sånn rent praktisk.. Er tanken da at du skal ha relativt store beløp stående klar på konto i alle de største bankene?

  • Liker 2
Lenke til kommentar

Høres ut som en våt drøm for svindlere i det minste :)

 

Hvem er det du har tenkt dette er beregnet på, hvem skal betale deg for at du overfører penger noen timer/en dag raskere enn man gjør selv?

Hehe. "En våt drøm for svindlere"....

 

Det ville jo naturligvis ha skjedd i regulerte former. Jeg tenker da på ordinære forbrukere som ønsker å få pengene sine raskere utbetalt, og da i større beløp. Vi henger jo litt etter når det kommer til tidsbruken på overføringer. Det kan ta lang tid å få pengene sine dersom man treffer en helgedag eller lignende. Tenk på det som en "super-ekspress" betaling..

 

Dessuten så er det tilnærmet umulig å svindle noen i dag, med BankID. Som kjent er de eneste svindlerne familiemedlemmer eller nære bekjente som får tilgang til koden og BankID.

Endret av fuglen_svein
Lenke til kommentar

Dette er jo PSD2. Tror du ble slått av en samlet finansnæring og EU-kommisjonen med omtrentlig 3 år. 

PSD2 trer i kraft i år (september), og vil åpne for døgnkontinuerlig straksoverføringer mellom banker. Du kan tilogmed frikoble banktjenestene dine fra bankens systemer, slik at du kan ha mange forskjellige banker for lån, sparepenger, bankkort, BSU, billån osv, og alt samles på ett sted (f.eks en app på telefon). 

 

 

Vil anbefale deg å legge et lite lokk på ideen din. 

Har du en link til en kilde som snakker om straksoverføring?

 

PSD2 (slik jeg forstår det) er ment å gi tredjepart-tjenester tilgang til bankene via API. Det jeg derimot er usikker på, er hvordan bankene planlegger å samkjøre kreditt/debit, med mål om å forsikre seg om at begge parter er likvide. I tillegg må transaksjoner signeres elektronisk via BankID for den som sender beløpet.

 

Leste nettopp gjennom denne, og kunne ikke se at de nevner umiddelbare overføringer av penger.

https://www.evry.com/en/about-evry/media/news/2019/06/psd2-the-directive-that-will-change-banking-as-we-know-it/

 

Det vil jo bety at folk kan få lån i banken nærmest på minuttet, da alt automatiseres. Det er helt spinnvilt og betyr at folk flest kan søke om lån på mobilen og få pengene utbetalt innen de har rukket å legge den fra seg på bordet. Nå har vi altså fått bank-id, nytt gjeldsregister og nye "bots" som håndterer søknader om lån nærmest på sekundet. Flaskehalsen er og forblir bankenes eksterne overføringer.

 

En hemsko med PSD2 er at de må integrere bruken av BANKID med tredjepartsapplikasjoner. Det vil ha stor betydning for hvordan disse integreres i det norske markedet. 

 

Lenke til kommentar

I min bank koster straksoverføring 5 kr uansett beløp. Så då forstår eg det slik at du skal være ein tredjepart som skal konkurrere på pris?

 

Personleg så trur eg at det er såpass få gongar i året at folk har behov for å gjennomføre straksbetaling, at det å betale ein femmer ikkje er ei stor utgift. Sjølv har eg brukt straksbetaling to gongar så langt i år, begge gongane i samband med kjøp og sal av bil.

Eg hadde i alle fall ikkje brukt ei tredjepartsteneste for å spare nokre få kroner, då det alltid vil være ein risiko for at det kan skje feil når ein brukar mellomledd.

Så dei få gongane i året eg treng å foreta ei betaling umiddelbart, så ville eg ikkje tatt sjangsen på å spare kr 2,50 for å gjere dette litt billegare når eg ikkje veit kvar pengane mine tek vegen dersom det oppstår tekniske problem hos mellomleddet.

Bruker eg banken min si eiga løysning, så veit eg at enten går betaling gjennom umiddelbart slik at mottakaren får det opp på kontoen, eller så feiler betalinga og pengane står fortsatt trygt på min konto.

Hvilken bank er det snakk om? Det er jo mulig å overføre penger umiddelbart mellom kontoer, men forutsetningen er at det skjer i samme bank. . De kjører da en debit/kredit overføring i et sentralregister, som holder oversikt over hva bankene skylder hverandre.

 

Målet er derfor å tilby straksbetalinger på tvers av bankene, døgnet rundt ved hjelp av en tredjepartstjeneste. Det er kun 4 tidspunkt i døgnet hvor bankene sender penger seg i mellom. Formålet vil derfor være å kreve f.eks 100 kroner for at en kunde skal kunne overføre 20 000 kroner nesten umiddelbart til enhver tid på døgnet. Men som en annen bruker poengterte ovenfor så vil det nye PSD2 regelverket føre til langt raskere betalinger enn hva vi ser for øyeblikket.

Lenke til kommentar

Så hvordan vil du løse det med sikker identifisering og at kunden er kredittverdig?

Det blir jo da i form av Bank-ID. At avsenderen signerer transaksjonen elektronisk. Deretter har jeg kontoer i de fleste banker, som gjør at pengene kan krediteres til mottakeren i form av en internoverføring nærmest umiddelbart. Det vil jo da bygges en interface hvor kunden må velge bank for mottaker på forhånd. De får da en ordreseddel med vårt kontonummer og KID.

 

Hvis det for eksempel er en random lokal sparebank på Svalbard pengene skal sendes til så vil det nok ikke dukke opp på listen  :)

Lenke til kommentar

Dette jobbes det med i finansnæringen, og du vil bli slått til markedet.

 

Du må ha godkjenning som finansforetak. Det krever mange millioner i likviditet for å få godkjent.

Du må sannsynligvis ha avtaler med de ulike bankene for å få tilgang til nødvendige APIer

 

Du sier du fyller markedet for "store" straksbetalinger, ettersom mindre beløp kan løses med Vipps o.l., hvor stort marked tror du egentlig dette er? Hvor stor verdi tror du det har å kunne straksoverføre store beløp? Hvor mye tror du folk vil være villig til å betale for dette?

Lenke til kommentar

Men du skal vel kredittsjekke kunden?

Nei. Tror du misforstår.

 

Person A ønsker å overføre penger i helgen til kunde B (f.eks 30.000 kroner for et bilkjøp).

Person A plasserer da en ordre via min side, hvor de skriver inn mottakers kontonummer, bank og øvrig informasjon.

Person A mottar deretter et kontonummer (i samme bank) som pengene overføres til. 

Person B vil deretter krediteres via internoverføring i denne personens bank (via en konto selskapet mitt kontrollerer)

 

Hele poenget med tjensten er å bli et mellomledd ved å utnytte muligheten for straksoverføringer innad i bankene. Det vil ikke involvere noen kredittsjekker.

Lenke til kommentar

Dette jobbes det med i finansnæringen, og du vil bli slått til markedet.

 

Du må ha godkjenning som finansforetak. Det krever mange millioner i likviditet for å få godkjent.

Du må sannsynligvis ha avtaler med de ulike bankene for å få tilgang til nødvendige APIer

 

Du sier du fyller markedet for "store" straksbetalinger, ettersom mindre beløp kan løses med Vipps o.l., hvor stort marked tror du egentlig dette er? Hvor stor verdi tror du det har å kunne straksoverføre store beløp? Hvor mye tror du folk vil være villig til å betale for dette?

Gode spørsmål du kommer med.

 

1. Usikker på hvorfor det kreves godkjenning som finansforetak for å formidle betalinger innad i banker som signeres av brukeren selv. Jeg operer jo da på en platform som allerede har godkjenning. Skal fortsatt ikke se bort fra at du har rett. Regelverket er veldig strengt på dette området.

2. Med PSD2 blir bankene tvunget til å gi ut API. Det vil derimot være svært kostbart å utvikle selve kjernen av programvaren som skal håndtere betalingene. 

3. Dette er egentlig det største problemet. Jeg er redd for at behovet for en slik tjeneste er relativt lite, gitt at folk kan benytte kontanter. Det vil avhenge av hvorvidt folk kjenner til tjenesten, og ikke minst tillit. Norge er et lite land (og marked) så det er mulig at etterspørselen er svært begrenset. Jeg har ikke gjort noen undersøkelser omkring det enda, og tenkte lufte ideen min her først...

 

Er jo fint å få tilbakemeldinger, enda de fleste virker til å mene at det er bortkastet å prøve seg :/

Lenke til kommentar

Gode spørsmål du kommer med.

 

1. Usikker på hvorfor det kreves godkjenning som finansforetak for å formidle betalinger innad i banker som signeres av brukeren selv. Jeg operer jo da på en platform som allerede har godkjenning. Skal fortsatt ikke se bort fra at du har rett. Regelverket er veldig strengt på dette området.

2. Med PSD2 blir bankene tvunget til å gi ut API. Det vil derimot være svært kostbart å utvikle selve kjernen av programvaren som skal håndtere betalingene. 

3. Dette er egentlig det største problemet. Jeg er redd for at behovet for en slik tjeneste er relativt lite, gitt at folk kan benytte kontanter. Det vil avhenge av hvorvidt folk kjenner til tjenesten, og ikke minst tillit. Norge er et lite land (og marked) så det er mulig at etterspørselen er svært begrenset. Jeg har ikke gjort noen undersøkelser omkring det enda, og tenkte lufte ideen min her først...

 

Er jo fint å få tilbakemeldinger, enda de fleste virker til å mene at det er bortkastet å prøve seg :/

 

1. Fordi du skal operere som bank. Selv om du benytter deg av andre bankers systemer så skal ditt selskap stå med avsenders penger på selskapets kontoer i perioden frem til de er på mottakers konto.

 

3. La oss si at det er et marked for slike overføringer, og at du har likviditet til å løse dette for overføringer i størrelsesorden 10 000-200 000. Da krever det at du har noen millioner på bok fordi du skal ha minst 200 000 i mange av landets banker. Da vil jeg påstå at det finnes bedre måter å investere de pengene på enn å forsøke å starte selskap i konkurranse med disse kjempene. Det vil gå med store midler til utvikling og markedsføring før det i det hele tatt blir snakk om penger inn. 

 

Videre tror jeg ikke folk er villig til å betale mer enn kanskje 0,5% av overføringen i gebyr for en slik tjeneste. Blir det mer enn det ville jeg personlig ha ventet på en tradisjonell bankoverføring. Da skal du ha ganske mange tusen overføringer før du har dekt oppstartskostnadene, og i praksis er det ikke et stort marked for overføringer av slik størrelse.

  • Liker 1
Lenke til kommentar

Nei. Tror du misforstår.

 

Person A ønsker å overføre penger i helgen til kunde B (f.eks 30.000 kroner for et bilkjøp).

Person A plasserer da en ordre via min side, hvor de skriver inn mottakers kontonummer, bank og øvrig informasjon.

Person A mottar deretter et kontonummer (i samme bank) som pengene overføres til.

Person B vil deretter krediteres via internoverføring i denne personens bank (via en konto selskapet mitt kontrollerer)

 

Hele poenget med tjensten er å bli et mellomledd ved å utnytte muligheten for straksoverføringer innad i bankene. Det vil ikke involvere noen kredittsjekker.

Jeg skjønner prinsippet. Men å betale deg og vente på at du får bekreftelse på mottatt beløp, eller overføre direkte selv vil ofte ta like lang tid. Du må derfor være raskere, og for å få til det må du utbetale beløpet før du får betalingen, og i den perioden yter du kreditt.

 

I tillegg - hva har du tenkt å ta betalt for tjenesten? Og hvorfor kan jeg ikke bare bruke Vipps?

  • Liker 1
Lenke til kommentar

Hvilken bank er det snakk om? Det er jo mulig å overføre penger umiddelbart mellom kontoer, men forutsetningen er at det skjer i samme bank. . De kjører da en debit/kredit overføring i et sentralregister, som holder oversikt over hva bankene skylder hverandre.

 

Begge bankane mine støttar straksbetaling og tek 5 kr for tenesta, eg har sett at andre bankar tek mellom 0-50 kr alt etter beløp.

Eit raskt googlesøk på "straksbetaling" viser at dette er eit tilbod som dei aller fleste bankane har, dog begrensa til maks 500 000 kr per betaling. Eg ser at i f.eks. S'banken er straksbetaling heilt gratis.

 

Det er ikkje mange dagane sidan eg testa tenesta i samband med bilkjøp, der eg betalte eit større beløp frå sparekontoen min i den eine banken til brukskontoen i den andre banken slik at eg kunne ta ei samla betaling til bilselgaren frå brukskontoen min.

På tida eg brukte på å logge ut i den eine banken og logge meg på den andre banken så var pengane disponible på konto.

 

Korleis bankane løyser dette reint teknisk kjenner eg ikkje til, men det fungerer.

  • Liker 1
Lenke til kommentar

Opprett en konto eller logg inn for å kommentere

Du må være et medlem for å kunne skrive en kommentar

Opprett konto

Det er enkelt å melde seg inn for å starte en ny konto!

Start en konto

Logg inn

Har du allerede en konto? Logg inn her.

Logg inn nå
  • Hvem er aktive   0 medlemmer

    • Ingen innloggede medlemmer aktive
×
×
  • Opprett ny...